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剛剛過去的雙十一購(gòu)物狂歡節(jié)，成了趣分期（如今已更名為趣店集團(tuán)）和分期樂眼里的燙手山芋。

對(duì)于中國(guó)所有電商平臺(tái)而言， 雙十一是一個(gè)沖刺全年銷售額的最佳時(shí)機(jī)。但今年以來(lái)外界對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的質(zhì)疑和監(jiān)管部門的重拳打擊，使兩家公司不得不與這場(chǎng)購(gòu)物狂歡保持距離。在趣分期和分期樂的App中，兩家都打出了免息分期、臨時(shí)提額等促銷活動(dòng)，但在雙十一銷售額和前期預(yù)熱宣傳上幾乎只字不提。

就在雙十一前不到一個(gè)月的10月17日，分期樂正式宣布升級(jí)為“樂信集團(tuán)”。分期樂創(chuàng)始人兼CEO對(duì)外稱：“樂信已經(jīng)完成了從單一人群業(yè)務(wù)向全人群布局的轉(zhuǎn)變。”而在稍早的9月5日，國(guó)內(nèi)最大的校園網(wǎng)貸平臺(tái)趣分期也進(jìn)行了品牌升級(jí)——改稱趣店集團(tuán)，甚至對(duì)外宣布正式退出校園金融市場(chǎng)。

兩家校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)最大的平臺(tái)級(jí)企業(yè)，如今都在竭力淡化校園分期業(yè)務(wù)的形象。

風(fēng)波起于今年年初。2016年以來(lái)，有學(xué)生因賭球深陷校園貸平臺(tái)巨額欠款無(wú)法償還欠款而跳樓、女大學(xué)生“裸條”風(fēng)波等惡劣校園事件都直接或間接地指向了這些平臺(tái)線下推廣和催款中的灰色操作。隨后，銀監(jiān)會(huì)和多地地方監(jiān)管部門先后出臺(tái)了限制性文件，對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)施加壓力。在趣分期主動(dòng)退出之前，校園網(wǎng)貸的環(huán)境已經(jīng)十分惡劣。

“現(xiàn)在都很難。分期樂應(yīng)該是留在校園里最大的平臺(tái)，但也做不動(dòng)了。”一位前趣分期的城市大區(qū)經(jīng)理告訴PingWest品玩。而一位風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)人士則對(duì)PingWest品玩表示：“大家早就在想著轉(zhuǎn)型發(fā)展非校園用戶，只是趣分期反應(yīng)得比較快。”

可以說(shuō)，兩家領(lǐng)軍公司的轉(zhuǎn)型，是校園網(wǎng)貸市場(chǎng)由盛轉(zhuǎn)衰的標(biāo)桿性事件。這個(gè)市場(chǎng)在經(jīng)過了一系列風(fēng)波之后，實(shí)質(zhì)上已經(jīng)被拋棄。而它從走上巔峰到墜落谷底，加起來(lái)也不過3年時(shí)間。

PingWest品玩近期對(duì)這一行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了一系列調(diào)查，經(jīng)過對(duì)多名網(wǎng)貸平臺(tái)前員工、風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)從業(yè)者和業(yè)內(nèi)人士的采訪，得出的結(jié)論是：這是一個(gè)必然的結(jié)果，而且不僅是某一家公司的責(zé)任。校園分期平臺(tái)的決策層、背后投資方、一線地推團(tuán)隊(duì)，甚至趁機(jī)渾水摸魚的民間小額貸款公司……每個(gè)參與到校園網(wǎng)貸的環(huán)節(jié)都在齊力把這個(gè)行業(yè)拖進(jìn)深淵。

野蠻生長(zhǎng)

趣店集團(tuán)的前身趣分期成立于2014年3月，最初的業(yè)務(wù)模式就是向在校大學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)。在校學(xué)生只需要在平臺(tái)上實(shí)名注冊(cè)，通過驗(yàn)證后即可獲得信用額度，在趣分期自營(yíng)的電商平臺(tái)上分期購(gòu)物或是直接取現(xiàn)借款。

