高處不勝寒：新版支付寶反映了螞蟻金服的焦慮金融
阿里巴巴旗下的小微金融服務(wù)集團螞蟻金服剛剛發(fā)布了其第三方支付軟件支付寶的新版本，在該版本中，增加了“朋友”和“商家”兩個入口，據(jù)此一些人認為新的版本類似一個老版本支付寶、美團和微信的聚合體。
更深一些的解讀則認為，這是阿里巴巴（更準確的說是螞蟻金服）希望將支付寶從一個支付工具，發(fā)展為一個適用于各種生活場景的接入平臺的證據(jù)，通過它其用戶不僅可以完成最基本的支付，可以選擇各種投資理財產(chǎn)品，還能就近享受各種服務(wù)，比如醫(yī)療、本地生活服務(wù)等，甚至可以交友。
不過在尹生看來，此舉更可能是螞蟻金服在為最終的去阿里化和IPO做準備。根據(jù)去年阿里巴巴上市之前的一份協(xié)議，阿里巴巴將可能在螞蟻金服IPO時一次性獲得其股權(quán)價值的37.5%（但不低于93.75億美元），或享受后者37.5%的永久稅前利潤權(quán)益。業(yè)界普遍預(yù)期其可能在明年上半年IPO。
如果最終的方案是前者（這很可能），那么阿里巴巴與IPO后的螞蟻金服將可能不再存在任何法律上的所有權(quán)或權(quán)益分享關(guān)系。而這樣一來，螞蟻金服必須向投資者證明，自己作為一家獨立的、與阿里巴巴沒有任何所有權(quán)或權(quán)益分享關(guān)系、從而必須與阿里“公事公辦”的公司，仍然能夠維持其過去的地位。
當然，即便這樣，雙方仍然可能簽訂一些補充協(xié)議，在很長時間內(nèi)（甚至永久）將支付寶作為阿里巴巴旗下電商業(yè)務(wù)的唯一支付工具，這樣支付寶就能繼續(xù)獲得來自阿里巴巴的穩(wěn)定用戶流量——雖然支付寶的用戶規(guī)模要遠遠大于阿里巴巴電商業(yè)務(wù)的用戶，但來自阿里電商業(yè)務(wù)的支付需求仍然占據(jù)支付寶交易量的主要部分。
即便這樣，作為一家獨立的上市公司，這樣的協(xié)議仍然會讓其價值打不小的折扣，因為它并不能從根本上改變其在用戶交易行為中的角色，正是這一角色使其面臨威脅——而這才是讓螞蟻金服焦慮的，新版支付寶恰好反映了這些焦慮。
到目前為止，作為螞蟻金服的核心，支付寶仍然主要是一個支付工具，在用戶的交易行為中處于次一級的位置，用戶通常會先確定選擇某個商戶或產(chǎn)品，然后這些商戶或背后的平臺會提供相應(yīng)的支付選項，支付寶只是其中之一。隨著其他支付方式越來越方便，它們與支付寶之間的使用體驗差距已經(jīng)越來越小。
微信支付的崛起，從另一方面證明了螞蟻金服改變自己的必要性和緊迫性：由于微信已經(jīng)成為很多用戶使用最為頻繁的應(yīng)用之一，并與很多應(yīng)用場景連接，它就擁有了支付方式清單的設(shè)定權(quán)，同時，微信使用了一系列聰明的、鼓勵其用戶使用微信支付的手段，比如微信紅包，打車補貼等。
螞蟻金服必須和微信一樣成為用戶在應(yīng)用層面的入口，而非僅僅停留于支付工具層面——雖然它的一些創(chuàng)新金融服務(wù)為其增加了不少人氣，但相比微信，支付寶的使用頻次仍然低很多，而且潛在替代者越來越多。
為此，它首先需要將支付寶用戶帶入更多的場景，并確保在這些場景的影響力不被其他支付方式所替代，這樣才能保持高頻次的使用，而高頻次是其完善對用戶交易行為素描的關(guān)鍵，并最終通過用戶規(guī)模和大數(shù)據(jù)反映到其金融服務(wù)業(yè)務(wù)上。
于是，它選擇了從后臺直接跳到前臺，希望從被動的被選擇角色，過渡到主動控制用戶應(yīng)用場景的設(shè)置和連接，它甚至和阿里巴巴集團一起投資了本地生活服務(wù)平臺口碑，直接介入場景的運營。如果它不能做到這點，將面臨用戶流失、甚至丟掉扮演整個大廈根基的首選支付工具地位的風(fēng)險。
