文丨雷科技 leitech

剛進(jìn)入 2022 年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)就來到了新階段，作為官方服務(wù)平臺(tái)的 " 數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）"App自 1 月 4 日起開始在各大安卓應(yīng)用市場(chǎng)和蘋果 App Store 正式上架。之前沒有收到邀請(qǐng)或者參與的用戶，現(xiàn)在也能自由地下載 App 并體驗(yàn)這個(gè)新鮮的事物。

在你興沖沖地打開應(yīng)用商店準(zhǔn)備搜索并下載數(shù)字人民幣 App 之前，我得提醒一句，目前數(shù)字人民幣僅在冬奧會(huì)場(chǎng)景（北京、張家口）還有深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連開展試點(diǎn)，其他地區(qū)暫時(shí)還無法注冊(cè)。

早在半年前，身處北京的雷科技就提前對(duì)數(shù)字人民幣做了一番體驗(yàn)，如今再次探尋必然有了更多的疑問：注冊(cè)、充值、支付體驗(yàn)是否得到改進(jìn)？現(xiàn)在可以支持哪些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)？數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的關(guān)系是否有了變化？相較支付寶和微信又有哪些異同？

這篇文章，將帶你一起來看看開始走入社會(huì)更多場(chǎng)景的數(shù)字人民幣。

支付體驗(yàn)與常見應(yīng)用大同小異

首先是下載、安裝和注冊(cè)，這部分和常見的電子支付工具相差無幾，通過手機(jī)號(hào)注冊(cè)賬號(hào)即可進(jìn)入主界面。值得一提的是，這個(gè)階段并不需要進(jìn)行手機(jī)號(hào)之外實(shí)名認(rèn)證，用戶可以體驗(yàn)到非實(shí)名的四類錢包的體驗(yàn)，即金額限制最低的存款與收付款，也不能同銀行卡轉(zhuǎn)賬充值。

這里就要說到數(shù)字人民幣的錢包概念，它大致等同于現(xiàn)實(shí)世界存在的錢包，每個(gè)賬號(hào)下可以擁有復(fù)數(shù)個(gè)錢包。在當(dāng)前的數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)中，錢包存儲(chǔ)金額都依賴于銀行提供的服務(wù)，因此開通錢包時(shí)會(huì)提示用戶選擇運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而現(xiàn)在有九家銀行提供數(shù)字人民幣服務(wù)。

雖然數(shù)字人民幣被存儲(chǔ)在錢包對(duì)應(yīng)的銀行中，但不代表在該銀行真的新開通了個(gè)人賬戶，這還是個(gè)相對(duì)新鮮的概念。接著便能進(jìn)行收付款了，二維碼、NFC、手機(jī)號(hào)、錢包編號(hào)皆可，如果錢包內(nèi)沒有余額也想支付，那就得綁定銀行卡將金額轉(zhuǎn)入錢包，這里也需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

到這里為止，數(shù)字人民幣 App 的體驗(yàn)都跟主流電子支付相差無幾，注冊(cè)、綁定銀行卡、實(shí)名認(rèn)證、收付款等流程都是熟悉的模樣。等到要在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中通過數(shù)字人民幣付款時(shí)，子錢包的概念蹦了出來：它相當(dāng)于在已有的錢包下再新建一個(gè)金額互通的錢包，不過是跟服務(wù)一一對(duì)應(yīng)。

舉個(gè)例子，當(dāng)我在美團(tuán)點(diǎn)外賣選擇支付時(shí)，先要在數(shù)字人民幣 App 中向美團(tuán)推送子錢包，然后才能在支付頁(yè)面以數(shù)字人民幣付款。如果我有數(shù)個(gè)錢包都推送了子錢包，可以再做一次精細(xì)選擇?？雌饋碛悬c(diǎn)復(fù)雜，但好處是就算手機(jī)上沒有安裝數(shù)字人民幣 App，也能完成付款。

根據(jù)官方介紹，子錢包設(shè)計(jì)有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)：1、即推即用而且可選擇免密碼付款；2、用戶可以靈活調(diào)節(jié)服務(wù)對(duì)應(yīng)的子錢包的支付限額，不想用了還能取消推送；3、不會(huì)向商戶傳遞錢包和個(gè)人實(shí)名信息，最大限度保障隱私安全，這點(diǎn)也是數(shù)字人民幣和電子支付在表面上最大的不同。

想要成為主流，還有這些難關(guān)要過

在當(dāng)前的體驗(yàn)中，數(shù)字人民幣做到了更便捷（支付時(shí)不需要安裝電子支付 App）、更安全（付款賬號(hào)信息不會(huì)傳遞給商戶）兩大特點(diǎn)，然而在我們已經(jīng)司空見慣的支付場(chǎng)景中，數(shù)字人民幣還僅僅是個(gè)有亮點(diǎn)的備選項(xiàng)，還不能對(duì)主流支付工具完成替代。

一是支付習(xí)慣尚未建立，用戶想要通過數(shù)字人民幣支付得 " 繞遠(yuǎn)路 "。

數(shù)字人民幣 App 中，可以像常見支付工具那樣注冊(cè)并綁定銀行卡，卻也得經(jīng)過充值才能有足以付費(fèi)的余額，沒有因?yàn)榻壎ň湍苤苯訌你y行賬戶劃款，而 M0（流通中貨幣）的定位使其不可能像銀行儲(chǔ)蓄那般支付利息，這在人們熟悉了以銀行為重點(diǎn)的電子支付后是難以想象的。

