被套現(xiàn)的“白條”們，如何滋生“黑色”產(chǎn)業(yè)鏈金融
古人云：“道高一尺，魔高一尺二。”
本來是為“方便”國人，提升消費水平而生的“白條、花唄”等產(chǎn)品，從誕生之初，就被爆“刷漏洞”。近日，又有媒體曝出關(guān)于以上產(chǎn)品的套現(xiàn)，已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)鏈。而且，隨著問題的深化，已經(jīng)圍繞這些產(chǎn)品形成了“品類齊全”的詐騙形態(tài)。
甚至，從前端“引流”，到后端“培訓(xùn)”，這些套現(xiàn)行為和以套現(xiàn)為借口的騙局已經(jīng)形成了“產(chǎn)、學(xué)、研”一體的局面。
套現(xiàn)問題之于中國，不可謂不嚴重。
于是，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金對這個“嚴重”的問題進行了挖掘，發(fā)現(xiàn)，其實問題也許并不像我們一般所認識的那樣。被輿論“黑化”的套現(xiàn)行為，實際并沒有一些報道所描述的那么可怕。
輿論的一致“口誅筆伐”，以及由對這個問題“似是而非”的認識所導(dǎo)致的“避之不及”，也許比套現(xiàn)問題本身更可怕。
所以，輿論所指出的那些所謂負面新聞，雖然可能會被認為是看空征信行業(yè)的理由。但FinPlus FinTech投資基金卻從中看出了征信行業(yè)“向上”的種種跡象。
一 “揚威海外”，套現(xiàn)問題已經(jīng)非常嚴重？
杭州的陳小姐很苦惱，因為他前男友孫先生往她銀行卡里打了170萬元人民幣，說是作為分手后對她的補償。如此貼心的男友，本應(yīng)該讓陳小姐“心花怒放”，但她卻“憂心忡忡”。因為，陳小姐知道他的男友是個“純正”的屌絲，一下子給她打這么多錢，讓她很不放心。
后來，事實證明陳小姐的感覺對了。當孫先生穿著一身灰色棉襖站在法庭上時，陳小姐才知道孫先生打給她的錢來自信用卡套現(xiàn)，而且還是套的美國人民的信用卡，前后共套現(xiàn)513萬元。為此，他還自學(xué)英語，購買了200多萬的POS機以供刷卡套現(xiàn)。
這是發(fā)生在2014年杭州的一起比較轟動的信用卡套現(xiàn)事件，這個事件中，孫先生套現(xiàn)所需的身份信息、信用信息以及設(shè)備購買等都可以通過網(wǎng)絡(luò)方便地解決。過程之簡單，令人驚嘆。
而這個案例背后所反映的是中國本就猖獗的“信用卡套現(xiàn)”問題?，F(xiàn)在，這個歷史遺留問題被新興的信用產(chǎn)品“傳承”。
近日，有媒體報道，關(guān)于京東白條、螞蟻花唄、蘇寧任性付等創(chuàng)新性信用和類信用產(chǎn)品的套現(xiàn)，已經(jīng)形成一條完整的“黑色”產(chǎn)業(yè)鏈。
于是，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金特地百度了相關(guān)關(guān)鍵詞，搜索到的套現(xiàn)網(wǎng)站數(shù)量巨大。甚至有個網(wǎng)站首頁還標注“蘇寧任性付套現(xiàn)唯一官網(wǎng)”的字樣，給人一種“系出名門”的正規(guī)感。
FinPlus FinTech投資基金帶著滿腹的疑問致電了蘇寧相關(guān)客服，客服的答復(fù)是“從來就沒有這樣的官網(wǎng)，這都是騙子”，并不停囑咐FinPlus FinTech投資基金不要上當。
不僅是任性付，該網(wǎng)站還提供其他多種信用產(chǎn)品的套現(xiàn)服務(wù)。套現(xiàn)這個“行業(yè)”正日漸“成熟”。
“歷久彌新”的套現(xiàn)行業(yè)，關(guān)于套現(xiàn)的方式是多種多樣的，這里不贅言。當這些“老酒”碰到“新瓶”后，套現(xiàn)行業(yè)也迎來了“化學(xué)反應(yīng)”式的“爆發(fā)式”增長。
在花唄上線不久，一些信用卡套現(xiàn)團隊便轉(zhuǎn)移戰(zhàn)場，通過在淘寶上開店鋪，銷售虛擬物品或虛擬訂單，實現(xiàn)額度套現(xiàn)。從2015年8月螞蟻花唄開始接入非淘寶商家開始，套現(xiàn)也向大眾點評、美團、百度糯米、攜程等第三方平臺蔓延，規(guī)模倍增。
