美國的消費者金融公司及其善與惡金融
從消費者的視角看，消費金融不僅包括任何與消費者借貸相關的產(chǎn)品和服務，也包括與消費者保險，儲蓄和投資相關的產(chǎn)品和服務。本次講座主要介紹美國的各種類型的消費者金融公司，其中著重介紹消費者信用咨詢公司和P2P借貸，以及討論對消費者有利的和有害的公司行為。（編者注：“消費者金融”即consumer finance，通常譯為“消費金融”）
美國的消費者金融公司多種多樣，從消費者借貸角度看，可包括提供按揭貸款的抵押公司、銀行和經(jīng)紀中介，提供信用卡的信用卡公司、銀行、百貨公司，提供教育貸款的政府和私立機構，提供大件物品分期購買的商店，提供信用咨詢的非營利和營利公司以及P2P貸款公司；從保險角度看，可包括保險公司，保險經(jīng)紀公司和有關政府機構；從消費者儲蓄和投資角度看，可包括商業(yè)銀行，社區(qū)銀行、信用合作社、投資公司、券商以及管理529計劃，401K以及403B退休計劃的公司。
消費者信用咨詢公司最早是以非營利組織形式出現(xiàn)于20世紀50年代和60年代，主要為三大類消費者服務，即具有輕微財務管理問題的消費者，債務過多無法順利還款的消費者以及需要申請破產(chǎn)的消費者。消費者信用咨詢公司的服務內容包括提供消費者金融教育，提供預算咨詢，代表債務人與債權人談判，為債務人制定債務管理計劃，將消費者介紹給其它提供有關服務的組織或推薦破產(chǎn)。隨著時間的發(fā)展，消費者信用咨詢公司逐漸變既有非營利公司也有營利公司。房屋咨詢是消費者咨詢業(yè)的一個重要部分，一些相關法律規(guī)定了房屋咨詢師的基本素質要求。房屋咨詢既包括購房后的拖欠咨詢，以防止抵押貸款違約，也包括購房前的購房教育，幫助第一次買房者有效購房。有學者研究發(fā)現(xiàn)，債務人通過接受房屋咨詢可以使拖欠率降低34%，接受課堂和家庭學習輔導咨詢分別可以降低拖欠率26%和21%，面對面咨詢是最有效的方法。其次，在違約初期接受咨詢的借款人比那些在嚴重拖欠時接受咨詢的人更容易獲得修改了的房貸或者保留住他們的住房。
在過去十年間，P2P借貸平臺經(jīng)歷了驚人的增長。在線P2P平臺的支持者認為P2P貸款為消費者提供了獨特的好處。首先，P2P貸款允許消費者再融資降低昂貴的信用卡債務。其次，P2P貸款可以幫助客戶建立信用記錄，提高信用評分。最后，P2P借貸延伸信貸范圍，幫助那些無法通過傳統(tǒng)銀行享受貸款服務的消費者獲得貸款。美聯(lián)儲克利夫蘭銀行的學者通過采取征信機構TransUnion的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，P2P借貸并不能為消費者帶來上述的三大好處，并可能對金融穩(wěn)定的產(chǎn)生負面影響。不過這個研究報告發(fā)表后頗具爭議，已被撤回，預計修改后再發(fā)布。
從消費者角度來看，好的公司行為應該不止考慮到了公司自身利益，還兼顧了消費者利益以及直接或者間接參與交易活動的其他成員的利益，而壞的公司行為則會對消費者福祉和公共利益造成傷害 。
有一些概念展示了對消費者有益的良好公司行為，包括企業(yè)社會責任、生活質量營銷、可持續(xù)營銷、維護消費者利益的公司治理和商業(yè)組織等等，具體來說，企業(yè)社會責任的例子有很多，如幫助貧困人群的普惠金融，保護環(huán)境的綠色金融等。對消費者有害的公司行為包括金融詐騙和不正當?shù)拇黉N和定價行為等。美國有學者通過對不同類型詐騙案件進行分析，發(fā)現(xiàn)金融騙子最有可能來自中產(chǎn)階級的白種人、年輕人或中年人，常被描述為“中產(chǎn)階級的失敗者”。向消費者者傳授有關的財務知識和說服心理知識是有效遏制欺詐受害的關鍵策略。（本文是作者2017年11月30日在清華大學五道口金融學院所做演講的摘要）
【來源：未央網(wǎng)】
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