趣分期并不是校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中最早的創(chuàng)業(yè)公司（用其創(chuàng)始人羅敏的話說(shuō)，他們“比友商晚了8個(gè)月”），卻是跑得最快的那個(gè)。成立之初，他們像國(guó)內(nèi)大多數(shù)電商和其它校園網(wǎng)貸平臺(tái)一樣依靠促銷吸引用戶，價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)持平，部分商品還能享受免息優(yōu)惠。但這種保守的方式?jīng)]有幫助趣分期打開市場(chǎng)：一來(lái)線上流量難以獲取，二來(lái)學(xué)生對(duì)于這類創(chuàng)業(yè)公司尚抱有警惕之心。

如果把趣分期的發(fā)展軌跡繪成一條低開高走的曲線，那么這個(gè)時(shí)期就是線條左邊平緩的一端。由平緩轉(zhuǎn)向陡峭的拐點(diǎn)出現(xiàn)在2014年七八月份：趣分期迅速?gòu)娜珖?guó)10個(gè)城市擴(kuò)張到300個(gè)城市，雇傭大量地推人員進(jìn)行地毯式推廣。

這一策略帶來(lái)了可觀的用戶增長(zhǎng)并引得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手紛紛效仿，也開啟了整個(gè)行業(yè)的過山車之旅。

X來(lái)自一個(gè)三線城市，是他所在學(xué)校趣分期的第一個(gè)注冊(cè)用戶。他正是在這個(gè)時(shí)候接觸到了這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)。2014年年末，還在讀大二的他在校園里看到了趣分期的傳單，主動(dòng)注冊(cè)并購(gòu)買了一臺(tái)售價(jià)3000元的智能手機(jī)。X選擇的是分9期付款，連同手續(xù)費(fèi)總價(jià)約為3200元，平均每月還款不到400元。對(duì)他來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)可以接受的價(jià)格。

“像iPhone、vivo這樣的熱門而且售價(jià)比較高的手機(jī)，在趣分期上都可以免息分期買到，而且售價(jià)也不會(huì)比其它渠道高。”X說(shuō)。他還款及時(shí)，算是趣分期上的優(yōu)質(zhì)用戶。

學(xué)生想要獲得信用額度分期消費(fèi)必須經(jīng)過“面簽”。不同公司的面簽流程大同小異，平臺(tái)工作人員會(huì)前往學(xué)生宿舍找到注冊(cè)用戶本人簽訂授信合同，需要學(xué)生以宿舍為背景舉著身份證拍照，同時(shí)填寫宿舍室友、學(xué)校輔導(dǎo)員和父母的聯(lián)系方式作為保證。工作人員將信息上傳到后臺(tái)后，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的呼叫中心會(huì)隨機(jī)抽檢打電話核實(shí)信息。如果信息確認(rèn)無(wú)誤，最短一天之內(nèi)即可放款。

大部分學(xué)生并不完全理解這張授信合同的份量。整個(gè)過程中，他們所需要做的，只是在一張紙上填寫聯(lián)系信息，并簽下自己的名字。

負(fù)責(zé)上門簽約的工作人員大多是本校和附近學(xué)校的學(xué)生兼職。面簽只是他們的工作之一，他們更喜歡做另一件事：到學(xué)校宿舍樓挨門挨戶推廣，拉攏學(xué)生當(dāng)場(chǎng)完成線上注冊(cè)和面簽。

X在完成了那次購(gòu)物之后也加入了兼職地推的行列。他上的是一所普通本科學(xué)校，學(xué)業(yè)壓力不大，比起上學(xué)，他對(duì)兼職賺錢更上心。X很快發(fā)現(xiàn)了做校園代理這條生財(cái)之道。

趣分期在每個(gè)城市都設(shè)有一名城市經(jīng)理，每所學(xué)校有一到兩名校園經(jīng)理。城市經(jīng)理薪酬由每月的基礎(chǔ)工資、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)和公司補(bǔ)助組成，而校園經(jīng)理等一線地推人員多勞多得，按注冊(cè)人數(shù)賺取提成。系統(tǒng)派單地推人員上門面簽?zāi)苣玫?0元簽單費(fèi)，而說(shuō)服一個(gè)新用戶注冊(cè)就有50元的推廣費(fèi)（北京、上海等大城市的標(biāo)準(zhǔn)是70元）。分期樂、優(yōu)分期、愛學(xué)貸等同類平臺(tái)的提成模式大致在同一水平。

