網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)校園悲劇，規(guī)范管理勢在必行金融
最近，河南某高校大二學(xué)生欠債自殺的新聞在社會上引發(fā)了轟動，據(jù)報道，大二學(xué)生小鄭借同學(xué)的名義先后通過各種網(wǎng)貸平臺貸款，總金額高達(dá)58萬元，而這些錢都輸在了網(wǎng)絡(luò)賭球上，因無力償還巨額債務(wù)，不堪重負(fù)跳樓自殺。這起校園悲劇雖然主要歸咎于小鄭本人深陷賭球，但網(wǎng)絡(luò)貸款在校園廣泛流行無疑是導(dǎo)致悲劇的另一個重要因素。
在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)貸款也呈現(xiàn)了欣欣向榮的局面，借助于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，用戶可以足不出戶完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件、準(zhǔn)備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效的完成。基于這種特性，網(wǎng)絡(luò)貸款在高校也逐步流行起來。
眾所周知，現(xiàn)在的大學(xué)生對“超前消費”并不排斥，他們對電腦、手機、相機等電子產(chǎn)品存在巨大的需求，同時玩游戲、談戀愛方面也是一筆不小的開支。在巨大的開銷面前，父母給的錢就顯得有些“捉襟見肘”，在這種情況下，“申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速”的網(wǎng)絡(luò)貸款自然深受大學(xué)生們的喜愛，畢竟現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，除了網(wǎng)絡(luò)貸款之外，他們已沒有其他渠道滿足資金需要。
這一市場究竟有多大?據(jù)統(tǒng)計，2015年，全國在校大學(xué)生約為3000萬左右，其中超過8成有資金短缺情況，潛在市場規(guī)模達(dá)近千億元。在這種背景下，諸如名校貸、分期樂、優(yōu)分期、趣分期等多個平臺深入滲透至高校市場，試圖從激烈的市場競爭中分得一杯羹。
不過，從這次事件來看，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在高校“野蠻生長”已經(jīng)暴露了這一行業(yè)所存在的巨大漏洞，如果不有效監(jiān)管，未來可能會有更多類似的悲劇出現(xiàn)。那么，如何引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款在高校良性發(fā)展?又應(yīng)當(dāng)如何對漏洞進(jìn)行彌補呢?
一、各大金融平臺應(yīng)當(dāng)對借款人誠信度進(jìn)行共享
既然是網(wǎng)絡(luò)貸款，借款人的誠信度顯然是非常重要的，對大學(xué)生而言，由于他們?nèi)狈Ψ€(wěn)定的收入來源，因此，對其信息進(jìn)行嚴(yán)格審核更為重要。目前大多數(shù)平臺盲目擴大市場覆蓋面，忽略了對借款人信息的審核，一旦借款人出現(xiàn)無法還款的情況，對平臺自身也將產(chǎn)生不小的影響。
類似的情況也曾出現(xiàn)在信用卡上，此前銀行信用卡也將大學(xué)生作為重點發(fā)展對象，但隨著市場的快速發(fā)展，相關(guān)的風(fēng)險和問題也逐漸暴露——由于各家機構(gòu)搶奪市場，資格審核不嚴(yán)，出現(xiàn)很多學(xué)生“被辦理”信用卡的情況，但大學(xué)生對信用卡并無充分了解或本身缺乏自控能力，不能合理使用信用卡，導(dǎo)致欠債太多無法償還，只能由家長代為償債。因此，監(jiān)管機構(gòu)下文，要求銀行逐漸退出學(xué)生信用卡市場。
眾所周知，風(fēng)險管控是金融平臺穩(wěn)定運行的前提條件，其中最為重要的一項工作就是增進(jìn)對借款人的了解，判斷借款人是否存在誠信方面的問題。這樣的一個風(fēng)險管控機制靠單一平臺無法建立，如果不同的平臺能在這方面通力合作，共享借款人的誠信度信息，對于在某個平臺上出現(xiàn)過誠信問題的用戶，其他平臺應(yīng)當(dāng)集體“封殺”。這樣不僅能從整體上把控風(fēng)險，也可以阻止借款人“越陷越深”，避免出現(xiàn)因欠下巨款而跳樓的悲劇。
二、建立復(fù)雜的審核機制，避免假他人之名貸款
在這次事件中，鄭某借同學(xué)的名義居然也能成功貸款，這一點讓人匪夷所思。眾所周知，在銀行辦理貸款業(yè)務(wù)需本人才能完成，而網(wǎng)絡(luò)貸款由于模式上的特性，無法做到面對面進(jìn)行驗證，在這種情況下，平臺應(yīng)當(dāng)建立復(fù)雜的審核機制，避免假他人之名貸款。
業(yè)內(nèi)人士指出，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠脚_會嚴(yán)格審核用戶身份，不僅需要提交線上審核所需材料，還會安排校園負(fù)責(zé)人親自上門確認(rèn)用戶身份、是否有真實購買欲望、是否具備還款能力等信息。
此外，還會與各大征信機構(gòu)合作，嚴(yán)格審核用戶資質(zhì)。假設(shè)名校貸、分期樂這些平臺能有效利用這些途徑去核實和審核，恐怕不難發(fā)現(xiàn)鄭某假他人之名貸款的貓膩。很可惜，這些平臺都沒這樣做，卻被鄭某一次又一次的騙了，不得不說是一種悲劇。
三、與高校通力合作，倡導(dǎo)綠色貸款、量力貸款
那么，假設(shè)遇到違約問題，平臺應(yīng)當(dāng)怎么做呢？網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿指出，“對于不還款的大學(xué)生，可以通過通知同學(xué)、輔導(dǎo)老師的形式來督促其還款，或?qū)戇M(jìn)誠信記錄里，不還款會影響畢業(yè)，這樣就能對學(xué)生網(wǎng)貸群體形成有效約束。”從這一點引申出來看，我們可以理解為，金融平臺未來應(yīng)當(dāng)與高校進(jìn)行通力合作，倡導(dǎo)綠色貸款、量力貸款，避免無法還款的問題。
相信高校的介入有望解決平臺方和大學(xué)生之間信息不對稱的局面，這既能幫助大學(xué)生解決資金問題，也能最大程度避免平臺“呆賬”、“壞賬”的出現(xiàn)。同時，這樣也可以培養(yǎng)大學(xué)生的誠信度，讓他們明白量力貸款的重要性。在必要時，平臺還可以在高校開展各類講座，幫助大家提升誠信貸款的意識。
總的來說，網(wǎng)絡(luò)貸款在高校擁有絕對的發(fā)展?jié)摿?，如何既能讓高校學(xué)生快速貸到款，又能溫度的享受還款政策。這個需要金融平臺及各大高校聯(lián)合合作，規(guī)范管理。否則，類似的悲劇還有可能再次出現(xiàn)。
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