Fintech 正從三年前的草莽期進入，由金融機構(gòu)數(shù)字化半徑躍遷，系統(tǒng)化引領(lǐng)創(chuàng)新的時期。

在 2018 杭州云棲大會 -ATEC 金融科技開放峰會上，螞蟻金服副總裁劉偉光提出了 " 數(shù)字化半徑 " 的概念。

" 從金融 IT 信息化到金融科技，我們用‘半徑’來作區(qū)分。未來數(shù)字化銀行是全方位的。數(shù)字化理念和基因，將貫穿銀行的各個部門，甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數(shù)字化半徑代表著銀行未來業(yè)務(wù)增長迭代的半徑和速度。半徑這個詞代表著覆蓋的深度、廣度。"

不僅是銀行，所有的金融機構(gòu)都面臨著類似的挑戰(zhàn)，以現(xiàn)有的技術(shù)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，顯然還無法支持用戶的新一代的隨時隨地需求。一些科技公司也注意到了這個斷層，這些年的 2B 市場也在不斷蓬勃發(fā)展。

螞蟻金服副 CTO 胡喜

螞蟻金服是最早一批提出技術(shù)開放的企業(yè)之一。螞蟻金服副 CTO 胡喜在大會上進行了一次總結(jié)性發(fā)布，據(jù)介紹，在 2015~2018 三年間，從 " 互聯(lián)網(wǎng)推進器計劃 " 到 " 成熟一個開放一個 "，螞蟻金服的公布產(chǎn)品數(shù)量從 5 個增長到了 80 個，解決方案從 3 個發(fā)展到了 50 個。

他還宣布螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，實現(xiàn)了 100% 全面開放，包括三地五中心的容災(zāi)系統(tǒng)，BASIC 技術(shù)（區(qū)塊鏈、人工智能、安全風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)、計算）及解決方案，和余額寶、花唄、財富號、小程序等業(yè)務(wù)能力。而未來將以 " 螞蟻金融科技 " 為技術(shù)輸出品牌。

完整的支持金融業(yè)務(wù)的技術(shù)堆棧

從 2015 年的螞蟻金融云，到 2017 年強調(diào)分布式技術(shù)架構(gòu)，在夯實技術(shù)基石之上，螞蟻還在向更多應(yīng)用和場景需求延伸。而今，螞蟻常說 2B 模式是以業(yè)務(wù)、技術(shù)雙軸為驅(qū)動的。目前已有 80 多個產(chǎn)品及解決方案，梳理來說，總有三類，一類是金融科技產(chǎn)品，包括分布式中間件、分布式數(shù)據(jù)庫、圖數(shù)據(jù)庫以及新發(fā)布的區(qū)塊鏈 BaaS 平臺等，第二是智能、安全、金融交易與交互等通用解決方案，第三是數(shù)字銀行等垂直業(yè)務(wù)的行業(yè)解決方案。

螞蟻金服方面表示，2018 年重點升級的是分布式金融核心套件。據(jù)稱，該方案不僅封裝了分布式事務(wù)、通信、容災(zāi)、彈性伸縮、資金安全等多項經(jīng)歷實戰(zhàn)驗證的底層技術(shù)方案，同時融合了螞蟻生態(tài)和業(yè)務(wù)場景，以及支持 ISV 與金融機構(gòu)快速研發(fā)上線業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的能力。

" 螞蟻技術(shù)開放的目的不是為了銷售軟件，真正的目致力于用技術(shù)解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的難題，用技術(shù)改變業(yè)務(wù)形態(tài)；用技術(shù)創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式，與金融機構(gòu)建立更為緊密的連接關(guān)系 "。劉偉光表示，以此將螞蟻的定位與金融 IT 商做區(qū)分。" 螞蟻金服與金融機構(gòu)最早建立的連接是基于支付業(yè)務(wù)的合作，后來我們有了很多其他普惠金融類的業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)商銀行的同業(yè)合作，借唄、花唄的業(yè)務(wù)合作，如今，我們想增加一個新的連接紐帶，就是科技。"

在過去，技術(shù)在金融行業(yè)的定位只是支撐型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門提出需求，IT 部門實現(xiàn)需求。這個階段更準(zhǔn)確的定義是 " 金融 IT"。到了 Fintech 階段，更多的是引領(lǐng)或者改變業(yè)務(wù)發(fā)展形態(tài)，脫離了相對被動的角色。

