網(wǎng)貸電子合同藏玄機 靠譜平臺需甄別金融
9月網(wǎng)貸數(shù)據(jù)：行業(yè)良性發(fā)展特征明顯
網(wǎng)貸315首席分析師洪厚興分享網(wǎng)貸315《P2P行業(yè)9月發(fā)展現(xiàn)狀盤點》。
2015年9月p2p行業(yè)成交量首破千億，達1146.45億元，創(chuàng)行業(yè)新高，并且呈現(xiàn)出高速增長勢頭。全國p2p平臺數(shù)量達到2760家，新增平臺共207家，環(huán)比8月的246家下降了15.9%，平臺增長速度有所下降。導(dǎo)致下降的原因一是深圳經(jīng)偵調(diào)查事件影響；二是瑕疵平臺暴露運營問題。
9月全國P2P行業(yè)投資總?cè)藬?shù)約為237萬人，借款總?cè)藬?shù)約60.91萬人，環(huán)比8月分別增長了17.69%和3.59%。9月排名前三的是紅嶺創(chuàng)投、陸金所和鑫合匯，成交量分別達88.96億元、45.17億元和30.50億元，市場份額分別為7.76%、3.94%、2.66%。這表明投資者規(guī)模仍偏小眾，市場集中度有待進一步提升，符合P2P行業(yè)初期的狀態(tài)。
此外，9月P2P行業(yè)平均借款期限為6.69個月，行業(yè)綜合利率繼續(xù)保持下降趨勢，平均利率降至12.96%；P2P行業(yè)問題平臺達71家，與去年同期的24家相比增長了195.83%，與上月的78家相比下降了8.97%，問題平臺數(shù)量繼續(xù)小幅下降。
數(shù)據(jù)表明P2P網(wǎng)貸良性發(fā)展特征明顯，問題平臺絕對數(shù)量規(guī)模雖高企，但增速較以往有所下降。而這是央行多次降息、社會融資成本下降大環(huán)境所致；同時也暴露P2P行業(yè)資產(chǎn)端增長速度小于資金端發(fā)展速度的問題。
國家信息中心電子數(shù)據(jù)司法鑒定中心王笑強處長在致辭中表示，有數(shù)據(jù)顯示，目前跑路的P2P網(wǎng)貸平臺高達600多家，網(wǎng)貸行業(yè)投資風(fēng)險問題突出，維護投資人權(quán)利、利益勢在必行。只有規(guī)范平臺運營過程、用戶投資過程，才能規(guī)避風(fēng)險。
PDF電子合同恐不能直接作為證據(jù)
目前，部分P2P網(wǎng)貸平臺在投資完成后，都可下載一份PDF或word格式的電子合同，細心的投資人會在項目滿標(biāo)后將電子合同下載下來，將其作為原始數(shù)據(jù)保存，認為一旦平臺出現(xiàn)問題、項目出現(xiàn)逾期、壞賬，可以作為法律證據(jù)維權(quán)。但國家信息中心電子數(shù)據(jù)司法鑒定中心主任助理、高級工程師、司法鑒定人張羽博士指出，這些電子合同不一定是有效的，譬如沒有電子簽名、沒有電子公章，因此需經(jīng)過司法鑒定等服務(wù)手段來證明后，才能作為有效的證據(jù)。而這種事后數(shù)據(jù)恢復(fù)，需要大量人力、物力，時間周期長，客觀上增加了訴訟成本。
張羽博士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步早，在前期野蠻生長過程中，只要有資本便可以成立公司，這其中的風(fēng)險不言而喻。目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)處在規(guī)范化發(fā)展過程中，但法律體系、監(jiān)管制度均不明晰。其中，“平臺安全”的概念也不斷分級，比如底層數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)規(guī)制、法律體系的建立。
互聯(lián)網(wǎng)金融時代，所有數(shù)據(jù)均電子化、信息化。電子數(shù)據(jù)本身易滅失、易篡改、可復(fù)制，電子證據(jù)難以固定、證明力不足、證據(jù)效力缺失，這時候就提現(xiàn)電子數(shù)據(jù)保全的重要性。
P2P借貸糾紛屬民事糾紛，更進一步而言是電子合同糾紛。作為證據(jù)的電子合同需要證明兩個方面：一合同真實有效，并確定其簽署時的原始狀態(tài)；二確定合同簽署人的確切身份。