曾經(jīng)有一段時間，支付寶在互聯(lián)網(wǎng)是無處不在的，只要有交易發(fā)生，就會有它出現(xiàn)，但現(xiàn)在支付寶的這一地位正在被稀釋，互聯(lián)網(wǎng)支付方式越來越自然，比如在很多網(wǎng)絡(luò)交易中，你可以使用銀行卡直接進行支付，而一個中國人可能沒有支付寶賬號，但基本都有一張以上的銀行卡。
2013年，當阿里巴巴通過“來往”發(fā)起對微信的全面攻擊時（當時馬云號召阿里的員工“殺到企鵝家去，該砸的就狠狠的砸該摔的就狠狠的摔”），我曾經(jīng)寫過一篇分析，發(fā)表在福布斯中文網(wǎng)專欄（標題是《馬云的憤怒》），其中就提到了支付寶面臨的這一挑戰(zhàn)：
雖然尹生仍然認為，在原有的游戲規(guī)則之下，阿里巴巴的老大位置仍然無人可以挑戰(zhàn)，但我同樣也認為馬云的憤怒并非完全矯情之作，而是源自真實的威脅。
因為，微信和很多其他公司正在做的，就是試圖改變游戲規(guī)則，在這些新的規(guī)則之下，阿里巴巴苦心建立的堅固的一切，可能都不再堅固，包括超過4億的淘寶用戶，近6億的支付寶用戶，網(wǎng)購交易額的80%，對新浪微博等主要流量來源的直接掌控，耗資可能上千億的菜鳥網(wǎng)絡(luò)等等。
而這種新的變化規(guī)則的核心，就是支付和物流這兩大交易支持體系的社會化，以及基于移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶行為模式的重建。
如果沒有了用戶規(guī)模和支付規(guī)模，其金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)將失去最大的差異化來源：
無論是傳統(tǒng)的金融服務(wù)機構(gòu)，還是其他的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，亦或新生的創(chuàng)業(yè)者，都瞄準了互聯(lián)網(wǎng)金融這塊巨大的蛋糕，螞蟻金服迄今最大的優(yōu)勢，是其掌握的用戶交易行為的數(shù)據(jù)，巨大的用戶沉淀資金，海量的用戶，對最核心的交易場景——電商的直接控制，以及一定程度上的政策優(yōu)先權(quán)。
而現(xiàn)在這些都面臨挑戰(zhàn)：用戶正在被越來越多的場景所吸引，而在這些場景中，支付寶的獨家地位正在喪失，甚至?xí)活愃莆⑿胚@樣的主要對手排除在體系外，因此它需要努力通過平臺化來彌補這一漏洞。
至于其新增的“朋友”入口，我認為不要做過多解讀：社交是基于人與人之間已經(jīng)或希望建立的關(guān)系，而這也是其壁壘，一旦一個主流的社交網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成，其用戶通常也較少動力去參加一個新的網(wǎng)絡(luò)，因為他/她的朋友并不在那里，而微信已經(jīng)成為主流的社交網(wǎng)絡(luò)。
但圍繞支付寶所接入的各種生活場景，可能會存在一些建立新的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的機會，比如人與人之間的借貸（新增加的借條功能使個人之間的借貸管理起來更加方便），在這里交友是完善其用戶體驗、甚至是開發(fā)新產(chǎn)品的需要——它不太可能在自己的體系內(nèi)接入微信。
它的最大挑戰(zhàn)是，支付寶作為一種支付工具或者更多和金融相關(guān)的服務(wù)提供者的印象太深刻了：最理想的支付工具和金融服務(wù)提供者，是當你需要它時，它就會/才會出現(xiàn)，它總是躲在后面站在旁邊，畢竟金融交易只占到生活的一部分（雖然是很重要的部分），而現(xiàn)在，它要成為你生活的主要部分甚至全部。
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