法規(guī)集中出臺，只有這類P2P平臺能存活金融
文/王金曉（微信公眾號：tmtguancha）
7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對外發(fā)布；7月31日，央行對外發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》；8月6日，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在過去一段時間，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)密集出臺。這意味著，從2013年爆發(fā)至今的互聯(lián)網(wǎng)金融即將告別草莽時代，迎來屬于自己的黃金時代。在互聯(lián)網(wǎng)金融的多種形式中，發(fā)展態(tài)勢最好、入局廠商最多的無疑是P2P。
網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年7月底，正常運營平臺2136家，環(huán)比上漲5.32%。而隨著規(guī)則的出臺，兩千多家廠商勢必將展開一系列的廝殺，行業(yè)洗牌、良幣驅(qū)逐劣幣的過程即將到來。分析來看，只有具備足夠的實力、完善的風(fēng)控體系以及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能真正存活下來。
第一，資金實力+銀行背書，P2P平臺突圍的基礎(chǔ)。監(jiān)管征求意見稿要求，P2P平臺的資金募集、資金發(fā)放等將全部在銀行體系內(nèi)完成，以此降低P2P平臺觸碰資金的可能性。意見稿的出臺意味著，銀行背書變得愈發(fā)重要，實際上，早在監(jiān)管政策推出之前，就有平臺達(dá)成了與銀行的合作。宜人貸作為行業(yè)首家實踐銀行資金托管的P2P平臺，樹立了P2P銀行資金托管標(biāo)桿，保證交易的真實、安全和透明。另外，平臺還建立風(fēng)險準(zhǔn)備金為出借人提供進(jìn)一步的安全保障，
值得注意的是，銀行面臨的是兩千家的P2P企業(yè)，指導(dǎo)意見實際上給了銀行十分大的主動性，在選擇合作的P2P平臺時，銀行必然會充分考慮平臺的資金實力和安全性。但是，目前業(yè)內(nèi)超過80%的網(wǎng)貸平臺屬于中小型網(wǎng)貸平臺，資金量不大，資金托管這項業(yè)務(wù)對于銀行的吸引力不大。所以，真正能夠獲得銀行背書的將是這20%左右的P2P平臺。此外，雄厚的資金實力，對于用戶來說也是很可靠的信號，所以，正如業(yè)界的普遍觀點所說，大批中小企業(yè)很有可能會被淘汰掉。
第二，嚴(yán)格的風(fēng)控+透明的平臺，P2P得到信賴的根本。數(shù)據(jù)顯示，2015年7月，P2P投資人數(shù)達(dá)到179.31萬人，借款人數(shù)達(dá)到44.13萬人。目前來看，這個級別還有極大的上升空間，P2P平臺的年化收益率基本可以在8-16%之間，這個收益率要高于銀行理財，并且高于“寶寶類”產(chǎn)品，是一個不錯的投資選擇。之所以用戶量還沒有真正達(dá)到更高量級，就在于跑路現(xiàn)象和問題平臺導(dǎo)致用戶投資風(fēng)險較大。而隨著監(jiān)管政策的出臺，P2P平臺的安全性將得到提升，用戶量也會有提升。
但P2P平臺整體安全性的提升，意味著安全性更高的平臺將會留存下來，考驗的也就是風(fēng)控和平臺的透明度。比如業(yè)內(nèi)風(fēng)控體系十分具有代表性的宜人貸，在銀行開設(shè)風(fēng)險備用金賬戶，并通過分散投資來降低風(fēng)險。在定位上，宜人貸將目標(biāo)人群鎖定在信用良好收入穩(wěn)定的白領(lǐng)人群，進(jìn)一步保證了資金的安全性。在行業(yè)洗牌階段，風(fēng)控一定是P2P的核心。
第三，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，P2P平臺的亮點所在。無論是資金實力還是風(fēng)控體系，都相當(dāng)于一道屏障，用來區(qū)分開優(yōu)質(zhì)的P2P平臺與較差的P2P平臺，不過，大量淘沙，讓P2P平臺做到與眾不同的手段還是要歸結(jié)于用戶體驗。比如宜人貸，通過舉辦用戶調(diào)研、線下沙龍，了解用戶需求，提高服務(wù)水平，同時幫助出借人樹立風(fēng)險意識，提高對信用積累的關(guān)注度。在借款人方面，宜人貸推出了極速借款模式，可做到10分鐘快速批核，大大提高了用戶體驗。
法規(guī)的密集出臺，對于P2P平臺來說從長遠(yuǎn)來看是有益的，不過勢必要經(jīng)歷一短時間的洗牌過程，最有實力、最安全、服務(wù)最好的平臺將成為最后的贏家，當(dāng)然，這并不代表中小平臺一定會被淘汰，對于這些平臺來說，做好最基本的工作，一樣可以享受政策帶來的福利。
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