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1 月 4 日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布 " 關(guān)于百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示 "，稱已受理百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，現(xiàn)將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況予以公示。

這意味著傳言已久的中國(guó) " 信聯(lián) " 面紗正式被揭開，之前包括芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的未獲牌照的 8 家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)紛紛入股。

" 消費(fèi)者借錢、還錢問(wèn)題能不能成功，取決于消費(fèi)者作為個(gè)人的信用狀況，根本問(wèn)題是個(gè)人的征信問(wèn)題。" 中國(guó)人民銀行的征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知于 2017 年 6 月份曾公開表示，信息集中才有價(jià)值，征信就是把債務(wù)人的負(fù)債信息集中起來(lái)，因?yàn)樾畔⒎稚⒃诓煌y行、不同企業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)組織、不同政府部門、不同地方，要把這些信息集中，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強(qiáng)大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，信息的重要性正在凸顯，然而，一方面央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)刻不容緩；另一方面，芝麻信用、騰訊征信等首批 8 家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均未能獲取牌照，" 信聯(lián) " 的成立或能進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋約 8 億人，其中僅有 3 億人有信用記錄，有就業(yè)信息但缺失信用記錄的人口超過(guò) 5 億人，更有超過(guò) 5 億人尚未被征信系統(tǒng)覆蓋。隨著信聯(lián)的建立，我國(guó)將建成以銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、信聯(lián)等機(jī)構(gòu)為主，漸趨完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

" 信聯(lián) " 初露面容

" 與美國(guó)相比，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模更大，在一些技術(shù)領(lǐng)域比如支付處置能力等也更領(lǐng)先。這主要是基于三個(gè)方面的原因：市場(chǎng)空白大、技術(shù)發(fā)展快和監(jiān)管相對(duì)寬容。" 北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心認(rèn)為，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在美國(guó) FinTech 發(fā)展中起到了關(guān)鍵性作用。FICO 分不足以滿足信用評(píng)估的需要。很多 FinTech 公司沒(méi)有大數(shù)據(jù)可分析，受 " 公平信貸 " 條款的約束，不敢把一些可能有歧視嫌疑的數(shù)據(jù)用于分析信用，比如年齡、性別、種族、大學(xué)等等。而沒(méi)有大數(shù)據(jù)分析做支撐，一些 FinTech 公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就僅限于運(yùn)營(yíng)流程或者市場(chǎng)定位。

相對(duì)于美國(guó)金融科技公司謹(jǐn)慎地抓取對(duì)大數(shù)據(jù)信息，中國(guó)的公司相對(duì) " 肆無(wú)忌憚 "。2017 年 12 月 28 日，南都個(gè)人信息保護(hù)研究中心發(fā)布的《2017 個(gè)人信息保護(hù)年度報(bào)告》顯示，在歷次測(cè)評(píng)中，平臺(tái)隱私政策透明度高的極少，尤其是互聯(lián)網(wǎng)巨頭生態(tài)圈建設(shè)帶來(lái)用戶數(shù)據(jù)共享安全問(wèn)題非常值得關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷并購(gòu)和布局上下游周邊業(yè)務(wù)，勢(shì)必涉及到與第三方或者關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。而這過(guò)程中，企業(yè)是否征得用戶同意？用戶是否充分知情？數(shù)據(jù)是否去標(biāo)識(shí)化？

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示，在創(chuàng)新和監(jiān)管的追趕游戲中，金融創(chuàng)新似乎永遠(yuǎn)總是跑在前面。但監(jiān)管不能落后太久，也不能落后太遠(yuǎn)。

在征信市場(chǎng)中，一方面由于諸多不夠合理的現(xiàn)象存在，另一方面雖然央行此前已試點(diǎn)八家個(gè)人征信公司，但均未能達(dá)到央行要求，導(dǎo)致嚴(yán)峻的 " 數(shù)據(jù)孤島 " 現(xiàn)象，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享變得很有必要。

2016 年 9 月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立了 " 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái) "，該平臺(tái)定位于建立國(guó)家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，與央行征信中心形成有效補(bǔ)充，逾期嚴(yán)重的用戶將會(huì)受到一定的限制，例如貸款服務(wù)、信用評(píng)估，甚至對(duì)出行、購(gòu)房等生活也會(huì)產(chǎn)生直接影響。

這并不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)想的全部。" 信聯(lián) " 呼之欲出。

根據(jù)央行公示內(nèi)容，百行征信業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、考拉征信、北京華道征信等 8 家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同出資成立。其中，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股 36%，其余 8 家機(jī)構(gòu)分別持股 8%?，F(xiàn)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)朱煥啟將出任百行征信董事長(zhǎng)，并兼任總裁。

百行征信的個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息的主要來(lái)源是網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)。服務(wù)對(duì)象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。芝麻信用、騰訊征信、前海征信等 8 家首批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)具有豐富、穩(wěn)定并可持續(xù)獲得數(shù)據(jù)的入口，通過(guò)這些數(shù)據(jù)，" 信聯(lián) " 可以對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位。一旦形成這種定位，就會(huì)對(duì)用戶行為形成一定的約束，進(jìn)一步控制 " 老賴 " 行為的發(fā)生。

