P2P網(wǎng)貸投資人篩選平臺(tái)必須看社會(huì)責(zé)任感金融
P2P網(wǎng)貸的走紅，給原本固化、保守的國(guó)內(nèi)投資環(huán)境注入了一股生機(jī)。過(guò)去，老百姓的理財(cái)渠道比較單一，大多是銀行、信托、基金等渠道。銀行基金類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，安全性較佳，但是收益太低；信托類(lèi)收益比銀行高幾個(gè)點(diǎn)，然而起投門(mén)檻太高，動(dòng)輒百十萬(wàn)，讓普通投資人望而卻步。老百姓受這種投資環(huán)境“禁錮”已久，因此“P2P網(wǎng)貸”才能有這么大的市場(chǎng)。一方面，網(wǎng)貸平臺(tái)在數(shù)量上幾乎呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，另一方面，監(jiān)管政策的缺失，導(dǎo)致了這個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)了許多別有用心的人，鉆著監(jiān)管的空子來(lái)招搖撞騙。那么，投資人在面對(duì)良莠不齊的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)如何正確選擇平臺(tái)，從而合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？
一、看平臺(tái)注冊(cè)資本
雖然注冊(cè)資本與跑路與否并不存在實(shí)質(zhì)上的關(guān)系，但是平臺(tái)的注冊(cè)資本多少體現(xiàn)了平臺(tái)的資金能力。此外，P2P市場(chǎng)也對(duì)監(jiān)管表現(xiàn)出了極大的期待，紛紛要求設(shè)立P2P準(zhǔn)入門(mén)檻，必要時(shí)甚至可以設(shè)置明確的注冊(cè)資金要求。對(duì)于平臺(tái)自身來(lái)說(shuō)，注冊(cè)資本越多，就具備越強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，不管是從風(fēng)控體系的搭建還是風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的建設(shè)上來(lái)看，資金實(shí)力都是至關(guān)重要的。但是，P2P的現(xiàn)狀就是低門(mén)檻進(jìn)入，絕大部分平臺(tái)的注冊(cè)資本都只有千萬(wàn)級(jí)別，以P2P目前的發(fā)展速度來(lái)看，一個(gè)平臺(tái)只要正常運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間，資金存量基本都能做到上億。當(dāng)極低的注冊(cè)資本無(wú)法應(yīng)對(duì)不斷擴(kuò)張的業(yè)務(wù)規(guī)模時(shí)，就意味著風(fēng)險(xiǎn)在聚積，一旦某一項(xiàng)目或是環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于平臺(tái)而言幾乎是滅頂之災(zāi)。
我們都說(shuō)不能輸在起跑線上，注冊(cè)資本對(duì)于平臺(tái)而言就是一條起跑線，那些注冊(cè)資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如他人的平臺(tái)，且不論步伐是否能跟上，總歸是還沒(méi)開(kāi)始跑就落后了的。因此，投資人在選擇平臺(tái)的時(shí)候，至少應(yīng)該將平臺(tái)的注冊(cè)資本列為投資參考指標(biāo)之一。
二、看平臺(tái)是否進(jìn)行資金托管
資金托管是個(gè)一直被熱議的話題。王巖岫在提出P2P十大監(jiān)管原則時(shí)，就明確強(qiáng)調(diào)“P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)對(duì)投資人資金進(jìn)行托管，不能以存管代替托管”。資金托管對(duì)平臺(tái)而言，最大的意義是將信息流與資金流嚴(yán)密地隔絕開(kāi)來(lái)。首先，平臺(tái)無(wú)法擅自挪用資金，因?yàn)橥顿Y人的資金會(huì)在投標(biāo)完成后，直接進(jìn)入獨(dú)立的第三方托管賬戶(hù)，而不經(jīng)由平臺(tái)賬戶(hù)；其次，平臺(tái)無(wú)法歸集資金形成資金池，資金托管下的平臺(tái)，對(duì)資金沒(méi)有調(diào)配權(quán)，平臺(tái)項(xiàng)目與每筆資金一一對(duì)應(yīng)，不存在資金沉淀的情況。
投資人應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，投資首要的追求應(yīng)該是本金安全，其次才是收益需求。細(xì)數(shù)過(guò)往的跑路平臺(tái)，不難發(fā)現(xiàn)他們都有一個(gè)共同特征：那就是沒(méi)有對(duì)資金進(jìn)行托管，因而跑路成本極低，平臺(tái)所有資金都直接流入平臺(tái)（負(fù)責(zé)人）的賬戶(hù)，不受任何第三方監(jiān)督，平臺(tái)能夠?qū)Y金進(jìn)行絕對(duì)調(diào)配，從而上演了一出出“攜款潛逃”的戲碼。
三、看平臺(tái)的社會(huì)責(zé)任感
P2P作為一種處于監(jiān)管缺失當(dāng)中的民間金融形式，可以說(shuō)是游走在法律的灰色地帶的。在這種缺乏法律管束的前提下，投資人需要面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)并不是來(lái)自于平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)或整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而是平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是最易潛伏的風(fēng)險(xiǎn)，而且我們只能從主觀上臆斷一個(gè)平臺(tái)會(huì)不會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。什么樣的平臺(tái)最不容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)？我認(rèn)為是極具社會(huì)責(zé)任感的平臺(tái)。企業(yè)具備社會(huì)責(zé)任感，意味著這個(gè)團(tuán)隊(duì)并不以謀求利益為唯一目標(biāo)，反而還會(huì)通過(guò)捐助、資助、扶持、出資等多種形式來(lái)表達(dá)對(duì)社會(huì)的關(guān)懷，彰顯企業(yè)的社會(huì)公德及處世態(tài)度。一個(gè)充滿社會(huì)責(zé)任感的平臺(tái)，必定是有良知的企業(yè)。比如人人貸啟動(dòng)“以愛(ài)圓夢(mèng)--上海非滬籍女性創(chuàng)業(yè)助力計(jì)劃”,積木盒子則傾向于為貧困山區(qū)學(xué)生籌集資金，智融會(huì)攜手深圳獅子會(huì)、深圳血液中心等開(kāi)展無(wú)償獻(xiàn)血活動(dòng)?？v觀跑路平臺(tái)，詐騙巨額資金，讓多少投資人深受其害而哭訴無(wú)門(mén)，詐騙的背后不僅僅是漠視法律、缺乏道德約束、難以抵御利益誘惑等因素，從根源上來(lái)說(shuō)，這恰恰是平臺(tái)極度缺乏社會(huì)責(zé)任感所導(dǎo)致的。
在此也建議投資人在考察平臺(tái)的時(shí)候，不要單一地從平臺(tái)數(shù)據(jù)、業(yè)績(jī)、知名度、影響力等維度來(lái)評(píng)判平臺(tái)，還要從平臺(tái)是否熱心公益、關(guān)懷民生、回報(bào)社會(huì)等方面來(lái)判斷平臺(tái)是否具有社會(huì)責(zé)任感。只有敢于對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的平臺(tái)，才更有能力對(duì)投資人負(fù)責(zé)。當(dāng)然，也并不是說(shuō)，投資具有社會(huì)責(zé)任感的平臺(tái)，就一定不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎選擇。
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