學(xué)生的錢不好賺！分期類網(wǎng)站火爆下的隱憂觀點(diǎn)
在全民普及防騙知識(shí)浪潮之下，“騙子太多，傻子不夠用”的情況已經(jīng)成為一種必然。既然一本萬利的生意不好做，那還是做暴利的吧。相對(duì)于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)滿格的成年人來說，尚未經(jīng)歷殘酷社會(huì)考驗(yàn)的大學(xué)生群體，自然成為最好的“下手目標(biāo)”。既能滿足目前賺取利潤的需求，也能奠定更廣泛的受眾基礎(chǔ)，待大學(xué)生走入社會(huì)后，還能繼續(xù)“有收成”。
當(dāng)下，以大學(xué)生為目標(biāo)的分期類網(wǎng)站愈來愈多。而它們共同的特點(diǎn)就是成立時(shí)間短——多是成立于2014年前后；發(fā)展速度快——絕大多數(shù)已經(jīng)獲得N輪融資；前景廣闊——已經(jīng)開始涉足更多的業(yè)務(wù)……但在火爆的背后，這些分期類網(wǎng)站其實(shí)還存在隱憂——即使是單純的學(xué)生群體，錢也不是那么好賺的。
火爆！學(xué)生分期類網(wǎng)站漸成資本大鱷
近日，金融搜索平臺(tái)融360公布《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》。通過對(duì)30家諸如分期樂、趣分期等將目標(biāo)人群定位在“大學(xué)生”的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)研究，融360分析認(rèn)為，2014年是分期平臺(tái)的爆發(fā)期，而今已進(jìn)入了激烈的競爭階段。
大學(xué)生分期類網(wǎng)站的火爆，讓愈來愈多的投資者將目光投向其中。僅就風(fēng)險(xiǎn)投資而論，已經(jīng)有超過30%的大學(xué)生分期類網(wǎng)站獲得投資。分期樂在去年就獲得1億美元融資， CEO肖文杰還在內(nèi)部郵件中聲稱：“我們已經(jīng)順利的完成了 B 輪融資，再次創(chuàng)下了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域融資金額及速度的一個(gè)奇跡，本輪之后我們估值已達(dá)數(shù)十億，刷新了行業(yè)融資記錄。”而在今年8月21日，趣分期宣布獲得由螞蟻金服領(lǐng)投的2億美元融資。從2014年3月獲得第一筆融資以來，趣分期已經(jīng)在不到一年半的時(shí)間獲得5輪融資，總金額超過4億美元。
可見，學(xué)生類分期網(wǎng)站已經(jīng)逐漸成長為資本市場(chǎng)的大鱷。憑借自有資本或巨額融資，已經(jīng)在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，開始發(fā)揮出自己的影響力，甚至向其他領(lǐng)域伸出觸手。比如全國最大的房租分期平臺(tái)斑馬王國近期完成A輪融資，而本輪融資就是由分期樂等領(lǐng)投。
信息透明度低、資金運(yùn)轉(zhuǎn)成本高 隱憂太多
去年12月份，我就曾寫過一篇名為《大學(xué)生分期到底是香餑餑還是毒藥？》的文章。在那篇文章中就提到，雖然大學(xué)生分期是創(chuàng)新型事物，且瞬間成為紅海，但其是一種籠罩著灰色煙霧的創(chuàng)新性事物。就目前來看，雖然大學(xué)生分期類網(wǎng)站發(fā)展速度頗快，卻依然有其不合理、不完善之處。
為了爭奪大學(xué)生用戶，很多大學(xué)生分期類網(wǎng)站都花重金投入營銷宣傳中。由此，心智尚未成熟的大學(xué)生，很容易陷入看似低價(jià)的分期購物中無法自拔。而目前，大學(xué)生分期類網(wǎng)站之間并沒有一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺(tái)，這就給部分大學(xué)生在不同網(wǎng)站多次借貸、購物的機(jī)會(huì)，進(jìn)而加大壞賬風(fēng)險(xiǎn)。信息透明度較低是所有大學(xué)生分期類網(wǎng)站都明白的事，但卻都不會(huì)無償將用戶信息共享出來——畢竟這是網(wǎng)站的生命線所在。
而在分期費(fèi)率上，大學(xué)生分期類網(wǎng)站往往高于京東白條、阿里花唄等巨頭電商。據(jù)融360以購買蘋果6plus金色版16G數(shù)據(jù)顯示，京東白條的分期費(fèi)率為12%，阿里花唄為8.80%,而網(wǎng)貸平臺(tái)最高費(fèi)率達(dá)到35.96%，雖然最低費(fèi)率為7.74%，但平均費(fèi)率仍高于電商平臺(tái)。這意味著大學(xué)生分期類網(wǎng)站只是打著服務(wù)大學(xué)生的旗號(hào)，其實(shí)卻是“吸血鬼”。
之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，在于很多大學(xué)生分期類網(wǎng)站資金主要來源于P2P企業(yè)，前期資金成本較高。去年12月份的數(shù)據(jù)顯示，分期樂跟P2P企業(yè)有利網(wǎng)、拍拍貸等合作，資金成本為年化率11%！在原始資金成本居高不下的情況下，大學(xué)生分期類網(wǎng)站自然會(huì)將高成本轉(zhuǎn)嫁于大學(xué)生身上。長此以往，大學(xué)生分期類網(wǎng)站將會(huì)失去大學(xué)生群體的青睞。
標(biāo)準(zhǔn)終將建立 寡頭或?qū)⒊霈F(xiàn)
融360公布《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示：近七成平臺(tái)成立于2014年。而截至8月20日，2015年成立平臺(tái)數(shù)僅占20%。這意味著大學(xué)生分期類網(wǎng)站成立時(shí)間太過短暫，遠(yuǎn)不足以建立健全的標(biāo)準(zhǔn)與合理的運(yùn)營模式。只能是在高速發(fā)展的過程中，不斷發(fā)現(xiàn)問題，不斷解決問題，摸索著前進(jìn)。最終，整個(gè)大學(xué)生分期市場(chǎng)將建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，成為一個(gè)成熟的市場(chǎng)。
而在這個(gè)過程中，必然會(huì)淘汰部分甚至絕大部分跟不上節(jié)奏、變化的大學(xué)生分期類網(wǎng)站。寡頭或?qū)⒊霈F(xiàn)，以巨無霸的態(tài)勢(shì)壟斷大學(xué)生分期市場(chǎng)。別看現(xiàn)在大學(xué)生分期市場(chǎng)熙熙攘攘的很熱鬧，再過幾年，就沒那么熱鬧了……千萬記住，學(xué)生的錢不是那么好掙的。全靠忽悠，注定不會(huì)走的太遠(yuǎn)。（科技新發(fā)現(xiàn) 康斯坦丁/文）
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