Fintech 正從三年前的草莽期進入，由金融機構數(shù)字化半徑躍遷，系統(tǒng)化引領創(chuàng)新的時期。

在 2018 杭州云棲大會 -ATEC 金融科技開放峰會上，螞蟻金服副總裁劉偉光提出了 " 數(shù)字化半徑 " 的概念。

" 從金融 IT 信息化到金融科技，我們用‘半徑’來作區(qū)分。未來數(shù)字化銀行是全方位的。數(shù)字化理念和基因，將貫穿銀行的各個部門，甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數(shù)字化半徑代表著銀行未來業(yè)務增長迭代的半徑和速度。半徑這個詞代表著覆蓋的深度、廣度。"

不僅是銀行，所有的金融機構都面臨著類似的挑戰(zhàn)，以現(xiàn)有的技術基礎、業(yè)務創(chuàng)新能力，顯然還無法支持用戶的新一代的隨時隨地需求。一些科技公司也注意到了這個斷層，這些年的 2B 市場也在不斷蓬勃發(fā)展。

螞蟻金服副 CTO 胡喜

螞蟻金服是最早一批提出技術開放的企業(yè)之一。螞蟻金服副 CTO 胡喜在大會上進行了一次總結性發(fā)布，據(jù)介紹，在 2015~2018 三年間，從 " 互聯(lián)網(wǎng)推進器計劃 " 到 " 成熟一個開放一個 "，螞蟻金服的公布產(chǎn)品數(shù)量從 5 個增長到了 80 個，解決方案從 3 個發(fā)展到了 50 個。

他還宣布螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，實現(xiàn)了 100% 全面開放，包括三地五中心的容災系統(tǒng)，BASIC 技術（區(qū)塊鏈、人工智能、安全風控、物聯(lián)網(wǎng)、計算）及解決方案，和余額寶、花唄、財富號、小程序等業(yè)務能力。而未來將以 " 螞蟻金融科技 " 為技術輸出品牌。

完整的支持金融業(yè)務的技術堆棧

從 2015 年的螞蟻金融云，到 2017 年強調分布式技術架構，在夯實技術基石之上，螞蟻還在向更多應用和場景需求延伸。而今，螞蟻常說 2B 模式是以業(yè)務、技術雙軸為驅動的。目前已有 80 多個產(chǎn)品及解決方案，梳理來說，總有三類，一類是金融科技產(chǎn)品，包括分布式中間件、分布式數(shù)據(jù)庫、圖數(shù)據(jù)庫以及新發(fā)布的區(qū)塊鏈 BaaS 平臺等，第二是智能、安全、金融交易與交互等通用解決方案，第三是數(shù)字銀行等垂直業(yè)務的行業(yè)解決方案。

螞蟻金服方面表示，2018 年重點升級的是分布式金融核心套件。據(jù)稱，該方案不僅封裝了分布式事務、通信、容災、彈性伸縮、資金安全等多項經(jīng)歷實戰(zhàn)驗證的底層技術方案，同時融合了螞蟻生態(tài)和業(yè)務場景，以及支持 ISV 與金融機構快速研發(fā)上線業(yè)務應用系統(tǒng)的能力。

" 螞蟻技術開放的目的不是為了銷售軟件，真正的目致力于用技術解決業(yè)務發(fā)展中的難題，用技術改變業(yè)務形態(tài)；用技術創(chuàng)造新的業(yè)務模式，與金融機構建立更為緊密的連接關系 "。劉偉光表示，以此將螞蟻的定位與金融 IT 商做區(qū)分。" 螞蟻金服與金融機構最早建立的連接是基于支付業(yè)務的合作，后來我們有了很多其他普惠金融類的業(yè)務，包括網(wǎng)商銀行的同業(yè)合作，借唄、花唄的業(yè)務合作，如今，我們想增加一個新的連接紐帶，就是科技。"

