風(fēng)控不再是平臺(tái)自控，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)行業(yè)升級(jí)金融
互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策終于落地，十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“求監(jiān)管”總算也得到暫時(shí)性的滿(mǎn)足。整體來(lái)看，《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)行業(yè)還是非常具有正面意義的，鼓勵(lì)創(chuàng)新、信用建設(shè)、資金存管可算是不得不提的3個(gè)關(guān)鍵詞。
鼓勵(lì)創(chuàng)新行業(yè)升級(jí)
監(jiān)管意見(jiàn)出臺(tái)之前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多事情屬于要邊做邊看，走一步試試相關(guān)部門(mén)的反應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)資源配置，也存在一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于野蠻生長(zhǎng)期，多走一步快一步，也可能多做多錯(cuò)，畢竟沒(méi)有監(jiān)管政策。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，首先肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)發(fā)展，將模糊邊界清晰化，并且首次提出鼓勵(lì)創(chuàng)新意見(jiàn)。要知道，金融行業(yè)本質(zhì)是嚴(yán)謹(jǐn)穩(wěn)進(jìn)，鼓勵(lì)創(chuàng)新或意味容忍犯錯(cuò)，畢竟創(chuàng)新有可能是會(huì)付出錯(cuò)誤的代價(jià)。有了十部委聯(lián)合頒發(fā)的免死金牌，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)至少能明確在正確的方向大力投入創(chuàng)新，加速推進(jìn)行業(yè)發(fā)展。
鼓勵(lì)創(chuàng)新可以分為兩部分來(lái)講
首先，技術(shù)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為資金流通平臺(tái)，資金安全可能永遠(yuǎn)都會(huì)被排在第一位，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)定然要從技術(shù)上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化安全協(xié)議技術(shù)，杜絕用戶(hù)信息泄露。另一方面，則是要從技術(shù)角度優(yōu)化借款體驗(yàn)，降低借款審核時(shí)間。陸金所、宜人貸、玖富金融以及積木盒子等平臺(tái)，都在著重強(qiáng)調(diào)安全保障問(wèn)題及優(yōu)化借款流程。
其次，服務(wù)創(chuàng)新。早期互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)更多集中在網(wǎng)絡(luò)借貸，平臺(tái)同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以更多的嘗試不同消費(fèi)場(chǎng)景的創(chuàng)新服務(wù)，在綜合服務(wù)前提下，更多嘗試垂直化消費(fèi)金融服務(wù)。
信用基礎(chǔ)建設(shè)擴(kuò)充市場(chǎng)容量
本質(zhì)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)信息媒介剝離繁雜流程，提升資源配置及信息流通效率，大幅提升金融服務(wù)用戶(hù)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能走多快，走多遠(yuǎn)，一定程度得看國(guó)內(nèi)公民信用體系建設(shè)情況，信用體系建設(shè)不完整，借款審批都是大問(wèn)題。
推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法建立信用信息共享平臺(tái)。推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。允許有條件的從業(yè)機(jī)構(gòu)依法申請(qǐng)征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。
如此一來(lái)，無(wú)論個(gè)人借款還是企業(yè)貸款，信息更為通達(dá)，平臺(tái)審核流程簡(jiǎn)化，風(fēng)控能力增強(qiáng)。同時(shí)，推動(dòng)基礎(chǔ)信用體系建設(shè)，有助于進(jìn)一步發(fā)酵市場(chǎng)金融服務(wù)需求，增大交易量，最終還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與用戶(hù)雙受益。
筆者認(rèn)為，國(guó)家機(jī)構(gòu)推動(dòng)信用體系建設(shè)外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也應(yīng)肩負(fù)起用戶(hù)市場(chǎng)征信教育。對(duì)此，宜人貸公司則是與不斷通過(guò)各種方式開(kāi)展投資者教育，增強(qiáng)大家對(duì)P2P的認(rèn)識(shí)，有利于提升公眾信用意識(shí)的提高，從而促進(jìn)我國(guó)征信體系的建設(shè)和完善。
風(fēng)控不再是平臺(tái)自控
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)瘋狂發(fā)展之余，不少用戶(hù)仍然對(duì)其保持戒備心態(tài)，始終不能完全信任。不少用戶(hù)認(rèn)為，相比銀行，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有國(guó)家背景，本質(zhì)上不安全，給人就是私人錢(qián)莊。對(duì)此，各家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不遺余力解釋自家平臺(tái)怎樣怎樣安全，風(fēng)控達(dá)到怎樣級(jí)別，然后怎么樣的技術(shù)模式保證資金安全。
其實(shí)，筆者看來(lái)，此前各家平臺(tái)的所謂風(fēng)控系統(tǒng)都是屬于自建風(fēng)控系統(tǒng)，也可稱(chēng)之為自控系統(tǒng)，無(wú)論怎樣的具體形式，始終都是在公司內(nèi)部運(yùn)作，而當(dāng)公司出現(xiàn)問(wèn)題，誰(shuí)能保證風(fēng)控系統(tǒng)能正常運(yùn)轉(zhuǎn)呢？
現(xiàn)在，《指導(dǎo)意見(jiàn)》直接規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)屬于金融信息中介平臺(tái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。至此，符合條件的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)至少是安全有保障的，即使平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，用戶(hù)的資金還是不會(huì)被卷走。
根據(jù)公開(kāi)消息得知，《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)之前，只有少數(shù)幾家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行金融機(jī)構(gòu)簽訂用戶(hù)資金托管協(xié)議。例如，宜人貸、積木盒子等。
整體而言，意見(jiàn)出臺(tái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)再也不是無(wú)人監(jiān)管，行業(yè)規(guī)范將進(jìn)一步落實(shí)。
文/喻拓 微博：@喻拓Yt TMT觀察員，新媒體營(yíng)銷(xiāo)實(shí)踐家。
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