依托農(nóng)民合作社 拓展互聯(lián)網(wǎng)金融“進(jìn)村”新路徑新金融
2017年“中央一號”文件提出，鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款（快速審批秒下款）、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，再次強調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”。可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為下一步農(nóng)村金融創(chuàng)新與競爭的重點領(lǐng)域。
然而，筆者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“進(jìn)村”存在農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施相對滯后、客戶群體使用習(xí)慣尚待培育等難點，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融真正扎根落地存在諸多瓶頸，亟待探索金融產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新的有效切入口。而經(jīng)過近十年的長足發(fā)展，農(nóng)民合作組織已成為農(nóng)村中最重要的組織化力量，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”過程中不得不依托的重要力量。
抓住市場“牛鼻子”
數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國登記注冊的農(nóng)民合作社達(dá)179.4萬家，實有入社農(nóng)戶占全國農(nóng)戶總數(shù)的44.4%，從而基本囊括了農(nóng)村中的生產(chǎn)能手、技術(shù)能手、經(jīng)營能手和市場能手等農(nóng)業(yè)精英人群，這些是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的重要目標(biāo)群體。
在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村市場化進(jìn)程中，農(nóng)民合作組織作為“龍身”，發(fā)揮了“龍頭”與“龍尾”、農(nóng)民與市場有效對接的關(guān)鍵作用。抓住農(nóng)民合作社，就抓住了農(nóng)村微觀市場主體的“牛鼻子”。
因此，以農(nóng)民合作社為依托，可以大幅降低互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣成本和營銷成本，更可獲取組織平臺與技術(shù)平臺的協(xié)同效應(yīng)。
發(fā)揮平臺協(xié)同效應(yīng)
互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)平臺，農(nóng)民合作社作為組織平臺，均可有效破解傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式的規(guī)模小、成本高、效益低等瓶頸問題，對農(nóng)村金融的未來競爭有重要意義。
第一，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托農(nóng)民合作社和產(chǎn)業(yè)化鏈條，可以實現(xiàn)小額貸款的批量化、集成化、流程化，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。第二，與規(guī)模經(jīng)濟(jì)相對應(yīng)的，利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化、移動化、智能化等技術(shù)優(yōu)勢，有效降低業(yè)務(wù)拓展的成本，即在不顯著增加農(nóng)村物理網(wǎng)點、人力、物力成本的前提下，提供多樣化、廣覆蓋、高滲透的金融服務(wù)。第三，不論是通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)掘更精準(zhǔn)、真實的信用信息，還是利用農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)鏈上下游的經(jīng)濟(jì)紐帶形成激勵約束機制，均有利于農(nóng)村金融機構(gòu)有效控制信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。
顯而易見，若把互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)民組織化有機結(jié)合，則可以進(jìn)一步取得上述擴規(guī)模、降成本、控風(fēng)險等方面的協(xié)同效應(yīng)，從而成為互聯(lián)網(wǎng)金融探索“進(jìn)村”路徑的重要切入口。
拓展業(yè)務(wù)新“藍(lán)海”
依托農(nóng)民合作社，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新“藍(lán)海”空間應(yīng)主要集中于如下幾個領(lǐng)域：
借力合作社推進(jìn)基礎(chǔ)金融，鑄造通道優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)時代，支付結(jié)算等金融服務(wù)相當(dāng)于支持實體經(jīng)濟(jì)運行的金融高速公路，對提升經(jīng)濟(jì)活力有重要作用。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，持續(xù)提升支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平和效率，不斷提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率和可得性，鑄造現(xiàn)代金融通道優(yōu)勢。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)民專業(yè)合作社特點，推進(jìn)合作社內(nèi)部生產(chǎn)銷售管理、股金分紅、支付結(jié)算等等的電子化，另一方面，利用合作社組織平臺建設(shè)功能多樣化的金融便民服務(wù)點，布設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融終端，積極引導(dǎo)農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)金融。
依托農(nóng)民合作社搭建農(nóng)村電商平臺。經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)民合作社業(yè)已成為踐行生態(tài)農(nóng)業(yè)、提供綠色產(chǎn)品的重要市場主體，并逐步進(jìn)入品牌化階段。農(nóng)金機構(gòu)要依托各地農(nóng)民合作社，特別是規(guī)范化程度較高的優(yōu)質(zhì)合作社，探索構(gòu)建具有堅實產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的電商平臺，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)性金融和消費性金融的發(fā)展。同時可通過電商平臺和支付結(jié)算通道不斷獲取信用信息數(shù)據(jù)，促進(jìn)生產(chǎn)信用、消費信用、交易信用和金融信用之間的良性互動，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈。
深度推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融。“鏈”式拓展是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下農(nóng)村金融拓展空間的重要路徑。農(nóng)民合作組織是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的關(guān)鍵組織鏈條，也是產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展的重要抓手，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高滲透性，依托農(nóng)民合作社將在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中進(jìn)一步起到穿針引線的作用。除了為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供金融支持外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還要積極推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，不斷拓展、延伸、豐富產(chǎn)業(yè)鏈條，推動形成網(wǎng)狀經(jīng)濟(jì)，從而牢牢抓住產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。
拓展農(nóng)村理財（注冊領(lǐng)紅包）等新型服務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村金融風(fēng)險問題不容小覷，而打擊非法集資應(yīng)疏堵結(jié)合，通過正規(guī)金融創(chuàng)新，引導(dǎo)農(nóng)村資金流入正規(guī)渠道，是化解農(nóng)村金融風(fēng)險問題的治本之策。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)依托農(nóng)民合作社，研發(fā)、營銷符合社員需求的定制化理財產(chǎn)品，暢通農(nóng)村資金流動融通的完整回路，打造農(nóng)村金融活水源頭。
提升農(nóng)村金融主體信用價值。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴，直觀來看是由于缺乏有效的抵押擔(dān)保品，本質(zhì)原因還是農(nóng)村信用體系不完善、信用能力不足。互聯(lián)網(wǎng)金融綜合利用各類信息數(shù)據(jù)，并有效利用合作社內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證，擺脫對抵押擔(dān)保品的過度依賴問題，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用真正發(fā)揮金融作用。
引導(dǎo)新型合作金融發(fā)展。目前來看，合作金融仍是農(nóng)村金融體系的短板，也是農(nóng)民合作社“三位一體”綜合合作的重點與難點。今年3月23日，中國農(nóng)業(yè)銀行與中華全國供銷合作總社簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，其中推進(jìn)農(nóng)村合作金融發(fā)展是重要的合作內(nèi)容。這啟發(fā)我們進(jìn)一步思考，農(nóng)村金融機構(gòu)要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有力支持新型合作金融的發(fā)展，提供開戶結(jié)算、資金托管、渠道支持、信貸融資、信息技術(shù)支撐、財務(wù)顧問等一攬子綜合性金融服務(wù)。某種意義上而言，這將成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融深度契入“三農(nóng)”金融領(lǐng)域需要探索的重要課題。
【來源：王東賓 】
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