“據(jù)說(shuō)河北、天津那邊有人一天能簽100多單。”X說(shuō)。如果按每單50元的推廣費(fèi)計(jì)算，一個(gè)兼職地推的在校生每天可以拿到至少5000元的提成。

這種明顯不正常的獎(jiǎng)金激勵(lì)所產(chǎn)生的巨額推廣支出，買單的自然是它們背后的投資方。以趣分期為例，從2014年3月到2016年7月的短短兩年半時(shí)間里，它總共完成了7輪融資，其中包括2016年7月份金額高達(dá)30億元的Pre-IPO輪融資。在報(bào)表上快速增長(zhǎng)的用戶數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流面前，投資人選擇了縱容。

燒錢換市場(chǎng)——這是一場(chǎng)典型的互聯(lián)網(wǎng)式擴(kuò)張。學(xué)生們更容易地買到了昂貴的商品，一線代理獲得了高額提成，創(chuàng)業(yè)公司拿到了一輪又一輪的融資，資本方的賬面回報(bào)隨著項(xiàng)目估值水漲船高……

所有人似乎都得到了自己想要的東西，沒有人覺得哪里不對(duì)。

用做微商的方式做校園貸

在趣分期們的急速擴(kuò)張中，一張線下的地推網(wǎng)絡(luò)和它們采用的與微商極為相似的代理策略起到了關(guān)鍵作用。

趣分期的線下團(tuán)隊(duì)由省經(jīng)理、城市區(qū)域經(jīng)理、校園經(jīng)理和校園代理組成。城市經(jīng)理和校園經(jīng)理都由平臺(tái)全職雇傭，其中也有不少在校學(xué)生。只有在一個(gè)城市的推廣初期或者需要完成業(yè)績(jī)目標(biāo)時(shí)，他們才會(huì)參與到面簽和上門推廣這種具體業(yè)務(wù)里去。

多數(shù)時(shí)候，他們?cè)谛@推廣中的角色像是微商中的“上線”，可以“發(fā)展下線”——也就是兼職的校園代理。上線與下線之間，也像微商一樣按比例分成。

最初找到X面簽的是當(dāng)?shù)氐某鞘薪?jīng)理。對(duì)方坐了幾個(gè)小時(shí)的公交車來(lái)到X的學(xué)校，在宿舍里見到了X。他來(lái)到X學(xué)校除了面簽之外另有目的：發(fā)展X作為他在該校的下線。

X欣然加入。起初，X負(fù)責(zé)在校園里發(fā)傳單，每份只有幾分錢的提成。心思活絡(luò)的他不甘心做這樣的苦力勞動(dòng)，一直找機(jī)會(huì)向“上線”提出轉(zhuǎn)崗。終于，2015年9月，X升任校園經(jīng)理，工作內(nèi)容也變成了到各個(gè)宿舍挨門挨戶推廣拉新，同時(shí)在自己的社交圈中發(fā)展下線，拉那些想要尋找兼職的同學(xué)入伙。

到學(xué)生宿舍挨個(gè)上門推廣被代理們稱為“掃樓”。這是一項(xiàng)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的工作，失敗率很高，但回報(bào)驚人。“最多的時(shí)候每月能拿10000左右吧。”X說(shuō)這話的時(shí)候語(yǔ)氣中難掩心里的得意。這個(gè)數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了他所在的這座小城的平均工資水平，相比之下，麥當(dāng)勞和肯德基等快餐店給學(xué)生兼職的每小時(shí)工資也不過八九元（小城市）到十幾元（大城市）不等。

慢慢地，X發(fā)現(xiàn)，原來(lái)自己在宿舍躺著也能掙錢。

趣分期給予校園經(jīng)理的推廣費(fèi)是50元/人，但校園經(jīng)理可以發(fā)展不限數(shù)量的兼職代理，然后與他們按四六或五五比例分成，全憑經(jīng)理與代理之間的口頭協(xié)議。所以，X只需要發(fā)展盡量多的下線，就可以坐享其成。

