10月23日，央行再次宣布降息降準(zhǔn)，至此今年已經(jīng)連續(xù)5次降息。不難預(yù)見，由此而發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)將對中國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大結(jié)構(gòu)性影響。其中，利率市場化最為引人關(guān)注。因?yàn)?，這不僅意味著人民幣貶值預(yù)期還將持續(xù)加大，還會(huì)帶來中國傳統(tǒng)銀行業(yè)的一場集體性大變革！

事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速到來，我國銀行業(yè)的深徹變革早已開始。這場變革，不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模型的變革，也是舊有IT架構(gòu)的變革！在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)改變了銀行業(yè)的游戲規(guī)則，靈活、精簡、高效、輕量、多渠道、隨時(shí)隨地等更人性化的設(shè)計(jì)成為銀行業(yè)務(wù)的主旋律。與此同時(shí)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的到來，也讓銀行開始從精準(zhǔn)營銷、服務(wù)定制、資源按需擴(kuò)展等新應(yīng)用中獲益。

目前，各大銀行都在積極嘗試與部署面向未來的新IT架構(gòu)，競爭壓力更大的中小城商行動(dòng)力更大。如何快速響應(yīng)時(shí)代變化，迎接互聯(lián)網(wǎng)變革，似乎已迫在眉睫。然而，由于經(jīng)驗(yàn)不足，市場上可供參考的成功案例又乏善可陳，城商行全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)重重。不過，好消息是，越來越多的優(yōu)秀IT基礎(chǔ)服務(wù)商，開始加大研發(fā)力度，適用于不同應(yīng)用場景的解決方案正陸續(xù)出現(xiàn)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、信息科技監(jiān)督部信息安全監(jiān)管處處長于慧龍表示，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)新興技術(shù)與金融高度融合的趨勢，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，優(yōu)化信息科技治理結(jié)構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)。同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要正確處理風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展的關(guān)系，強(qiáng)化穩(wěn)健意識(shí)，夯實(shí)銀行業(yè)信息科技建設(shè)發(fā)展基礎(chǔ)。此外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理及開發(fā)測試、系統(tǒng)運(yùn)維和信息安全等各方面風(fēng)險(xiǎn)管控力度，提升關(guān)鍵信息與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的安全可控水平。切實(shí)履行外包風(fēng)險(xiǎn)管理‘第一責(zé)任',做好業(yè)務(wù)外包、科技外包的風(fēng)險(xiǎn)評估。”

上周，一場科技與金融大咖云集的會(huì)議--重塑IT  創(chuàng)新金融--2015城商行信息技術(shù)研討會(huì)--在深圳召開，主題正是當(dāng)下最熱的銀行轉(zhuǎn)型話題。與以往大多數(shù)暢談未來愿景的會(huì)議不同，本次會(huì)議更接地氣，一切討論都圍繞當(dāng)下銀行的具體業(yè)務(wù)和實(shí)際挑戰(zhàn)而展開。在此次會(huì)議上，技術(shù)與業(yè)務(wù)融合相關(guān)話題成為了主角，筆者也從中窺得一個(gè)相對清晰、可執(zhí)行的銀行IT重塑之路。

IT架構(gòu)開放與云化

“開放”已成為銀行IT架構(gòu)的必然趨勢，這不僅是技術(shù)層面的考量，更是業(yè)務(wù)層面的要求。

2014年以來，低成本、高效率、靈活、易擴(kuò)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始嶄露頭角，傳統(tǒng)銀行的競爭壓力明顯增加。而居高不下的運(yùn)營成本，使銀行在與新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競爭中毫無優(yōu)勢，在新產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體驗(yàn)方面尤為明顯。因此，銀行亟需重塑IT,讓自己的系統(tǒng)由封閉變得開放，以便更好地接入新業(yè)務(wù)、聯(lián)接新渠道，進(jìn)而拓展自身競爭力！

