【本文正在參與鈦媒體最新一期競拍話題《消費(fèi)金融風(fēng)口之上,銀行的勝券在何處？》，獎(jiǎng)勵(lì)豐厚，如有不同觀點(diǎn)，歡迎投稿來辯！】

在過去幾年中，中國消費(fèi)市場每年都有數(shù)萬億元的消費(fèi)增量，巨大的消費(fèi)增量需求促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展，中國居民消費(fèi)信貸也呈現(xiàn)高增長態(tài)勢(shì)。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國境內(nèi)住戶短期消費(fèi)貸款余額高達(dá)49312.86億元，同比增長20.3%，較2010年余額增長了4倍多，居民消費(fèi)信貸占總貸款余額的比重也在不斷擴(kuò)大。

2016年底，中國居民消費(fèi)信貸余額占總貸款余額的比重為4.65%，雖然這一比重有了明顯提升，但相較于歐美等發(fā)達(dá)國家約30%的標(biāo)準(zhǔn)仍有很大差距，這足以證明中國居民消費(fèi)信貸仍有極大提升空間，消費(fèi)金融行業(yè)孕育著巨大的市場機(jī)遇。

面對(duì)消費(fèi)金融這個(gè)大“蛋糕”除了傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也迫不及待紛紛入局，致使行業(yè)競爭日益激烈。以阿里與騰訊為代表的新興勢(shì)力在手機(jī)支付端的迅速崛起，曾一度讓傳統(tǒng)銀行陷入被動(dòng)的局面，但隨著這場“史詩級(jí)”對(duì)抗進(jìn)入后半段，傳統(tǒng)銀行的部分優(yōu)勢(shì)將漸漸顯現(xiàn)，在消費(fèi)金融未來格局劃分中仍將大有作為。

非息業(yè)務(wù)異軍突起，銀行業(yè)的厚積薄發(fā)

眾多銀行為應(yīng)對(duì)凈息差的進(jìn)一步收窄以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻形勢(shì)，都轉(zhuǎn)而將輕型發(fā)展放在了重要位置，行業(yè)呈現(xiàn)輕資本、輕資產(chǎn)、輕成本的新興熱潮。這在商業(yè)銀行中體現(xiàn)的最為明顯，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2016年中國商業(yè)銀行的非息收入增長迅猛，信用卡、托管、資產(chǎn)管理、零售代理業(yè)務(wù)成為增長新熱點(diǎn)。

由此可見，銀行業(yè)向服務(wù)型方向發(fā)展初見成效，這也是非息收入增長彌補(bǔ)當(dāng)前形勢(shì)下利息凈收入增長緩慢造成的必然結(jié)果，在這樣的環(huán)境下將促使更多的傳統(tǒng)銀行不得不輕裝上陣尋求多維度發(fā)展。

而在眾多非息業(yè)務(wù)中零售業(yè)務(wù)承載了消費(fèi)金融的根基，銀行業(yè)早有人嗅到了巨大的發(fā)展?jié)摿?，招商銀行作為較早一批覺醒者，其發(fā)展歷程也是一部中國消費(fèi)金融發(fā)展史。

2004年招商銀行將轉(zhuǎn)型的重心放在“零售業(yè)務(wù)”，并針對(duì)此將整體經(jīng)營模式調(diào)整，隨后招商銀行的零售業(yè)務(wù)從小到大再到強(qiáng)，同時(shí)也拉動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，積累了第一批優(yōu)質(zhì)用戶。這也是中國消費(fèi)金融的萌芽時(shí)期，只不過此時(shí)的主要載體并不在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

隨后的2009年，在增長態(tài)勢(shì)受阻的情況下招商銀行在打牢消費(fèi)金融、財(cái)富管理等零售核心業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加固小微業(yè)務(wù)，將基于自然人貸款的小微業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建成為擁有前臺(tái)接單報(bào)單、全國集中審批的信貸工程，以及征信中心的系統(tǒng)化模式，順應(yīng)了消費(fèi)金融發(fā)展大趨勢(shì)，完成了整體戰(zhàn)略部署。