如此嚴重的套現(xiàn)問題，也難怪輿論會對套現(xiàn)行為如此“口誅筆伐”。不過本著“再深一點”的原則，F(xiàn)inPlus FinTech投資基金進一步挖掘后，發(fā)現(xiàn)問題也許并沒有那么恐怖。
二 套現(xiàn)非惡意套現(xiàn) 其實問題沒那么嚴重
套現(xiàn)所造成的“惡劣影響”，銀行信用卡壞賬的高企是其中繞不開的話題。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國信用卡壞賬總額251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達71.86%；相對于2012年信用卡新增壞賬36.28億元， 2013年新增壞賬同比增加3倍。
有觀點就指出，這與套現(xiàn)密不可分。分肯定是分不開，但套現(xiàn)真的就是導(dǎo)致銀行信用卡壞賬的“直接”或“重要”原因嗎？
FinPlus FinTech投資基金發(fā)現(xiàn)，伴隨著銀行信用卡壞賬走高的，是信用卡“濫發(fā)”。
公開資料顯示，2008年至2014年，全國信用卡發(fā)行增幅分別為57.7%、30.4%、小幅、24.3%、16%、18%、16.45%。而這幾年，正是信用卡壞賬增長居高不下的幾年。這其中，除了惡意套現(xiàn)之外，因為競爭壓力加劇，導(dǎo)致銀行發(fā)卡門檻過低或者審核不嚴，也是信用卡不良貸款大幅增加的重要原因，甚至是更重要的原因。
也是因為看到了銀行濫發(fā)信用卡的危害，央行下達規(guī)定，嚴禁銀行“跑馬圈地”。于是，2015年，國內(nèi)信用卡發(fā)卡增長率首度為負。
套現(xiàn)其實是一個很廣泛的概念，并不是所有的套現(xiàn)行為都會導(dǎo)致“壞賬”。關(guān)于套現(xiàn)，應(yīng)該區(qū)別對待。
在法律上，也能看出這樣的區(qū)別。
相關(guān)法律規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成刑法上的信用卡詐騙罪，判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元到20萬元之間就屬于數(shù)額巨大，判處5年到10年有期徒刑；20萬元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。
如果不加細看，就會對套現(xiàn)行為“避之不及”。但細看之下，會發(fā)現(xiàn)“惡意套現(xiàn)”這個關(guān)鍵詞。什么是“惡意套現(xiàn)”？
國外，很多大型超市與商店都有信用卡套現(xiàn)服務(wù)，這種做法被稱作“CASH OUT”。比如買10美元的商品，可以刷15美元，然后請商家退還5美元現(xiàn)金。因為，刷信用卡的費用比ATM機提現(xiàn)的手續(xù)費低一半左右，所以持卡人會習(xí)慣在消費時順便提出“CASH OUT”的要求。這點和國內(nèi)很多人“套現(xiàn)”的理由很相似。銀行對這樣無傷大雅的套現(xiàn)行為也不會過分要求，只要能及時還款。
也就是說，套現(xiàn)并不一定是“惡意”的，也不一定會導(dǎo)向至“不良后果”。關(guān)于這兩者的區(qū)別，重點就在于是否“及時還款”和是否具備“及時還款”的能力。如果兩者都沒有，才會被定義為“惡意套現(xiàn)”，這種行為也才會最終導(dǎo)致“不良后果”。
需要打擊的是“惡意套現(xiàn)”，而關(guān)于惡意套現(xiàn)，銀行其實有足夠的能力識別并打擊。通過“信用額度與本人條件不符、大額消費多、高風(fēng)險刷卡、額度迅速用完”幾個標準，銀行基本就能判斷套現(xiàn)是否屬于惡意。
總的來說，套現(xiàn)并沒有那么可怕，只有惡意套現(xiàn)才會導(dǎo)致惡果。如果沒有認識到非惡意套現(xiàn)與惡意套現(xiàn)的區(qū)別，只是基于一個似是而非的認識就“錯殺一千”，最終導(dǎo)致的問題可能比“套現(xiàn)”本身更可怕。
因為套現(xiàn)之所以在中國盛行，并不是國人樂于“作惡”，更深層次的原因是“融資渠道缺失”所致。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均0.3張。而美國共有約15億張信用卡，人均持卡量超5張，且信用卡普及率接近100%。
