3月15日晚，央視財(cái)經(jīng)2019年315晚會如期舉行。
作為一家現(xiàn)金貸公司的商務(wù)，高嵩早早坐在電視機(jī)屏幕前，心里感到慌亂。
8點(diǎn)01分，晚會的預(yù)告片中出現(xiàn)了“714高炮”字樣。
“不好，要涼。”一個聚集了現(xiàn)金貸從業(yè)者的微信群開始躁動起來。
還沒來得及回復(fù)群聊，高嵩接到了老板丁力電話，通知馬上下架公司在貸款超市的所有產(chǎn)品。
高嵩所在的現(xiàn)金貸公司擁有十幾個不同名稱的貸款A(yù)PP，大約兩周前，聽說315會曝光“套路貸”，公司已經(jīng)集體下架了一次產(chǎn)品，但隨后又悄悄重新上線。原因是，丁力認(rèn)為當(dāng)時已經(jīng)風(fēng)聲漸緩，而流量價格有所下降，加之同行中不少人停止放款，正是搶占市場的好機(jī)會。卻不料被央視315被正式曝光。
高嵩打電話通知貸款超市時發(fā)現(xiàn)，多數(shù)貸款超市反應(yīng)更快，在未經(jīng)客戶通知的情況下，已經(jīng)下架了幾乎全部的產(chǎn)品。
慌亂的不只高嵩，同一時間，幾乎所有的714平臺都在忙著下架。
究竟何為“714高炮“？714，指的是那些期限為7天或者14天的高利息網(wǎng)絡(luò)貸款，基本上都是以7天期為主。利息方面，年化大多超過1500%，所以被江湖稱之為“714高炮”。
9點(diǎn)過后，央視315晚會曝光了87家平臺名單，有人在微信群發(fā)了一首《涼涼》，有人表示自己“中彈”了。因?yàn)樽约屹J款超市在給被曝光的平臺做導(dǎo)流，而且沒有收預(yù)付款，“只怕這導(dǎo)流費(fèi)是收不回來了”。
相對來說，韓峰則顯得淡定。2月26日公安部召開掃黑除惡的發(fā)布會，把現(xiàn)金貸定性為套路貸的一種，隨后韓峰所在的現(xiàn)金貸平臺就停止了對新客戶放款，只對之前信譽(yù)良好的老客戶放款，因此即便有損失，也相對有限。
一邊在驚呼“涼涼”，而另一邊卻有人在慶祝歡呼。
“714高炮”要黃，我們借過的錢可以不必還了。”有現(xiàn)金貸用戶在群里共享了所有被曝光平臺的名單，呼吁大家趕緊去借款，“時間就是金錢，去晚了就倒了借不出了。”
張振心里同樣“竊喜”。從去年8月份失業(yè)以來，張振已經(jīng)借過了不下30家平臺，如今累計(jì)欠款十幾萬。這一刻，他的感受是希望所借過的平臺統(tǒng)統(tǒng)倒閉。但他并不希望其他平臺也倒閉，畢竟在他看來，“生活還要繼續(xù)，以后還要靠‘擼小貸’來過日子”。
和張振有一樣想法的并不在少數(shù)，甚至有人在網(wǎng)上發(fā)起了“天佑714”的話題，公然表態(tài)自己是自愿借款，不存在被逼迫、被騙的情形。對于“張振們”來說，已經(jīng)習(xí)慣了通過現(xiàn)金貸輕松借錢，要他們再回到此前打工不僅累且來錢慢的生活已經(jīng)是不可能。在群聊中，張振回應(yīng)了一句：“只要雪球還能滾動，那就繼續(xù)墮落。”
這一場景像極了2017年12月1日的晚上，現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)落地，對所有的現(xiàn)金貸平臺都是不眠夜，忙下架、忙催收、忙轉(zhuǎn)型。
315晚會結(jié)束后，一位現(xiàn)金貸系統(tǒng)提供商負(fù)責(zé)人直接在發(fā)朋友圈稱：公司已解散，致敬315。但高嵩覺得這不過是句氣話，“但凡拿到過現(xiàn)金貸暴利的人，已經(jīng)做不了別的行業(yè)，除非更賺。”
有人離場，有人狂歡
3月16日，天剛剛亮，高嵩醒來后第一時間打開了公司網(wǎng)站后臺，想看下逾期率有沒有明顯上升，遺憾的是系統(tǒng)顯示的都是前一天的數(shù)據(jù)，也就是說，315之后的首次逾期率至少要再過一天才能看到。
隨后，他打開了幾個貸款超市，卻驚奇地發(fā)現(xiàn)還有不少現(xiàn)金貸產(chǎn)品依然堅(jiān)挺。對此，高嵩猜測，“有些大概是老板已經(jīng)投入了重金，此刻如果停放，反而會引起之前借過款客戶的質(zhì)疑，認(rèn)為平臺倒閉索性就集體不還了；另外也有公司可能是趁著流量便宜趕緊搶市場，搶在監(jiān)管之前掙一筆。”
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更讓人哭笑不得的是，還有些平臺為了規(guī)避“714”，將產(chǎn)品改為“815”、“613”等，實(shí)際上，利息卻更高了。
把電腦關(guān)上，高嵩嘆了口氣。究竟是要辭職轉(zhuǎn)行，還是繼續(xù)觀望等待轉(zhuǎn)機(jī)？在高嵩看來，如今到了要做出選擇的時候。