時(shí)至今日，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行正在通過更加智能化的消費(fèi)金融移動(dòng)端APP，開啟一次基于前期客戶資源深厚積累與戰(zhàn)略布局的針對(duì)線上市場的反撲。在消費(fèi)金融未來的發(fā)展中布局相對(duì)較早的商業(yè)銀行，其深厚的客戶資源、線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)積累的優(yōu)勢(shì)在后期將日益顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)的天然“試金石”

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，改變了游戲規(guī)則，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式、客戶獲取、機(jī)構(gòu)競爭力，甚至銀行業(yè)格局都受到不同程度的影響。但互聯(lián)網(wǎng)金融卻并沒有擺脫銀行存、貸、匯、理財(cái)?shù)人捻?xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的金融本質(zhì)，因此雙方在客群上存在交叉地帶，而早期互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在客戶群和服務(wù)空白的縫隙，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微貸的擴(kuò)張。然而后期隨著銀行業(yè)的覺醒與客群的下沉雙方“客群交叉地帶”逐步擴(kuò)大，加劇了傳統(tǒng)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融雙方的謀變壓力。

在場景應(yīng)用上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備線上優(yōu)勢(shì)，依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)法則將防控的范圍進(jìn)一步縮小，而銀行在這方面的大數(shù)據(jù)運(yùn)用相對(duì)薄弱。雖然“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的到來，使得越來越多的企業(yè)看重對(duì)數(shù)據(jù)的收集與分析，但在實(shí)際的應(yīng)用中我們往往會(huì)發(fā)現(xiàn)，如何利用好大數(shù)據(jù)才是問題的關(guān)鍵，這一點(diǎn)在金融領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為明顯。

金融是周期性行業(yè)，對(duì)波峰和波谷的把握要親身經(jīng)歷才能有更為深刻的體會(huì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)更新快、種類多，但往往缺乏實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的支撐，數(shù)據(jù)的可信度需要時(shí)間的檢驗(yàn)。

現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行雖然缺乏對(duì)挖掘數(shù)據(jù)的意識(shí)和能力，特別是對(duì)客戶行為分析的能力。但卻有先天的場景化應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，海量數(shù)據(jù)，快速更新、各式多樣已讓傳統(tǒng)全面的數(shù)據(jù)清洗在大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景中失去意義。實(shí)踐依舊是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，換而言之?dāng)?shù)據(jù)質(zhì)量是在實(shí)際應(yīng)用中得以提升的，而不是簡單管出來的，在這一點(diǎn)上傳統(tǒng)銀行具有先天的優(yōu)勢(shì)。

資金供給的天然優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行除了客戶基礎(chǔ)強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系成熟，其資金成本低且金融鏈上的資源整合能力強(qiáng)，相較于持牌消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)具有資金供給的先天優(yōu)勢(shì)。

從資金成本來看，沒有銀行系做背景的消費(fèi)金融公司的資金多依賴于同業(yè)借款，這一模式的成本相較于同業(yè)拆借和金融債券都較高，維持在5%～10%之間。雖然隨著資產(chǎn)證券化的完善，降低了部分融資成本，但其成本優(yōu)勢(shì)仍不及傳統(tǒng)銀行。

對(duì)于資源整合能力，在近些年大火的PPP項(xiàng)目中體現(xiàn)尤為明顯，以“一帶一路”為例，作為中央提出的重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域和經(jīng)濟(jì)帶“一帶一路”企業(yè)項(xiàng)目、投資人所提供的一系列綜合融資，以及項(xiàng)目拓展，無論是海上還是陸地都為境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)創(chuàng)造了好的機(jī)會(huì)，尤其是在當(dāng)前復(fù)雜多變的環(huán)境下，能給銀行帶來新的機(jī)會(huì)。

國內(nèi)多家銀行針對(duì)“一帶一路”發(fā)起萬億級(jí)投融資項(xiàng)目，同時(shí)設(shè)立專項(xiàng)基金并以沿線多個(gè)海外分行為發(fā)行主體，向境外一些沿線主權(quán)國家在境內(nèi)市場和境外市場發(fā)行了主題型人民幣債券。國內(nèi)銀行的這一產(chǎn)品創(chuàng)新吸引了超過一千家國際的投資者，發(fā)揮了銀行業(yè)在資金供給與資源整合方面的優(yōu)勢(shì)地位。

