最近，一篇名為《這屆年輕人真敢窮》的文章刷爆朋友圈。據(jù)文中的主人翁曉文自述，“起初，我只是想買一部剛上市的 iPhone，月還 600，完全可以負(fù)擔(dān)得起。后來想買的越來越多，于是開通了各種信貸工具，拆了東墻補(bǔ)西墻，分期不行就套現(xiàn)。很快，我的工資就跟每月還款額持平了 …… ”

曉文可以說是非理性借貸的典型案例。如今，陷入和曉文一樣困境的年輕人不在少數(shù)。有不少研究都指出，如今 90 后的負(fù)債率呈急劇攀升的態(tài)勢。

有人看到，年輕人高負(fù)債的情況，是和近年來借貸服務(wù)的迅猛發(fā)展同時(shí)出現(xiàn)的，因此認(rèn)為兩者存在因果關(guān)系。這種看法并不客觀。借貸本身是把雙刃劍，關(guān)鍵是看你怎么用。

一方面，借貸服務(wù)提供的方便快捷、隨時(shí)隨地的貸款服務(wù)，改變了之前國內(nèi)消費(fèi)金融抑制的狀態(tài)，有力地促進(jìn)了年輕人和中低收入群體的消費(fèi)增長，提升了他們的生活品質(zhì)。

另一方面，對(duì)于不能理性消費(fèi)、理性借貸的人來說，借貸服務(wù)也確實(shí)讓他們陷入了更深的債務(wù)泥潭。任何互聯(lián)網(wǎng)工具都有其負(fù)面性，例如淘寶賣假貨，微信出謠言，百度貼假藥廣告，滴滴有殺人司機(jī)等等，為此，我們必須理性地看問題，不能因噎廢食。

實(shí)際上，年輕人負(fù)債率節(jié)節(jié)攀升是消費(fèi)主義文化泛濫的必然結(jié)果。即使沒有小貸業(yè)務(wù)，靠刷信用卡也可以把自己刷破產(chǎn)。歷史上，消費(fèi)主義泛濫導(dǎo)致的負(fù)債率高漲，在日本、美國都發(fā)生過。

90 年代的日本，炫耀式消費(fèi)風(fēng)氣嚴(yán)重，日本人是全球奢侈品的最大買家，消費(fèi)了全球 68% 的奢侈品份額，年人均消費(fèi)高達(dá) 2000 美元。年輕人沒錢也要借錢買名牌，結(jié)果負(fù)債累累，等日本泡沫經(jīng)濟(jì)一破滅，更是雪上加霜。

美國的消費(fèi)信貸已有百年歷史，國民更是早已養(yǎng)成了借貸消費(fèi)、超前消費(fèi)的習(xí)慣，如今的美國是儲(chǔ)蓄率最低的國家之一，只有 2% 左右，有高達(dá) 57% 的美國人的存款還不到 1000 美元；美國的信用卡債務(wù)總額已經(jīng)達(dá)到了 1 萬億美元，人均 3000 美元。

可見，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們?cè)讷@得越來越便捷的借貸服務(wù)的同時(shí)，也會(huì)相應(yīng)出現(xiàn)非理性消費(fèi)和非理性借貸的趨勢，這個(gè)問題值得我們重視。

▲你的借貸行為，足夠理性嗎？

針對(duì)這種情況，日前，平安普惠發(fā)起以“責(zé)任金融 理性借貸”為核心的品牌行動(dòng)，呼吁消費(fèi)者回歸理性借貸。

什么是理性借貸呢？可以分兩個(gè)層面來看。

首先，貸款的用途要合法合理，不要借錢去滿足自己不合理的欲望；

其次，貸款時(shí)要謹(jǐn)慎確定借貸額度，不要超出自己的還款能力。

當(dāng)然，這樣說起來還是有點(diǎn)抽象，具體可以把握這么幾點(diǎn)：

第一，不要借貸去做高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性事務(wù)，如炒股、炒幣等。這類投機(jī)性事務(wù)不是不可以參與，但一定要拿自己虧得起的閑錢去做，而千萬不能負(fù)債去做，這是大忌。借錢投機(jī)，好比是在壓路機(jī)前撿錢，主動(dòng)把自己置于致命風(fēng)險(xiǎn)之中，是得不償失的。