在過去，技術在金融行業(yè)的定位只是支撐型業(yè)務，業(yè)務部門提出需求，IT 部門實現(xiàn)需求。這個階段更準確的定義是 " 金融 IT"。到了 Fintech 階段，更多的是引領或者改變業(yè)務發(fā)展形態(tài)，脫離了相對被動的角色。

劉偉光指出，" 單一的人工智能或者區(qū)塊鏈技術不足以支撐完整的金融業(yè)務形態(tài)的發(fā)展，我們認為的金融科技，在涵蓋了這些新興的金融技術（區(qū)塊鏈、人工智能）之外，還包括 IT 基礎架構升級換代的技術體系，包括大家熟悉的云計算和大數(shù)據(jù)以及金融級專屬的技術，所以這是一個完整的支持金融業(yè)務的技術堆棧，而這些技術的集合能夠與金融業(yè)務的發(fā)展建立如方程式般的關聯(lián)度，讓科技的產(chǎn)出變成可以量化的業(yè)務價值，這些才是金融科技的真正精髓所在。"

金融機構 + 開發(fā)商生態(tài)共創(chuàng)，革新傳統(tǒng) IT 服務模式？

劉偉光解釋說，與傳統(tǒng)的 IT 服務模式的區(qū)別主要有二：一是出發(fā)點和關注點不同，IT 服務商基本上面向 B 端，不太關心用戶頂層戰(zhàn)略，更關注科技戰(zhàn)略和年度預算，" 螞蟻關心的不僅僅是科技部的戰(zhàn)略，更關心的銀行的戰(zhàn)略，以及如何分解業(yè)務戰(zhàn)略目標。"

據(jù)介紹，因此，合作重點會有所不同。螞蟻與南京銀行聯(lián)合發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融以及鑫云 + 平臺；與西安銀行等小型銀行的合作注重移動戰(zhàn)略；也幫助重慶農(nóng)商行建設大數(shù)據(jù)平臺以及智能風控平臺；與臺州銀行合作移動端的建設，深化小微企業(yè)金融服務的過程；與常熟銀行合作建設大中臺支持大零售轉型；與廣發(fā)銀行合作，則從前期的推動廣發(fā)信用卡發(fā)展，到即將進行分布式核心業(yè)務平臺能力的探索研究。

另外，業(yè)內人士也告訴過雷鋒網(wǎng)，金融機構的定制化需求是一大趨勢。而螞蟻實現(xiàn)定制化需求的模式，與傳統(tǒng) IT 廠商有所區(qū)別。

胡喜接受采訪時表示，這個特征在螞蟻內部體系也存在。" 我們內部建立了一個開源共建的體制，代碼完全開放。其他業(yè)務的垂直 BU 自己也可以實現(xiàn)定制化需求。" 面向外部時，具體的應用場景要求技術提供方對于業(yè)務非常理解和專業(yè)，所以他們盡量還是聚焦在通用性。

劉偉光說，" 螞蟻更關心產(chǎn)品本身的運轉情況，而不是在上邊運行的系統(tǒng)。例如我們提供數(shù)據(jù)庫，不會太關注跑得是信貸還是網(wǎng)銀。" 也就是，螞蟻金服提供的是標準化方案，多由 IT 商完成 " 最后一公里 "，實現(xiàn)定制化需求。

區(qū)別之二在于生態(tài)圈。"IT 公司的服務模式就像蓋房子，蓋完一個接下一個，不會替開發(fā)商考慮銷量問題，而螞蟻除了建設一流的房屋，會幫助裝修、獲客銷售，甚至運行維護體系的建設和培養(yǎng)等。" 以移動銀行為例，幾乎所有銀行都有手機銀行，但是獲客和營銷以及數(shù)據(jù)運營一直是個難題。高科技的手機銀行不是純粹為了高科技，而是為了解決上述這些問題。

當下金融 APP 已經(jīng)不只是單純的金融服務平臺，而是金融 + 生活的大平臺，而是創(chuàng)造更多的場景以及與很多現(xiàn)有場景建立連接。因此，除了技術賦能，螞蟻金服常提的策略就是生態(tài)開放。

