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這更像是一場(chǎng)心理游戲。對(duì)于借貸人來說，他們賭現(xiàn)金貸平臺(tái)轟然倒下，不必還錢。而對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)，他們賭最后關(guān)頭撈回一筆，殺雞取卵。雙方吃力地周旋著，時(shí)間是最后的裁判。

五哥知道，要想不還錢，可以詐死。“比如，寫一份遺書，說自己不活了，來生再還他們的錢；用紅水筆在手腕上劃幾下，說要割腕自殺。”他還知道一個(gè)秘密武器：“呼死你”軟件，用來轟炸催收人的手機(jī)，可以“拿個(gè)大喇叭循環(huán)播放X你媽”。

那天上午，自稱“順理成章不還錢”的五哥，往群里丟了兩個(gè)紅包，號(hào)召大家“堅(jiān)決不還錢”，“就是不還錢”。很快，群里動(dòng)員起來，有人情緒高漲，大喊：“我就是不還錢。”還有人一遍遍刷著“死扛到底，網(wǎng)貸都要喊我聲爹”。

過去一個(gè)月，每天9點(diǎn)、15點(diǎn)、19點(diǎn)，這個(gè)上千人的大群都會(huì)被準(zhǔn)時(shí)激活：伴隨著五哥出場(chǎng)的節(jié)奏，群?jiǎn)T紛紛表態(tài)，就像是跳了一場(chǎng)廣場(chǎng)舞。

根據(jù)一本財(cái)經(jīng)的報(bào)道，在很長(zhǎng)的一段時(shí)間，五哥都說自己是“弱勢(shì)群體”，靠著現(xiàn)金貸生活，他曾輾轉(zhuǎn)于幾十個(gè)平臺(tái)，欠債20萬元。而隨著“暫停新發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照”的通知下達(dá)，這樣的日子結(jié)束了。

整治行動(dòng)就像一次突襲：驟然縮減的放款，截?cái)嗔舜罅拷栊逻€舊的希望。而像五哥這樣的人，是一個(gè)龐大的數(shù)字。一夜之間，“逾期交流”的QQ群大量建立起來。

在全國(guó)，有近200萬現(xiàn)金貸借款人存在多頭借貸情況。根據(jù)一份報(bào)告顯示，其中近50萬借款人在一個(gè)月內(nèi)連續(xù)借款十家以上平臺(tái)，占比約5%。對(duì)于這部分人來講，這相當(dāng)于一張羅網(wǎng)。

五哥決定下注死扛。他建立了3個(gè)千人大群，打雞血，喊口號(hào)，組織抵抗，他的邏輯是：“一哭二鬧三上吊，就會(huì)有人同情我們。”

借款人群內(nèi)聊天記錄。圖/一本財(cái)經(jīng)

幾乎是針鋒相對(duì)的，藏身于北京、重慶、杭州等地的催收人，開始把手段運(yùn)用到極致：很多借貸人的親友接到短信，稱“免費(fèi)贈(zèng)送棺材一套，貨到付款。”還說，“如果家里親戚這塊隔三差五死人，咱們也可以長(zhǎng)期合作。”有人甚至真的收到了一口棺材，包郵。

叫人驚訝的是，他只欠了900元。

這更像是一場(chǎng)心理游戲：對(duì)于借貸人來說，他們期待現(xiàn)金貸平臺(tái)轟然倒下，所有的錢都不需要還了。而對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)，他們希望在最后關(guān)頭，催收公司能撈回一筆，殺雞取卵。雙方吃力地周旋著，時(shí)間是最后的裁判。

在北京、江蘇、廣州，局面陷入微妙。只是偶爾爆出的惡性催收的消息，提醒風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)層層下達(dá)：長(zhǎng)沙一個(gè)村子，三撥催收員逼上門，由于不堪忍受，一個(gè)借貸女孩的母親喝農(nóng)藥自殺了。葬禮當(dāng)天，又來了第四撥。

現(xiàn)金貸的繁榮期，有人手機(jī)里裝了幾十個(gè)現(xiàn)金貸APP。一些人聚集在百度“戒賭吧”，那里充滿了大量無奈的人生，有人欠下賭債，有人需要付房租。還有人被充滿誘惑的宣傳吸引了。那時(shí)，趣店羅敏甚至宣稱，壞賬一律不催收，就當(dāng)福利送了。

一個(gè)常年混跡貼吧的人整理了一份圖表，上面列出了493個(gè)可以借錢的現(xiàn)金貸APP。而現(xiàn)在，這些APP在半年內(nèi)幾乎將全軍覆沒。

