3月15日晚，央視財(cái)經(jīng)2019年315晚會(huì)如期舉行。
作為一家現(xiàn)金貸公司的商務(wù)，高嵩早早坐在電視機(jī)屏幕前，心里感到慌亂。
8點(diǎn)01分，晚會(huì)的預(yù)告片中出現(xiàn)了“714高炮”字樣。
“不好，要涼。”一個(gè)聚集了現(xiàn)金貸從業(yè)者的微信群開(kāi)始躁動(dòng)起來(lái)。
還沒(méi)來(lái)得及回復(fù)群聊，高嵩接到了老板丁力電話，通知馬上下架公司在貸款超市的所有產(chǎn)品。
高嵩所在的現(xiàn)金貸公司擁有十幾個(gè)不同名稱(chēng)的貸款A(yù)PP，大約兩周前，聽(tīng)說(shuō)315會(huì)曝光“套路貸”，公司已經(jīng)集體下架了一次產(chǎn)品，但隨后又悄悄重新上線。原因是，丁力認(rèn)為當(dāng)時(shí)已經(jīng)風(fēng)聲漸緩，而流量?jī)r(jià)格有所下降，加之同行中不少人停止放款，正是搶占市場(chǎng)的好機(jī)會(huì)。卻不料被央視315被正式曝光。
高嵩打電話通知貸款超市時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)貸款超市反應(yīng)更快，在未經(jīng)客戶(hù)通知的情況下，已經(jīng)下架了幾乎全部的產(chǎn)品。
慌亂的不只高嵩，同一時(shí)間，幾乎所有的714平臺(tái)都在忙著下架。
究竟何為“714高炮“？714，指的是那些期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，基本上都是以7天期為主。利息方面，年化大多超過(guò)1500%，所以被江湖稱(chēng)之為“714高炮”。
9點(diǎn)過(guò)后，央視315晚會(huì)曝光了87家平臺(tái)名單，有人在微信群發(fā)了一首《涼涼》，有人表示自己“中彈”了。因?yàn)樽约屹J款超市在給被曝光的平臺(tái)做導(dǎo)流，而且沒(méi)有收預(yù)付款，“只怕這導(dǎo)流費(fèi)是收不回來(lái)了”。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，韓峰則顯得淡定。2月26日公安部召開(kāi)掃黑除惡的發(fā)布會(huì)，把現(xiàn)金貸定性為套路貸的一種，隨后韓峰所在的現(xiàn)金貸平臺(tái)就停止了對(duì)新客戶(hù)放款，只對(duì)之前信譽(yù)良好的老客戶(hù)放款，因此即便有損失，也相對(duì)有限。
一邊在驚呼“涼涼”，而另一邊卻有人在慶祝歡呼。
“714高炮”要黃，我們借過(guò)的錢(qián)可以不必還了。”有現(xiàn)金貸用戶(hù)在群里共享了所有被曝光平臺(tái)的名單，呼吁大家趕緊去借款，“時(shí)間就是金錢(qián)，去晚了就倒了借不出了。”
張振心里同樣“竊喜”。從去年8月份失業(yè)以來(lái)，張振已經(jīng)借過(guò)了不下30家平臺(tái)，如今累計(jì)欠款十幾萬(wàn)。這一刻，他的感受是希望所借過(guò)的平臺(tái)統(tǒng)統(tǒng)倒閉。但他并不希望其他平臺(tái)也倒閉，畢竟在他看來(lái)，“生活還要繼續(xù)，以后還要靠‘擼小貸’來(lái)過(guò)日子”。
和張振有一樣想法的并不在少數(shù)，甚至有人在網(wǎng)上發(fā)起了“天佑714”的話題，公然表態(tài)自己是自愿借款，不存在被逼迫、被騙的情形。對(duì)于“張振們”來(lái)說(shuō)，已經(jīng)習(xí)慣了通過(guò)現(xiàn)金貸輕松借錢(qián)，要他們?cè)倩氐酱饲按蚬げ粌H累且來(lái)錢(qián)慢的生活已經(jīng)是不可能。在群聊中，張振回應(yīng)了一句：“只要雪球還能滾動(dòng)，那就繼續(xù)墮落。”
這一場(chǎng)景像極了2017年12月1日的晚上，現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)落地，對(duì)所有的現(xiàn)金貸平臺(tái)都是不眠夜，忙下架、忙催收、忙轉(zhuǎn)型。
315晚會(huì)結(jié)束后，一位現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商負(fù)責(zé)人直接在發(fā)朋友圈稱(chēng)：公司已解散，致敬315。但高嵩覺(jué)得這不過(guò)是句氣話，“但凡拿到過(guò)現(xiàn)金貸暴利的人，已經(jīng)做不了別的行業(yè)，除非更賺。”
