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互聯(lián)網(wǎng)在與傳統(tǒng)行業(yè)融合的過程中總是需要一個(gè)過程，金融行業(yè)也不例外。同零售業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合的速度較快不同，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合開始得最早，結(jié)束得最晚。互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)可以追溯到以支付寶為代表的第三方支付的興起，它們通常與人們的線上交易行為有關(guān)，而在經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合依然沒有結(jié)束。

隨著互聯(lián)網(wǎng)逐步演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施和生活方式，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合變得順理成章，并沒有產(chǎn)生讓人感受到本質(zhì)改變的東西。相反，由于互聯(lián)網(wǎng)與金融在結(jié)合過程中的不徹底導(dǎo)致了很多問題的存在。

虛假標(biāo)的、過高收益、用戶陷阱等問題不斷困擾著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。人們不僅要問，作為一個(gè)新生事物，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在如此多的問題?為什么曾經(jīng)被寄予厚望的互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展之后會(huì)陷入“自我扼殺”的怪圈?在我看來(lái)主要有如下幾個(gè)方面的原因。

金融與互聯(lián)網(wǎng)不能相愛，只能相殺

如果將互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展看作是前后兩個(gè)階段的話，可以說(shuō)在前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合便已經(jīng)開始。在前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，金融更多地扮演的是一種支撐的角色，通常解決的是人們?cè)谕ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)出現(xiàn)的問題，支付寶、eBay等都是那個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。這些基于金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)從根本上解決了人們?cè)谶M(jìn)行線上支付時(shí)會(huì)遇到的問題，并沒有改變金融行業(yè)的本質(zhì)，金融與互聯(lián)網(wǎng)依然是兩個(gè)互相割裂的存在。不同的是，金融的一些功能只是被搬到了互聯(lián)網(wǎng)上而已。

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的逐步深入，特別是進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代之后，傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合愈加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)+生活、互聯(lián)網(wǎng)+制造、互聯(lián)網(wǎng)+零售、互聯(lián)網(wǎng)+教育等新生的互聯(lián)網(wǎng)詞匯不斷出現(xiàn)。于是，人們開始思考，互聯(lián)網(wǎng)+金融會(huì)不會(huì)出現(xiàn)不一樣的效果。因?yàn)閺恼麄€(gè)發(fā)展的脈絡(luò)來(lái)看，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合的時(shí)間更長(zhǎng)，更加具有先天條件。

于是，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)。金融的概念和產(chǎn)品被更多地遷移到了互聯(lián)網(wǎng)上。在前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)物逐漸走向沒落。理財(cái)、投資等涉及到更多人的金融產(chǎn)品逐步被互聯(lián)網(wǎng)化。這一過程并沒有錯(cuò)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施只有承擔(dān)更多的支撐功能才能發(fā)揮出作用。

人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融的理解錯(cuò)誤根本在于，他們單單把互聯(lián)網(wǎng)看作一種基礎(chǔ)設(shè)施，并沒有把金融也看作是一種基礎(chǔ)設(shè)施。因?yàn)閺谋举|(zhì)上來(lái)看，金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施作用更加明顯，有很多時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)都不得不作為一種外生事物依附在金融之上。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，人們并沒有這種理解，他們只是把互聯(lián)網(wǎng)看作一種工具，試圖去通過互聯(lián)網(wǎng)改變金融行業(yè)。于是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中便出現(xiàn)了問題。從本質(zhì)上來(lái)看，金融和互聯(lián)網(wǎng)作為兩種基礎(chǔ)設(shè)施特征非常明顯的行業(yè)，只能起到支撐性的作用，并不能真正融合彼此。簡(jiǎn)單來(lái)講，金融與互聯(lián)網(wǎng)不能相愛，只能相殺。

