現(xiàn)金貸新套路：假回收真放貸 一鍵鎖手機(jī)催收不費(fèi)力新金融
2017年，現(xiàn)金貸燃起了轟轟烈烈的一場大火，又在一夜之間被監(jiān)管的冰水澆滅。
在去年底轉(zhuǎn)型、降息的呼聲中，大部分現(xiàn)金貸平臺都選擇跟隨大部隊的合規(guī)潮流進(jìn)行了改革。但最近清流Club發(fā)現(xiàn)，最近市面上開始流行一種更新鮮的玩法。
這是一種本質(zhì)上以手機(jī)作為放款依據(jù)，以售后回租或抵押形式，為用戶提供周轉(zhuǎn)資金的金融產(chǎn)品。一般有兩類名稱，一類叫做手機(jī)回收;另一類則直接叫做“手機(jī)貸款”，又因很多平臺主要以iPhone作為放款依據(jù)，也叫做“蘋果貸”或“iPhone貸”。
手機(jī)融資租賃還是現(xiàn)金貸?
不同于此前某些現(xiàn)金貸平臺為突破息費(fèi)限定設(shè)計的諸如VIP會員卡、充電寶一類的附加產(chǎn)品，這種新鮮的“手機(jī)貸款”業(yè)務(wù)則更為“巧妙”。
以一個名為“x回收”的平臺為例。用戶想要獲得資金，首先需要在x回收申請對自己的手機(jī)進(jìn)行估價，然后申請出售。用戶必須在申請出售的頁面勾選“租手機(jī)”和“回購手機(jī)”兩項，
這也就是說，在用戶發(fā)出出售手機(jī)請求同時，跟平臺達(dá)成了售后立即租用這部手機(jī)、并在28天以后按平臺規(guī)定的價格對其回購的約定。
x回收的客服介紹稱，x回收實(shí)際并不回收手機(jī)，用戶必須選擇“租手機(jī)”和“回購手機(jī)”才能繼續(xù)下一步操作。
那么，平臺按手機(jī)估價向用戶放款，就既能保證用戶獲得資金，又能使用戶回租后繼續(xù)使用手機(jī)，再通過支付租金、回購，也就完成了整個還款的過程。對平臺而言，也將貸款息費(fèi)換成了“租金”的概念，不直接受到36%的標(biāo)準(zhǔn)限定。
有趣的是，清流Club使用一臺128G的華為Mate10新機(jī)進(jìn)行測算，估價結(jié)果僅為1000元。租賃周期為28天，分4期，前三期每期支付租金210元，最后一期支付210元的租金和600元的回購費(fèi)用。
在x回收向用戶支付“購買”手機(jī)的費(fèi)用時，因后期用戶租機(jī)需要扣除200元押金，x回收首次僅支付800元，直到用戶按時結(jié)清所有租金和回購費(fèi)用，押金才會退還。
這與汽車售后回租的融資租賃模式有些相似，但不同的是，這種手機(jī)回租的模式中，金額非常小，而手機(jī)的所有權(quán)也沒有發(fā)生真正意義上的變更。
這個過程中，用戶得到800元的現(xiàn)金，在不違約的情況下使用28天以后，需要還給平臺的是：210*4+600-200=1240元。
中間總共產(chǎn)生440元的費(fèi)用，在機(jī)蜜、樂租、趣先享等真正的手機(jī)租賃平臺上，超過了兩臺iPhoneX新機(jī)的月租金。
其實(shí)這并非個例，與X回收類似的一系列“手機(jī)回租”或“手機(jī)貸款”平臺，所收取的費(fèi)用都非常高。
清流Club調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺的業(yè)務(wù)模式與x回收大體類似，一般租賃期都在7-30天，手機(jī)估值金額為1000-3000元，在支付時都會直接扣除20%左右作為押金或者違約金。
“有的手機(jī)回租平臺的手機(jī)估值金額就是預(yù)設(shè)的固定值。”一位出售手機(jī)回租系統(tǒng)的人士告訴清流Club，手機(jī)估值的結(jié)果并不重要，重要的是這種產(chǎn)品小額、短期、高息費(fèi)的特點(diǎn)能保證平臺盈利。同時，因為名義上增加了手機(jī)出售和租賃環(huán)節(jié)，這些平臺僅需融資租賃牌照即可開展業(yè)務(wù)，“畢竟這也可以說不算貸款，是融資租賃。”
利用Apple ID開展強(qiáng)勢催收
在細(xì)微之處，上述多個平臺除了有“手機(jī)貸款”或“手機(jī)回收”等業(yè)務(wù)定義的區(qū)別，在業(yè)務(wù)流程上也略有不同。
例如有的平臺確實(shí)在放貸的同時經(jīng)營二手機(jī)回收業(yè)務(wù)。比如，用戶在一些平臺可以選擇將自己的手機(jī)回租也可以選擇直接出售;部分平臺則在手機(jī)租賃期結(jié)束后，向用戶提供支付回購金額或把手機(jī)寄給平臺兩種方式進(jìn)行結(jié)算;有的平臺則完全是形式上的假回收，用戶向平臺出售、租賃自己的手機(jī)后必須支付回購費(fèi)用，平臺實(shí)際并不接受用戶單獨(dú)售賣或租賃手機(jī)。
另外，一部分只接受iPhone作為放款依據(jù)的平臺，別出心裁地將Apple ID作為一種風(fēng)控手段，因此很多網(wǎng)友也將“蘋果貸”稱之為“ID貸”。
在貸款流程方面，ID貸跟其他手機(jī)回租平臺一樣，只是在平臺放款之前，需要讓借款人在iPhone上綁定指定的Apple ID賬號，平臺確認(rèn)可以鎖定手機(jī)位置后更改Apple ID的密碼，再進(jìn)行放款。
用戶在沒有Apple ID密碼的情況下，無法注銷賬號，無法關(guān)閉“查找iPhone”功能，還款期間如果借款人出現(xiàn)逾期，平臺則會對借款人的手機(jī)進(jìn)行鎖定，要求還款，或要求借款人郵寄手機(jī)給平臺。
由于這類平臺對手機(jī)的估價通常都在千元左右，遠(yuǎn)低于一般手機(jī)的真實(shí)價值，“ID貸”的催收手段則比其他“手機(jī)回租”平臺的電催顯得更為強(qiáng)勢有效。
“換湯不換藥。”在某互金平臺CEO看來，這種利用手機(jī)融資租賃“套殼”的現(xiàn)金貸，并不能長期發(fā)展。
讓更多從業(yè)者擔(dān)心的是，這類產(chǎn)品的目標(biāo)受眾與原來的Payday Loan的用戶接近，資產(chǎn)質(zhì)量恐怕堪憂，在消金行業(yè)共債問題已經(jīng)不容樂觀的當(dāng)下，披上“新衣”的現(xiàn)金貸，風(fēng)險性絲毫不減。
而皇帝的新衣，在現(xiàn)實(shí)社會如炬的目光下，必然無所遁形。
事實(shí)上，隨著監(jiān)管層對消金行業(yè)的肅清力度還在不斷加大，不能從本質(zhì)上徹底向合規(guī)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，無論以何種形態(tài)出現(xiàn)，都終將面臨被淘汰的局面。
【來源：清流Club】
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