除非是真的有針對(duì)商戶側(cè)提升支付安全的必要，否則普通用戶將很難有動(dòng)力使用 " 余額不足 " 的數(shù)字人民幣作為主要電子支付手段——互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)支付已經(jīng)進(jìn)化到了一點(diǎn)即可支付的快捷，數(shù)字人民幣則還需要經(jīng)過充值或收款，才能完成支付或轉(zhuǎn)賬。

二是數(shù)字人民幣跟現(xiàn)有電子支付工具融合有限，同樣缺乏支付 " 綠色通道 "。

如果開通了網(wǎng)商銀行（支付寶）或是微眾銀行（微信支付）提供服務(wù)的數(shù)字人民幣錢包并完成實(shí)名認(rèn)證，那么將可以在個(gè)人信息所對(duì)應(yīng)的支付寶或微信支付賬號(hào)下綁定該錢包，各 App 也會(huì)出現(xiàn)數(shù)字人民幣入口，用戶可以直接管理該機(jī)構(gòu)下的個(gè)人錢包，而不必打開數(shù)字人民幣 App。

就現(xiàn)階段體驗(yàn)而言，并不能直接認(rèn)為支付寶和微信支付都跟數(shù)字人民幣互相打通：僅提供數(shù)字人民幣 App 的錢包管理界面，支付寶余額、微信余額都無法轉(zhuǎn)入，還是得從綁定的銀行賬戶充錢包。不過支付寶體驗(yàn)更好，可便捷地將綁定支付寶的銀行賬號(hào)綁定到數(shù)字人民幣錢包。

三是光靠子錢包推送機(jī)制，無法覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，支付始終有死角。

在當(dāng)前可公開下載的數(shù)字人民幣 App 中，能向電商平臺(tái)（天貓超市、京東、蘇寧易購(gòu)、真快樂）、本地生活（餓了么、美團(tuán)、多點(diǎn)）、出行服務(wù)（滴滴、攜程旅行、北京一卡通）、生活繳費(fèi)（國(guó)家電網(wǎng)）等多種類型的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推送子錢包，可以說覆蓋面已經(jīng)相當(dāng)廣了。

但這就夠了嗎？互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能蓬勃發(fā)展離不開其自由生長(zhǎng)的環(huán)境，數(shù)字人民幣現(xiàn)在要達(dá)成合作才可向服務(wù)推送子錢包，限制了用戶使用數(shù)字人民幣完成支付的上線。如果不能像主流電子支付那般能快捷接入，那么人們只能在有限的服務(wù)中使用，通過其完成支付的意愿將受到影響。

" 電子支付 " 不是數(shù)字人民幣真正價(jià)值

若以電子支付工具的定位去看待，數(shù)字人民幣 App 乃至整個(gè)數(shù)字人民幣概念都有些平平無奇。它相較大眾早已接受的微信支付、支付寶還有云閃付缺乏根本上的改進(jìn)，而且還多了子錢包推送、無法直接調(diào)用銀行賬戶支付等 " 門檻 "，難以打動(dòng)有了支付習(xí)慣的你我。

這其實(shí)不是數(shù)字人民幣今天要完成的目標(biāo)，它真正想要抓住的是 " 未來 "。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，貨幣往往與實(shí)際存在的物品價(jià)值掛鉤，貨幣本身也以紙幣、硬幣等實(shí)體形態(tài)存在并流通，小到我們?nèi)粘躺钪械牟衩子望}，大到國(guó)與國(guó)間的國(guó)際貿(mào)易，都離不開實(shí)物貨幣及其衍生的概念。

互聯(lián)網(wǎng)的興盛讓人類社會(huì)在潛移默化中發(fā)生了天翻地覆的變化，但就支付領(lǐng)域而言，我們已經(jīng)熟悉了身上不攜帶一張紙幣，卻可以行走于神州大地，借助個(gè)人財(cái)富所對(duì)應(yīng)價(jià)值綁定的電子支付，來完成所需要的衣食住行或是進(jìn)行消費(fèi)。實(shí)物貨幣在生活中的價(jià)值，發(fā)生了改變。

貨幣的價(jià)值成立在現(xiàn)代跟信任一詞緊密掛鉤，當(dāng)信任成立，貨幣才有了脫離于材料的價(jià)值存在。終于輪到數(shù)字人民幣了，簡(jiǎn)單來說，它的存在就是要讓人民幣在脫離實(shí)體后也能有價(jià)值，因此數(shù)字人民幣和現(xiàn)行的紙幣一樣是法幣，享有同等的權(quán)利和價(jià)值。

就如同雷科技之前聊到數(shù)字人民幣時(shí)所提到的，放在微信支付寶的余額可以進(jìn)行交易，但不能完全等同人民幣，它的價(jià)值沒能離開商業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。但這數(shù)字人民幣完全不同，它就是人民幣，就是所有中國(guó)人在使用電子支付時(shí)的終極保障。

在未來的某一天，基于非實(shí)物貨幣的交易可能成為這個(gè)世界的重要環(huán)節(jié)，人們?nèi)粘Ｉ钜部赡茈x不開數(shù)字人民幣所驅(qū)動(dòng)的電子支付。到那時(shí)候，我們說不定就能對(duì)今天發(fā)生的變化有更深入理解了。