金融的封閉性與互聯(lián)網(wǎng)的開放性存在矛盾。傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以不會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融類似的問題，其中一個(gè)很大的原因就在于它的封閉性。這個(gè)封閉性并不是說(shuō)金融行業(yè)與其他行業(yè)不會(huì)產(chǎn)生聯(lián)系，而是金融行業(yè)的金融成本較高，并不是所有的人都有機(jī)會(huì)進(jìn)入到金融行業(yè)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)概念中，即使一個(gè)人非常有錢依然需要很多的審核才能參與到投資和理財(cái)過程當(dāng)中，這就是金融行業(yè)的封閉性。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，金融行業(yè)的封閉性保證用戶的高凈值，減少了“用戶陷阱”造成的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)卻并不是這樣。作為一種以自由和開放為主要特征的事物，互聯(lián)網(wǎng)從一開始就希望通過無(wú)孔不入的網(wǎng)絡(luò)將人們的生活聯(lián)系起來(lái)，并盡最大可能地實(shí)現(xiàn)共享。這一本質(zhì)特征就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程當(dāng)中必然會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入，而要達(dá)成這一的效果，其中一個(gè)很重要的原因就在于不斷降低用戶門檻，讓盡可能多的用戶參與其中?；ヂ?lián)網(wǎng)的這種開放性讓很多需要用戶的行業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，比如零售，比如生活。人群的不斷聚集讓這些需要以用戶作為發(fā)展基礎(chǔ)的行業(yè)得以重生和全新的發(fā)展。這便是互聯(lián)網(wǎng)的開放與共享給一些傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)的切實(shí)改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是將這兩個(gè)特征完全不同的領(lǐng)域硬生生地拼湊在了一起。以流量思維為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)試圖通過不斷獲取用戶來(lái)解決金融行業(yè)出現(xiàn)的問題，于是更多的用戶開始進(jìn)入到金融行業(yè)。作為一種封閉性很強(qiáng)的行業(yè)，這些用戶在進(jìn)入之后，金融行業(yè)需要不斷降低身段才能滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的需求。于是，傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中需要很多審核和條件才能參與的金融活動(dòng)被越來(lái)越多地“劣質(zhì)活動(dòng)”所取代。傳統(tǒng)金融里的“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”被互聯(lián)網(wǎng)金融里的“劣質(zhì)資產(chǎn)”不斷取代，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)問題。簡(jiǎn)單來(lái)講，封閉性很強(qiáng)的金融行業(yè)“重資產(chǎn)”，開放性很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“重用戶”兩者存在本質(zhì)的矛盾，并不能簡(jiǎn)單拼湊，彼此融合。

金融的業(yè)務(wù)閉環(huán)與互聯(lián)網(wǎng)的深度介入存在矛盾

傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)形成了較為完備的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這種業(yè)務(wù)閉環(huán)是經(jīng)過上千年的發(fā)展之后才形成并穩(wěn)定下來(lái)的，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)作為一種改造傳統(tǒng)的工具所要做的就是深度介入，通過深度介入來(lái)影響和改變傳統(tǒng)行業(yè)。然而，在這個(gè)過程中，互聯(lián)網(wǎng)所要做的僅僅是深度介入，它并不會(huì)考慮介入行業(yè)本身的一些特質(zhì)。

在經(jīng)歷了上千年的發(fā)展，特別是經(jīng)歷了資本時(shí)代的極致發(fā)展之后，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)成熟，并能夠通過自己的手段去參與和改造當(dāng)下的社會(huì)。同互聯(lián)網(wǎng)通過將不同的環(huán)節(jié)打通不同，金融行業(yè)通過的是金融行業(yè)自身的發(fā)展脈絡(luò)來(lái)影響和改變社會(huì)的發(fā)展。由于金融行業(yè)的專業(yè)化程度較高，想要參與其中必然需要多種條件的限制，從某種程度上來(lái)講，金融行業(yè)是所謂的“精英行業(yè)”。由于精英階層在這個(gè)社會(huì)中畢竟屬于少數(shù)，因此，金融的業(yè)務(wù)閉環(huán)在形成之后并不期望外界介入，而外界也并沒有太多能力介入其中。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)之后，互聯(lián)網(wǎng)在改造傳統(tǒng)行業(yè)時(shí)汲取的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)迫切需要適用到金融行業(yè)這個(gè)相對(duì)古老的行業(yè)上，在這個(gè)過程當(dāng)中，人們恰恰忽視了金融行業(yè)其實(shí)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代來(lái)臨之前就已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了聯(lián)系，而且它們之前形成的這種“線上支付”的關(guān)系相對(duì)較為和諧。而“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)恰恰打破了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)已形成的這種和諧關(guān)系，并試圖通過更加深度地介入來(lái)給金融行業(yè)帶來(lái)本質(zhì)的變化，改造金融行業(yè)業(yè)已形成的生態(tài)閉環(huán)便是一個(gè)方面。

