無(wú)論是兩會(huì)上代表們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管建議的討論，還是央視315打假的屢次曝光，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于風(fēng)口浪尖，而這其中尤為讓人關(guān)注的就是信息披露方面。隨著大平臺(tái)向綜合型理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，小平臺(tái)也紛紛效仿，忙不迭脫下“P2P”的外套，前面還模仿大平臺(tái)設(shè)計(jì)寶類(lèi)、計(jì)劃類(lèi)活期、債權(quán)產(chǎn)品，后面又要紛紛砍掉線下理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)了。在筆者看來(lái)，無(wú)論政策風(fēng)向如何變動(dòng)，本質(zhì)都是為了使投資人的權(quán)益得到更好的保護(hù)，在這一層面上展開(kāi)講，新生平臺(tái)更應(yīng)該重視與投資人的溝通交流，把借款項(xiàng)目的信息披露做到合情、合理、合規(guī)。

一、車(chē)貸項(xiàng)目要披露哪些信息？

筆者之前曾撰文論述P2P平臺(tái)應(yīng)該披露哪些材料給投資人，但講的不太細(xì)致。這里補(bǔ)上一篇文章，從用戶(hù)體驗(yàn)角度出發(fā)，以普通車(chē)貸的散標(biāo)為例，分析下P2P平臺(tái)該如何披露借款項(xiàng)目信息。

首先，對(duì)借款人的基本信息展示應(yīng)包括職稱(chēng)/學(xué)歷、職業(yè)、工作年限、婚姻狀況、社會(huì)信譽(yù)評(píng)價(jià)及共同還款人信息等，對(duì)應(yīng)的照片有身份證正反面、戶(hù)口本、結(jié)婚證。需要注意的有兩點(diǎn)，一是借款人的社會(huì)信譽(yù)可以在風(fēng)控審核前期詢(xún)問(wèn)借款人周邊人的評(píng)價(jià)，也可以從現(xiàn)有的一些官方網(wǎng)站上免費(fèi)查詢(xún)，并最終用文字?jǐn)⑹稣f(shuō)明即可：經(jīng)查詢(xún)“全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)系統(tǒng)”、“全國(guó)裁決文書(shū)網(wǎng)”、“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)“，企業(yè)/借款人無(wú)法院被執(zhí)行信息，無(wú)不良信用記錄。另一方面是，如果借款人非當(dāng)?shù)厝?，要在網(wǎng)站上展示出該投資人的居住證，或者租房合同、水電費(fèi)收條等信息，并做好文字注明告知投資人。

接下來(lái)就要說(shuō)到汽車(chē)相關(guān)信息的披露了。假設(shè)我們是投資人，對(duì)車(chē)輛抵押類(lèi)項(xiàng)目會(huì)有什么期待要看到的呢？首先要證明這輛沒(méi)有毛病的車(chē)是借款人的，再者這輛車(chē)的市場(chǎng)估價(jià)，然后是如果借款人不還錢(qián)，平臺(tái)如何處置車(chē)給投資人還款。第一條比較簡(jiǎn)單，只要出示機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行駛證即可，當(dāng)然如果車(chē)輛沒(méi)有違章被執(zhí)行記錄，也可以填上相關(guān)描述。然后就是汽車(chē)的市場(chǎng)估價(jià)了，筆者看到很多平臺(tái)只是用文字籠統(tǒng)地表示該車(chē)估價(jià)為XX元，然后在此基礎(chǔ)上折價(jià)放貸。其實(shí)站在用戶(hù)角度來(lái)看，這樣的文字?jǐn)⑹龈緵](méi)有任何證據(jù)，屬于純粹忽悠，用戶(hù)只能憑直覺(jué)認(rèn)為這輛寶馬汽車(chē)可能值30萬(wàn)，那輛雪鐵龍稍微就要低一些。所以我們要把汽車(chē)型號(hào)、行駛里程、使用年限、耗損情況這些信息披露出來(lái)，即評(píng)估報(bào)告或抵質(zhì)押清單要羅列出來(lái)。民間車(chē)貸還款方式分為等額本息、息到還本兩類(lèi)，前者評(píng)估價(jià)值稍高，后者偏少，但只要借出價(jià)格能達(dá)到評(píng)估價(jià)8折以?xún)?nèi)，筆者認(rèn)為發(fā)標(biāo)人員就可以再在頁(yè)面附上專(zhuān)業(yè)二手車(chē)評(píng)估網(wǎng)查詢(xún)網(wǎng)址，這樣只要用戶(hù)點(diǎn)擊該鏈接打開(kāi)該車(chē)評(píng)估價(jià)格稍作比較，就能很容易接受風(fēng)控給出的價(jià)格。筆者曾讀過(guò)一篇文章，使用等額本息操作可以實(shí)現(xiàn)按評(píng)估價(jià)放款，所以是否給出第三方估價(jià)網(wǎng)址還要具體情況具體分析。最后談到車(chē)輛處置問(wèn)題，最簡(jiǎn)單的就是寫(xiě)出平臺(tái)與借款人做的他項(xiàng)權(quán)證，以及與某二手車(chē)公司簽訂的到期收購(gòu)協(xié)議。