線上線下融匯共通，技術(shù)驅(qū)動(dòng)全新變革

根據(jù)波士頓咨詢于2015年發(fā)布的聚焦報(bào)告《The Bionic Bank》，以客戶為主導(dǎo)的市場正驅(qū)動(dòng)著銀行業(yè)向數(shù)字化方向發(fā)展，而數(shù)字與人工服務(wù)相結(jié)合的混合體驗(yàn)將成為客戶體驗(yàn)未來的發(fā)展趨勢(shì)。

在此基礎(chǔ)上渠道的創(chuàng)新不只體現(xiàn)在客戶的體驗(yàn)層，還有產(chǎn)品信息的交付層。傳統(tǒng)的線下物理渠道和線上電子渠道的協(xié)同互動(dòng)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，強(qiáng)化渠道的整合力度依托于新技術(shù)打通線上線下將成為未來銀行業(yè)與消費(fèi)金融共同的發(fā)展趨勢(shì)。

1、線下場景優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行依托現(xiàn)有的線下網(wǎng)點(diǎn)、金融便利店、社區(qū)銀行等作為輻射基礎(chǔ)，構(gòu)建綜合化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，提高客戶接受金融服務(wù)的便利性。同時(shí)，結(jié)合消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和商戶的渠道方進(jìn)行定點(diǎn)對(duì)接，前端商戶成為銀行進(jìn)行客戶的挖掘和導(dǎo)流的先遣軍，銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)后端的支付和結(jié)算服務(wù)。在支付端引進(jìn)數(shù)字化的支付方式進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，利用無縫快捷的結(jié)賬方式為客戶提供高端的支付體驗(yàn)。

2、線上渠道互補(bǔ)

雖然在移動(dòng)支付中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取得了先期優(yōu)勢(shì)性地位，但銀行在資金通道上的支持作用仍是移動(dòng)支付前行不容忽視的動(dòng)力。同時(shí)傳統(tǒng)銀行與電商、第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)線上合作，

以螞蟻金服（支付寶、花唄、借唄）、騰訊金融（微信支付）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的第三方支付公司，經(jīng)過前期的沉淀，其平臺(tái)已覆蓋上億級(jí)別的線上及線下用戶量，且已培養(yǎng)好消費(fèi)者的支付習(xí)慣，而銀行卡綁定作為不可替代的發(fā)展基礎(chǔ)，也為銀行業(yè)獲得了激活用戶的新機(jī)會(huì)，二者相輔相成。

未來銀行將向集約化、精簡化方向發(fā)展，由電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供用戶連接、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等一系列工具，幫助銀行后臺(tái)配置線下營銷活動(dòng)，深化模式創(chuàng)新匹配金融產(chǎn)品與客戶群實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化市場推廣。

3、技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的變革

傳統(tǒng)銀行正在經(jīng)歷一場存量“活”客與智能“獲”客的革命，開放的心態(tài)加大與金融科技企業(yè)的合作，使銀行更好的適應(yīng)了用戶習(xí)慣變化，提高存量客戶活躍度、獲取新客戶，在提升交叉銷售方面激發(fā)了巨大潛能。

在未來的場景應(yīng)用中銀行智能APP成為金融＋科技的新融合體，記錄客戶的消費(fèi)習(xí)慣和喜好，圍繞消費(fèi)生活隨時(shí)隨地提供客戶所需要的服務(wù)，與客戶在商業(yè)場景中產(chǎn)生深度的互動(dòng)，創(chuàng)建另一種以用戶訴求為核心的生活方式。探索“網(wǎng)點(diǎn)+銀行APP+場景”獲客新模式,通過線上線下全渠道融合的方式,破解零售獲客和經(jīng)營難題。

移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，使傳統(tǒng)銀行通過金融科技在消費(fèi)場景中的應(yīng)用，提高客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營成本，提高獲客能力，未來消費(fèi)金融市場中傳統(tǒng)銀行的地位仍不可替代。

【來源：鈦媒體             作者：科技棱鏡社】