根據(jù)一份報(bào)告，每人平均的貸款額僅為1400元。他們往往屬于這樣一群人：40%的現(xiàn)金貸借貸人月收入5000元以下。主要集中在20歲到30歲，是相對(duì)低學(xué)歷的群體。由于剛步入社會(huì)，信用意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)金貸被他們視作一種快速獲得資金的捷徑。

長(zhǎng)久以來，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)宣稱“高科技”“云計(jì)算”，但表面的繁榮，正是在這種土壤上野蠻生長(zhǎng)的：當(dāng)監(jiān)管部門出手，沖突終于在催收人和借貸人之間爆發(fā)。

浸淫行業(yè)十幾年，劉宇大概是最懂催收的男人之一了。他短發(fā)、微胖、不高，擁有“催收必備三要素”，鼻梁上架著一副黑框白腿的眼鏡，偶爾會(huì)把頭頂?shù)念^發(fā)扎成一個(gè)小辮。他穿著灰色T恤，看起來很隨意。但長(zhǎng)久的職業(yè)習(xí)慣，使他擁有看穿一切的眼力：按催回率算，劉宇是業(yè)內(nèi)的佼佼者，同一家公司、同一賬期的欠款，數(shù)據(jù)能排前三。

現(xiàn)在，面對(duì)類似五哥這樣棘手的對(duì)手，他也感覺到了為難。幾乎一夜之間，那些沒被別人催收過的，逾期在10到20天之內(nèi)的單子，催回率下降了5%。

“我都催不回來，別人怎么再催呢？”劉宇感慨，“整個(gè)行業(yè)風(fēng)氣都被帶壞了。”

催收公司的訂單量突然之間大增。但對(duì)于現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)而言，首次逾期也暴增，2017年11月21日前，基本上行業(yè)普遍的首逾比例都在25%之內(nèi)，但現(xiàn)在已經(jīng)增加到60%了。逾期60天以上催回率連2%都不到，只有之前的五分之一左右。

在重慶，干催收的金武也覺得生意越來越難做，增加的不僅僅是訂單，還有煩惱：雖然準(zhǔn)確判斷了大量催收需求誕生這一趨勢(shì)，但甲方給的催回率，公司都難以完成，利潤(rùn)也比之前減少了三分之一，甚至一半。

他的公司有一套AI催收系統(tǒng)，用機(jī)器人對(duì)借款信息及借款人身份信息進(jìn)行核實(shí)，聯(lián)絡(luò)、查找關(guān)聯(lián)人并按親密程度排序，完成初步的短信+電話催收之后，生成一個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，導(dǎo)給后臺(tái)的人工，人工再進(jìn)行催收。

晚上11點(diǎn)，對(duì)于很多催收人員，工作仍在緊張地進(jìn)行。窗外的整個(gè)城市早已墜入沉寂，馬路上也只是偶爾有一兩輛車經(jīng)過。

一場(chǎng)心理較量正在展開。

廣州一家討債公司的廣告，光看廣告根本想不到這家公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)。圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

催收員張高端坐在電腦面前，耳機(jī)那端是一位逾期時(shí)間較短的用戶，按照公司的標(biāo)準(zhǔn)，被分到普通類，“先生您好，您在我司的款項(xiàng)XX元，已經(jīng)逾期20天了。為了不影響您個(gè)人的征信記錄，請(qǐng)您及時(shí)安排到賬，謝謝！”

電腦上同時(shí)打開的有兩個(gè)文件，一個(gè)是公司下發(fā)的話術(shù)本，另一個(gè)是今天更新的需要催收的名單及借款人信息。為了防止自己突然卡殼，張高把話術(shù)本放在屏幕最前面，打電話時(shí)偶爾會(huì)瞥上兩眼。他的擔(dān)心不無道理，從11月底開始，連續(xù)加班成為家常便飯，這樣高強(qiáng)度的工作以前從未有過。

冬至過后，天氣愈發(fā)寒冷。沒有暖氣的辦公室里，小張的額頭卻沁出汗水，一同加班的幾位同事臉頰泛紅。他們比鄰而坐，桌子中間設(shè)有隔板，與大部分創(chuàng)業(yè)公司的布置無異。獲取收入的基本原理是：按業(yè)績(jī)拿提成，催回來越多掙得就越多。公司業(yè)績(jī)最好的同事，上個(gè)月一共拿了一萬多。

那天晚上，他同樣遇到了挑釁。

“我就不想還，你能拿我怎么樣？”電話那端的聲音很堅(jiān)決，張高不以為意：“不還錢，我不會(huì)把您怎樣，”他說，“我相信您也不會(huì)愿意為了幾千塊錢摧毀自己的一生。您要不還是還了吧？”