“我就是靠自己的圈子，或者朋友介紹朋友。有時(shí)候加個(gè)QQ就行，幾分鐘的事兒，馬上就可以開工了。”X主要依靠自己的社交關(guān)系，另一些經(jīng)理則想出了各種方式發(fā)展下線，比如利用學(xué)校社團(tuán)組織的渠道，或是在兼職網(wǎng)站和兼職群里發(fā)布招聘信息。當(dāng)然，還有些經(jīng)理不善于帶團(tuán)隊(duì)，全憑自己一扇門一扇門地“掃樓”。

每個(gè)校園代理都有自己的掃樓技巧，無(wú)非是夸大這些平臺(tái)的便利和優(yōu)惠，弱化逾期和欠款的后果。“剛開始做的時(shí)候不太熟練，我就帶點(diǎn)兒小禮物去，給男生帶包煙什么的。學(xué)生嘛，都喜歡不要錢的禮物。”X說(shuō)，“熟練了以后就什么都不帶了，全憑一張嘴。都是靠刷臉，能幫著注冊(cè)一個(gè)就幫，不行就拉倒。一個(gè)宿舍6個(gè)人，情況好的能注冊(cè)兩三個(gè)。”

不同平臺(tái)上線和下線的分成規(guī)則也有細(xì)微差異。PingWest品玩在某高校兼職微信群里認(rèn)識(shí)了一位分期樂的校園經(jīng)理Y。Y解釋，分期樂的兼職代理有三種收入方式：第一、幫別人開戶注冊(cè)提成；第二、系統(tǒng)接到的單子代理上門面簽提成10元；第三、客戶購(gòu)買商品提成2%利潤(rùn)。而Y給他的下線代理的開戶注冊(cè)提成是15元。趣分期的代理只有拉來(lái)新注冊(cè)用戶的提成費(fèi)，而分期樂代理拉來(lái)的客戶如果下單時(shí)填寫這個(gè)代理的推薦碼，代理就會(huì)得到商品價(jià)格2%的返點(diǎn)。

Y現(xiàn)在讀大三，是校園經(jīng)理之一。他所在的學(xué)校有他和另外一名校園經(jīng)歷帶的兩支團(tuán)隊(duì)，共10人左右，全部都是學(xué)生兼職。最近是開學(xué)季，兩支隊(duì)伍的工作重點(diǎn)是大一新生樓，在趣分期退出后，他們的話術(shù)也變成了“分期樂是最大的學(xué)生信用卡平臺(tái)”。

趣分期線下地推團(tuán)隊(duì)的另一個(gè)部門——催收崗，其員工的利潤(rùn)更為驚人。一位曾擔(dān)任過趣分期催收人員的Z告訴PingWest品玩記者，趣分期的催收分為三部分，第一次是在分臨期當(dāng)天，系統(tǒng)會(huì)提醒用戶還款；當(dāng)用戶出現(xiàn)逾期但未滿30天，公司的呼叫中心會(huì)按順序打電話給本人、家長(zhǎng)和學(xué)校輔導(dǎo)員催款。

最后一部分，當(dāng)電催無(wú)效時(shí)，就會(huì)轉(zhuǎn)為線下催收。2016年6月，趣分期將滯納金比例調(diào)整為萬(wàn)分之五。而此前，公司的規(guī)定是“按當(dāng)月未償還價(jià)款總額的1%為日息進(jìn)行征收違約金”。Z說(shuō)，只要能把錢要回來(lái)，公司就能把滯納金的70%作為提成給催收人員。雖然公司往往會(huì)對(duì)乖乖繳滯納金的學(xué)生給予減免，這仍然是一個(gè)不小的數(shù)字。催收人員中有來(lái)自校外的全職員工，也有一些在校的兼職學(xué)生（裁員的主要對(duì)象）——同樣地，他們也是通過那張微商網(wǎng)絡(luò)入伙的。

Z是在校生，也是兼職工作。他笑著對(duì)PingWest品玩說(shuō)：“我們公司催收的同事要是月收入低于10000的話，基本也就被開除了。”