“目前部分P2P網(wǎng)貸公司引入第三方締約平臺，將合同簽訂外包給商業(yè)公司，在與用戶簽訂合同時直接跳轉(zhuǎn)到其他平臺，這種方式在保證用戶體驗的同時，成本相對較低。” 張羽博士介紹，“此外還有依托律所團隊進行證據(jù)托管，依托公證處使用存證平臺，依托司法鑒定實現(xiàn)數(shù)據(jù)保全等方式。”
“和燒錢營銷動輒上千萬的費用相比，接入數(shù)據(jù)保存等安全措施的費用不值一提。”國信嘉寧市場總監(jiān)毛立明表示，“和我們接觸的P2P平臺對數(shù)據(jù)保存的態(tài)度不一，部分大平臺非常感興趣。其實從長遠來看，這種數(shù)據(jù)安全的信用背書對投資者宣傳效果更加明顯。”
有投資人現(xiàn)場詢問：“如果自己下載的電子合同并無電子簽名，平臺業(yè)務(wù)任何保全合作，一旦出現(xiàn)平臺跑路等問題，如何收集證據(jù)維護自身的權(quán)益？”
張羽博士指出，電子證據(jù)包括文本、圖片、音頻或視頻文件，及網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫中的信息，投資人在維權(quán)時可提供電子合同、郵件、微信、短信、交易記錄等形成證據(jù)鏈。“但這依然需要司法鑒定證明其真實、有效。因此，有無電子數(shù)據(jù)托管、保全等合作是選擇投資平臺前需要考慮的問題。”
如何選擇靠譜的P2P平臺
中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、網(wǎng)貸315首席學(xué)術(shù)顧問鄧建鵬教授表示，自己在親自嘗試投資百家平臺后總結(jié)出幾個投資人在挑選平臺時需要關(guān)注的細節(jié)：
首先要瀏覽P2P平臺的高管團隊介紹。數(shù)據(jù)顯示，有近2/3的問題平臺沒有高管團隊介紹內(nèi)容。如果高管團隊囊括金融、IT、法律方面的人才，而不是單一的營銷團隊，那么這個P2P公司的運營方式相對比較健康。
其次要關(guān)注平臺的知名度、是否有風(fēng)投。因為，80%的平臺目前還未實現(xiàn)盈利，如果沒有外部融資的支持，很難支撐平臺長期運營費用。
再次要查看平臺信息披露是否完整，包括資金流量是否明晰，項目介紹是否完整。“如果一個平臺的項目介紹模糊，且雷同度高，這種項目標(biāo)的的真實性需要質(zhì)疑。”
最后要考慮利率設(shè)計是否合理。在經(jīng)濟下行的環(huán)境下，如果借款人、企業(yè)綜合費率過高，那么逾期、壞賬的風(fēng)險也隨之加大。
此外，還需考慮平臺是否有第三方資金托管、是否在細分市場有獨特之處、信用背書是否強大等。
針對投資人“能否有專業(yè)機構(gòu)推出可以放心投資的P2P平臺名單”的問題，鄧建鵬教授表示，這份名單是不存在的。“2008年美國經(jīng)濟危機時連銀行都可以倒閉，更別說風(fēng)險相對較高的P2P平臺了。風(fēng)險與收益并存，投資人能做的就是在挑選平臺前經(jīng)行詳盡的調(diào)研，盡可能降低投資風(fēng)險。”
網(wǎng)貸315CIO李子川表示，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展至今，引入了第三方擔(dān)保等各種防范風(fēng)險措施，但安全保障技術(shù)卻沒有明顯的進步。目前仍有部分網(wǎng)貸平臺處于帶病運營的狀態(tài)，對網(wǎng)貸行業(yè)、平臺風(fēng)險、安全保障措施理解不足。
7月18日互聯(lián)網(wǎng)金融《指導(dǎo)意見》落地，表明監(jiān)管機構(gòu)在鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，重視消費者權(quán)益保護、網(wǎng)絡(luò)與信息安全等制度建設(shè)，要求構(gòu)建健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，而這需要監(jiān)管方、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、投資人三方共同努力。
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