如果開放，云便是必由之路！近幾年來，云是IT領(lǐng)域當(dāng)之無愧的主角，在金融領(lǐng)域也不例外。具體到銀行，IT架構(gòu)的云化也已呈現(xiàn)出一種必然趨勢。IT架構(gòu)云化的核心內(nèi)涵就是：IT資源部署由原來基于主機(jī)的集中架構(gòu)向基于X86架構(gòu)的分布式架構(gòu)演進(jìn)。而后者最大的好處有三個(gè)，一是大大降低銀行IT基礎(chǔ)設(shè)施的部署與升級成本，二是讓銀行業(yè)務(wù)具備彈性擴(kuò)展的能力，三是大大縮短新應(yīng)用上線周期。

面對新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，誰跑得快，誰就能贏得先機(jī)，各大銀行深知此理，所以他們在云化部署方面也非常積極。目前，包括工農(nóng)建中交五大行在內(nèi)的很多銀行都已開始云化布局，并以此為基礎(chǔ)嘗試更多新型業(yè)務(wù)。未來，隨著銀行IT架構(gòu)云化程度的不斷加深，不僅網(wǎng)銀、手機(jī)銀行這些純業(yè)務(wù)類應(yīng)用會(huì)跑在云上，存款、貸款、支付結(jié)算、銀行卡等核心數(shù)據(jù)都將被云化。

盡管方向已然明確，但各大銀行在實(shí)際部署過程中仍然挑戰(zhàn)巨大。比如，關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)境開放化過程中，x86替代主機(jī)機(jī)的系統(tǒng)改造就面臨統(tǒng)一運(yùn)營、成本控制、平滑演進(jìn)等諸多問題。因此，銀行IT架構(gòu)的開放與云化不能閉門造車，需要銀行與廠商深度聯(lián)動(dòng)，共同創(chuàng)新，在實(shí)踐中一起探索打造成本更低、更靈活、更安全的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。去年4月中國建設(shè)銀行與華為達(dá)成的戰(zhàn)略合作就是一個(gè)很好的案例。雙方圍繞多個(gè)課題進(jìn)行聯(lián)合創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)中國建設(shè)銀行IT架構(gòu)的平滑演進(jìn)。

華為企業(yè)業(yè)務(wù)中國區(qū)副總裁楊萍表示，金融行業(yè)是華為企業(yè)業(yè)務(wù)長期戰(zhàn)略投入的價(jià)值行業(yè)，產(chǎn)品與解決方案已應(yīng)用于工行、建行、招行、太平洋保險(xiǎn)等眾多金融機(jī)構(gòu)，成為金融行業(yè)的ICT主流供應(yīng)商。在城商行領(lǐng)域，華為已經(jīng)協(xié)助近百家城商行機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)建設(shè)和創(chuàng)新。包括承建哈爾濱銀行總賬及財(cái)務(wù)系統(tǒng)兩地三中心、鞍山銀行綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)、成都銀行智慧營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和盛京銀行、寧夏銀行數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)等。

更值得一提的是，隨著銀行IT云化轉(zhuǎn)型需求的日漸強(qiáng)烈，產(chǎn)業(yè)鏈不同層面的廠商都在積極投入研發(fā)，一整套涵蓋云化IT、主機(jī)下移改造、標(biāo)準(zhǔn)化X86架構(gòu)等的產(chǎn)品及方案正在加速完善，保證銀行IT架構(gòu)云化的順利實(shí)施的大生態(tài)也即將形成?？傊y行IT架構(gòu)的全面開放與云化已然不遠(yuǎn)！

全渠道銀行與大數(shù)據(jù)

近年來，隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的不斷加深，全渠道銀行概念也逐漸深入人心。

所謂全渠道銀行，是指依托移動(dòng)營銷、遠(yuǎn)程銀行、創(chuàng)新網(wǎng)點(diǎn)等一系列解決方案，同時(shí)通過UC統(tǒng)一通信解決方案整合各渠道資源，協(xié)同行內(nèi)外專家資源，為客戶提供一站式服務(wù)，給客戶提供一致的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。全渠道銀行的核心直指銀行服務(wù)交付和用戶體驗(yàn)，代表著銀行IT升級與轉(zhuǎn)型的終級目標(biāo)：更順暢地打通線上線下資源，大幅提高銀行服務(wù)的長尾能力。

