P2P平臺——借款端和理財端這兩個P端的博弈金融
文/王金曉（微信公眾號：tmtguancha）
P2P在眾多的金融產品中屬于小字輩，這個發(fā)展不足十年的品類卻在短短幾年時間里成為一種現(xiàn)象。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會普惠金融部副主任日前在出席論壇是表示，P2P在互聯(lián)網金融中已經占比最高，并且呈現(xiàn)五大特征：機構數量較多、整體規(guī)模小、增長速度較快、區(qū)域發(fā)展不平衡，風險事件頻發(fā)。
從這些特征中，我們或許可以看到一些端倪，風險事件不必多說，這已是老生常談的話題，是P2P行業(yè)的根本；增長速度快、區(qū)域發(fā)展不平衡說明，P2P行業(yè)的前景十分樂觀，擁有廣闊的市場等待開發(fā)；而機構數量多、整體規(guī)模小表明，P2P行業(yè)仍然尚未形成相對確定的格局，所有機構都有機會，也都有壓力，P2P行業(yè)的競爭依然激烈。
對于企業(yè)來說，競爭的關鍵在于找到發(fā)力點，那么，除了風控，P2P行業(yè)競爭的發(fā)力點在哪？實際上，從P2P（per to per）的字面意思就不難看出，這個行業(yè)真正的發(fā)力點就是“P”，也就是在借款端和理財端爭奪用戶。
借款端：便捷性與安全性并非零和游戲
作為一種新興事物，P2P勢必要具備足夠的差異化才能真正吸引到用戶，作為互聯(lián)網的衍生產物，對借款人來說，P2P最大的特點就是：流程簡單、門檻低、收費低。從銀行貸款，用戶往往會面臨著繁瑣的程序復雜的表格，而讓用戶選擇P2P平臺，最重要的就是簡化這些程序。但程序的簡化往往會導致借款人的審核不夠嚴謹，為平臺增加壞賬風險。貌似這兩者是不能兼?zhèn)涞?ldquo;零和游戲”。
事實上，這種矛盾是可以調和的，關鍵在于對陌生用戶的審核技術。各廠商都在保證安全的基礎上，最大化縮減流程，這其中比拼的就是技術。代表公司如宜信，宜人貸基于數據的抓取和解析技術，推出了 “極速模式”，用戶在宜人貸借款App授權個人數據，即可在10分鐘內迅速獲知審核結果。這背后是一套完整的風控邏輯，帶來的效果也是顯而易見的，宜信憑借這一模式累計交易促成金額已突破10億元。
理財端：收益與安全的最大化
毫無疑問，對于理財用戶來說，安全性是最基礎的。這也是用戶會把大部分錢存在銀行的主要原因。對于P2P平臺同樣如此，最基礎的是讓用戶對平臺感到安心。比如平安集團的陸金所，依托平安融資擔保，可以保證用戶的資金安全。宜人貸對出借人的每一筆交易都備有債權合同，并且設立風險備用金，采用小額分散出借的方式，用戶可以查詢到每位借款人的詳細信息和交易的法律合同，這些都降低了風險。
在安全性的基礎上，收益越高就越能吸引用戶，這也是牛市有如此多人炒股的原因。理論上來說，不存在一個絕對的值最能吸引用戶。但考慮到平臺的安全性，收益不可能無限制地高，關鍵在于一個相對的高收益。宜人貸的預期年化收益率在10%左右，而且相對比較穩(wěn)定，這便是吸引力所在。
在兩個端的布局越好，獲得的回報就越高，致命的平臺如宜人貸、陸金所等均吸引了大量用戶。
寫在最后
在未來一段時間，P2P平臺將步入行業(yè)洗牌階段，平臺之間的競爭將會愈發(fā)激烈，對所有平臺來說，競爭的落腳點就是兩個端的用戶，誰能做大用戶量，把平臺的資金流動起來，誰就會成為大浪淘沙后剩下的黃金。
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