互聯(lián)網(wǎng)金融試圖通過打破金融行業(yè)的業(yè)務(wù)閉環(huán)帶來(lái)金融行業(yè)新一輪的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)成為一種基礎(chǔ)設(shè)施的當(dāng)下這種思維并沒有錯(cuò)，但是如果這種思維超出了金融行業(yè)開放的程度便會(huì)出現(xiàn)問題。以金融行業(yè)的資質(zhì)審核為例，當(dāng)下以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)滿足海量用戶的投資需求不得不開發(fā)各種各樣的金融產(chǎn)品，而這些金融產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的標(biāo)的通常是有幾個(gè)項(xiàng)目拼湊而成或者有一個(gè)較大的項(xiàng)目拆分而成。

盡管這種做法滿足了用戶的投資需求，但是這同樣在無(wú)形中增加了項(xiàng)目的兌付和用戶的收益保障的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融行業(yè)形成的較為完備的生態(tài)平衡被打破之后，由此引發(fā)的問題便會(huì)出現(xiàn)，以深度介入為主打的思維模式便會(huì)遭遇挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融便會(huì)受到質(zhì)疑。因此，業(yè)已形成生態(tài)閉環(huán)的金融行業(yè)與深入介入的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在模式上從沖突，等到這種沖突不可調(diào)和，互聯(lián)網(wǎng)金融便會(huì)出現(xiàn)問題，政府監(jiān)管便會(huì)隨之出現(xiàn)。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的監(jiān)管困境同樣是由于這種矛盾不可調(diào)和引發(fā)的結(jié)果。

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身存在的矛盾最終造成了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的困境，而在這些困境背后所暴露的恰恰是金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者之間都是作為一種基礎(chǔ)性設(shè)施的“深度悖論”。不可否認(rèn)的是，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下取得了一些改變，線上支付、產(chǎn)品電子化等新的金融形式不斷涌現(xiàn)，這些改變?cè)诮o人們生活帶來(lái)改變的同時(shí)，同樣豐富了金融行業(yè)的內(nèi)涵。那么，未來(lái)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合又將會(huì)呈現(xiàn)怎樣的變化呢?

互聯(lián)網(wǎng)已成過去，新的“金融改造體”將會(huì)出現(xiàn)

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)成為過去，而且從這個(gè)時(shí)代的發(fā)展脈絡(luò)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)在改造金融的過程中并沒有從根本上改造金融的本質(zhì)，盡管有些時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)在改造金融的過程中觸及到了本質(zhì)性的東西，比如比特幣的出現(xiàn)，眾籌的出現(xiàn)，但是這些概念還只是剛剛起步，并沒有獲得深度的發(fā)展。當(dāng)前的京東眾籌、蘇寧眾籌、聚米眾籌等平臺(tái)對(duì)于這些概念的理解依然處于探索階段，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)條件下，以比特幣、眾籌為代表的優(yōu)質(zhì)內(nèi)容得以保留，新的“金融改造體”將會(huì)出現(xiàn)。

同基于互聯(lián)網(wǎng)科技的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的“金融改造體”不同，全新的“金融改造體”將會(huì)更多地出現(xiàn)在新技術(shù)、新智能、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，這些領(lǐng)域?qū)τ诮鹑谛袠I(yè)的深度整合將會(huì)讓金融行業(yè)出現(xiàn)新一輪的增長(zhǎng)，并衍生出全新的金融產(chǎn)品。而這些金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)的時(shí)代正是所謂的“科技金融時(shí)代”，也就是我們通常所說(shuō)的“Fintech時(shí)代”。