金武對(duì)員工的催收方式管得很嚴(yán)，跟借款人講道理，這讓張高覺得自己的職業(yè)并不那么不堪。12點(diǎn)剛過，兩位借款人成功還款，張高裹了裹身上的羽絨服，拖著疲憊的身體慢慢回到家。

這是近期最順利的一天。之前的幾天，張高每天打300多個(gè)電話，沒有一個(gè)能在當(dāng)天還款，有的甚至在他剛剛表明身份時(shí)，便破口大罵，喊完所有能想出來的臟話后立刻掛斷，連解釋的機(jī)會(huì)都不給。

如此大的壓力下，回家成為張高每天最開心的事情。沒有游戲或者其它的放松方式，張高只想趕快閉上眼睛，讓意識(shí)暫時(shí)脫離這個(gè)世界。

并不是所有的催收員都能保持鎮(zhèn)定。深圳的一家現(xiàn)金貸公司會(huì)議室里，催收部門主管對(duì)一個(gè)月一筆賬都沒催回來的手下吳林破口大罵：“你這個(gè)月就喝西北風(fēng)去吧。”

21歲的吳林，2015年?？飘厴I(yè)后加入公司催收部門。身形瘦小的他，看起來更加斯文。然而，近兩月來，吳林黑框眼鏡后的雙目都沒有任何神采，走出會(huì)議室回到座位上，看著桌上公司新發(fā)的話術(shù)本。

“有時(shí)候連我自己都恨我自己，良心上也過不去，覺得我成了一個(gè)壞人。”這輪現(xiàn)金貸整頓開始后，吳林的壓力也越來越大。

隨著逾期天數(shù)的增加，話術(shù)本上的話術(shù)也越趨嚴(yán)厲。但當(dāng)整個(gè)現(xiàn)金貸的鏈條斷裂之后，行業(yè)的冬天來的可能比想象的更可怕——不良率迅速上升，風(fēng)險(xiǎn)模型全部失效，貸款余額迅速減退，泥沙俱下。情況向更極端的方向發(fā)展：在很多公司的催收話術(shù)中，溫柔中略帶的脅迫，讓位給了直截了當(dāng)?shù)耐{，包括造謠、辱罵。

更多猥褻性的話語也被引入到話術(shù)之中。在一些地方，事情最終發(fā)展到極端：一些膀大腰圓、脖子上套著金項(xiàng)鏈的人開車直接闖入借貸人家中。

北京建外SOHO一家門店因拖欠房租早潑漆討債。@視覺中國(guó)

影響甚至擴(kuò)散到了行業(yè)之外。一家并未從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)角獸企業(yè)，也因?yàn)楝F(xiàn)金貸政策的出臺(tái)逾期猛增，催收壓力極大，“那段時(shí)間，老板每天都要去找催收部門的主管，神情很凝重。”一位內(nèi)部人士告訴我。

催收行業(yè)經(jīng)歷了他的輝煌期。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，“三五個(gè)人，注冊(cè)一家公司就開干。”2015年與2016年兩年間，至少有上千家專注互聯(lián)網(wǎng)金融催收的公司成立，而這其中近一半的平臺(tái)沒有催收資質(zhì)，員工也沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，暴力催收的隊(duì)伍日益壯大。

而現(xiàn)在，隨著現(xiàn)金貸平臺(tái)的起落，催收公司的好日子也要結(jié)束了，正在上演的是最后一輪瘋狂。金武預(yù)計(jì)，在極端化的大環(huán)境下，市場(chǎng)很快就被做爛，那些瘋狂催收的公司要死一大波，行業(yè)會(huì)爆發(fā)一輪倒閉潮。

“裁員潮是肯定的。”劉宇說，現(xiàn)金貸行業(yè)整體放款規(guī)模縮減的大環(huán)境下，隨著時(shí)間推移，可催之賬越來越少，以現(xiàn)金貸催收業(yè)務(wù)起家的公司，將逐漸進(jìn)入冗員狀態(tài)。

催收導(dǎo)致的后果已經(jīng)顯現(xiàn)，五哥正在等這些現(xiàn)金貸公司倒閉的一天。而剛剛逾期一天的張平打電話給借款方，想請(qǐng)對(duì)方寬限幾天，沒想到?jīng)]有絲毫協(xié)商余地，催收人員直接給張平的通訊錄群發(fā)了親人送葬短信。

“我才20歲，現(xiàn)在想吃安眠藥自殺，可是我不甘心。”張平用顫抖的手指在鍵盤上敲下這行文字，發(fā)布在投訴網(wǎng)站21CN聚投訴上，要求“賠償、專員解答、解釋道歉”。

【來源：AI財(cái)經(jīng)社】