" 個(gè)人信息保護(hù)將是個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，但我國(guó)缺少相關(guān)的法律頂層設(shè)計(jì)，這將成為‘信聯(lián)’發(fā)展壯大的巨大障礙。我國(guó)的《個(gè)人信息保護(hù)法》尚在制定中，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也并未對(duì)個(gè)人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度作出足夠的明確。" 信而富（XRF）CEO 王征宇表示，無(wú)論在個(gè)人信息采集的邊界上，還是在個(gè)人信息的調(diào)取上，中國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)都還有很長(zhǎng)的路要走。目前眾多平臺(tái)根據(jù)各自掌握的有限信息從事信用評(píng)分，誤采誤用現(xiàn)象嚴(yán)重，伴隨著 " 信聯(lián) " 的出臺(tái)，不符合個(gè)人征信機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將不得不退出金融信用市場(chǎng)，回到數(shù)據(jù)服務(wù)商的身份或轉(zhuǎn)而進(jìn)入社會(huì)信用領(lǐng)域。

網(wǎng)聯(lián)躍躍欲試

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，正在促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的快速完善。2017 年 12 月 27 日，人民銀行網(wǎng)站發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)的通知》等通知明確規(guī)定，自 2018 年 4 月 1 日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過(guò)人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理。

銀聯(lián)是合法的清算機(jī)構(gòu)，然而作第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付大都不走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算，或自行其事、直聯(lián)銀行，如支付寶；或通過(guò)接入銀行或合法清算機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨行交易清算。而央行規(guī)定：2018 年 6 月 30 日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò) " 網(wǎng)聯(lián) " 平臺(tái)處理。

網(wǎng)聯(lián)全稱 " 網(wǎng)聯(lián)清算有限公司 "，成立于 2017 年 8 月 29 日，董事長(zhǎng)為蔡洪波，他的另一身份是中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)。

央行清算總中心和銀聯(lián)都是支付清算協(xié)會(huì)的會(huì)員。央行規(guī)定的 " 合法清算機(jī)構(gòu) " 包括中國(guó)人民銀行清算總中心、銀聯(lián)、城商行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心等機(jī)構(gòu)。

央行一方面要求所有第三方支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò) " 網(wǎng)聯(lián) " 平臺(tái)處理，另一方面明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過(guò)人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理。

因此，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)開展清算業(yè)務(wù)成為必然選擇。如此，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)沖擊最大的將是銀聯(lián)，但可以預(yù)見的是，銀聯(lián)將對(duì)競(jìng)爭(zhēng)開展更加積極的應(yīng)對(duì)。

銀聯(lián)老否？

" 互聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的政策扶持與保護(hù)已經(jīng)徹底取消，中國(guó)銀聯(lián)一夜之間開始‘裸泳’ "。中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾如此表示。

銀聯(lián)是中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，目前與境內(nèi)外兩千多家機(jī)構(gòu)展開廣泛合作，網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等 160 多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

作為國(guó)際市場(chǎng)上的后起之秀，銀聯(lián)交易量已超過(guò) VISA、萬(wàn)事達(dá)卡等卡組織，成為全球第一卡組織，并推動(dòng)國(guó)際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織（EMVCo）發(fā)布二維碼模式技術(shù)規(guī)范。然而，在移動(dòng)支付時(shí)代，銀聯(lián)沒(méi)有跟上步伐。

2013 年至今，移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)超過(guò) 20 倍，但非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，從 2013 年至 2016 年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 970 億筆，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅為 257 億筆。易觀智庫(kù)發(fā)布的第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2017 年第二季度，支付寶和財(cái)付通（微信支付）的市場(chǎng)份額達(dá)到了 92.82%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位。雖然去年末銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動(dòng)支付戰(zhàn)略產(chǎn)品 " 云閃付 "APP，但能否再次贏得市場(chǎng)，尚未可知。

原西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)支付體系研究中心副主任李漢表示，銀聯(lián)由人民銀行牽頭建立，單一大股東 ( 中國(guó)造幣總公司 ) 是其直屬機(jī)構(gòu)，而 " 網(wǎng)聯(lián) " ( 網(wǎng)聯(lián)清算 ) 和 " 信聯(lián) " ( 百行征信 ) 分別由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，部分支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起成立，而且銀聯(lián)多任董事長(zhǎng)和總裁均由央行領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)任和調(diào)任，銀聯(lián)的核心地位可見一斑。作為全球市場(chǎng)中規(guī)模最大的卡組織，負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)中國(guó)銀行卡跨行和跨國(guó)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，銀聯(lián)仍承擔(dān)著國(guó)家金融安全戰(zhàn)略性重任。（胡群）

來(lái)源：騰訊財(cái)經(jīng)