P2P監(jiān)管細則征求意見稿一出，哪些平臺會受影響？金融
2015年即將迎來結(jié)尾，但P2P行業(yè)卻開始躁動不安。12月28日，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》正式發(fā)布。
縱觀整個監(jiān)管細則，中申網(wǎng) 認為，總體來說對P2P平臺的發(fā)展利好。不管是監(jiān)管主體的確定，還是監(jiān)管對象的業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險管理，以及監(jiān)督機構(gòu)的義務(wù)規(guī)定，都有利于促進行業(yè)的創(chuàng)新發(fā) 展。但由于之前P2P行業(yè)長期處于“三無”灰色地帶，很多平臺存在不規(guī)范的操作行為。隨著這次P2P監(jiān)管細則征求意見稿的發(fā)布，將會有很多不符合規(guī)則的平 臺面臨改革。細讀《監(jiān)管細則征求意見稿》，中申網(wǎng)為大家總結(jié)了哪些平臺會受到影響。
一、線下理財公司以及涉及線下理財?shù)木W(wǎng)貸平臺
近 年來，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展火熱，很多公司打著P2P網(wǎng)貸的旗號在線下開設(shè)理財實體店，更多的公司也開始將線下業(yè)務(wù)搬到線上來同時發(fā)展。其實這些公司在根本意義上 不算是P2P網(wǎng)貸。但是，這些平臺肯花錢砸廣告，加之投資者認為有線下實體店更安全可靠，這些平臺發(fā)展速度超線上平臺。像已經(jīng)被經(jīng)偵調(diào)查的e租寶和大大集 團，都是打著P2P的幌子來開展線下業(yè)務(wù)。早前就有業(yè)內(nèi)人士稱“e租寶其實并不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的‘狼’”。
《征 求意見稿》第十六條明確規(guī)定了“除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中 介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)”。簡單點說就是P2P只準做線上業(yè)務(wù)，線上線下必須分離。如此一來，那些 準備在線下開理財門店的平臺只能乖乖的做線上業(yè)務(wù)，認認真真的做好“信息中介”的本分了。
二、涉及自融或資金池的網(wǎng)貸平臺
據(jù)中申網(wǎng)了 解，在已經(jīng)上線的三千多家P2P網(wǎng)貸平臺中，其中不乏有涉嫌吸資自融的平臺。而在對出問題的1000多家問題平臺的原因分析中，自融和建資金池是平臺暴雷 的罪魁禍首。但是由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管細則一直未出，對平臺自融和建資金池的現(xiàn)象一直沒有過多的關(guān)注和限制，而業(yè)內(nèi)對“資金池”的爭議也一直沒有斷過。
《征 求意見稿》第十條網(wǎng)貸平臺禁止性行為中，終于對“自融”下了法律定義，即：利用本機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資。這里把自融的概念作了 擴大解釋，也就是說除了平臺自身不得為自己所屬公司融資外，還不能給有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司融資。十條“禁止性行為”的發(fā)布，尤其是對平臺自融和設(shè)立資金池的限 制，將會對一些配資業(yè)務(wù)占比比較大的平臺產(chǎn)生影響，但是也能夠防止平臺因資金鏈斷裂而跑路的現(xiàn)象發(fā)生，平臺暴雷的現(xiàn)象也會大有好轉(zhuǎn)。
三、第三方支付平臺
今年7月份出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，將客戶資金和平臺資金分賬管理。此次在《征求意見稿》中第二十八條，也明確規(guī)定了P2P平臺資金必須由銀行存管。
但 是據(jù)中申網(wǎng)獲悉，在過去的實踐中，銀行存管一直未有實質(zhì)進展，涉足P2P存管的銀行只有25家，但真正對接的只有幾家。此次銀監(jiān)會再一次強調(diào)P2P平臺資 金必須由銀行存管，作為眾多P2P平臺一直所采用的第三方支付托管方式將漸受冷落，第三方支付平臺的生意也會越來越不好做。
四、沒有雄厚實力的小平臺
P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)模壯大如此之快的一個重要原因就是網(wǎng)貸平臺承諾保本保息，但是在此次《征求意見稿》中，明確提出網(wǎng)貸平臺不得“向出借人提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息”，這就斬斷了投資人的投機心理，而會讓更多的投資人愿意選擇規(guī)模更大的平臺。
同時，《征求意見稿》還明確要求對網(wǎng)貸平臺團隊、經(jīng)營、業(yè)務(wù)、財務(wù)等進行全方位“信息披露”，這些將加大中小平臺的見光死。
在 《征求意見稿》第十八條中，要求網(wǎng)貸平臺應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火 墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，并且應(yīng)當建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。這對大多數(shù)中小網(wǎng)貸平臺來 說，是很難達到如此標準的。而為了達到這樣的標準，網(wǎng)貸平臺又將花費更多的經(jīng)營成本，所以未來可能會出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺兼并潮。
綜 上所述，中申網(wǎng)認為，通過此次《監(jiān)管細則征求意見稿》的發(fā)布，足以看出銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)注，也更多的提現(xiàn)了“以引導(dǎo)為主，監(jiān)管為輔”的監(jiān)管思 路。而隨著未來監(jiān)管細則的落地，將會有眾多平臺面臨大改革，未來也許會出現(xiàn)網(wǎng)貸兼并潮，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)也會走上越來越規(guī)范的發(fā)展道路。
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