巴西也許會(huì)是奧運(yùn)會(huì)的“地獄”，但也是新金融的“天堂”金融
2016 年 8 月 5 日，巴西里約熱內(nèi)盧奧運(yùn)會(huì)揭幕的日子。毫無(wú)疑問(wèn)，到時(shí)候你又可以看到無(wú)盡的乒乓球、跳水、羽毛球、舉重以及鋪天蓋地的贊助廣告了。
這么多年來(lái)，每當(dāng)有人跟我提起巴西或者南美洲，我頭腦里冒出來(lái)的第一個(gè)詞始終是「魔幻」?？墒悄愀艺f(shuō)舉辦什么奧運(yùn)會(huì)？拜托，那一點(diǎn)也不魔幻，至少巴西警察們肯定會(huì)同意這點(diǎn)。
作為一個(gè)科技圈偽愛(ài)好者，最近聽(tīng)到關(guān)于南美最魔幻的事兒，大概是委內(nèi)瑞拉的比特幣。
是的，委內(nèi)瑞拉應(yīng)該是最早開(kāi)始風(fēng)靡比特幣的國(guó)家之一，甚至比美國(guó)還要更早；這一方面由于許多拉美國(guó)家苛刻的資本管制和惡性通貨膨脹，另一方面或許因?yàn)樗麄児亲永锞陀袩嶂杂诿半U(xiǎn)的狂野基因。
作為生活在水深火熱中的委內(nèi)瑞拉人，依然不忘積極思考如何把自己的資產(chǎn)「流動(dòng)」起來(lái)，于是他們最終把目標(biāo)鎖定在比特幣投資身上。
于是乎，比特幣的 Bolivars（委內(nèi)瑞拉貨幣）匯率在 2013年從 67 飆升到了 7447，漲幅高達(dá) 110 倍，實(shí)打?qū)嵉哪Щ谩?/p>
但如果你覺(jué)得這就是最魔幻的，那就未免太天真—— 110 倍什么的，在美元匯率面前都是渣渣。
一個(gè)數(shù)字比對(duì)：2013 年時(shí)，4 Bolivars 可以?xún)?1 美元，而 2016 年時(shí)的「官方匯率」則是 9.95，似乎看起來(lái)沒(méi)什么問(wèn)題，但要注意在這里，「官方匯率」即等于「看看就好，別當(dāng)真」。
實(shí)際上，在委內(nèi)瑞拉的黑市中，2016 的 Bolivars 兌美元匯率已經(jīng)到了驚人的 1000：1，是 2013 的 250 倍。
除了因?yàn)楫?dāng)?shù)厝嗣衿毡檎J(rèn)為美元是一種抗風(fēng)險(xiǎn)能力很大的貨幣；另外則是政府和銀行實(shí)在不給力，使得人們即使有錢(qián)也沒(méi)法從官方渠道那兒換到那貨量稀缺的美元——這才給黑市提供了可乘之機(jī)。
而這樣的混亂下，是被傳統(tǒng)銀行所禁錮的南美金融市場(chǎng)。
在歐洲美國(guó)中國(guó)都紛紛開(kāi)始大談「 Fintech 革命」，獨(dú)角獸冒出一匹又一匹，塞得黑森林水泄不通的當(dāng)下，拉美反而顯得處處是機(jī)會(huì)，一副相當(dāng)「純樸」的樣子，充滿誘惑。
巴西目前是世界上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展最快的國(guó)家，截至自 2015 年，巴西已經(jīng)有超過(guò) 2 億 8000 萬(wàn)臺(tái)智能手機(jī)被用戶激活，而這個(gè)數(shù)字是巴西總?cè)丝诘?115% ；在巴西等國(guó)帶動(dòng)下，整個(gè)南美洲也處于高速互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程中。
但另一方面，曾有統(tǒng)計(jì)顯示全南美洲只有 51% 的成年人擁有自己的銀行賬戶，而這里面又僅有 14% 的人的賬戶中有穩(wěn)定的存款。
因此，你不會(huì)詫異南美市場(chǎng)開(kāi)始涌現(xiàn)出大量 Fintech 企業(yè)，2015 年全球非美國(guó) Fintech 企業(yè)融資金額 Top 10 中，便有 3 家巴西企業(yè)和 1 家阿根廷企業(yè)上榜（噢對(duì)了還有個(gè)肯尼亞公司），其中包括了巴西的 Nubank、GuiaBolso、ContaAzul，以及阿根廷的 Technisys ——拉美幾乎撐起了半邊天。
除了榜單中的之外，在大南美的 Fintech 探險(xiǎn)者還包括了 Fintonic、Pando、iZettle、Catarse、Klarna、Oportun 以及 MercadoLibre 等，它們被冠上了各種酷炫的名頭，從「拉美版 Square」到「巴西 Crowdfunder」，或者是「阿根廷 Amazon」，等等。
有趣的是，在南美，F(xiàn)intech 企業(yè)們扮演著與歐美銀行口中所謂的「銀行邪惡顛覆者」有著微妙不同的角色：
它們帶來(lái)了更多關(guān)于用戶的行為數(shù)據(jù)，能對(duì)用戶的信用情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，增加用戶資金的流動(dòng)性，并為那些不怎么富裕的用戶設(shè)計(jì)出適合他們的金融產(chǎn)品；而關(guān)鍵的是，以上的種種都是能夠「反哺」傳統(tǒng)銀行業(yè)。