林永健曾從事互金行業(yè)多年，去年又和幾位同事聯(lián)合投了500萬元做了家小型現(xiàn)金貸平臺，得益于他多年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，逾期率一直控制在20%以內(nèi)。
幾個月的功夫，新平臺放款規(guī)模已然翻了兩番。林永健自信認(rèn)為，經(jīng)過一段時間的打磨，團(tuán)隊(duì)對714高炮已有了足夠的了解，因此打算再找?guī)讉€大的資方把盤子繼續(xù)做大。經(jīng)朋友介紹，林永健最終找到了兩位有實(shí)力的資方，一位是浙江商人，另一位則是家內(nèi)地的上市公司，正在洽談中，似乎一切順利，直到這次315。
曝光已然發(fā)生，但到底是好是壞林永健一時說不清楚，“因?yàn)楝F(xiàn)金貸曝光的同時，也讓更多人看到了里面的暴利，而資本都是趨利的。”
到了3月17日，資方似乎又熱情了，某從業(yè)者聚集的微信群內(nèi)反映，315曝光后，據(jù)說大批資金準(zhǔn)備入場，100萬一個月賺300萬，還沒什么法律風(fēng)險，這么高回報的項(xiàng)目自然會引來大批資金。
但林永健的另一位朋友卻真切感受到了曝光帶來的極壞影響。該友人的現(xiàn)金貸平臺剛上線了一個月，基本都是首貸客戶，當(dāng)315晚會播出后，平臺逾期率從30%上升到了3月17日（實(shí)際統(tǒng)計(jì)3月16日數(shù)據(jù)）的55%以上，客戶拒接電話現(xiàn)象普遍。無奈之下，該平臺只能停了所有放款、全力催收。林永健對此表示，平臺“估計(jì)要斷臂退出”。
這次315讓業(yè)界沒想明白的是，之前“掃黑除惡”都是打擊放款平臺，但這次除了714亂象，被曝光的還有融360和薩摩耶金服兩家公司，均屬于導(dǎo)流和助貸機(jī)構(gòu)，這讓一直認(rèn)為賣水無風(fēng)險的乙方機(jī)構(gòu)措手不及。
315晚會期間，美股開盤，融360的上市主體簡普科技開盤跳水15%，收盤跌近13%。
隨后融360發(fā)表聲明致歉，其中提到，“作為金融產(chǎn)品平臺，我們對融360平臺上的二十多萬種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。我們正在召開緊急會議，就315暴露問題進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和整改。”
李想是一家貸款超市的商務(wù)總監(jiān)，去年8月份一天，當(dāng)他去上班時，發(fā)現(xiàn)所在的網(wǎng)貸公司老板已經(jīng)跑路，此后輾轉(zhuǎn)進(jìn)入現(xiàn)金貸流量行業(yè)，趕上了年后流量價格的暴漲，收入直接翻番，李想正摩拳擦掌準(zhǔn)備和幾個朋友一起開家貸款超市。但沒想到此次315將矛頭同樣對準(zhǔn)了主要從事導(dǎo)流和助貸服務(wù)的融360和薩摩耶金服。
這讓他心生退意。不僅打消了開公司的念頭，李想盤算著接下來將換工作，徹底離開這個圈子，“打個工再遭個牢獄之災(zāi)，犯不著。”
整個行業(yè)人心惶惶。3月16日早晨，張振收到了一個催收電話，但當(dāng)張振明確表示“自己現(xiàn)在沒錢，以后肯定還”后，發(fā)現(xiàn)催收已經(jīng)把他拉黑，這讓張振感到吃驚，這意味著對方已經(jīng)放棄了催收。
而高嵩所在公司的客服也在當(dāng)天收到了不同往日的消息。有用戶對他們表示，在其還錢之后，希望公司可以按照國家法律法規(guī)行事，不要抱僥幸之心。
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“714高炮“的誕生與未來
央視315晚會后，各地監(jiān)管部門做出快速反應(yīng)。
3月15日當(dāng)晚，涉及違規(guī)放貸、無資質(zhì)放貸的安徽紫藍(lán)科技公司負(fù)責(zé)人及央視曝光的“石經(jīng)理“被合肥警方連夜帶走。但據(jù)行業(yè)人士反映，這其實(shí)是家代運(yùn)營公司。
3月16日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在官微發(fā)布了《關(guān)于啟動全市范圍內(nèi)摸排檢查行動的公告》。北京互金協(xié)會表示，已經(jīng)成立專項(xiàng)處置小組，協(xié)調(diào)律師、專家等行業(yè)人士，立刻進(jìn)行一輪全市范圍內(nèi)的摸排檢查行動。
林永健表示，實(shí)際上“714高炮”的資金方主要來自民間土豪、炒房團(tuán)、地下高利貸、網(wǎng)貸平臺，甚至現(xiàn)金流相對充裕的上市公司，“平臺上線的目的就是快速掙錢，不需要考慮品牌，由于行業(yè)更迭快，而且行內(nèi)為躲避監(jiān)管通常使用馬甲公司運(yùn)營。”