銷售崗和催收崗是趣分期在放貸前后的主要風(fēng)控部門?？烧l(shuí)能想到，一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的兩大風(fēng)控部門大部分是由一大幫兼職的在校學(xué)生組成的？就在這張微商網(wǎng)絡(luò)的末梢壯大的過程中，中樞神經(jīng)慢慢失去了對(duì)他們的控制。

失控邊緣

在加入趣分期之前，X也做過一些互聯(lián)網(wǎng)公司的校園兼職。在為各個(gè)公司做了幾年的一線推廣之后，經(jīng)驗(yàn)和直覺告訴他，校園網(wǎng)貸們的這種推廣“應(yīng)該做不久”，都是“一桿子買賣”。

趣分期和分期樂本身設(shè)置了一套看似嚴(yán)格的風(fēng)控框架。比如對(duì)全職校園經(jīng)歷培訓(xùn)，要求他們對(duì)學(xué)生聲明風(fēng)險(xiǎn)，并監(jiān)督其填寫正確信息等。而且，如果后期電話抽查時(shí)發(fā)現(xiàn)與真實(shí)信息不符，或者在學(xué)信網(wǎng)上找不到該學(xué)生的信息，注冊(cè)就會(huì)被駁回。

“學(xué)生一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，就再也不能借錢和分期買東西了。而且會(huì)影響支付寶的芝麻信用。”X告訴PingWest品玩記者。2015年8月，趣分期獲得了螞蟻金服領(lǐng)投的E輪2億美元的融資。在逾期管理方面，優(yōu)分期、分期樂和愛學(xué)貸等平臺(tái)之間的信息互相打通，一個(gè)學(xué)生如果在其中一個(gè)平臺(tái)上產(chǎn)生逾期未還的情況，他在其它平臺(tái)上被打回的可能性就很大。趣分期起初也參與其中，但在獲得了螞蟻金服投資之后悄然退出了與其他平臺(tái)的信貸打通系統(tǒng)。

但隨著末梢神經(jīng)的增加，中樞神經(jīng)的風(fēng)控信息已經(jīng)無(wú)法傳達(dá)到每一個(gè)兼職員工了。他們與平臺(tái)方各懷心事，賺取提成才是他們的第一要?jiǎng)?wù)。

X說(shuō)，為了賺更多的推廣費(fèi)，地推員工與學(xué)生之間聯(lián)合造假或放松驗(yàn)證已經(jīng)是“圈子里公開的秘密”，注冊(cè)時(shí)可以填寫假信息（有時(shí)哪怕不是為了惡意逾期），只要相關(guān)人員愿意配合，一切好說(shuō)。所有平臺(tái)都是如此。即使平臺(tái)審核人員有時(shí)會(huì)偽裝成學(xué)?；虮ｋU(xiǎn)公司打電話核實(shí)身份，到了后期甚至改抽查為普查，但仍然擋不住信息作假和濫用的問題。

一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的學(xué)生甚至鋌而走險(xiǎn)，利用自己的人際關(guān)系和審核漏洞套現(xiàn)。

2016年3月9日，一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺(tái)本金加利息60萬(wàn)元無(wú)法償還，在青島跳樓自殺。每個(gè)平臺(tái)都對(duì)每個(gè)學(xué)生限制了信用額度，但他卻成功借用28名同學(xué)的身份信息向多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款，最終使欠款達(dá)到了一個(gè)他無(wú)法償還的金額。

諷刺的是，就在同一天，有媒體刊發(fā)了一篇趣分期CEO羅敏的專訪文章，羅敏在采訪中稱，趣分期的風(fēng)格是“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”。在采訪中，他無(wú)不得意地感慨當(dāng)初一個(gè)月內(nèi)從10個(gè)城市迅速擴(kuò)張到300個(gè)城市的驚險(xiǎn)。

X告訴我，他也遇到過類似的惡劣情況。有人以自己的賬戶額度不夠或?qū)徍瞬煌ㄟ^等理由說(shuō)服同學(xué)或朋友在分期平臺(tái)上購(gòu)物，承諾每月將負(fù)擔(dān)分期費(fèi)用，當(dāng)商品到手后再以各種理由推脫。

