如何利用區(qū)塊鏈跟蹤債權(quán)生命周期？區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈?zhǔn)?017年最熱門的技術(shù)之一。該技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益豐富，從最早期的虛擬貨幣，跨境轉(zhuǎn)賬，到近期有落地應(yīng)用的資產(chǎn)證券化場景。
區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式帳本技術(shù)。簡單舉個例子，很多業(yè)務(wù)都涉及到多個參與方，各方需要在業(yè)務(wù)的適當(dāng)時點(diǎn)發(fā)起交易，并通過這些交易最終完成業(yè)務(wù)狀態(tài)的流轉(zhuǎn)和信息的同步。常規(guī)模式下，業(yè)務(wù)的兩個參與方會針對業(yè)務(wù)定義一套包含請求和查詢的數(shù)據(jù)交互接口，使用接口對業(yè)務(wù)進(jìn)行抽象，雙方需要針對接口開發(fā)程序確保自己的業(yè)務(wù)規(guī)則被正確的實現(xiàn)；針對接口的安全性還需要定義一套完整的鑒權(quán)、加密或者簽名的機(jī)制；在接口的背后，雙方都有自己的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫保存了自己關(guān)心的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)狀態(tài)；常常還需要提供對賬機(jī)制來確保交易的一致性。當(dāng)某些業(yè)務(wù)需要多個參與方時，復(fù)雜度也相應(yīng)的成倍提升。此類問題在很多業(yè)務(wù)場景都會存在，且常常是開發(fā)環(huán)節(jié)中占用很多工作量的部分。
而在使用區(qū)塊鏈的情況下，每個業(yè)務(wù)方（即鏈上的節(jié)點(diǎn)）之間不需要交互，它們都和區(qū)塊鏈這個分布式賬本“打交道”。區(qū)塊鏈提供了一套針對上面描述問題的抽象基礎(chǔ)架構(gòu)。業(yè)務(wù)方每完成一個業(yè)務(wù)操作就會把這個業(yè)務(wù)事件附加到鏈上，區(qū)塊鏈技術(shù)會確保鏈上的數(shù)據(jù)獲得各個參與方的共識，確保數(shù)據(jù)在各方的鏈表上的寫入一致性，這樣其他業(yè)務(wù)方就可以從鏈上獲取到這個業(yè)務(wù)事件。鏈上的信息每個業(yè)務(wù)方都有一份。這樣確保所有業(yè)務(wù)參與方調(diào)取到的信息都是一樣的，且信息上鏈就不可修改，交易流程被透明化。
各方還針對特定業(yè)務(wù)制定了各方認(rèn)可的智能合約，智能合約是對業(yè)務(wù)中那些核心的業(yè)務(wù)規(guī)則的抽象，業(yè)務(wù)事件被附件到鏈表時，都需要經(jīng)過智能合約的檢查。
用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤債權(quán)生命周期
區(qū)塊鏈的這個特點(diǎn)，在零售信貸業(yè)務(wù)中特別有價值。零售信貸，如智能信貸業(yè)務(wù)，涉及的用戶多，金額小，還涉及到科技公司和金融機(jī)構(gòu)等多個參與方，業(yè)務(wù)鏈條比較復(fù)雜。在債權(quán)的生命周期里，從簽約到流轉(zhuǎn)，如何確保債權(quán)真實、資產(chǎn)歸屬明確、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)清晰是一個關(guān)鍵問題。
現(xiàn)在我們通過區(qū)塊鏈技術(shù)來解決這個問題。區(qū)塊鏈作為一個分布式系統(tǒng)，業(yè)務(wù)的各個參與方都變成這個分布式系統(tǒng)中的記帳節(jié)點(diǎn)，針對業(yè)務(wù)抽象出來的智能合約作為業(yè)務(wù)規(guī)則被各方認(rèn)可，各方作為業(yè)務(wù)角色的身份也在智能合約中被確保。
拿簽約舉例，用戶簽約時，我們會把簽約這個事件讓系統(tǒng)里的所有節(jié)點(diǎn)都接收到，并且讓大家都達(dá)成共識，寫到各自的“帳本”上的。這個帳本本身只能往上疊加，事件寫到賬本上去之后，大家公認(rèn)這個資產(chǎn)產(chǎn)生了。將來這個資產(chǎn)再推到金融機(jī)構(gòu)的時候，對方就知道這個資產(chǎn)是什么時候產(chǎn)生的，借款人、借款金額等信息都在資產(chǎn)產(chǎn)生的時點(diǎn)就被確定好。
同樣，未來借款人發(fā)生還款的時候，實際上金融機(jī)構(gòu)也是拋出了這樣的一個業(yè)務(wù)事件，它在還款這個時點(diǎn)就告訴所有參與方，這次的還款涉及到多少本金、利息和費(fèi)用。這些信息不需要專門的通信方式傳遞給各參與方，只需要記錄在區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)上，且在記錄時被各參與方的節(jié)點(diǎn)檢查為符合智能合約并達(dá)成共識。各方基于區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)就可以獲得這筆借款的還款計劃變更信息。
