牽手容易，相愛太難：國有大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭“競合”關(guān)系的冷思考金融
前不久，工農(nóng)中建四大行與BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭兩兩牽手達成戰(zhàn)略合作，引發(fā)市場高度熱議。一方面，國有大行終于放下過去高高在上的身段，開始與互聯(lián)網(wǎng)公司平等對話，并圍繞各自專長領(lǐng)域開展合作。另一方面，大家也應(yīng)對此類合作抱有一顆平常心，由于國有大行與互聯(lián)網(wǎng)公司在資源稟賦、創(chuàng)新文化、理念等方面有很多差異，就如同海龜男娶了洋媳婦一樣，看上去很美，但雙方極有可能“同床異夢”，合作效果究竟如何有待進一步觀察。
近年來，隨著余額寶、第三方支付的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)公司作為傳統(tǒng)金融的顛覆者形象深入人心，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”已成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的最好詮釋。2017年3月，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴以及阿里旗下的螞蟻金服簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，猶如一顆驚雷引發(fā)當(dāng)時市場的熱議，各方對建行的行為褒貶不一，很多傳統(tǒng)金融人士認為此舉無疑是與虎謀皮。然而，6月短短十天時間內(nèi)，工行與京東、農(nóng)行與百度、中行與騰訊紛紛牽手。在Fintech大潮之下，四大國有銀行也開始放下身段，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融科技領(lǐng)域平等對話，嘗試攜手前行。
從合作領(lǐng)域看，雙方基本依托國有大行龐大的客戶基礎(chǔ)、雄厚的資金實力與豐富的產(chǎn)品體系，圍繞對應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)公司合作伙伴專長細分領(lǐng)域開展合作。如百度人工智能(AI)技術(shù)業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，因此農(nóng)行與百度合作主要聚焦在共建金融大腦，以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向。阿里巴巴依托淘寶網(wǎng)具有天然的電商場景和長尾客群基礎(chǔ)，建設(shè)銀行重點與阿里系共同推進信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)，并在線下線上渠道、電子支付、打通信用體系等方面開展合作。作為國內(nèi)最大的自營電商平臺，京東在消費電商、供應(yīng)鏈金融、物流等領(lǐng)域具有差異化優(yōu)勢，因此工行與京東在零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶乃至電商物流開展全面合作。而中國銀行與騰訊云在內(nèi)蒙正式掛牌成立“中國銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”，雙方重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等全面開展深度合作，共建普惠金融和科技金融。
其實，早在2005年，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司就已與國有銀行開展合作，早期雙方主要聚焦于資金結(jié)算、電子商務(wù)等兩大領(lǐng)域。2009年開始，建行與阿里在聯(lián)合貸款等領(lǐng)域開展探索，并開始在第三方支付等領(lǐng)域進行合作。在此期間，阿里、騰訊與多家銀行簽過戰(zhàn)略協(xié)議，京東還與民生、光大、中信聯(lián)合發(fā)行京東白條聯(lián)名信用卡等。雖然本次合作陣勢很大，看上去雙方是強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補，但業(yè)務(wù)落地未必會一帆風(fēng)順。一方面，雙方對于金融創(chuàng)新的理念和文化存在明顯的差異性。商業(yè)銀行受制于合規(guī)監(jiān)管，對金融創(chuàng)新持審慎態(tài)度，而互聯(lián)網(wǎng)公司更多是從科技視角看金融，往往沒有傳統(tǒng)條條框框束縛，鼓勵試錯迭代，甚至?xí)虮O(jiān)管擦邊球。同時，雙方的風(fēng)控理念、考核激勵機制等方面完全是不一樣，這不是一紙戰(zhàn)略協(xié)議就能解決的。另一方面，雙方難免互有戒心。互聯(lián)網(wǎng)公司看重的是銀行龐大的網(wǎng)點渠道資源、豐富的資金實力、海量的數(shù)據(jù)資源與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，以及在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融強監(jiān)管下的業(yè)務(wù)拓展能力。而銀行更看重的是互聯(lián)網(wǎng)平臺在電商社交、數(shù)據(jù)分析與客戶畫像、新技術(shù)等領(lǐng)域的場景數(shù)據(jù)資源與技術(shù)積累。但百度有百信銀行，騰訊有微眾銀行和近7億的月活個人客戶，阿里有螞蟻金服和超8億的淘寶注冊客戶，如何擺布自有銀行、客戶與第三方銀行的合作關(guān)系值得關(guān)注。同時，雙方都不會輕易將渠道、客戶和數(shù)據(jù)這些“命根子”提供給對方，而極度匱乏線上場景的銀行，更是擔(dān)心在互聯(lián)網(wǎng)大潮中淪為互聯(lián)網(wǎng)平臺后端的支付清算通道和單純的資金提供方。
展望未來，國有大行能夠高調(diào)與BATJ牽手，證明大行已經(jīng)開始認識到在互聯(lián)網(wǎng)時代固步自封的局限性，大象已經(jīng)開始借力奔跑。同時，我們也不要抱有過高期望，畢竟?fàn)渴秩菀?，相愛太難，商業(yè)銀行終將與互聯(lián)網(wǎng)平臺在“競合”中共同創(chuàng)新成長。
【來源：金融壹賬通研究院 作者：王碩】
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