Y的推銷話術(shù)中曾經(jīng)提到，分期樂是“學(xué)生的信用卡”。2004年，各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)涌入大學(xué)校園。一位曾經(jīng)參與過招商銀行大學(xué)生信用卡發(fā)行和風(fēng)控業(yè)務(wù)的員工S告訴PingWest品玩，雖然當(dāng)時(shí)各大銀行的校園信用卡業(yè)務(wù)打得熱火朝天，但總體上講風(fēng)控仍是頭等大事。比如，所有地推人員都來(lái)自信用卡中心，僅在“211”院校內(nèi)推廣，而且給予學(xué)生的額度較低。他們甚至?xí)凑諏W(xué)生所在的大學(xué)、院系甚至籍貫的不同采取差別對(duì)待的風(fēng)控策略。

即便如此，校園信用卡仍然出現(xiàn)了高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的現(xiàn)象。在以學(xué)生家長(zhǎng)為主的各方壓力下，2009年，銀監(jiān)會(huì)出手，發(fā)文明令禁止銀行向18歲以下的未成年人發(fā)放信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡則必須經(jīng)過家長(zhǎng)等第二方還款來(lái)源的書面同意。保守的銀行逐漸退出了這部分業(yè)務(wù)，校園信用卡市場(chǎng)幾乎在一瞬間崩塌。

十年之后，校園網(wǎng)貸平臺(tái)披著互聯(lián)網(wǎng)外衣做著相似的業(yè)務(wù)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有當(dāng)年的銀行那樣審慎。兼職在校生的泛濫和提成制度讓線下風(fēng)控的第一環(huán)變成了一線地推人員追求個(gè)人收益最大化的游戲。

2015年到2016年上半年，校園網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)走上巔峰。也正是這段時(shí)間，濫用學(xué)生兼職和激進(jìn)的獎(jiǎng)金激勵(lì)帶來(lái)的副作用變得越來(lái)越明顯。

PingWest品玩采訪到了校園社交平臺(tái)tataUFO的創(chuàng)始人鄭玹宇。鄭玹宇來(lái)自韓國(guó)，常住北京，tataUFO是他創(chuàng)辦的大學(xué)生社交平臺(tái)。2014年，鄭玹宇在知乎上關(guān)于校園分期的問題下回答，認(rèn)為趣分期們的模式本質(zhì)上是用分期付款誘惑大學(xué)生消費(fèi)，而這種小額貸款本質(zhì)上是一種高利貸。他以韓國(guó)的經(jīng)驗(yàn)為例解釋，韓國(guó)在1994-1995年間曾大批量地向無(wú)收入的大學(xué)生發(fā)放信用卡，雖然在當(dāng)時(shí)短暫地刺激了消費(fèi)，但當(dāng)1997年韓國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，大家才發(fā)現(xiàn)這些都是垃圾證券出現(xiàn)的征兆。

他告訴PingWest品玩，tataUFO曾經(jīng)收到過多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)的合作邀請(qǐng)，并許諾給鄭玹宇一個(gè)相當(dāng)高的銷售提成比例。但他出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的顧慮沒有接受。

這個(gè)面相和善、中文說(shuō)得極好的韓國(guó)人一心想給做社交，卻不成想自己一時(shí)興起回答的一個(gè)問題能帶來(lái)持續(xù)的影響。今年3月，鄭玹宇在朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)他的那篇回答說(shuō)：“已經(jīng)快1年前的文章，最近好多人聯(lián)系我。我的觀點(diǎn)還是沒變。”

一位知乎用戶在私信中向鄭玹宇透露他遇到的校園網(wǎng)貸詐騙。一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在他的學(xué)校中宣傳“免費(fèi)培訓(xùn)”，只要學(xué)生注冊(cè)某學(xué)生分期平臺(tái)，用借款墊付學(xué)費(fèi)后，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾會(huì)每月返現(xiàn)給學(xué)生用于還款。然而，該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在學(xué)費(fèi)收到手之后不久即宣布倒閉，將一筆數(shù)額巨大的分期款留給了200位受騙學(xué)生。

