陽光保險增資惠金所 專家：險企互金平臺獲客需避免“噱頭”新金融
近日，陽光保險子公司陽光資產(chǎn)再向旗下互金平臺惠金所增資3900萬元，至此，惠金所已獲得陽光保險6500萬元資本金。值得關(guān)注的是，險企不乏“試水”互金者，包括中國平安(601318,股吧)旗下陸金所;安邦保險集團(tuán)布局安邦金融、邦融匯;人保集團(tuán)全資控股人保金服等。
對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇對藍(lán)鯨財經(jīng)分析稱，互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本相對較低，險企可通過互金平臺提高獲客能力，“不排除會給一些特殊的利益，包括一些所謂的附加值”，而附加值能不能真正的兌現(xiàn)或履約也值得關(guān)注。
惠金所再獲增資，陽光保險累計投資6500萬元
陽光保險集團(tuán)旗下陽光資產(chǎn)近日公告稱，向北京中關(guān)村(000931,股吧)融匯金融信息服務(wù)公司增資3900萬元，增資事項完成后陽光資產(chǎn)持有融匯金融26%股權(quán)。公告內(nèi)容顯示，此次增資系融匯金融原有股東以注冊資本為增資基礎(chǔ)，原有股東對融匯金融等比例增資，對于增資事項，陽光資產(chǎn)也表示，“結(jié)合融匯金融上一年度凈資產(chǎn)現(xiàn)狀和未來業(yè)務(wù)潛在的快速成長空間”，且后者發(fā)展處于培育期。
公開資料顯示，2015年4月，陽光資產(chǎn)與北京普惠博信共同發(fā)起設(shè)立融匯金融，注冊資本5000萬元，陽光資產(chǎn)出資1500萬元，持有融匯金融30%股權(quán)?；仡檨砜?，2016年11月，融匯金融完成5000萬元增資事項，陽光資產(chǎn)注資1100萬元，持股比例稀釋為26%。值得一提的是，此次增資完成后，陽光資產(chǎn)共計對融匯金融出資6500萬元 。
據(jù)悉，融匯金融(以下簡稱惠金所)定位于打造陽光保險集團(tuán)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，也是繼陸金所之后的第二家具有險資背景的互金平臺。目前平臺開設(shè)有網(wǎng)絡(luò)借貸、定期固定收益產(chǎn)品、定期固定收益產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓專區(qū)等三個項目專區(qū)。
業(yè)務(wù)方面，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季度末，惠金所歷史累計整體交易規(guī)模約1052.61億元。就三季度單季數(shù)據(jù)來看，線上個人投資業(yè)務(wù)及旗下子公司開展的線下機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總交易額507.17億元，較上季度而言倍增，線上個人投資業(yè)務(wù)交易量為46.12億元，線下機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交易量為461.05億元。而在2016年，其累計線上交易額為61億元，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的向好，或為陽光保險“加碼”互金業(yè)務(wù)謀求更好發(fā)展原因之一。
險企涉水互金平臺，或為借力提高獲客能力、轉(zhuǎn)化客戶
事實上，險企不乏“試水”互金者。早在2011年中國平安發(fā)起設(shè)立上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司(陸金所)，注冊資本8.37億元。根據(jù)中國平安2017年年報數(shù)據(jù)顯示，去年陸金所在財富管理、消費金融、機(jī)構(gòu)間交易等業(yè)務(wù)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展，截至2017年末，資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)4616.99億元，較年初增長5.3%;管理貸款余額2884.34億元，較年初增長96.7%，首次實現(xiàn)全年整體盈利。
安邦保險集團(tuán)則布下安邦金融、邦融匯兩枚棋子，其中安邦金融作為安邦保險集團(tuán)的官方互聯(lián)網(wǎng)平臺，提供保險、基金、貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸等多類金融產(chǎn)品，提供一站式綜合金融服務(wù)。邦融匯則定位于互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺，注冊資本2億元，于2015年2月正式上線運營，公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，邦融匯累計成交額43.39億元，借貸余額11.48億元，利息余額7017萬元。
除惠金所外，2015年7月陽光保險集團(tuán)成員企業(yè)還在深圳前海投資成立笑臉金融，定位于打造網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)平臺，為個人和企業(yè)提供網(wǎng)貸信息服務(wù)。根據(jù)年度運營報告數(shù)據(jù)顯示，2017年笑臉金融年度交易額97.61億元。
