美Fintech企業(yè)指責(zé)銀行并未遵守CFPB數(shù)據(jù)共享準(zhǔn)則金融
在共享消費(fèi)者賬戶數(shù)據(jù)領(lǐng)域，一些金融科技企業(yè)及數(shù)據(jù)聚合方似乎與銀行前嫌盡釋，然而并非所有人都認(rèn)為這場(chǎng)紛爭(zhēng)已然終結(jié)。
近日，一些美國(guó)金融科技企業(yè)指責(zé)金融機(jī)構(gòu)稱其沒(méi)有遵守消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）10月發(fā)布的數(shù)據(jù)共享準(zhǔn)則。
數(shù)據(jù)聚合企業(yè)Plaid合作與策略負(fù)責(zé)人Eric Showen表示："盡管準(zhǔn)則受到廣泛支持，但重要的是能得到切實(shí)落實(shí)。挑選模式對(duì)銀行雖具吸引力，但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)并不奏效。"
然而銀行卻持不同意見(jiàn)，辯駁稱其遵守了相關(guān)準(zhǔn)則。
富達(dá)投資集團(tuán)數(shù)據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人Stuart Rubinstein說(shuō)道："我們相信我們已處理了所有呈交至我方請(qǐng)求數(shù)據(jù)的個(gè)案要求。但可能存在新提交請(qǐng)求及遺漏的情況。我們很樂(lè)意就此進(jìn)行討論。"
金融科技企業(yè)針對(duì)銀行的主要控訴之一在于，銀行有選擇地與某些金融企業(yè)進(jìn)行合作，而對(duì)其他企業(yè)不聞不問(wèn)。盡管CFPB數(shù)據(jù)共享準(zhǔn)則并未言明銀行應(yīng)與所有金融企業(yè)進(jìn)行平等合作，但其文件精神言下之意既是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同所有可信的第三方進(jìn)行合作。
消費(fèi)者金融數(shù)據(jù)權(quán)益集團(tuán)（Consumer Financial Data Rights）代表了31家金融科技企業(yè)與數(shù)據(jù)聚合方的權(quán)益。作為該機(jī)構(gòu)的代表，在線小型企業(yè)借貸機(jī)構(gòu)Kabbage的聯(lián)合創(chuàng)始人及首席運(yùn)營(yíng)官Kathryn Petralia表示，目前看來(lái)金融機(jī)構(gòu)好像在挑揀其意欲與之合作的企業(yè)，而他們對(duì)所有此類交易背后的運(yùn)作一無(wú)所知，感覺(jué)這種模式十分專斷，就好像銀行在告訴消費(fèi)者'我們比你更清楚什么對(duì)你有利，你們只能與那些有我們有交易的企業(yè)共享數(shù)據(jù)'。Petralia認(rèn)為，這對(duì)小型金融科技企業(yè)不利。
Petralia表示，這些消費(fèi)者金融科技企業(yè)能夠幫助消費(fèi)者管理更多資產(chǎn)、處理收支、規(guī)劃退休生活，他們并沒(méi)有高昂的利潤(rùn)，許多幾近是非營(yíng)利的。這類企業(yè)如果不能獲得共享數(shù)據(jù)就將遭受不小的損失。
然而富國(guó)銀行、第一資本投資銀行抗議稱其將與所有企業(yè)通力合作。
第一投資銀行企業(yè)數(shù)字產(chǎn)品與數(shù)據(jù)聯(lián)通業(yè)務(wù)副總裁Becky Heironimus表示："我們的應(yīng)用程序接口是公開的，發(fā)布在DevExchange平臺(tái)上，我們與所有請(qǐng)求使用的企業(yè)都進(jìn)行了會(huì)談。縱觀全局，我們的目標(biāo)是為消費(fèi)者獲取數(shù)據(jù)創(chuàng)建安全機(jī)制，保證其想要使用金融科技服務(wù)時(shí)找尋到適宜的對(duì)象。"自二月推出其數(shù)據(jù)共享應(yīng)用程序接口以來(lái)，第一投資銀行已與五家金融科技與數(shù)據(jù)聚合商簽訂了協(xié)議，這五家企業(yè)分別為Clarity Money、Intuit、Abacus、Xero及Expensify。該銀行表示其與更多企業(yè)的合作也正在運(yùn)作中。
FI.SPAN幫助銀行搭建了數(shù)據(jù)共享協(xié)定。其創(chuàng)始人兼CEOLisa Shields就銀行小心挑選數(shù)據(jù)共享合作方作出了一種解釋：客戶服務(wù)存在崩盤的風(fēng)險(xiǎn)。