劉偉光表示，"2.0 時期的能力主要是分布式架構、數(shù)據(jù)庫、中間件等，相當于提供一輛車的發(fā)動機，各家的發(fā)動機只是性能優(yōu)劣的區(qū)別而已。我們希望將技術與應用深度融合，在科技開放中秉承著應用驅動的原則，與金融行業(yè)的應用開發(fā)商（ISV）一起合作，真正提供一臺整車的交付能力，向上沉淀，才能讓科技和業(yè)務之間產(chǎn)生直接的連接，不只是只聚焦下面的基礎技術架構層面，這也是我所強調金融行業(yè)的縱深度。"

科技開放步入金融機構數(shù)字化轉型關鍵時刻

今天的中國金融機構正在面臨數(shù)字化轉型的拐點，一個值得關注的信號是，越來越多的金融機構主動擁抱科技戰(zhàn)略，積極轉型，并且是更加深入地采用各種措施加速數(shù)字化轉型。我們今天看到的，是科技與金融業(yè)務越來越深度的融合。

其中關鍵是，就像 CPU 推動互聯(lián)網(wǎng)科技進步，GPU 推動 AI 集群技術落地一樣，金融核心系統(tǒng)轉型升級，將極大推動數(shù)字金融的發(fā)展進程，讓業(yè)務核心系統(tǒng)可以無邊界的支撐業(yè)務的發(fā)展。

劉偉光演講中提到交流時幾位銀行客戶的困惑，有人問 " 未來的 CoreBanking 系統(tǒng)是不是還存在？是否會變成業(yè)務能力工廠的形式存在？" 或者，"Core Banking 系統(tǒng)不進行分布式改造從而去支撐更多的業(yè)務類型，則沒有出路。"

變革的當下，有迷茫者，也有堅定的前行者。

中國建設銀行科技部總工程師胡憲忠稱，現(xiàn)在建行已經(jīng)沒有核心系統(tǒng)，變成了完全組件化。"IT 架構轉型是數(shù)字化創(chuàng)新的基石，唯有創(chuàng)新才能快速進入市場，面對新興的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。"

他詳細介紹了建行 2011 年初至 2017 年底的規(guī)劃過程。初期，他指出，存在宏微觀多因素驅動建行革新，" 建行有十億個活期帳戶，每天有 4 億筆交易。最高峰每秒鐘有 12000 筆的吞吐量，系統(tǒng)非常復雜。這些東西放進一個信息系統(tǒng)的時候，要怎么在服務水平很低的情況下做無縫的銜接？"

" 這不只是核心系統(tǒng)轉型，而是一個全業(yè)務范圍的再造。要把建設銀行的業(yè)務以結構化的方法重新定義，變成一個企業(yè)級的能力、打破孤島的系統(tǒng)。"

再看另一個案例——招商銀行一向是金融科技先鋒軍。近日招商銀行 APP7.0 發(fā)布，據(jù)介紹，在 App 6.0 的微服務架構基礎上，7.0 對內部研發(fā)流程做 DevOps（開發(fā)運維一體化）的變革。招行研發(fā)中心相關負責人告訴雷鋒網(wǎng)，" 傳統(tǒng)方式自然也能做開發(fā)，但在微服務這種架構下施行 DevOps，利用人工智能和大數(shù)據(jù)去改造研發(fā)流程，包括系統(tǒng)質量、投產(chǎn)數(shù)量、事故率的變化等。過往傳統(tǒng)研發(fā)方向可能主要來自產(chǎn)品經(jīng)理的構思，現(xiàn)在多了大數(shù)據(jù)來告訴我們怎么改進，每次迭代的有效性和速度也更能有所體現(xiàn)。"

螞蟻金服與南京銀行的合作也是一個典型案例，胡喜在采訪中也稱這是讓其印象最深刻的一樁。他指出，監(jiān)管要求金融機構自主可控，但是說得多，做得相對少，真正往主機上遷移的銀行、金融機構也不多。