體驗(yàn)依然是未來(lái)金融行業(yè)改變的突破口

同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)變革將線下體驗(yàn)遷移到了線上體驗(yàn)一樣，未來(lái)的金融行業(yè)改變的突破口同樣將會(huì)是以體驗(yàn)為突破口的時(shí)代?；贏R、VR為代表的新技術(shù)的體驗(yàn)將會(huì)是未來(lái)金融行業(yè)的突出改變。與其說(shuō)是一種體驗(yàn)的提升和改變，不如說(shuō)是生活方式的改變，因?yàn)轶w驗(yàn)最終呈現(xiàn)的一個(gè)結(jié)果依然是生活方式的改變上。一種體驗(yàn)就代表的一種生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代就是如此，未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展上同樣離不開這種體驗(yàn)的優(yōu)化，而基于這種體驗(yàn)優(yōu)化形成的生活方式的改變同樣會(huì)成為未來(lái)金融行業(yè)改變的突破口。

可以預(yù)見，未來(lái)的金融行業(yè)將會(huì)成為一種生活方式，而這恰恰回歸了金融行業(yè)的本質(zhì)上來(lái)，同樣回歸到了體驗(yàn)的本質(zhì)上來(lái)。如果擯棄了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深度介入，將金融產(chǎn)品看作是一種體驗(yàn)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，借助新的技術(shù)來(lái)優(yōu)化這種體驗(yàn)，而不是去改造金融產(chǎn)品本身，那么我們或許能夠真正將金融產(chǎn)品變成一種生活方式，這種方式具有與當(dāng)時(shí)匹配的特質(zhì)，并能夠帶給符合當(dāng)時(shí)科技發(fā)展的體驗(yàn)，而這種金融產(chǎn)品才能不斷被人們接受，不斷獲得新的發(fā)展動(dòng)力。

金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用將不會(huì)改變

以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的問題，其中一個(gè)很重要的問題就在于忽略了金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用，而只是將金融行業(yè)當(dāng)做一個(gè)個(gè)的產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行粗暴地改造。而這種改造造成的一個(gè)后果便是金融行業(yè)業(yè)已形成的原有的生態(tài)平衡被打破，整個(gè)行業(yè)的問題隨之開始出現(xiàn)。

之所以會(huì)出現(xiàn)這種問題，其中一個(gè)很重要的原因就在于他們曲解了金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用，而只是將金融行業(yè)看作是一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品。因此，在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中，最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用將會(huì)是未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。如何發(fā)揮金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用，其中一個(gè)原則就是不會(huì)再將新技術(shù)當(dāng)做是一種改造工具，而是將它們看作是能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)的基礎(chǔ)性作用發(fā)揮到最大的手段。只有這樣，金融行業(yè)的能量才能夠借助外界的技術(shù)條件發(fā)揮出現(xiàn)，而不會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代一樣出現(xiàn)五花八門的所謂的“創(chuàng)新金融產(chǎn)品”。

同金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合產(chǎn)生的基于互聯(lián)網(wǎng)的支付方式一樣，未來(lái)的金融行業(yè)的基礎(chǔ)性作用將會(huì)通過產(chǎn)生類似于基于新技術(shù)的金融產(chǎn)品的方式來(lái)出現(xiàn)，“新科技支付”、“智能支付”、“數(shù)據(jù)支付”或許正是這種發(fā)展趨勢(shì)的一個(gè)主要表現(xiàn)形式。

無(wú)論金融行業(yè)將會(huì)朝著哪種方向發(fā)展，其中一個(gè)很重要的一點(diǎn)就是不能將金融行業(yè)看作是一種孤立的產(chǎn)品來(lái)對(duì)待，同互聯(lián)網(wǎng)一樣，金融行業(yè)同樣是將人與人之間連接起來(lái)。不同的是，互聯(lián)網(wǎng)是通過開放、共享的形式將人們進(jìn)行連接，而金融行業(yè)則通過自身業(yè)態(tài)的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)人們之間的連接。因此，在未來(lái)的科技金融時(shí)代，把握金融的本質(zhì)，發(fā)揮科技的作用，弄清金融的基礎(chǔ)性作用將會(huì)是讓金融真正發(fā)展成為一種生活方式的關(guān)鍵。

【來(lái)源: 速途專欄   作者: 孟永輝】