《黑天鵝》的作者塔勒布就說：“有一條對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)非常重要的戒律，能夠降低經(jīng)濟(jì)生活中 90% 的黑天鵝風(fēng)險(xiǎn)，就是取消投機(jī)性債務(wù)。”

股神巴菲特也極度厭惡風(fēng)險(xiǎn)，他在 2010 年一封致股東的信中說：“任何有利的數(shù)據(jù)，不管這些數(shù)據(jù)多么令人心動(dòng)，只要乘以零，都會(huì)灰飛煙滅。歷史告訴我們，即使是非常聰明的人，運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿的結(jié)果經(jīng)常是零。”

第二，在計(jì)算自己未來的收入、日常開支和還貸支出時(shí)，一定要留下足夠的冗余，也就是至少留出 30% 的備用金，否則一定會(huì)陷入周轉(zhuǎn)不靈的困境。如果你每個(gè)月的工資到手之后，除去交房租、基本生活費(fèi)和還貸開支，已經(jīng)所剩無幾或者月光了，那么你實(shí)際上已經(jīng)非常危險(xiǎn)，很快就會(huì)入不敷出。

為什么呢？原因很簡單，我們?cè)谏钪杏龅揭馔庵С龅目赡苄砸劝l(fā)一筆橫財(cái)?shù)目赡苄源蟮枚?。比如突然生了一場病，或?a target="_blank">手機(jī)不小心丟了，甚至是突然失業(yè)了。

根據(jù)墨菲定律，你越是小心翼翼地避免意外支出，就越可能發(fā)生意外支出；為了應(yīng)付意外支出，你只能選擇加大借貸額度，結(jié)果必定陷入入不敷出的狀態(tài)。

第三，在還不起貸款時(shí)，不要以拆東墻補(bǔ)西墻的形式來維持。否則利息會(huì)像滾雪球般越滾越大，拖得越久情況越糟糕。否則利息會(huì)像滾雪球般越滾越大，拖得越久情況越糟糕。

總之，平安普惠呼吁大家理性使用借貸工具，“讓借貸回歸理性”，確實(shí)是非常有必要的。當(dāng)然，借貸企業(yè)自身，也必須盡自己的審核責(zé)任，嚴(yán)格把關(guān)，不把款貸給不具備還款能力的人。

在美國，政府對(duì)面向企業(yè)放貸的借貸公司資格審查相對(duì)寬松，但是對(duì)面向個(gè)人放貸的借貸公司資格審查就嚴(yán)格得多。

原因就在于，企業(yè)借貸相對(duì)理性，而且企業(yè)有專門的法務(wù)部門來保障自己的權(quán)利；相對(duì)來說，個(gè)人借貸往往理性不足，法律意識(shí)欠缺，出現(xiàn)糾紛也不太會(huì)用法律來保護(hù)自己，所以政府對(duì)借貸公司本身的要求就很嚴(yán)格，要求它們承擔(dān)起相應(yīng)的企業(yè)責(zé)任。

在這方面，平安普惠已經(jīng)做出了表率。平安普惠一直持續(xù)在做金融消費(fèi)者能力提升，通過企業(yè)公眾賬號(hào)、微博等多媒體渠道發(fā)布金融防騙小貼士，發(fā)起提升金融消費(fèi)者能力的“維 C 行動(dòng)”，聯(lián)合業(yè)內(nèi)大咖推出平安普惠 & 喜馬拉雅《普金來了》系列電臺(tái)節(jié)目，面向消費(fèi)者普及金融常識(shí)。

此次平安普惠更是通過呼吁“讓借貸回歸理性”，倡導(dǎo)“理性借貸，不負(fù)信任”，讓消費(fèi)者既能夠通過理性借貸提升自己的生活品質(zhì)，同時(shí)又遠(yuǎn)離過度負(fù)債的困境。為自己和身邊的人負(fù)責(zé)。

一句話，實(shí)現(xiàn)理性借貸，需要消費(fèi)者與借貸行業(yè)的共同努力！

來源：功夫財(cái)經(jīng)