劉偉光指出，" 單一的人工智能或者區(qū)塊鏈技術(shù)不足以支撐完整的金融業(yè)務(wù)形態(tài)的發(fā)展，我們認(rèn)為的金融科技，在涵蓋了這些新興的金融技術(shù)（區(qū)塊鏈、人工智能）之外，還包括 IT 基礎(chǔ)架構(gòu)升級換代的技術(shù)體系，包括大家熟悉的云計算和大數(shù)據(jù)以及金融級專屬的技術(shù)，所以這是一個完整的支持金融業(yè)務(wù)的技術(shù)堆棧，而這些技術(shù)的集合能夠與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展建立如方程式般的關(guān)聯(lián)度，讓科技的產(chǎn)出變成可以量化的業(yè)務(wù)價值，這些才是金融科技的真正精髓所在。"

金融機構(gòu) + 開發(fā)商生態(tài)共創(chuàng)，革新傳統(tǒng) IT 服務(wù)模式？

劉偉光解釋說，與傳統(tǒng)的 IT 服務(wù)模式的區(qū)別主要有二：一是出發(fā)點和關(guān)注點不同，IT 服務(wù)商基本上面向 B 端，不太關(guān)心用戶頂層戰(zhàn)略，更關(guān)注科技戰(zhàn)略和年度預(yù)算，" 螞蟻關(guān)心的不僅僅是科技部的戰(zhàn)略，更關(guān)心的銀行的戰(zhàn)略，以及如何分解業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)。"

據(jù)介紹，因此，合作重點會有所不同。螞蟻與南京銀行聯(lián)合發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融以及鑫云 + 平臺；與西安銀行等小型銀行的合作注重移動戰(zhàn)略；也幫助重慶農(nóng)商行建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺以及智能風(fēng)控平臺；與臺州銀行合作移動端的建設(shè)，深化小微企業(yè)金融服務(wù)的過程；與常熟銀行合作建設(shè)大中臺支持大零售轉(zhuǎn)型；與廣發(fā)銀行合作，則從前期的推動廣發(fā)信用卡發(fā)展，到即將進行分布式核心業(yè)務(wù)平臺能力的探索研究。

另外，業(yè)內(nèi)人士也告訴過雷鋒網(wǎng)，金融機構(gòu)的定制化需求是一大趨勢。而螞蟻實現(xiàn)定制化需求的模式，與傳統(tǒng) IT 廠商有所區(qū)別。

胡喜接受采訪時表示，這個特征在螞蟻內(nèi)部體系也存在。" 我們內(nèi)部建立了一個開源共建的體制，代碼完全開放。其他業(yè)務(wù)的垂直 BU 自己也可以實現(xiàn)定制化需求。" 面向外部時，具體的應(yīng)用場景要求技術(shù)提供方對于業(yè)務(wù)非常理解和專業(yè)，所以他們盡量還是聚焦在通用性。

劉偉光說，" 螞蟻更關(guān)心產(chǎn)品本身的運轉(zhuǎn)情況，而不是在上邊運行的系統(tǒng)。例如我們提供數(shù)據(jù)庫，不會太關(guān)注跑得是信貸還是網(wǎng)銀。" 也就是，螞蟻金服提供的是標(biāo)準(zhǔn)化方案，多由 IT 商完成 " 最后一公里 "，實現(xiàn)定制化需求。

區(qū)別之二在于生態(tài)圈。"IT 公司的服務(wù)模式就像蓋房子，蓋完一個接下一個，不會替開發(fā)商考慮銷量問題，而螞蟻除了建設(shè)一流的房屋，會幫助裝修、獲客銷售，甚至運行維護體系的建設(shè)和培養(yǎng)等。" 以移動銀行為例，幾乎所有銀行都有手機銀行，但是獲客和營銷以及數(shù)據(jù)運營一直是個難題。高科技的手機銀行不是純粹為了高科技，而是為了解決上述這些問題。

當(dāng)下金融 APP 已經(jīng)不只是單純的金融服務(wù)平臺，而是金融 + 生活的大平臺，而是創(chuàng)造更多的場景以及與很多現(xiàn)有場景建立連接。因此，除了技術(shù)賦能，螞蟻金服常提的策略就是生態(tài)開放。

