萬億現(xiàn)金貸原罪： 高利率、多頭借貸、暴力催收金融
現(xiàn)金貸平臺由于其借款門檻較低，借款利率較高等特點，近年來發(fā)展極為迅速，行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大。近期，趣店赴美IPO、“高利貸”、暴力催收等相關(guān)新聞，讓現(xiàn)金貸再次站上風口浪尖。
11月20日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（下稱“互金專委會”）發(fā)布了我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告，明確指出，目前現(xiàn)金貸主要存在三方面問題，其一是貸款利率偏高；其二是多頭借貸情況嚴重；其三是暴利催收事件時有發(fā)生。
同時 ，＊＊＊＊近期的不完全統(tǒng)計顯示，從網(wǎng)貸平臺短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)增長情況看，近一年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，2017年1～10月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)總成交量約是2016年全年的5倍，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模已超1萬億元。
現(xiàn)金貸規(guī)模激增 已超萬億
互金專委會技術(shù)平臺將現(xiàn)金貸平臺概念暫定為：平臺以“信用貸”“消費貸”等形式，對借款人直接發(fā)放現(xiàn)金，放款時間較短，借款期限在半年之內(nèi)的小額借款平臺。
從技術(shù)平臺監(jiān)測的情況來看，截至11月19日，目前正在運營的現(xiàn)金貸平臺總計2693家。上述平臺主要利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量最多，達1044家。
與此同時，技術(shù)平臺還發(fā)現(xiàn)目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺總數(shù)的15.8%；有812家其他網(wǎng)貸平臺（從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介的非P2P平臺）開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部其他網(wǎng)貸平臺總數(shù)的36.9%。
＊＊＊＊此前統(tǒng)計短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)（即借款期限在6個月及以下，借款金額小于等于1萬元的個人信貸）時發(fā)現(xiàn)，近一年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2016年1月單月成交金額僅為7.89億元，隨后近兩年時間整體呈現(xiàn)單邊上升，尤其2017年以來上升速度進一步加快，最高峰值在2017年10月單月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量達到121.22億元，同比增長了372.41%。2017年1～10月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)總成交量約是2016年全年的5倍（按2017年全年測算應(yīng)在6倍以上）。但最近兩個月或受監(jiān)管的影響，業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度逐漸放緩，預計11月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量或?qū)⑿》陆?。根?jù)估測，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模已超1萬億元。
互金專委會技術(shù)平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，近期上述現(xiàn)金貸平臺各類用戶近1000萬人，其中廣東、浙江和江蘇的用戶最多。值得注意的是，在對現(xiàn)金貸用戶性別進行抽樣分析后發(fā)現(xiàn)，男性用戶遠遠多于女性用戶，占比分別為66.65%和33.35%。
面臨三大主要問題
互金專委會在報告中明確指出，高利率、多頭借貸、暴力催收是目前現(xiàn)金貸平臺面臨的三大主要問題。首先是平臺的借款利率普遍偏高。現(xiàn)金貸平臺借款期限較短，從金額上看利息并不高，且平臺往往給出比較小的日化利率，但實際年化利率極高。由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現(xiàn)金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。
技術(shù)平臺監(jiān)測顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺表面利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續(xù)費、風險保證金等。
其次，多頭借貸情況嚴重。技術(shù)平臺暫定一個人一個月內(nèi)在兩家或兩家以上平臺（其中一家為現(xiàn)金貸）進行借款的情況為現(xiàn)金貸的多頭借貸。技術(shù)平臺通過抽樣分析，預計有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在一個月內(nèi)連續(xù)借款10家以上平臺。
互金專委會認為，由于現(xiàn)金貸平臺借款金額較小、借款利率較高，借款人短期內(nèi)頻繁借入小額高息貸款，其還款能力和還款意愿存在較大問題，這部分借款極易轉(zhuǎn)變?yōu)閴馁~。
第三，暴利催收事件時有發(fā)生。由于現(xiàn)金貸平臺的借款門檻低和畸高利率，現(xiàn)金貸的逾期率尤其高。而對于這些逾期貸款，暴力催收則是最為常用的手段。短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊是常見的手段。
監(jiān)管進行時
梳理針對現(xiàn)金貸的監(jiān)管文件可知，2017年以前，并無對現(xiàn)金貸的直接點名及監(jiān)管約束；2017年以來，對現(xiàn)金貸的相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容愈發(fā)密集，各地監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)注意到了這些小額貸款平臺現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風險。
今年4月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，首次提及“現(xiàn)金貸”三個字，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。同月P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》及《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補充說明》，要求各地全面摸清“現(xiàn)金貸”風險底數(shù)，實施分類整治及宣傳引導。近期，地方監(jiān)管部門已開始逐漸采取針對現(xiàn)金貸的整頓措施。例如，寧波市鄞州區(qū)金融辦處置非法集資聯(lián)席會議辦公室下發(fā)了《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》，關(guān)停了轄區(qū)內(nèi)兩家違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)金貸機構(gòu)；重慶市金融辦公室下發(fā)《關(guān)于開展小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)自查的通知》，要求轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸公司在11月10日前上報自查情況。廣州市金融工作局、上海黃浦區(qū)金融辦等也先后對轄區(qū)內(nèi)現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)展開排查摸底。
雖然監(jiān)管靴子尚未正式落地，但第一財經(jīng)記者近期采訪某地銀監(jiān)局相關(guān)負責人后了解到，他們已經(jīng)注意到了重慶和寧波等地近日出臺相關(guān)政策的消息，該人士認為，從披露出來的內(nèi)容來看，對打擊暴利非法網(wǎng)絡(luò)小貸的威懾力是很大的，盡管其所在地區(qū)尚未出臺類似監(jiān)管方案，但思路已在醞釀之中。
上述地方銀監(jiān)局人士還向記者強調(diào)了一個他的個人觀點，即應(yīng)該被監(jiān)管的并不僅限于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，而是所有不合規(guī)經(jīng)營、高利率、高風險的網(wǎng)絡(luò)小貸都應(yīng)該被監(jiān)管。
【來源：一財網(wǎng)】
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