最嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)支付管理新規(guī)，更應(yīng)體現(xiàn)在“新”金融
周末一過，周一版面基本已被最嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法給刷屏了，近日，繼《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱指導(dǎo)意見)發(fā)布后，央行又發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱管理辦法)，對第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶管理、客戶權(quán)益保護(hù)等防范支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任義務(wù)明確方面作出了詳細(xì)規(guī)定。
規(guī)定一出，立即引起了網(wǎng)絡(luò)一片嘩論，尤其是養(yǎng)成了網(wǎng)絡(luò)支付習(xí)慣的年輕一代，更多的是表示對新規(guī)的不適應(yīng)和不理解，為什么日常生活中那么方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付，會引起央媽這么嚴(yán)的監(jiān)管措令呢?新規(guī)中給非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的眾多條條框框，到底是為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境而推出的監(jiān)管，還是給銀行業(yè)務(wù)造成擠壓沖擊的第三方支付機(jī)構(gòu)及其背后的互聯(lián)網(wǎng)金融以打壓呢?
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管加嚴(yán)，指導(dǎo)意見早有兆頭
其實(shí)，在7月18日央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，就對互聯(lián)網(wǎng)金融先鋒P2P平臺做出了要求，要求P2P平臺資金由銀行第三方存管，這在當(dāng)時也給那些已具備第三方支付資質(zhì)的P2P平臺一個急剎車，但也沒有辦法，之后他們還是紛紛尋求銀行合作謀出路，這也可以看做是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管加嚴(yán)的一個預(yù)兆。
針對第三方支付管理辦法的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，說到底是對資金流動的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷過一段野蠻生長的時期，泥沙俱下，在平臺質(zhì)量上優(yōu)劣并存，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口以及資金流轉(zhuǎn)工具，如果繼續(xù)放任下去，對其健康有序發(fā)展以及人們資金安全風(fēng)險(xiǎn)等問題都有很大的隱患，這點(diǎn)上來說，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有一定的內(nèi)在需求。
顧此失彼，金融有了，互聯(lián)網(wǎng)呢?
雖然有加強(qiáng)監(jiān)管的必要，那么管理辦法就順理成章而毫無異議了嗎?
細(xì)讀新規(guī)，雖然管理辦法對非銀行支付機(jī)構(gòu)清算體系的權(quán)責(zé)義務(wù)，做了較全面系統(tǒng)化的梳理規(guī)定，但不難發(fā)現(xiàn)，很多條例都是從老牌支付機(jī)構(gòu)銀行的角度作出說明的，也就是從金融立場出發(fā)而誕生這樣一部管理辦法，可事實(shí)是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是以金融為根本，但如此限制互聯(lián)網(wǎng)支付的施展空間，對社會閑散資金的融通和互聯(lián)網(wǎng)用戶的支付體驗(yàn)方面的考慮缺失，帶來大的爭議性是不可避免的。
在新規(guī)頒布之后，有機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)用戶做了調(diào)查，有六成多的網(wǎng)友對管理辦法持不理解的態(tài)度，認(rèn)為這是庇護(hù)傳統(tǒng)銀行遏制互聯(lián)網(wǎng)金融 。很多人對條例中的5000元限制頗有微詞，覺得影響了以后網(wǎng)購的額度，但從專業(yè)的角度去解讀管理辦法，網(wǎng)購額度是沒有限制的，限制的是以后網(wǎng)購和理財(cái)投資的體驗(yàn)，因?yàn)榈谌街Ц恫粌H是網(wǎng)購支付結(jié)算的同生長伙伴，也是未來場景化支付的重要工具，更是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵性入口。
模式創(chuàng)新，監(jiān)管也應(yīng)與時俱進(jìn)
雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融在成長過程中帶來過負(fù)面影響，如平臺跑路等，但總體來說，積極意義是占主要方面的，未來的發(fā)展?jié)摿σ彩遣豢晒懒康?，這樣的新事物理應(yīng)是扶持為主，監(jiān)管為輔。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為國內(nèi)領(lǐng)先國際的創(chuàng)新金融模式，它不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單相加，它是一種借助互聯(lián)網(wǎng)的新型金融模式，在已有金融體系的監(jiān)管層面來說，能夠借鑒的東西是不多的。對于一個新事物，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該從模式創(chuàng)新的角度出發(fā)，在管理辦法中有一些適應(yīng)新環(huán)境的監(jiān)管條例，而不是以傳統(tǒng)金融作為示例，去規(guī)范新的金融模式，這樣就會有失偏頗，甚至有倒退發(fā)展的可能。
管理辦法既出，表明了央媽對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行嚴(yán)監(jiān)管一事下定了決心，從規(guī)范行業(yè)角度來說是再好不過的了，但是，在實(shí)施的過程中，各項(xiàng)法規(guī)辦法的適用性、合理性，也需要結(jié)合多方面因素考量。無論是加強(qiáng)監(jiān)管護(hù)資金流通安全，還是以監(jiān)管之名行打壓之實(shí)，也許，民眾的體驗(yàn)需求和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的何去何從，會給出見分曉的答案吧。
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