2016年10月，監(jiān)管層批復(fù)人保金融服務(wù)有限公司(以下簡稱人保金服)，其由人保集團(tuán)全資控股，注冊資本10億元。作為人保集團(tuán)布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專業(yè)化平臺，人保金服表示，“將利用‘互聯(lián)網(wǎng)+’手段，開展跨界經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)鏈整合，提升中國人民保險集團(tuán)對保險金融資源的覆蓋能力”。據(jù)悉，人保金服圍繞“五大平臺”戰(zhàn)略定位，欲打造消費生活生態(tài)圈、車主生態(tài)圈、健康養(yǎng)老生態(tài)圈、服務(wù)三農(nóng)生態(tài)圈等四大生態(tài)圈。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場或已形成較為明顯的幾大陣營，股東背景包括險企、銀行等金融機(jī)構(gòu);BAJT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭;萬達(dá)、萬科、蘇寧等上市公司以及部分相對獨立的PE、VC投資的第三方投資平臺等。舉例來看，BAJT分別擁有百度金融、螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融;萬達(dá)、萬科、蘇寧也各自通過萬達(dá)金融、鵬金所、蘇寧金融涉及互聯(lián)網(wǎng)金融。
對于險企布局互聯(lián)網(wǎng)金融，郝演蘇對藍(lán)鯨財經(jīng)分析道，“互聯(lián)網(wǎng)的成本相對比較低，通過這種方式能提高獲客能力”，互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶可轉(zhuǎn)化為險企的客戶，“通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站注冊、登陸，信息是留在平臺的，通過數(shù)據(jù)分析，可以看出客戶需求，實現(xiàn)整體資源的配合”。同時，郝演蘇也指出，互金平臺短期內(nèi)多是“燒錢”，目的在于努力增加流量，包括提供優(yōu)惠等各種吸引客戶。
獲客途中需避免“噱頭”，關(guān)注附加值能否履約兌現(xiàn)
此前，互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)歷一段“野蠻生長”時期，在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患。此前央行就曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”;客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件;從業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風(fēng)險;信用體系和金融消費者保護(hù)機(jī)制不健全等一系列問題。
郝演蘇指出，不像市場當(dāng)中沒有很好主體背景的門戶網(wǎng)站，險企作為金融機(jī)構(gòu)，有較好金融背景作為支撐，規(guī)范管理和運營，“從整個系統(tǒng)運作包括規(guī)劃，相對來說都是比較規(guī)范的”，此外，險企作為平臺股東的這一身份也在某種程度上形成“背書”。
從風(fēng)險端來看，以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，其或在服務(wù)人群長尾消費需求等方面發(fā)揮了一定作用，但在借貸規(guī)模、費率水平、借款人適當(dāng)性管理方面或存在隱患，例如過度借貸、多頭借貸，向不符合資質(zhì)的消費者借貸等。金融產(chǎn)品方面，若通過顯性或隱性補(bǔ)貼的方式向客戶提供高回報金融產(chǎn)品，以不合理的超高回報率吸引消費者，若突破融入資金的比例限制，通過金融產(chǎn)品放大杠桿，在增加自身風(fēng)險的同時可能進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險影響范圍，且在募資投資回報率不達(dá)預(yù)期時或增大債務(wù)漏洞導(dǎo)致無法及時償付等多類風(fēng)險隱患。
“準(zhǔn)確地講，任何商業(yè)行為都會有風(fēng)險，保險機(jī)構(gòu)相對應(yīng)平臺的的風(fēng)險還是在管理，包括在獲客當(dāng)中要避免一些‘噱頭’，以及部分不規(guī)范和違規(guī)的行為”，郝演蘇指出，在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)的高利率行為獲客行為有所收斂，“但是不排除會給一些特殊的利益，包括一些所謂的附加值”，同時他也強(qiáng)調(diào)，附加值能不能真正的兌現(xiàn)或履約，比如互金平臺前期“燒錢”獲客過程中給出的條件逐一做到位，值得關(guān)注。
此外，郝演蘇也認(rèn)為，保險系互金平臺對客戶選擇有相應(yīng)條件，“通過后臺監(jiān)控的數(shù)據(jù)，對客戶信息有技術(shù)上的處理方法”，并以陸金所為例做出說明，其指出，陸金所通過保險系統(tǒng)，可以獲知客車險客戶的車輛信息，或者通過購買的重疾險、健康險保單的保額、理賠信息，給客戶做人物畫像，比如定位為中高收入的穩(wěn)健型客戶，通過客戶畫像去提供相對應(yīng)的金融服務(wù)。一定程度來說，在前期鎖定客戶，壓縮了風(fēng)險空間。
2016年10月，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作進(jìn)行了部署安排。2017年7月，原保監(jiān)會下發(fā)《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險傳播防火墻。
對此，郝演蘇也指出，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)整個監(jiān)管環(huán)境較為嚴(yán)格，“尤其是銀保監(jiān)合并之后，所有金融機(jī)構(gòu)包括保險公司在對于它一些特殊的平臺都是相對行為更加自律、謹(jǐn)慎”。
【來源：藍(lán)鯨財經(jīng)】
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