打個(gè)比方，如果某銀行與Intuit有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)，顧客同時(shí)又實(shí)用了Quickbooks內(nèi)置的應(yīng)用，那么在將賬戶數(shù)據(jù)導(dǎo)入信用新應(yīng)用時(shí)銀行就成為了備選。
Shield說(shuō)道："我上周聽到了銀行方的評(píng)論，他們認(rèn)為顧客使用的不是銀行方的聚合服務(wù)沒(méi)關(guān)系，他們使用的不是銀行的應(yīng)用也不重要。即便銀行已從三方交互中移除，只要顧客在使用過(guò)程中看到過(guò)銀行的名字，一但有所差池，消費(fèi)者首先聯(lián)系的就是銀行。銀行不能進(jìn)行診斷也無(wú)法提供幫助，但顧客總希望銀行能解決，因?yàn)樗鼈兪倾y行。我認(rèn)為這種擔(dān)憂非常合理，市場(chǎng)也未能解決。"
各家銀行標(biāo)準(zhǔn)相互沖突
此外金融科技企業(yè)還指出，應(yīng)對(duì)各銀行的不同標(biāo)準(zhǔn)也是一件麻煩事兒。有些標(biāo)準(zhǔn)可能相互沖突。照銀行標(biāo)準(zhǔn)行事可能花費(fèi)數(shù)年的時(shí)間。這就可能限制了那些沒(méi)有充足資金支撐長(zhǎng)耗時(shí)法律要求的初創(chuàng)企業(yè)、小型企業(yè)獲取此種服務(wù)。
Petralia稱美國(guó)銀行應(yīng)效仿英國(guó)銀行，集體創(chuàng)制獲取消費(fèi)者信息的框架與共同準(zhǔn)則。數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)化將幫助消費(fèi)者更好地理解其信息。然而目前的方式非常復(fù)雜，且隨著更多銀行入局復(fù)雜程度也將加劇。
數(shù)據(jù)共享范圍有限
金融科技企業(yè)還抱怨稱銀行與其的協(xié)議過(guò)于嚴(yán)苛，不涵蓋顧客的郵箱、電話等身份認(rèn)證信息之類的數(shù)據(jù)與發(fā)起支付所需的信息。金融科技企業(yè)稱其需要此類數(shù)據(jù)防范詐欺行為。
CFPB的數(shù)據(jù)共享準(zhǔn)則并未要求銀行與金融科技企業(yè)共享所有個(gè)人身份信息，但準(zhǔn)則規(guī)定其需分享交易、賬戶、利息與獎(jiǎng)勵(lì)等數(shù)據(jù)。
然而許多金融科技企業(yè)都需身份信息才能順利運(yùn)作，因?yàn)樯矸菪畔?duì)降低風(fēng)險(xiǎn)、防止詐欺來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。"
比如，抵押貸款機(jī)構(gòu)須要與銀行賬戶關(guān)聯(lián)的信命信息才能處理數(shù)字抵押貸款請(qǐng)求。購(gòu)買汽車或進(jìn)行電匯時(shí)，發(fā)起行與收款行一般需要身份信息才能安全完成交易。
銀行若保留發(fā)起支付所需的此類信息，"諷刺的是將使這個(gè)體系變得更不安全，原因在于這樣就需消費(fèi)者直接輸入賬戶號(hào)碼，且一旦輸入完全無(wú)法更改。"
Heironimus稱第一投資銀行分享交易與賬戶數(shù)據(jù)。但有時(shí)金融科技企業(yè)會(huì)索要與所需服務(wù)無(wú)關(guān)的大量數(shù)據(jù)。
Heironimus說(shuō)道："每次被索要額外數(shù)據(jù)時(shí)，我們會(huì)問(wèn)'你們要這些數(shù)據(jù)有什么用？有什么安全風(fēng)險(xiǎn)？'我們有保護(hù)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的監(jiān)管義務(wù)。"
Heironimus稱第一投資銀行有興趣利用表計(jì)劃等安全的機(jī)制共享敏感賬戶數(shù)據(jù)，并已經(jīng)著手與許多第三方開始合作。
金融科技企業(yè)承擔(dān)了過(guò)多責(zé)任
金融科技企業(yè)進(jìn)一步表示，有關(guān)未來(lái)可能出現(xiàn)的狀況，銀行要求其承擔(dān)過(guò)多的責(zé)任。
Heironimus指出若出現(xiàn)詐欺行為，銀行將對(duì)大多數(shù)消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償。
她說(shuō)道："我們認(rèn)為所有接觸消費(fèi)者數(shù)據(jù)的相關(guān)方對(duì)其行為導(dǎo)致的損失，應(yīng)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。"
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