有人離場(chǎng)，有人狂歡
3月16日，天剛剛亮，高嵩醒來(lái)后第一時(shí)間打開(kāi)了公司網(wǎng)站后臺(tái)，想看下逾期率有沒(méi)有明顯上升，遺憾的是系統(tǒng)顯示的都是前一天的數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)，315之后的首次逾期率至少要再過(guò)一天才能看到。
隨后，他打開(kāi)了幾個(gè)貸款超市，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)還有不少現(xiàn)金貸產(chǎn)品依然堅(jiān)挺。對(duì)此，高嵩猜測(cè)，“有些大概是老板已經(jīng)投入了重金，此刻如果停放，反而會(huì)引起之前借過(guò)款客戶(hù)的質(zhì)疑，認(rèn)為平臺(tái)倒閉索性就集體不還了；另外也有公司可能是趁著流量便宜趕緊搶市場(chǎng)，搶在監(jiān)管之前掙一筆。”
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更讓人哭笑不得的是，還有些平臺(tái)為了規(guī)避“714”，將產(chǎn)品改為“815”、“613”等，實(shí)際上，利息卻更高了。
把電腦關(guān)上，高嵩嘆了口氣。究竟是要辭職轉(zhuǎn)行，還是繼續(xù)觀望等待轉(zhuǎn)機(jī)？在高嵩看來(lái)，如今到了要做出選擇的時(shí)候。
林永健曾從事互金行業(yè)多年，去年又和幾位同事聯(lián)合投了500萬(wàn)元做了家小型現(xiàn)金貸平臺(tái)，得益于他多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，逾期率一直控制在20%以?xún)?nèi)。
幾個(gè)月的功夫，新平臺(tái)放款規(guī)模已然翻了兩番。林永健自信認(rèn)為，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的打磨，團(tuán)隊(duì)對(duì)714高炮已有了足夠的了解，因此打算再找?guī)讉€(gè)大的資方把盤(pán)子繼續(xù)做大。經(jīng)朋友介紹，林永健最終找到了兩位有實(shí)力的資方，一位是浙江商人，另一位則是家內(nèi)地的上市公司，正在洽談中，似乎一切順利，直到這次315。
曝光已然發(fā)生，但到底是好是壞林永健一時(shí)說(shuō)不清楚，“因?yàn)楝F(xiàn)金貸曝光的同時(shí)，也讓更多人看到了里面的暴利，而資本都是趨利的。”
到了3月17日，資方似乎又熱情了，某從業(yè)者聚集的微信群內(nèi)反映，315曝光后，據(jù)說(shuō)大批資金準(zhǔn)備入場(chǎng)，100萬(wàn)一個(gè)月賺300萬(wàn)，還沒(méi)什么法律風(fēng)險(xiǎn)，這么高回報(bào)的項(xiàng)目自然會(huì)引來(lái)大批資金。
但林永健的另一位朋友卻真切感受到了曝光帶來(lái)的極壞影響。該友人的現(xiàn)金貸平臺(tái)剛上線了一個(gè)月，基本都是首貸客戶(hù)，當(dāng)315晚會(huì)播出后，平臺(tái)逾期率從30%上升到了3月17日（實(shí)際統(tǒng)計(jì)3月16日數(shù)據(jù)）的55%以上，客戶(hù)拒接電話現(xiàn)象普遍。無(wú)奈之下，該平臺(tái)只能停了所有放款、全力催收。林永健對(duì)此表示，平臺(tái)“估計(jì)要斷臂退出”。
這次315讓業(yè)界沒(méi)想明白的是，之前“掃黑除惡”都是打擊放款平臺(tái)，但這次除了714亂象，被曝光的還有融360和薩摩耶金服兩家公司，均屬于導(dǎo)流和助貸機(jī)構(gòu)，這讓一直認(rèn)為賣(mài)水無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的乙方機(jī)構(gòu)措手不及。
315晚會(huì)期間，美股開(kāi)盤(pán)，融360的上市主體簡(jiǎn)普科技開(kāi)盤(pán)跳水15%，收盤(pán)跌近13%。