雷霆之下，“714高炮“就會消失嗎？
中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，行業(yè)將會加速洗牌、出清。行業(yè)可能只會剩下頭部的金融科技公司，這些地下的平臺很難再存活下去。
林永健給出了不同的看法：“不會消失，甚至還會反彈。“在他眼里，金融服務(wù)就是一個巨大的漏斗，頂層的都是優(yōu)質(zhì)客戶，但也都有銀行或其他金融機(jī)構(gòu)把持，只有本身資質(zhì)不好或在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)逾期傷及征信等之后才會逐步下沉到各類小貸機(jī)構(gòu)、分期機(jī)構(gòu)，“而沉到‘714高炮’的則是資質(zhì)最差的客戶，層次越低，利息越高，這就是風(fēng)險定價。”
根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國9億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億，這意味著有近5億人不在消費(fèi)信貸服務(wù)范圍內(nèi)。而現(xiàn)金貸的出現(xiàn)恰好解決了這一群體的燃眉之急。央行數(shù)據(jù)顯示，2017年3月至9月，平均每月新增現(xiàn)金貸申請用戶400萬人左右。現(xiàn)金貸行業(yè)的累計(jì)借貸人數(shù)，從2017年1月約1000萬人，迅速增至9月近3000萬人。按現(xiàn)金貸筆均借款額2000元-5000元計(jì)算，目前現(xiàn)金貸市場存量規(guī)模約為600億-1500億左右?，F(xiàn)金貸的潛在市場規(guī)模則高達(dá)4-5萬億。
在林永健看來，即便所有的“714高炮”全部清除，這部分用戶群需求依然存在。“因?yàn)樾枨蟠嬖?，政策來了可能會有所收斂，一旦有松動就會再次?fù)蘇，而且會更為隱蔽、更難監(jiān)管。”
而“714高炮“之所以高息，在林永健看來，也和日益趨嚴(yán)的風(fēng)控有關(guān)。“2016年、17年現(xiàn)金貸的風(fēng)控很簡單，就是身份證四要素，當(dāng)天放款。然后逐步加強(qiáng)，要調(diào)取客戶的信用卡消費(fèi)記錄、通訊錄、運(yùn)營商認(rèn)證、芝麻信用分，還要進(jìn)行人臉識別、OCR識別等，最新的金融科技都是先應(yīng)用在現(xiàn)金貸領(lǐng)域。”其認(rèn)為，運(yùn)營成本加上壞賬成本，這讓“714高炮”陷入惡性循環(huán)。
最初，以“714高炮“為代表的現(xiàn)金貸深藏于地下，只有行業(yè)人士悉知。但315曝光之后，很多人驟然發(fā)現(xiàn)，這早已是一個高度成熟的地下食物鏈。
這個萬億的現(xiàn)金貸鏈條仍在高速運(yùn)轉(zhuǎn)。在食物鏈的頂端，是手握大量資金的資方抑或頭部平臺，食物鏈的末梢，是數(shù)以百萬計(jì)的底層借款人，中間則是形形色色的放貸平臺、代運(yùn)營公司、貸款超市、系統(tǒng)開發(fā)商、催收服務(wù)商、灰產(chǎn)等。
315曝光不是結(jié)束，要真正改變這個行業(yè)，需要的是整個社會體系的配合與變革?；ソ饘谧髡叻试碚J(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)動態(tài)、常態(tài)監(jiān)管，平時就禁止其APP在應(yīng)用市場上架、在流量平臺廣告。對現(xiàn)金貸不要一刀切，設(shè)定一個合理區(qū)間，不違規(guī)、不違法的經(jīng)營應(yīng)該鼓勵，同時提升行業(yè)門檻，讓“714高炮“永遠(yuǎn)成為空炮。
林永健則希望能夠完善征信體系，尤其是開放關(guān)于底層借款人群的大數(shù)據(jù)，讓他們對風(fēng)控有更多的把握，進(jìn)一步降低運(yùn)營成本，同時不再設(shè)置固定的利率紅線或者再適當(dāng)調(diào)高，最終雙方達(dá)到一個合適的利率放貸，而且使用風(fēng)險定價，即不同人在同一平臺根據(jù)各自的信用分可以拿到不同的利率。在有一定利潤的前提下，他們也希望走到陽光下、合法合規(guī)的進(jìn)行。
315之后，生活還在繼續(xù)，林永健、高嵩都在觀望，而李想正加緊更新簡歷，張振則在猶豫要不要找份工作，努力上岸。（應(yīng)受訪者要求：文中高嵩、韓峰、丁力、張振、林永健、李想均為化名。）
【來源：全天候科技 作者 ：楊泳潔】
