P2P平臺，繁華背后的落寞金融
P2P金融又名P2P信貸，意為個人對個人的通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成的小額借貸交易，借款信息包括金額、利息、還款時間和還款方式，利用自助式借款來完成自助式借貸的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前主要的P2P國內(nèi)平臺有小牛在線、陸金所、e路同心、易通貸等。
一、詳解：P2P平臺面臨的三大危機
P2P平臺之所以應(yīng)運而生是因為在國內(nèi)的相當長一段時間內(nèi)，中小型企業(yè)無法從銀行等傳統(tǒng)渠道融到資金，而融資又是其發(fā)展的必經(jīng)之路。借著這股需求的東風，我國P2P平臺表現(xiàn)出雨后春筍的發(fā)展勁頭，創(chuàng)業(yè)者層出不窮，模式紛繁復(fù)雜。然而，百家爭鳴的局面仍然潛藏著危機，P2P平臺主要面臨三大重要危機。
首先，誠信危機。
誠信危機在借貸行業(yè)可謂老生常談了，然而P2P平臺作為準入門檻低、收益高的特殊行業(yè)，難免引來不法分子的覬覦。2105年5月底，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量突破6000億元，其中，一些劣質(zhì)P2P平臺偽裝成銀行招攬客戶，從中謀取非法利益，讓整個行業(yè)陷入誠信“寒冬”。網(wǎng)貸行業(yè)的誠信意識不僅僅要靠政策來維護，更需要企業(yè)自律。盡管目前已經(jīng)有很多監(jiān)管條例出臺，但是仍然有很多企業(yè)打法律擦邊球，導(dǎo)致用戶對企業(yè)的不信任。因此，在這樣的格局下，企業(yè)只有不斷提高自己的誠信意識，才能贏得顧客的信任。
其次，兌付危機
對于借貸行業(yè)而言，另一個重要的熱點問題就是安全性了。借貸行業(yè)的安全性主要表現(xiàn)在兌現(xiàn)和付款上，如果這一環(huán)節(jié)出問題，那么企業(yè)必死無疑。2015年1月北京網(wǎng)貸平臺里外貸發(fā)生資金鏈危機，導(dǎo)致企業(yè)沒辦法正常運營，9.34億元的巨額債務(wù)成為P2P平臺最大的一次兌付危機。危機的產(chǎn)生主要是由于借款人沒有按時還款也聯(lián)系不到，而平臺沒有保證外加無力償還這筆巨額資金。像這種高額吸儲的P2P平臺在國內(nèi)比比皆是，而很多平臺的注冊資金都只有幾千萬左右，一旦出現(xiàn)高額信貸危機就只有資金鏈斷裂一個后果。由此可見，P2P平臺要注意完善借貸人的信息，還要購買保險來以防萬一。
最后，倒閉危機。
目前P2P經(jīng)營者對政策和市場潮流的感知性和預(yù)知性不強，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展并不能適應(yīng)大環(huán)境潮流。例如2015年出來的行業(yè)監(jiān)管細則草案，此草案一出臺導(dǎo)致全國70%的P2P平臺都相繼倒閉。《條例》的發(fā)布奠定了P2P網(wǎng)貸行業(yè)細分的法律基礎(chǔ)，導(dǎo)致今后P2P都具有牌照監(jiān)管含義，今后的P2P網(wǎng)貸細則都是非常嚴格的。而大部分P2P企業(yè)的死亡可見大部分企業(yè)都沒有風險意識，不懂得早做打算來迎合市場潮流。只要大環(huán)境一變，這些企業(yè)就沒有任何招架之力。
二、P2P的過去、現(xiàn)在和未來
1983年創(chuàng)立的格萊珉銀行，主要業(yè)務(wù)是通過小額信貸業(yè)務(wù)來幫助窮人擺脫貧困，這是P2P最初的線下雛形。P2P平臺的現(xiàn)在是眾多小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不斷創(chuàng)新迎接挑戰(zhàn)。P2P的未來主要有四種模式：擔保機構(gòu)交易模式，債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式O2O綜合交易模式以及依托大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。擔保機構(gòu)交易模式是只提供信息服務(wù)而沒有任何參與資金實際運作的行為，一筆借款需要多個投資人投資。債券合同轉(zhuǎn)讓模式，是平臺自身作為債權(quán)人進行放債交易。O2O交易模式是通過互聯(lián)網(wǎng)糅合線下商務(wù)機會，讓互聯(lián)網(wǎng)借貸為線下商家服務(wù)。大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，是由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)進行布局，采用債券清晰的“1對1”模式。盡管P2P平臺在未來有四種模式，但是仍然會存在很多問題，例如虛假平臺、趨同競爭等等。由此可見，企業(yè)只有不斷增強自己的競爭能力，選擇最適合自己的競爭模式，才能夠在復(fù)雜的競爭環(huán)境之中勝出。
總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)P2P可以說是金融行業(yè)的新生軍，一直在不斷遭受質(zhì)疑和迎接挑戰(zhàn)，但是任何一個行業(yè)的發(fā)展歷程都是如此。只有不斷修正，不斷進步，才能走上更加成功的道路。P2P的成長需要企業(yè)和政府的共同努力，市場需要P2P，但是不符合市場發(fā)展規(guī)則的P2P平臺也只會被淘汰。只有雙方共同努力，P2P行業(yè)才能夠真正騰飛
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