我們現(xiàn)在把上述思路復(fù)盤(pán)一下，從汽車(chē)歸屬人，到汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)，再到最后處置，三個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，相應(yīng)證明材料連貫起來(lái)就能取信于大部分的成熟投資人了。

二、坦誠(chéng)相待，征服最頑固、挑剔的投資人！

不過(guò)我們要繼續(xù)優(yōu)化一下細(xì)節(jié)。

上述思路只是從一般投資人角度考慮如何展示信息，但是我們要更加細(xì)致深入一步，把信息披露做到更扎實(shí)，這樣才能打動(dòng)最頑固投資人的心。那么頑固投資人看到我們的項(xiàng)目展示會(huì)有哪些問(wèn)題呢？

① 如果只押手續(xù)不押車(chē)，借款人還有什么其他資產(chǎn)可以還款呢？

② 如果只押手續(xù)不押車(chē)，你們?nèi)绾伪ＷC汽車(chē)在你們權(quán)限內(nèi)處置？

③ 怎么確認(rèn)你們的風(fēng)控人員確實(shí)考察過(guò)，而非杜撰的考察報(bào)告？

④　平臺(tái)說(shuō)已經(jīng)質(zhì)押入庫(kù)，怎么證明呢？

第一項(xiàng)信息其實(shí)可以從風(fēng)控考核報(bào)告中得到相關(guān)信息，借款人其他的資產(chǎn)如月收入、房產(chǎn)等信息，這類(lèi)信息只要現(xiàn)實(shí)存在就可以用文字一筆帶過(guò)即可。

第二個(gè)問(wèn)題也很簡(jiǎn)單，只要在借款詳情中寫(xiě)出該車(chē)已安裝GPS定位，催收人員也在一直跟進(jìn)。如果要看詳情，可以到投資人交流群查看客服每天發(fā)送的監(jiān)控截圖。

第三個(gè)問(wèn)題就要用到風(fēng)控人員與車(chē)主、汽車(chē)等的合影照片來(lái)解決。

第四個(gè)問(wèn)題比較尖銳，除了附上幾張倉(cāng)儲(chǔ)、車(chē)鑰匙的照片外，如有技術(shù)支持，也可以把實(shí)時(shí)監(jiān)控的畫(huà)面接入到平臺(tái)項(xiàng)目展示頁(yè)，供投資人查看甄別，目前也有一些平臺(tái)開(kāi)始嘗試該保障方法，筆者所在的平臺(tái)也正在積極對(duì)接。

可能還有更尖銳的問(wèn)題，比如質(zhì)押倉(cāng)庫(kù)是否存在、款項(xiàng)是否真正到借款人賬戶(hù)等，這類(lèi)瑣碎細(xì)節(jié)就不要鉆入牛角尖披露了，完全可以用后續(xù)的投資人考察活動(dòng)、邀請(qǐng)投資人入群查看更多詳情信息（如果平臺(tái)為網(wǎng)關(guān)型支付方式，可以出具投資人賬戶(hù)轉(zhuǎn)款截圖等）等方法解決，這就涉及信息披露外的其他工作了，這里不再展開(kāi)討論。　

三、海量信息如何直觀展示？

上面從材料披露上做了細(xì)致說(shuō)明，下面我們要遇到的一個(gè)問(wèn)題是，如何有效組織這些要素更直觀清晰地展示給投資人呢？

遺憾的是，筆者查詢(xún)了大量的平臺(tái)，始終沒(méi)有找到比較理想的頁(yè)面展示。有的平臺(tái)要么信息披露太少，要么信息羅列一大堆，讓投資人看的眼花繚亂、無(wú)所適從，筆者這里綜合上述思路虛擬一個(gè)案例，也希望平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員、產(chǎn)品經(jīng)理能夠給出更好的思路。