當(dāng)前階段，我們用區(qū)塊鏈進(jìn)行債權(quán)生命周期管理。即從用戶申請、簽約，到金融機(jī)構(gòu)放款，到用戶發(fā)生還款，所有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變更和資產(chǎn)歸屬的變更都可以在區(qū)塊鏈上追溯到。后續(xù)我們在業(yè)務(wù)上還希望有很多拓展，比如我們在考慮未來推進(jìn)到 ABS 應(yīng)用中，資產(chǎn)的入池、置換等一系列涉及到資產(chǎn)包結(jié)構(gòu)變更和資產(chǎn)歸屬變更的信息，將通過區(qū)塊鏈技術(shù)完成參與方的認(rèn)可和共識。
記錄債權(quán)的產(chǎn)生和流轉(zhuǎn)，我們把它稱為“債權(quán)生命周期管理”。使用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤債權(quán)生命周期的一個明顯好處是，可以確保交易的真實性和可靠性，規(guī)范交易流程。這次我們聯(lián)合機(jī)構(gòu)客戶共同搭建的聯(lián)盟鏈將在近期上線，各方都會作為記賬節(jié)點(diǎn)參與到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，我們制定了各方共同認(rèn)可的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)智能合約。確保資產(chǎn)的產(chǎn)生及之后的所有交易都記錄在區(qū)塊鏈上，并能經(jīng)過智能合約的驗證，確保業(yè)務(wù)發(fā)生時在各方對交易達(dá)成集體共識。區(qū)塊鏈方案避免了傳統(tǒng)解決方案中通信環(huán)節(jié)的復(fù)雜技術(shù)細(xì)節(jié)，也避免了雙方交易對賬等一系列繁瑣的業(yè)務(wù)處理流程。
區(qū)塊鏈實現(xiàn)方案使用了 Hyperledger 作為底層技術(shù)，在開源技術(shù)的基礎(chǔ)上搭建了區(qū)塊鏈交易網(wǎng)關(guān)以及事件傳輸保證方案。Hyperledger 開源方案是目前被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)可的聯(lián)盟鏈和私有鏈解決方案。
Hyperledger 提供的分布式賬本技術(shù)，不僅擁有區(qū)塊鏈底層技術(shù)中常規(guī)的共建開放平臺，簡化業(yè)務(wù)流程的效用。由于其點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的特性，是完全共享、透明和去中心化的，所以非常適合于在金融行業(yè)的應(yīng)用。通過創(chuàng)建分布式賬本的公開標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)虛擬和數(shù)字形式的價值交換。
區(qū)塊鏈熱潮下的冷思考
近年來區(qū)塊鏈概念大受追捧。前段時間，市場追逐的區(qū)塊鏈熱點(diǎn)更多地是在虛擬貨幣方面。而業(yè)界的真正信仰技術(shù)的公司，則是在這段時間冷靜地探索區(qū)塊鏈技術(shù)本身更大的商業(yè)價值和實現(xiàn)路徑。
縱觀市場上使用區(qū)塊鏈解決的問題，其實也是高度相似的，一般是多方參與，業(yè)務(wù)有一定的復(fù)雜度，有一些規(guī)則約束限制，還要保證一致性。因為只有在符合這些特征的場景下，區(qū)塊鏈才能最大化地發(fā)揮其技術(shù)價值。
區(qū)塊鏈能解決的問題，正是我們現(xiàn)在迫切需要解決的。比如說，幾個合作方在線上完成某項業(yè)務(wù)時，兩兩之間的傳輸機(jī)制都不一樣，對于全自動的智能信貸業(yè)務(wù)來說，這個問題就非常突出。
其實，區(qū)塊鏈?zhǔn)前褬I(yè)務(wù)層級的東西（包括多方通信、業(yè)務(wù)規(guī)則校驗、數(shù)據(jù)傳輸加密，到最后的對帳業(yè)務(wù)最終確認(rèn)），上升到抽象的層級，變成一個基礎(chǔ)設(shè)施，這樣的話，參與方之間先把智能合約定義好，把智能合約部署在所有的記帳規(guī)則里，區(qū)塊鏈已經(jīng)提供好了這樣的傳輸共識，達(dá)成了機(jī)制，我們使用標(biāo)準(zhǔn)的方案去把它實現(xiàn)出來，這樣數(shù)據(jù)的傳輸時效性，認(rèn)可度上也更高了。
我們使用區(qū)塊鏈，目前更多地是希望比較務(wù)實地解決我們業(yè)務(wù)中遇到的問題，減少雙方在達(dá)成共識上面的一些偏差——我們確實需要這個技術(shù)，而這個技術(shù)剛好存在。
（作者系PINTEC 讀秒技術(shù)團(tuán)隊負(fù)責(zé)人。本文僅代表作者觀點(diǎn)。）
來源：FT中文網(wǎng) 作者：仲惟曉
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