巴西全國(guó)排名前 10 的企業(yè)中，有 5 家都是銀行。
然而這些「大家伙」們并沒(méi)有給其眾多的客戶帶來(lái)良好的體驗(yàn)，尤其是對(duì)于那些 20到30 歲的年輕人們來(lái)說(shuō)，充滿傳統(tǒng)味道的銀行及信用卡服務(wù)實(shí)在太糟了——不斷跑去銀行柜臺(tái)，填寫(xiě)無(wú)盡的表格，以及隨后好幾周的漫長(zhǎng)等待期。
巴西 Fintech 領(lǐng)頭羊 Nubank，在 2015 年 6 月，獲得了 Tiger Global 領(lǐng)投的 3000 萬(wàn)美元融資；以及，在 2014 年 9 月，它獲得了來(lái)自紅杉領(lǐng)投的 1430 萬(wàn)美元融資——要知道，這可是紅杉?xì)v史上第一次投資給巴西的初創(chuàng)企業(yè)。
Nubank 推出了其與 Master Card 合作的聯(lián)名信用卡，與目前巴西主流的信用卡不同，Nubank 信用卡是免年費(fèi)的，并且申請(qǐng)的手續(xù)大部分可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成。同時(shí)，Nubank 也為該卡客戶提供了移動(dòng)端服務(wù)。
作為拉美掀起 Fintech 革命的代表企業(yè)，它從來(lái)沒(méi)有想過(guò)去「顛覆銀行」，Nubank 創(chuàng)始人 David Vélez 認(rèn)為他們?cè)谧龅氖虑槭前言俱y行應(yīng)該有的良好體驗(yàn)重新「還」給客戶，某種意義上，它們是于銀行更多保持著隊(duì)友的關(guān)系，而不是對(duì)手。
而另一個(gè) Top 10 上榜者 GuiaBolso，是一個(gè)巴西在線個(gè)人財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，它能夠自動(dòng)統(tǒng)計(jì)整理用戶的資產(chǎn)信息，以幫助用戶更好地獲知自身的財(cái)務(wù)情況，并且據(jù)此進(jìn)行自我調(diào)整。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，也就是一個(gè)基本款的機(jī)器人財(cái)務(wù)顧問(wèn)。
這款應(yīng)用在巴西應(yīng)用商店中常年處于熱門(mén)榜頂部，目前已經(jīng)擁有超過(guò) 100 萬(wàn)名用戶。
“更好的財(cái)務(wù)管理能夠逐漸改善生活，在至少體驗(yàn)過(guò)我們產(chǎn)品一個(gè)月以上的用戶之后，平均有 15% 顯著地提升了自己的財(cái)務(wù)健康狀況，這是我們最想看到的；我們不擔(dān)心產(chǎn)品的推廣，因?yàn)檫@些改善了自己生活的用戶，一定會(huì)把我們推薦給他的朋友們”，GuiaBolso 的聯(lián)合創(chuàng)始人 Thiago Alvarez 曾這樣自豪地表示。
Fintonic，這家成立于 2008 年的西班牙 Fintech 公司，則借助其語(yǔ)言?xún)?yōu)勢(shì)（西班牙語(yǔ)），進(jìn)入了拉美市場(chǎng)，它們首先在智利布局，隨后很快將業(yè)務(wù)拓展到了墨西哥和哥倫比亞；并且不出意外的話，F(xiàn)intonic 在今年（2016）將會(huì)實(shí)現(xiàn)拉美市場(chǎng)的盈利。
這意味著對(duì)于以 Paypal、Stripe 為代表的歐美獨(dú)角獸們，南美剛冒頭的 Fintech 同行并不會(huì)太擔(dān)憂它們的威脅；而事實(shí)上歐美的 Fintech 企業(yè)也多采用合作的方式進(jìn)入南美市場(chǎng)，南美存在天然的市場(chǎng)文化壁壘，而南美國(guó)家的政府相關(guān)政策也給歐美企業(yè)直接進(jìn)入造成了極大的麻煩。
等一下，可是話說(shuō)回來(lái)，似乎在南美大路上發(fā)生的關(guān)于 Fintech 的一切——怎么說(shuō)呢，一點(diǎn)都不魔幻。
了解用戶需求，本土推廣優(yōu)勢(shì)，再加上業(yè)務(wù)具有的正面社會(huì)促進(jìn)意義，這些看起來(lái)實(shí)在是太「踏實(shí)」了。
但這似乎并不是什么壞事兒，畢竟誰(shuí)也不想自己的錢(qián)放在一個(gè)明天可能就突然爆炸的，充滿荒誕的金庫(kù)里。
這塊大陸的未來(lái)，不會(huì)再如『百年孤獨(dú)』中所寫(xiě)的一樣：「世界上正在發(fā)生不可思議的事情，咱們旁邊，就在河流對(duì)岸，已有許多各式各樣神奇的機(jī)器，可咱們?nèi)栽谶@兒像蠢驢一樣過(guò)日子」。（本文首發(fā)鈦媒體）
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