比這些更糟糕的事件不可避免地爆發(fā)了。一些本就活躍在校園中的民間私人小額貸款公司也參與到了其中。

“當(dāng)時(shí)我在校門口，就看見一個(gè)手臂上都是紋身的胖子把一個(gè)男生拎進(jìn)車?yán)?，沒多久就出來(lái)了。那個(gè)孩子出來(lái)之后臉色特別難看，估計(jì)后來(lái)就把錢給還了吧。”Z回憶起他在一所?？茖W(xué)校門口看到的催款場(chǎng)景。那是2015年的夏天，暑假里的他只身一人跑到附近城市催收當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生在趣分期上逾期未還的欠款。在PingWest品玩的采訪中，幾乎所有的采訪對(duì)象都認(rèn)為，普通本科和專科的學(xué)生更容易被說(shuō)服注冊(cè)。

校園網(wǎng)貸平臺(tái)的催收其實(shí)比較溫和。“就是打個(gè)電話約出來(lái)聊聊，問問為什么不還，跟對(duì)方講清楚逾期不還的嚴(yán)重性，半嚇唬的那種，跟那些社會(huì)上的私人小額貸款公司不能比。他們什么都干得出來(lái)。”Z解釋說(shuō)，“最近網(wǎng)上傳的那些事兒就是他們搞出來(lái)的。”

Z在學(xué)校門口遇到的花臂胖子就是私人小額貸款公司上門催收的人，他口中的“那些事兒”指的是今年年中開始在微博上瘋傳的“女大學(xué)生裸條貸款”事件。一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相就可以從貸款公司手中借錢，一旦產(chǎn)生逾期，這些公司就會(huì)以裸照要挾，這種借條就是“裸條”。

雖然這些民間小貸公司無(wú)法直接通過趣分期和分期樂等B2C模式的平臺(tái)放貸，但卻可以利用借貸寶這種中介渠道對(duì)在校學(xué)生放貸。Z告訴PingWest品玩，有些急用錢的學(xué)生連2分、3分的利都敢借。

“裸條”事件在輿論中掀起了軒然大波，網(wǎng)貸平臺(tái)過去一年的火爆開始掉過頭來(lái)反噬它們。

撤退

在2016年3月河南學(xué)生跳樓事件發(fā)生的一個(gè)月后，4月份，銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。隨后的半年時(shí)間里，重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。

到8月銀監(jiān)會(huì)“停、移、整、教、引”的五字方針公布時(shí)，校園網(wǎng)貸行業(yè)的衰落已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)共識(shí)。這五個(gè)字分別代表：“停”意味著停止暴力催收、暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理；“整”就是整改校園網(wǎng)貸，增加借款人資格審定和第二還款來(lái)源等；“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面，即增加對(duì)學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)。

趣分期迅速作出反應(yīng)，退出校園市場(chǎng)，并緊接著開始了大裁員。正式編制員工強(qiáng)制解除勞動(dòng)關(guān)系、按工作年限賠償1個(gè)月工資，兼職員工立即停止業(yè)務(wù)——趣分期旗下分期購(gòu)物和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在校園的市場(chǎng)推廣在一夜之間停止運(yùn)作，一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗。

X對(duì)PingWest品玩回憶稱，公司原本計(jì)劃在8月份對(duì)區(qū)域經(jīng)理和校園經(jīng)理進(jìn)行戶外拓展培訓(xùn)，卻突然無(wú)理由取消了這一安排。事發(fā)之前，公司陸續(xù)將部分全職地推員工的勞動(dòng)關(guān)系從北京快樂時(shí)代科技發(fā)展有限公司（趣店集團(tuán)的公司注冊(cè)實(shí)體之一）轉(zhuǎn)移到了另一家位于天津的關(guān)聯(lián)公司名下，現(xiàn)在看來(lái)似乎也是在為日后的裁員做準(zhǔn)備。

