復盤銀豆網(wǎng)2000萬逾期項目自媒體
2015年4月8日，銀豆網(wǎng)發(fā)布“日化企業(yè)原材料采購”項目到期處理公告，【日化企業(yè)原材料采購】項目本應于2015年4月8日到期，現(xiàn)啟動反擔保處理流程。根據(jù)公告顯示，借款企業(yè)是山東荊河日用化工有限公司，項目擔保公司是中光財富融資擔保（北京）有限公司（以下簡稱中光擔保）
第一、棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司桑村支行正在進行反擔保處理，該筆本息將于7個工作日足額到位。
第二、如在7個工作日內(nèi)棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行未能如約代償，項目擔保方中光擔保承諾函表示將履行責任，先行代償。
項目回顧
日化企業(yè)原材料采購借款項目一共四期，該系列借款項目每期債權(quán)（借款金額）都是500萬元，四期共計2000萬元。根據(jù)項目描述，投資者年化收益率15.00%，還款日期是2015年4月8日。根據(jù)項目描述，借款企業(yè)是是山東當?shù)刂娜沼没ゎ惍a(chǎn)品生產(chǎn)廠家。借款用途是完成訂單生產(chǎn)需采購大批原材料。
風控管理
根據(jù)銀豆網(wǎng)披露的本息保障措施一共有6條，其中第1、2、4、5條風控還款來源都是企業(yè)本身，當平臺本身已無力還款的時候，其風控條件已沒有意義。而第3條借款公司提供價值4000萬元機器設備抵押，辦理抵押登記手續(xù)。而從抵押物證明文件圖片可以看到，抵押權(quán)人是中光擔保公司。第6條有中光擔保提供不可撤銷連帶責任，全額本息擔保。
其中第3條和第6條內(nèi)容對應的是銀豆網(wǎng)逾期公告里的兩個處理辦法。
從反擔保決議書看到，棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行向中光擔保提供連帶責任反擔保?；氐姐y豆網(wǎng)公告，目前該項目進入反擔保處理階段，也就是說出現(xiàn)逾期由棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行處理抵押物，從而獲得資金向平臺還款給投資人本金和利息。
問題思考
根據(jù)銀豆網(wǎng)逾期處理流程，很有可能在第一、第二兩個步驟后，還不能在7個工作日完成代償。
因為，處理抵押物問題并非那么容易。首先抵押的機器設備是借款企業(yè)的生產(chǎn)工具，一旦擔保公司處理該設備，企業(yè)必然不同意，極容易引起糾紛，處理不當甚至有可能造成企業(yè)倒閉，員工失業(yè)等后續(xù)連鎖反應。其次，就算企業(yè)同意處理機器設備，那么對于棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行桑村支行來說也是需要時間，尋找購買機器的企業(yè)或者個人。
如果處理機器設備不能快速順利完成，而擔保公司自己本身作為融資方，在自己缺少資金的情況下顯然很難應付大筆項目代償，只能盡量采取處置機器設備，而這個過程也許需要很長時間。而經(jīng)過7日之后，項目投資人再也等不及了，他們只能要求平臺盡快兌付。
最終結(jié)果
顯然，最后平臺為維護自己信譽，就必須采取自行代償?shù)霓k法。這個時候就會考驗平臺的兌付能力，而平臺兌付能力直接與資本充足率和資金流動性有關(guān)。
據(jù)貸出去數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年4月6日，銀豆網(wǎng)平臺待收余額是5.68億元，上周銀豆網(wǎng)新借款2250萬元，平均借款額度是225.02萬元，從數(shù)據(jù)來看，平臺的平均借款額度較大。而平臺平均借款額度較大，這意味著平臺面對項目逾期時，對平臺的資本充足率和資金流動要求更高，考驗更大。
當然，如果平臺沒有足夠的資金和流動性來兌付這筆逾期項目，那么平臺就會失去信譽，其后果也將極其嚴重。
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