劉偉光表示，"2.0 時期的能力主要是分布式架構(gòu)、數(shù)據(jù)庫、中間件等，相當(dāng)于提供一輛車的發(fā)動機，各家的發(fā)動機只是性能優(yōu)劣的區(qū)別而已。我們希望將技術(shù)與應(yīng)用深度融合，在科技開放中秉承著應(yīng)用驅(qū)動的原則，與金融行業(yè)的應(yīng)用開發(fā)商（ISV）一起合作，真正提供一臺整車的交付能力，向上沉淀，才能讓科技和業(yè)務(wù)之間產(chǎn)生直接的連接，不只是只聚焦下面的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)層面，這也是我所強調(diào)金融行業(yè)的縱深度。"

科技開放步入金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時刻

今天的中國金融機構(gòu)正在面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的拐點，一個值得關(guān)注的信號是，越來越多的金融機構(gòu)主動擁抱科技戰(zhàn)略，積極轉(zhuǎn)型，并且是更加深入地采用各種措施加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我們今天看到的，是科技與金融業(yè)務(wù)越來越深度的融合。

其中關(guān)鍵是，就像 CPU 推動互聯(lián)網(wǎng)科技進步，GPU 推動 AI 集群技術(shù)落地一樣，金融核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級，將極大推動數(shù)字金融的發(fā)展進程，讓業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)可以無邊界的支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。

劉偉光演講中提到交流時幾位銀行客戶的困惑，有人問 " 未來的 CoreBanking 系統(tǒng)是不是還存在？是否會變成業(yè)務(wù)能力工廠的形式存在？" 或者，"Core Banking 系統(tǒng)不進行分布式改造從而去支撐更多的業(yè)務(wù)類型，則沒有出路。"

變革的當(dāng)下，有迷茫者，也有堅定的前行者。

中國建設(shè)銀行科技部總工程師胡憲忠稱，現(xiàn)在建行已經(jīng)沒有核心系統(tǒng)，變成了完全組件化。"IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型是數(shù)字化創(chuàng)新的基石，唯有創(chuàng)新才能快速進入市場，面對新興的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。"

他詳細(xì)介紹了建行 2011 年初至 2017 年底的規(guī)劃過程。初期，他指出，存在宏微觀多因素驅(qū)動建行革新，" 建行有十億個活期帳戶，每天有 4 億筆交易。最高峰每秒鐘有 12000 筆的吞吐量，系統(tǒng)非常復(fù)雜。這些東西放進一個信息系統(tǒng)的時候，要怎么在服務(wù)水平很低的情況下做無縫的銜接？"

" 這不只是核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型，而是一個全業(yè)務(wù)范圍的再造。要把建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)以結(jié)構(gòu)化的方法重新定義，變成一個企業(yè)級的能力、打破孤島的系統(tǒng)。"

再看另一個案例——招商銀行一向是金融科技先鋒軍。近日招商銀行 APP7.0 發(fā)布，據(jù)介紹，在 App 6.0 的微服務(wù)架構(gòu)基礎(chǔ)上，7.0 對內(nèi)部研發(fā)流程做 DevOps（開發(fā)運維一體化）的變革。招行研發(fā)中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴雷鋒網(wǎng)，" 傳統(tǒng)方式自然也能做開發(fā)，但在微服務(wù)這種架構(gòu)下施行 DevOps，利用人工智能和大數(shù)據(jù)去改造研發(fā)流程，包括系統(tǒng)質(zhì)量、投產(chǎn)數(shù)量、事故率的變化等。過往傳統(tǒng)研發(fā)方向可能主要來自產(chǎn)品經(jīng)理的構(gòu)思，現(xiàn)在多了大數(shù)據(jù)來告訴我們怎么改進，每次迭代的有效性和速度也更能有所體現(xiàn)。"

螞蟻金服與南京銀行的合作也是一個典型案例，胡喜在采訪中也稱這是讓其印象最深刻的一樁。他指出，監(jiān)管要求金融機構(gòu)自主可控，但是說得多，做得相對少，真正往主機上遷移的銀行、金融機構(gòu)也不多。