隨后融360發(fā)表聲明致歉，其中提到，“作為金融產(chǎn)品平臺(tái)，我們對(duì)融360平臺(tái)上的二十多萬(wàn)種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。我們正在召開(kāi)緊急會(huì)議，就315暴露問(wèn)題進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改。”
李想是一家貸款超市的商務(wù)總監(jiān)，去年8月份一天，當(dāng)他去上班時(shí)，發(fā)現(xiàn)所在的網(wǎng)貸公司老板已經(jīng)跑路，此后輾轉(zhuǎn)進(jìn)入現(xiàn)金貸流量行業(yè)，趕上了年后流量?jī)r(jià)格的暴漲，收入直接翻番，李想正摩拳擦掌準(zhǔn)備和幾個(gè)朋友一起開(kāi)家貸款超市。但沒(méi)想到此次315將矛頭同樣對(duì)準(zhǔn)了主要從事導(dǎo)流和助貸服務(wù)的融360和薩摩耶金服。
這讓他心生退意。不僅打消了開(kāi)公司的念頭，李想盤(pán)算著接下來(lái)將換工作，徹底離開(kāi)這個(gè)圈子，“打個(gè)工再遭個(gè)牢獄之災(zāi)，犯不著。”
整個(gè)行業(yè)人心惶惶。3月16日早晨，張振收到了一個(gè)催收電話，但當(dāng)張振明確表示“自己現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)，以后肯定還”后，發(fā)現(xiàn)催收已經(jīng)把他拉黑，這讓張振感到吃驚，這意味著對(duì)方已經(jīng)放棄了催收。
而高嵩所在公司的客服也在當(dāng)天收到了不同往日的消息。有用戶(hù)對(duì)他們表示，在其還錢(qián)之后，希望公司可以按照國(guó)家法律法規(guī)行事，不要抱僥幸之心。
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“714高炮“的誕生與未來(lái)
央視315晚會(huì)后，各地監(jiān)管部門(mén)做出快速反應(yīng)。
3月15日當(dāng)晚，涉及違規(guī)放貸、無(wú)資質(zhì)放貸的安徽紫藍(lán)科技公司負(fù)責(zé)人及央視曝光的“石經(jīng)理“被合肥警方連夜帶走。但據(jù)行業(yè)人士反映，這其實(shí)是家代運(yùn)營(yíng)公司。
3月16日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在官微發(fā)布了《關(guān)于啟動(dòng)全市范圍內(nèi)摸排檢查行動(dòng)的公告》。北京互金協(xié)會(huì)表示，已經(jīng)成立專(zhuān)項(xiàng)處置小組，協(xié)調(diào)律師、專(zhuān)家等行業(yè)人士，立刻進(jìn)行一輪全市范圍內(nèi)的摸排檢查行動(dòng)。
林永健表示，實(shí)際上“714高炮”的資金方主要來(lái)自民間土豪、炒房團(tuán)、地下高利貸、網(wǎng)貸平臺(tái)，甚至現(xiàn)金流相對(duì)充裕的上市公司，“平臺(tái)上線的目的就是快速掙錢(qián)，不需要考慮品牌，由于行業(yè)更迭快，而且行內(nèi)為躲避監(jiān)管通常使用馬甲公司運(yùn)營(yíng)。”
雷霆之下，“714高炮“就會(huì)消失嗎？
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，行業(yè)將會(huì)加速洗牌、出清。行業(yè)可能只會(huì)剩下頭部的金融科技公司，這些地下的平臺(tái)很難再存活下去。
林永健給出了不同的看法：“不會(huì)消失，甚至還會(huì)反彈。“在他眼里，金融服務(wù)就是一個(gè)巨大的漏斗，頂層的都是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但也都有銀行或其他金融機(jī)構(gòu)把持，只有本身資質(zhì)不好或在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)逾期傷及征信等之后才會(huì)逐步下沉到各類(lèi)小貸機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)，“而沉到‘714高炮’的則是資質(zhì)最差的客戶(hù)，層次越低，利息越高，這就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。”
