互聯(lián)網(wǎng)金融：每一次強監(jiān)管 都是巨頭的盛宴金融
從2015年下半年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融就進入到了強監(jiān)管時代，整個行業(yè)的洗牌加速，而我們更看到的是，隨著健康度增加的還有行業(yè)集中度增強，幾家大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不僅沒有倒下，相反，都生活的越來越好。
在趣店上市之后，莫名其妙形成的輿論風暴之后，一個月內(nèi)關于現(xiàn)金貸的兩大監(jiān)管重拳落地。互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》后不久，12月1日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》(下稱《通知》)，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作。很多人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務特別是現(xiàn)金貸業(yè)務將遭受重創(chuàng)，受傷最大的會是巨頭們嗎？
根據(jù)最新披露的數(shù)據(jù)，2017年前三季度，螞蟻借唄的運營主體重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司(簡稱“螞蟻小貸”)凈利潤44.93億元，為去年全年凈利潤的兩倍多。2014、2015和2016年，螞蟻借唄的凈利潤分別為5.05億元、9.77億元和19.24億元。對比A股上市銀行，螞蟻小貸前三季度的凈利潤，已經(jīng)超過了杭州銀行、貴陽銀行等7家銀行。在資產(chǎn)質(zhì)量上，螞蟻小貸的借唄消費貸款債權不良率(逾期90天)在2015末、2016年末和2017年4月末分別為 0.53%、0.58%和0.48%，近兩年及一期的借唄消費貸款債權不良率平均數(shù)為0.53%。
另外一家在互聯(lián)網(wǎng)金融上具備實力的是騰訊金融，騰訊旗下的微粒貸通過紅包方式提升用戶量。曾經(jīng)的一個活動中，只要拉50個好友獲取微粒貸額度，就能得到一臺iPhone7，每拉一個人頭，邀請和被邀請人各自還有5元的紅包，也因此獲得了很大的收益。2017年8月，微粒貸貸款余額達到1000億元；從累計放款數(shù)據(jù)來看，今年5月份就超過3600億元；前4個月收入18.6億元，凈利潤達5億元。。
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據(jù)專家的解釋，此次整頓的主要對象是市場上的“四無”現(xiàn)金貸業(yè)務，即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。這樣的現(xiàn)金貸風險很大，需要進行強力監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們的業(yè)務卻會安然無恙。
從原理上將，花唄和借唄都是依托支付寶消費支付場景而衍生出來的金融增值服務，屬于是有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押（有明顯的風控），并不在本次整頓的“現(xiàn)金貸”范圍之內(nèi)。花唄”業(yè)務是基于消費支付場景推出的信用消費產(chǎn)品，用戶在淘寶、天貓以及線下商家購買商品或者接受服務，在用支付寶支付時可選擇花唄，可享受41天免息期以及分期還款服務。借唄，則在消費支付基礎上通過大數(shù)據(jù)技術對用戶進行授信，客戶在可貸額度內(nèi)可隨時支取貸款，筆均貸款金額約3000元。
我們看到的是，隨著非法的不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務被強監(jiān)管，甚至不得不推出舞臺，正規(guī)的大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司會迎來更好的發(fā)展空間，歷史已經(jīng)多次證明這一點。
在幾年中，不管是備付金統(tǒng)一監(jiān)管，還是對二清的嚴查，不管是限制P2P，還是打擊虛擬貨幣，大型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都能夠全身而退，而且都會在整頓之后獲得新的發(fā)展良機。這主要得益于像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭從來都是將合規(guī)放在第一位，從不挑戰(zhàn)金融底線，更不會為了業(yè)務的發(fā)展而游戲人生，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢下獲得了穩(wěn)健的成長機遇。
另外一方面，也不得不看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢所趨，即便是現(xiàn)金，也說明其存在很大的市場需求，這些以大數(shù)據(jù)、風險控制為基礎的金融科技公司，能夠為那些被排斥在傳統(tǒng)金融市場之外的人群提供很好的金融服務，這是“及時雨”，在緩解小微企業(yè)貸款難、刺激消費等方面實實在在發(fā)揮些積極作用。
每一次監(jiān)管，都是巨頭們獲得新發(fā)展的好機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是剩者為王，而剩下的一定是規(guī)規(guī)矩矩做人做事的合規(guī)巨頭，這也是金融業(yè)千年的發(fā)展規(guī)律。
作者簡介：馬繼華，公眾號：北國騎士（Nknight）, 2008年搜狐優(yōu)秀博客；2009年移動互聯(lián)網(wǎng)影響力人物；2010年LBS最具影響力博客；2010年通訊產(chǎn)業(yè)十大名博；2010年通信領域網(wǎng)絡十大人物；2013年互聯(lián)網(wǎng)百強自媒體；2015年騰訊科技最具影響力自媒體；2015年通信圈自媒體大神；百度百家作者，微博簽約自媒體。
本文首發(fā)于微信公眾號：北國騎士。
來源：商界 作者：NORTHERN KNIGHT
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