借款項(xiàng)目概述

借款人劉某，男，已婚，40歲，現(xiàn)居住于北京市海淀區(qū) ，系本市某個(gè)體老板，經(jīng)查詢(xún)法院、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等發(fā)現(xiàn)該借款人征信記錄良好，財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定。

籍貫：北京市海淀區(qū)

行業(yè)：小家電批發(fā)

職業(yè)：老板（公司占股80%）

婚姻狀況：已婚

共同還款人：張某（配偶，占股20%）

抵押物 

風(fēng)控意見(jiàn)

審核報(bào)告指出，該項(xiàng)目貸款人具備足夠的還款能力，且項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較小，符合風(fēng)控準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。抵押物為寶馬汽車(chē)一輛，借款額度為該車(chē)市場(chǎng)價(jià)80%，已經(jīng)辦理抵押登記手續(xù)。

安全保障

1.滿標(biāo)后生成電子合同（在我的賬戶(hù)查看）保證投資人合法獲取該項(xiàng)目收益。

2.平臺(tái)監(jiān)管借款流向，并對(duì)借款人/公司銀行賬戶(hù)及相應(yīng)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控，確保出借人資金專(zhuān)款專(zhuān)用。

3.客戶(hù)一旦逾期，平臺(tái)及時(shí)催收并啟用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，先行墊付給投資人。

4.如催收無(wú)果，平臺(tái)根據(jù)抵押手續(xù)、原有（收購(gòu)）協(xié)議及時(shí)處置抵押物，保證借貸行為合理合法。

更多該項(xiàng)目詳情，請(qǐng)加入投資人交流群咨詢(xún)。

上述是文字?jǐn)⑹?，?dāng)然大家還可以進(jìn)一步優(yōu)化。這里著重說(shuō)明的是，除“點(diǎn)此查看”、“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”需跳轉(zhuǎn)到另外的頁(yè)面外，其他如“電子合同”、“抵押手續(xù)”、“審核報(bào)告”、“到期收購(gòu)協(xié)議”等關(guān)鍵詞均可以在本項(xiàng)目頁(yè)內(nèi)跳轉(zhuǎn)，方便用戶(hù)查找。

文字?jǐn)⑹龊?，可以按照借款人身份信息、抵押物信息、手續(xù)合同、收購(gòu)協(xié)議四項(xiàng)來(lái)羅列相關(guān)圖片。這里需要注意的是，該類(lèi)圖片信息展示可以和上述文字?jǐn)⑹霾⒘姓故?，也可以放在文字?jǐn)⑹鱿路健＿@樣項(xiàng)目展示頁(yè)既可以分為項(xiàng)目詳情、相關(guān)文件、投標(biāo)記錄、還款計(jì)劃，也可以分為項(xiàng)目詳情（含文字、圖片）、投標(biāo)記錄、還款計(jì)劃。

因?yàn)轫?xiàng)目展示中圖片顯示較多，如果完全展現(xiàn)出來(lái)，未免顯得太亂。所以筆者建議，產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)定頁(yè)面展示時(shí)，可以把這四類(lèi)圖片按伸縮欄來(lái)控制是否出現(xiàn)，當(dāng)用戶(hù)點(diǎn)擊某一項(xiàng)時(shí)，該項(xiàng)的圖片就展現(xiàn)出來(lái)，并支持圖片單個(gè)點(diǎn)擊全屏觀看，這樣從視覺(jué)排版上就能給用戶(hù)一種輕松的查看體驗(yàn)。

結(jié)論：筆者認(rèn)為隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管規(guī)范期到來(lái)，普通散標(biāo)將重度回歸到投資人視野，小型平臺(tái)應(yīng)該緊扣投資人需求，在保證借款人隱私的前提下，盡量以良好的視覺(jué)化展示詳實(shí)的項(xiàng)目信息，這樣才能取信投資人，獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

注：本文為筆者原創(chuàng)文章，已經(jīng)登記電子版權(quán)保護(hù)，各媒體如欲轉(zhuǎn)載，請(qǐng)聯(lián)系筆者。筆者保留對(duì)未經(jīng)授權(quán)、私自轉(zhuǎn)載行為的投訴權(quán)利。