" 所以我們后來想到采用雙核心機制，老核心繼續(xù)運行，新核心啟動起來，讓老核心逐漸往新核心遷移。南京銀行就是在做新一代互聯(lián)網(wǎng)的核心，面向互聯(lián)網(wǎng)渠道的客戶。南京銀行的項目非常關(guān)鍵，相當(dāng)于你在另外一個地方，重新搭建了一個銀行核心系統(tǒng)，存、貸、匯業(yè)務(wù)全部建立在新技術(shù)基礎(chǔ)上。"

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，去年阿里巴巴、螞蟻金服與南京銀行達成合作，在項目實施交付上，他們打破了傳統(tǒng) IT 項目中的流程和做法，不再用總包商、集成商、多方產(chǎn)品供應(yīng)商組成多國部隊聯(lián)合作戰(zhàn)的模式，而是采用一站式服務(wù)做法，敏捷開發(fā)以及 DevOps 的工具的大量運用，大大縮短項目開發(fā)測試周期，將互聯(lián)網(wǎng)項目交付的速度帶到了傳統(tǒng)的銀行中。據(jù)稱，他們用了不到 5 個月的時間，從 " 一張紙 " 到完成互金平臺 " 鑫云 +" 的上線，而按照傳統(tǒng)流程，需要一年以上。據(jù)稱，上線半年，截至 2018 年 6 月底的最近 8 個月中，" 鑫云 +" 平臺新客戶數(shù)達到 390 萬，每日貸款額從 1 萬人民幣上升至 10 億人民幣，貸款余額從 1 億人民幣增長至 100 億人民幣。另外，客戶平均處理時間小于 1 秒，實現(xiàn)秒級放款。

所以，到了今天，金融科技不再只是單點應(yīng)用，不只是依靠酷炫的科技的炒作，也不只是某些純線上業(yè)務(wù)的背后的技術(shù)平臺，而是真正進入金融業(yè)務(wù)由科技推動和引領(lǐng)的時代。畢竟，在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型時期，決定成敗的關(guān)鍵，不是一只腳有沒有踏入未來，而是另一只腳有沒有從過去離開。

未來數(shù)字金融：隨時隨地隨需

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于徹底的數(shù)字化服務(wù)能力和企業(yè)數(shù)字化基因。過去的銀行重視線下網(wǎng)點建設(shè)，場所驅(qū)動；在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時候，一部分銀行也緊抓線上場景。

但場景即金融嗎？場景確實是很明確的經(jīng)營信號和范圍，好處無非在于風(fēng)控門檻降低，以及產(chǎn)品定義門檻降低，即獲客的捷徑。

螞蟻金服表示，未來入口會細(xì)微化、隱形化，場景從需求而來 , 場景更需要自己去建設(shè)。因為需要金融服務(wù)的不是場景，而是人。金融機構(gòu)先要滿足一個人的需求，才有所謂場景。事實上，等你看到場景時，戰(zhàn)爭于你或已結(jié)束。

" 比場景驅(qū)動業(yè)務(wù)模式更進一步的是——需求觸發(fā)業(yè)務(wù)。未來的進化方向?qū)牵灰行枨?，就能隨時調(diào)用銀行服務(wù)，甚至不一定需要在場景中。未來的銀行服務(wù)都可能放在云端，伸手可得，金融服務(wù)得以擺脫時間、空間對物理網(wǎng)點的制約。未來的銀行應(yīng)該是秒申秒到、即用即走、有需求觸發(fā)的銀行 "。

雷鋒網(wǎng) AI 金融評論此前報道，新網(wǎng)銀行副董事長江海也表示了類似觀點，" 場景可能是個偽命題，接口虛擬化是未來銀行的進化方向之一。"

而這種移動化、碎片化的需求，要求著隨時隨需隨地的服務(wù)能力，即足夠深厚和廣泛的數(shù)字化區(qū)間服務(wù)能力，提高金融核心業(yè)務(wù)平臺支持水平。

未來，金融的業(yè)務(wù)能力，并不是單純的技術(shù)問題或者業(yè)務(wù)問題，業(yè)務(wù)和技術(shù)是一個硬幣的兩面。拓寬金融機構(gòu)的數(shù)字化半徑，意味著從不同角度縱深、橫向拓展的數(shù)字化服務(wù)和觸達能力。

來源：雷鋒網(wǎng)