目前，全渠道銀行已經(jīng)走過概念階段，開始全面落地。國內(nèi)外已有數(shù)十家銀行開始了全渠道銀行的轉(zhuǎn)型實(shí)踐。僅華為的VTM解決方案，就已覆蓋包括中國銀行深圳分行、漢口銀行、蘭州銀行、北京銀行、南非Ubank在內(nèi)的十余家國內(nèi)外城商行。隨著高清視頻、遠(yuǎn)程協(xié)作、業(yè)務(wù)推送、電子簽名、生物識(shí)別等技術(shù)的不斷完善，全渠道銀行的普及率還將大幅提升。

與全渠道銀行遙相相呼應(yīng)的，還有另一項(xiàng)不容忽略的技術(shù)，那就是大數(shù)據(jù)。在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限的情況下，全渠道銀行相關(guān)技術(shù)和應(yīng)用可以極大拓展城商行的服務(wù)半徑。但要想更加深入、更加精細(xì)化地理解與滿足當(dāng)前用戶的多維需求，必然離不開大數(shù)據(jù)。因?yàn)?，大?shù)據(jù)在征信、精準(zhǔn)營銷、客戶人群畫像、提高客服質(zhì)量等方面有著天然的優(yōu)勢。當(dāng)前，無論是傳統(tǒng)銀行，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都在積極挖掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值。大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用正變得越來越廣泛、越來越重要。引入大數(shù)據(jù)，也已成為傳統(tǒng)銀行重塑IT的必選項(xiàng)。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面走在了行業(yè)的前列，他們的嘗試為銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署提供了重要參考依據(jù)。不過，遺憾的是，我國銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用都處初級階段，隔離的IT系統(tǒng)、雜亂無章的數(shù)據(jù)、無效的數(shù)據(jù)開發(fā)模型，以及落后的硬件設(shè)備都是限制銀行開展大數(shù)據(jù)挖的重要原因。我國的銀行要想全面擁抱大數(shù)據(jù)，還有很長一段路要走。

不過，可喜的是，國內(nèi)外一些有遠(yuǎn)見的IT廠商早已提前布局。國外的SAP在大數(shù)據(jù)軟件服務(wù)方面進(jìn)展迅速，國內(nèi)的華為更是早在2012年就開始加大了在大數(shù)據(jù)方面的研發(fā)力度。其重磅推出的FusionInsight大數(shù)據(jù)解決方案，已幫助招商銀行搭建起了大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，支持基于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的大數(shù)據(jù)分析，助力招行在客戶滿意度和業(yè)務(wù)增速方面領(lǐng)先同儕。

另外，華為、SAP、等全球領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)服務(wù)商還不斷嘗試建立合作，共同探討大數(shù)據(jù)在銀行IT轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用。這種聯(lián)盟，不僅會(huì)在產(chǎn)品層面帶來更多創(chuàng)新，還會(huì)加大銀行IT轉(zhuǎn)型信心與動(dòng)力。相信不久的將來，全渠道銀行與大數(shù)據(jù)將同時(shí)在銀行IT重塑過程中發(fā)揮巨大作用。

小結(jié)：

過去的十年，是整個(gè)IT架構(gòu)不斷演進(jìn)升級的十年，云化是最大的變化。銀行領(lǐng)域作為中國IT變革的先鋒陣地，很多技術(shù)都走在了前面。然而，隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等更多新技術(shù)、新應(yīng)用的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行IT轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與日俱增。過去幾年，包括工農(nóng)建中交在內(nèi)的各大銀行都在積極嘗試IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，也取得較大進(jìn)展。然而，這僅僅是一個(gè)開始，未來的三到五年才是巨大的變革期。新的生態(tài)、新的模型、新的應(yīng)用……都將在下輪變革中呈現(xiàn)出來。而對于未來，我嗅到了四個(gè)關(guān)鍵詞，那就是：開放、云化、全渠道與大數(shù)據(jù)。（完）