" 所以我們后來想到采用雙核心機制，老核心繼續(xù)運行，新核心啟動起來，讓老核心逐漸往新核心遷移。南京銀行就是在做新一代互聯(lián)網(wǎng)的核心，面向互聯(lián)網(wǎng)渠道的客戶。南京銀行的項目非常關鍵，相當于你在另外一個地方，重新搭建了一個銀行核心系統(tǒng)，存、貸、匯業(yè)務全部建立在新技術基礎上。"

據(jù)雷鋒網(wǎng)了解，去年阿里巴巴、螞蟻金服與南京銀行達成合作，在項目實施交付上，他們打破了傳統(tǒng) IT 項目中的流程和做法，不再用總包商、集成商、多方產(chǎn)品供應商組成多國部隊聯(lián)合作戰(zhàn)的模式，而是采用一站式服務做法，敏捷開發(fā)以及 DevOps 的工具的大量運用，大大縮短項目開發(fā)測試周期，將互聯(lián)網(wǎng)項目交付的速度帶到了傳統(tǒng)的銀行中。據(jù)稱，他們用了不到 5 個月的時間，從 " 一張紙 " 到完成互金平臺 " 鑫云 +" 的上線，而按照傳統(tǒng)流程，需要一年以上。據(jù)稱，上線半年，截至 2018 年 6 月底的最近 8 個月中，" 鑫云 +" 平臺新客戶數(shù)達到 390 萬，每日貸款額從 1 萬人民幣上升至 10 億人民幣，貸款余額從 1 億人民幣增長至 100 億人民幣。另外，客戶平均處理時間小于 1 秒，實現(xiàn)秒級放款。

所以，到了今天，金融科技不再只是單點應用，不只是依靠酷炫的科技的炒作，也不只是某些純線上業(yè)務的背后的技術平臺，而是真正進入金融業(yè)務由科技推動和引領的時代。畢竟，在創(chuàng)新轉型時期，決定成敗的關鍵，不是一只腳有沒有踏入未來，而是另一只腳有沒有從過去離開。

未來數(shù)字金融：隨時隨地隨需

金融數(shù)字化轉型的關鍵在于徹底的數(shù)字化服務能力和企業(yè)數(shù)字化基因。過去的銀行重視線下網(wǎng)點建設，場所驅動；在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時候，一部分銀行也緊抓線上場景。

但場景即金融嗎？場景確實是很明確的經(jīng)營信號和范圍，好處無非在于風控門檻降低，以及產(chǎn)品定義門檻降低，即獲客的捷徑。

螞蟻金服表示，未來入口會細微化、隱形化，場景從需求而來 , 場景更需要自己去建設。因為需要金融服務的不是場景，而是人。金融機構先要滿足一個人的需求，才有所謂場景。事實上，等你看到場景時，戰(zhàn)爭于你或已結束。

" 比場景驅動業(yè)務模式更進一步的是——需求觸發(fā)業(yè)務。未來的進化方向將會是，只要有需求，就能隨時調用銀行服務，甚至不一定需要在場景中。未來的銀行服務都可能放在云端，伸手可得，金融服務得以擺脫時間、空間對物理網(wǎng)點的制約。未來的銀行應該是秒申秒到、即用即走、有需求觸發(fā)的銀行 "。

雷鋒網(wǎng) AI 金融評論此前報道，新網(wǎng)銀行副董事長江海也表示了類似觀點，" 場景可能是個偽命題，接口虛擬化是未來銀行的進化方向之一。"

而這種移動化、碎片化的需求，要求著隨時隨需隨地的服務能力，即足夠深厚和廣泛的數(shù)字化區(qū)間服務能力，提高金融核心業(yè)務平臺支持水平。

未來，金融的業(yè)務能力，并不是單純的技術問題或者業(yè)務問題，業(yè)務和技術是一個硬幣的兩面。拓寬金融機構的數(shù)字化半徑，意味著從不同角度縱深、橫向拓展的數(shù)字化服務和觸達能力。

來源：雷鋒網(wǎng)