P2P保險(xiǎn)中的戰(zhàn)斗機(jī)？6招辨別真假履約險(xiǎn)金融
在P2P平臺上可以找到的保險(xiǎn)種類有如下八種，筆者根據(jù)其對平臺的重要程度做了簡單分類，其中履約險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)可以看成是目前P2P行業(yè)中最高端的險(xiǎn)種。
在P2P平臺上可以找到的保險(xiǎn)種類有如下八種，筆者根據(jù)其對平臺的重要程度做了簡單分類，其中履約險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)可以看成是目前P2P行業(yè)中最高端的險(xiǎn)種。
值得注意的是最后的兩種資金安全險(xiǎn)，就是前一陣子傳言保監(jiān)會要求暫停的險(xiǎn)種，從結(jié)構(gòu)圖就可以看出，這兩款險(xiǎn)種的去留對平臺的安全性并沒有多少影響。
筆者對P2P中擁有或宣稱自己擁有履約險(xiǎn)的平臺進(jìn)行了實(shí)際測試。測試的過程中也發(fā)現(xiàn)履約險(xiǎn)可能存在的幾個坑，投資者選擇履約險(xiǎn)平臺時(shí)一定要了解。
與保險(xiǎn)公司合作履約險(xiǎn)很多是噱頭
筆者調(diào)查的平臺中有5家與太平財(cái)險(xiǎn)簽署了合作協(xié)議，也有2家與中國人保簽署協(xié)議的平臺，其中煜隆集團(tuán)早在去年7月份就與保險(xiǎn)公司簽署了履約險(xiǎn)合作協(xié)議，至今大半年的光景，合作履約險(xiǎn)項(xiàng)目卻遲遲未上線。
從這點(diǎn)就可以看出，簽署合作協(xié)議到上線履約險(xiǎn)項(xiàng)目中間還有很多路要走，投資者投資有履約險(xiǎn)的平臺時(shí)一定要了解清楚，切記不要僅根據(jù)平臺宣傳做投資，而是需要有可查詢的履約險(xiǎn)保單作支撐。
多數(shù)平臺的履約險(xiǎn)只是保障部分項(xiàng)目
這類平臺比上一種情況稍好，平臺上的部分項(xiàng)目是有履約保障的，不過平臺在宣傳的時(shí)候卻以偏概全，措辭模糊，很容易誤導(dǎo)投資者，讓投資者誤以為平臺所有項(xiàng)目都是有保險(xiǎn)公司保障。
目前情況來看，履約險(xiǎn)適用范圍最廣的項(xiàng)目都集中在小額信用貸款、車貸等單筆額度較小的借款項(xiàng)目中。另一方面，履約險(xiǎn)保障的項(xiàng)目多數(shù)是平臺中的散標(biāo)產(chǎn)品，平臺上的活期、定期產(chǎn)品是不受保障的。
渠道商平臺的項(xiàng)目需要了解項(xiàng)目來源
這里所說的渠道商平臺指的是類似微財(cái)富、鳳凰金融這類平臺，平臺自身生產(chǎn)的項(xiàng)目較少，多數(shù)來源于合作平臺。微財(cái)富履約險(xiǎn)項(xiàng)目主要的供應(yīng)商包括厚本資產(chǎn)、智信創(chuàng)富等平臺，鳳凰金融履約險(xiǎn)項(xiàng)目來自于小贏理財(cái)及厚本資產(chǎn)。
進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，厚本資產(chǎn)只有在微財(cái)富及鳳凰金融上的項(xiàng)目才有履約險(xiǎn)保障；智信創(chuàng)富則是在微財(cái)富上的項(xiàng)目有履約險(xiǎn)，平臺本身僅少部分項(xiàng)目有履約險(xiǎn)。
保障平臺的履約險(xiǎn)有時(shí)間和金額限制
通過保險(xiǎn)公司保證平臺母公司履約，目前僅看到黃河金融一家。實(shí)際過程中，黃河金融與浙商保險(xiǎn)達(dá)成合作，浙商保險(xiǎn)就萬好萬家集團(tuán)對平臺項(xiàng)目的履約責(zé)任做承保。
這類平臺需要注意保障時(shí)間和保障金額。下圖截自黃河金融官網(wǎng)上的《商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)》保單。內(nèi)文中明確了保障時(shí)間，以及單筆最高責(zé)任限額是50萬，總共的責(zé)任限額是800萬。
筆者留意了在黃河金融官網(wǎng)的項(xiàng)目，其中存在大量借款金融為100萬的小微企業(yè)借款項(xiàng)目，進(jìn)一步觀察還可以看到平臺對小微企業(yè)借款進(jìn)行了拆標(biāo)，當(dāng)投資者投資這類項(xiàng)目時(shí)就需要留個心眼。
履約險(xiǎn)保單查詢
履約保險(xiǎn)保單在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)可查詢也是投資履約險(xiǎn)平臺不可或缺的步奏，筆者測試中發(fā)現(xiàn)，小贏理財(cái)、精融匯、小馬金融、米缸金融、智信創(chuàng)富等平臺在投資之后都會在一定時(shí)間內(nèi)得到相應(yīng)保單。
投資者可以根據(jù)保單號前去保險(xiǎn)公司官網(wǎng)進(jìn)行查證。如果滿標(biāo)后遲遲得不到保單，官方客服也無法自圓其說，那這種平臺的履約險(xiǎn)保障多半存在一定問題。
逾期后多久賠付
到了最后出險(xiǎn)，每家平臺的規(guī)則不盡相同。眾安在線的保單顯示，保險(xiǎn)人將在逾期后的2個工作日內(nèi)完成賠付；在小馬金融上的賠付時(shí)間則顯示為T+4個工作日。
時(shí)間最長的要數(shù)陸金所了，平臺給出的信息顯示，項(xiàng)目到期本金逾期80天還未還清的，第81天保險(xiǎn)公司啟動理賠程序，完成理賠手續(xù)后，理賠金大約在5個工作日內(nèi)到帳。所以投資者投資履約險(xiǎn)平臺時(shí)逾期多久后獲得賠償也是需要與平臺進(jìn)一步確認(rèn)的。
總得來看，小贏理財(cái)、精融匯的全部項(xiàng)目以及小馬金融、米缸金融的部分項(xiàng)目在履約險(xiǎn)這個層面做的還是比較到位的，對保單的公布情況相對透明。對應(yīng)的三家保險(xiǎn)公司天安、眾安、華安也是目前在P2P履約險(xiǎn)這個領(lǐng)域做的相對專業(yè)的保險(xiǎn)公司。
如果現(xiàn)在你手中有上文提到過的平臺，不妨查詢一下履約險(xiǎn)保單的情況，讓自己更踏實(shí)。如果你是考慮購買有履約險(xiǎn)保障的項(xiàng)目，那一定要多留意可能遇到的這6個坑。
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