互聯(lián)網(wǎng)+背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融要如何戰(zhàn)略移動化金融
P2P網(wǎng)貸興起之初，各平臺都奉行簡單、粗暴但是有效的高息戰(zhàn)術(shù)，大平臺熱衷于用錢燒死實(shí)力較差的小平臺。經(jīng)過這兩年發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域部分回歸理性，業(yè)內(nèi)公司正在花更多的精力打磨內(nèi)功，提升精細(xì)化運(yùn)營能力，戰(zhàn)略移動化便是其中重要的一環(huán)。
深化移動基因放大產(chǎn)品勢能
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷過野蠻生長期后，當(dāng)今更多的是“練細(xì)活兒”，布局差異化競爭路線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的蛋糕足夠大，大到足以同時容納幾個大平臺?？焖佾@取第一批用戶后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不會也不能長久提供不切實(shí)際的高收益率，自然要提升平臺整體實(shí)力，順應(yīng)趨勢放大平臺勢能。2015年，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提出移動戰(zhàn)略，更多的比拼移動互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融為什么要戰(zhàn)略移動化？玖富杯互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽深圳初賽現(xiàn)場，玖富首席戰(zhàn)略官林彥軍提出：第一，從效率來講，在傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)可能需要幾周時間，而移動金融只需要幾分鐘。但是同時移動端目前的獲客成本也在增加，以玖富在移動端的經(jīng)驗(yàn)，基本上要幾塊錢，未來的成本可能更高。這個時候占據(jù)一些優(yōu)勢，把用戶抓在手里、把賬戶抓在手里很重要。第二，用戶關(guān)系，現(xiàn)在我們處于移動互聯(lián)網(wǎng)時代，潛在用戶都在微博、微信、各類APP上。要進(jìn)入這些移動化平臺，與粉絲建立聯(lián)系，下一步才能有注冊用戶。第三，征信體系，在移動端，平臺能更好地獲取用戶真實(shí)數(shù)據(jù)及喜好，通過用戶真實(shí)的行為數(shù)據(jù)，平臺能更好地為用戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，更有效地優(yōu)化把控借款流程。
其實(shí)，不光是互聯(lián)網(wǎng)金融，目前已經(jīng)有太多的領(lǐng)域在強(qiáng)調(diào)移動互聯(lián)網(wǎng)化，只是移動金融的應(yīng)用場景太豐富，移動金融相較其它領(lǐng)域能更好的貼近用戶需求，順應(yīng)環(huán)境發(fā)展趨勢。
搶占場景化移動金融細(xì)分領(lǐng)域
從產(chǎn)品類型來看，早期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要是短期理財(cái)，野蠻的同質(zhì)化競爭。那互聯(lián)網(wǎng)金融是不是只有借款和理財(cái)兩種需求呢？顯然，答案是否定的。筆者曾撰文說過，目前中國社會最大的閑置資源就是現(xiàn)金，用戶借款需求同樣也是巨大的且呈多樣化的，企業(yè)經(jīng)營要貸款、年輕人買房要貸款、家庭買車要貸款等等。隨著國內(nèi)社會消費(fèi)水平整體提升，前置消費(fèi)的概念也大為普及，分期消費(fèi)亦獲大眾喜愛。
僅從分期消費(fèi)來講，用戶的消費(fèi)需求場景就有多種形式，大學(xué)生參加英語培訓(xùn)要分期、學(xué)車要分期、買手機(jī)電腦要分期，職場白領(lǐng)參加職業(yè)技能培訓(xùn)要分期、買車要分期，買衣服包包要分期，大學(xué)生的消費(fèi)分期和白領(lǐng)的消費(fèi)分期能混為一談嗎？當(dāng)然不能，職場白領(lǐng)階層的用戶行為數(shù)據(jù)并不適用于大學(xué)生。為滿足不同群體的消費(fèi)分期需求，平臺需要積累不同的數(shù)據(jù)模型及風(fēng)控征信體系。面對不同的用戶需求，垂直化、場景化的移動金融應(yīng)用比大型平臺更適用。
以蠟筆分期為例，在消費(fèi)電子產(chǎn)品端，蠟筆分期與迪信通合作；在培訓(xùn)學(xué)習(xí)端，蠟筆分期與尚德機(jī)構(gòu)合作。蠟筆分期通過和每一個領(lǐng)域的龍頭企業(yè)合作，快速展開單個細(xì)分化領(lǐng)域布局，在不同的領(lǐng)域滿足大學(xué)生分期需求，但不會直接將分期款轉(zhuǎn)賬到用戶，而是將款項(xiàng)直接付到合作機(jī)構(gòu)。蠟筆分期的核心是滿足大學(xué)生各種消費(fèi)分期需求，但僅僅也是為大學(xué)生提供消費(fèi)分期服務(wù)。通過直接付款到合作機(jī)構(gòu)，蠟筆分期可以有效控制壞賬率，更本質(zhì)地為大學(xué)生提供服務(wù)，幫助他們成長、學(xué)習(xí)。
融入移動金融構(gòu)建生態(tài)體系
當(dāng)下，“生態(tài)體系”被說的有點(diǎn)多，有人拿它來講故事，有人拿它來優(yōu)化服務(wù)。對于創(chuàng)業(yè)者來講，好像不會去關(guān)心大生態(tài)鏈，畢竟生態(tài)也得有實(shí)力才能做。那互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者要構(gòu)建生態(tài)體系嗎？要的。上文所言移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，用戶消費(fèi)需求場景豐富，需要通過細(xì)分領(lǐng)域交叉才能更好地服務(wù)用戶，生態(tài)連接必不可少。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)可以參與建設(shè)，并不一定要獨(dú)自發(fā)起。
玖富移動金融加速器總監(jiān)毛鑫先生表示，玖富加速器正推行“LINK+PLUS”戰(zhàn)略，“Link”是指連接一切理財(cái)、借款、分期應(yīng)用場景，在與大眾生活密切相關(guān)的衣食住行消費(fèi)領(lǐng)域展開移動金融服務(wù)，讓玖富移動金融能像應(yīng)用插件一樣深度植入到產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)場景中；“Plus”則是通過內(nèi)外孵化加速模式，扶植更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。通俗來講，就是圍繞用戶的衣食住行等消費(fèi)領(lǐng)域連接用戶的場景化需求，并通過自身平臺及相匹配創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)共同打造完整的移動金融生態(tài)體系。
這樣大公司主導(dǎo)的孵化器，移動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)會有很大的興趣參與嗎？筆者認(rèn)為，高大上的東西還是很能吸引創(chuàng)業(yè)者的，何況還有一些接地氣的服務(wù)資源支撐。
第一，錢。孵化器，首當(dāng)其沖的必然是在必要的時候?yàn)楸环趸髽I(yè)提供資金支持，手握1.1億美金融資的玖富還是能有所指望的。
第二，資源。創(chuàng)業(yè)階段，有些時候，資源往往比錢更重要，錢能買來用戶，卻買不來合作伙伴。
第三，服務(wù)交叉。創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)人力財(cái)力有限，很難同時拓展多個場景化消費(fèi)領(lǐng)域，有不同領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)抱團(tuán)取暖，優(yōu)劣互補(bǔ)，也是挺好的。
當(dāng)下環(huán)境，移動金融市場尚未過度開發(fā)，移動金融消費(fèi)需求還有更多領(lǐng)域有待挖掘。在未知的眾多領(lǐng)域，抱團(tuán)取暖還是比較靠譜的，單打獨(dú)斗死得快。
文/喻拓 微博：@喻拓Yt
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