根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)9億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億，這意味著有近5億人不在消費(fèi)信貸服務(wù)范圍內(nèi)。而現(xiàn)金貸的出現(xiàn)恰好解決了這一群體的燃眉之急。央行數(shù)據(jù)顯示，2017年3月至9月，平均每月新增現(xiàn)金貸申請(qǐng)用戶(hù)400萬(wàn)人左右?，F(xiàn)金貸行業(yè)的累計(jì)借貸人數(shù)，從2017年1月約1000萬(wàn)人，迅速增至9月近3000萬(wàn)人。按現(xiàn)金貸筆均借款額2000元-5000元計(jì)算，目前現(xiàn)金貸市場(chǎng)存量規(guī)模約為600億-1500億左右?，F(xiàn)金貸的潛在市場(chǎng)規(guī)模則高達(dá)4-5萬(wàn)億。
在林永健看來(lái)，即便所有的“714高炮”全部清除，這部分用戶(hù)群需求依然存在。“因?yàn)樾枨蟠嬖?，政策?lái)了可能會(huì)有所收斂，一旦有松動(dòng)就會(huì)再次復(fù)蘇，而且會(huì)更為隱蔽、更難監(jiān)管。”
而“714高炮“之所以高息，在林永健看來(lái)，也和日益趨嚴(yán)的風(fēng)控有關(guān)。“2016年、17年現(xiàn)金貸的風(fēng)控很簡(jiǎn)單，就是身份證四要素，當(dāng)天放款。然后逐步加強(qiáng)，要調(diào)取客戶(hù)的信用卡消費(fèi)記錄、通訊錄、運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證、芝麻信用分，還要進(jìn)行人臉識(shí)別、OCR識(shí)別等，最新的金融科技都是先應(yīng)用在現(xiàn)金貸領(lǐng)域。”其認(rèn)為，運(yùn)營(yíng)成本加上壞賬成本，這讓“714高炮”陷入惡性循環(huán)。
最初，以“714高炮“為代表的現(xiàn)金貸深藏于地下，只有行業(yè)人士悉知。但315曝光之后，很多人驟然發(fā)現(xiàn)，這早已是一個(gè)高度成熟的地下食物鏈。
這個(gè)萬(wàn)億的現(xiàn)金貸鏈條仍在高速運(yùn)轉(zhuǎn)。在食物鏈的頂端，是手握大量資金的資方抑或頭部平臺(tái)，食物鏈的末梢，是數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的底層借款人，中間則是形形色色的放貸平臺(tái)、代運(yùn)營(yíng)公司、貸款超市、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商、催收服務(wù)商、灰產(chǎn)等。
315曝光不是結(jié)束，要真正改變這個(gè)行業(yè)，需要的是整個(gè)社會(huì)體系的配合與變革?；ソ饘?zhuān)欄作者肥皂認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)動(dòng)態(tài)、常態(tài)監(jiān)管，平時(shí)就禁止其APP在應(yīng)用市場(chǎng)上架、在流量平臺(tái)廣告。對(duì)現(xiàn)金貸不要一刀切，設(shè)定一個(gè)合理區(qū)間，不違規(guī)、不違法的經(jīng)營(yíng)應(yīng)該鼓勵(lì)，同時(shí)提升行業(yè)門(mén)檻，讓“714高炮“永遠(yuǎn)成為空炮。
林永健則希望能夠完善征信體系，尤其是開(kāi)放關(guān)于底層借款人群的大數(shù)據(jù)，讓他們對(duì)風(fēng)控有更多的把握，進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)不再設(shè)置固定的利率紅線或者再適當(dāng)調(diào)高，最終雙方達(dá)到一個(gè)合適的利率放貸，而且使用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，即不同人在同一平臺(tái)根據(jù)各自的信用分可以拿到不同的利率。在有一定利潤(rùn)的前提下，他們也希望走到陽(yáng)光下、合法合規(guī)的進(jìn)行。
315之后，生活還在繼續(xù)，林永健、高嵩都在觀望，而李想正加緊更新簡(jiǎn)歷，張振則在猶豫要不要找份工作，努力上岸。（應(yīng)受訪者要求：文中高嵩、韓峰、丁力、張振、林永健、李想均為化名。）
【來(lái)源：全天候科技 作者 ：楊泳潔】