一位參與過趣分期項(xiàng)目的投資人向PingWest品玩透露監(jiān)管出手的原因：“最開始反對(duì)聲音最大的倒不是銀監(jiān)會(huì)，而是各地的教育部門和學(xué)校。這件事家長(zhǎng)們非常反對(duì)，給了學(xué)校和教育部門很大壓力。”今年4月份的《通知》，就是銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部聯(lián)合下發(fā)的。

X說(shuō)，今年他們學(xué)校在新生教育課上開始提醒大一學(xué)生不要輕信這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)，并且嚴(yán)查這些平臺(tái)發(fā)傳單和學(xué)生掃樓的行為。在教育課上，學(xué)校稱這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)為“詐騙”。

不過，Y每天仍在朋友圈里發(fā)布著雙十一的促銷信息，邀請(qǐng)同學(xué)購(gòu)物。

“讓他們認(rèn)識(shí)分期樂，消費(fèi)潛力是很大的”。在他的描述中，“分期樂是屬于大學(xué)生的信用卡，公司是全國(guó)最大的校園分期軟件。我們只是中間推廣的人，沒有風(fēng)險(xiǎn)的”。他的朋友圈里大部分都是與分期樂有關(guān)的信息，以及“有付出就有收獲”這樣自我激勵(lì)的口號(hào)。Y把這份兼職看作一份“很鍛煉人能力的事”，需要提高自己的社交技能。

而X自稱從一開始就不看好這個(gè)行業(yè)：“大部分都是一錘子買賣，很多學(xué)生注冊(cè)了之后也不用。這東西就賺個(gè)快錢。”現(xiàn)在的X已經(jīng)畢業(yè)，找到了另一份跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)無(wú)關(guān)的工作。不過，他在趣分期的工作內(nèi)容，也很難說(shuō)跟互聯(lián)網(wǎng)和科技有多大關(guān)系。

如果把趣分期和分期樂們視作一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司，它們這種發(fā)展初期燒錢擴(kuò)張的情景在團(tuán)購(gòu)、外賣和打車軟件等行業(yè)都曾陸續(xù)上演過。但必須說(shuō)明的是，趣分期發(fā)展非校園用戶是從2015年開始的，這意味著它并非完全因?yàn)槭艿捷浾摵捅O(jiān)管壓力而轉(zhuǎn)型。X就這一點(diǎn)對(duì)PingWest品玩解釋說(shuō)，趣分期的校園業(yè)務(wù)有上萬(wàn)員工，銷售和催款提成是一筆很大的支出，很多兼職代理和校園經(jīng)理比拿固定工資的城市經(jīng)理賺得多多了。而它針對(duì)非校園用戶的金融業(yè)務(wù)“來(lái)分期”的推廣成本比較低（電話推廣和渠道引流為主），總體上是可以賺錢的。所以，離開校園網(wǎng)貸市場(chǎng)這一決定，也有背后投資方急于讓趣分期盈利上市從而退出的考量。

可如果用一家金融機(jī)構(gòu)的要求來(lái)審視它們，這些平臺(tái)在線下推廣中的種種激進(jìn)手段以及引發(fā)的一連串社會(huì)問題，其實(shí)都應(yīng)該從平臺(tái)的風(fēng)控策略上規(guī)避。但這些披著互聯(lián)網(wǎng)外衣、實(shí)際運(yùn)營(yíng)著是金融業(yè)務(wù)的公司，卻果斷遵循了羅敏口中的“先執(zhí)行，快速擴(kuò)張，再快速糾錯(cuò)”的互聯(lián)網(wǎng)法則，對(duì)其引發(fā)的一系列社會(huì)問題難辭其咎。

11月9日，樂信集團(tuán)聯(lián)合團(tuán)中央、教育部和銀監(jiān)會(huì)舉辦了一場(chǎng)“送金融知識(shí)進(jìn)校園的活動(dòng)”，這無(wú)疑是在向監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)示好。當(dāng)天，Y在發(fā)了這么一條朋友圈：“國(guó)家支持的樂信集團(tuán)分期樂，強(qiáng)大的后臺(tái)，用信用經(jīng)營(yíng)，雙十一活動(dòng)3天免息，你還不來(lái)？”

【來(lái)源：品玩網(wǎng)   作者：范俊杰】