也就是說，國內(nèi)的信用卡發(fā)行面臨著一個矛盾的局面，一方面信用卡濫發(fā)；一方面信用卡覆蓋不足。這是因為濫發(fā)的那一部分被重復(fù)授信給少數(shù)人，而更多人不能享受到便利的融資服務(wù)。最終的結(jié)果就是少部分人具備了套現(xiàn)的條件，而更多的人又有套現(xiàn)的需求，而自然就會導(dǎo)致套現(xiàn)盛行。
如果不能認識到這一點，就不能正確認識“套現(xiàn)”其實一定程度緩解了國內(nèi)本就緊張的融資狀況。將所有的套現(xiàn)行為都釘在“恥辱柱”上，最終的結(jié)果只能是更多的融資需求轉(zhuǎn)入地下，導(dǎo)致更為嚴重的“惡性套現(xiàn)事件”的發(fā)生。
從緩解融資困難這點來看，其實被輿論熱烈討論的白條等產(chǎn)品，雖然不那么完美，其實為緩解套現(xiàn)問題起到了積極的作用。
三 被套現(xiàn)的白條們 才是解決套現(xiàn)的靈藥
伴隨著白條等產(chǎn)品套現(xiàn)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈輿論的，還有由此而生的“詐騙”，上文所說的“官網(wǎng)套現(xiàn)”案例可見一斑。對這種行為，相關(guān)報道也是將其歸為白條等創(chuàng)新產(chǎn)品的漏洞給社會造成的惡劣影響。
但恰恰相反，正是因為這些產(chǎn)品日趨成熟的風(fēng)控能力導(dǎo)致“套現(xiàn)”并沒有那么容易了，所以套現(xiàn)才會轉(zhuǎn)為“詐騙”。
在白條和花唄等產(chǎn)品誕生之初，套現(xiàn)成本只有5%左右。但是，目前市場行情已經(jīng)在10%—20%之間。套現(xiàn)中介的說法是，“生意沒那么好做了”。
對于套現(xiàn)問題，屢受詬病的白條們并沒有“坐以待斃”。實際上，他們的出現(xiàn)對國內(nèi)的征信行業(yè)是一個重大利好，而征信又是融資環(huán)境改善的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。
首先，他們提供了全新的征信和風(fēng)控技術(shù)。例如京東金融的“天網(wǎng)”。
在公開報道中，京東金融“天網(wǎng)”風(fēng)控系統(tǒng)預(yù)警曾發(fā)現(xiàn)一個北京客戶的賬戶在多個設(shè)備終端登錄。由于該賬戶之前多次觸發(fā)“天網(wǎng)”系統(tǒng)預(yù)警，于是引起了工作人員的警覺。后經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該號碼被一名計算機狂人持有，他依靠黑客技術(shù)從某個網(wǎng)站上竊取用戶賬號及密碼信息，然后到其他網(wǎng)站進行撞庫。不過這次卻栽在了“天網(wǎng)”手里。
京東在多個場合表示他們十分重視數(shù)據(jù)的作用，并努力打造自己的“大數(shù)據(jù)、厚數(shù)據(jù)、動數(shù)據(jù)”風(fēng)控系統(tǒng)。以京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，為信用消費行業(yè)帶來了全新的“征信、風(fēng)控手段”，這對國內(nèi)本就脆弱的“征信體系”來說是利好。
套現(xiàn)問題被爆出后，螞蟻花唄清理了數(shù)千個涉嫌套現(xiàn)的商家，涉嫌套現(xiàn)的交易下降八成。商戶參與套現(xiàn)，要被封店、列入黑名單，并永久禁入支付寶和淘寶，情節(jié)嚴重的還會追究法律責任，參與螞蟻花唄套現(xiàn)已成為“高危行為”。
騰訊發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)+指數(shù)》報告中，將部分互聯(lián)網(wǎng)公司的“大數(shù)據(jù)”進行了分析
其次，作為市場力量參與近征信行業(yè)，豐富了國內(nèi)征信的力量，完善了整個體系。與國內(nèi)以政府主導(dǎo)征信不同，美國的征信歷來是市場主導(dǎo)，資本市場信用機構(gòu)有標普、穆迪、惠譽等，普通企業(yè)信用機構(gòu)包括鄧白氏等。而個人征信體系中，有億百利、愛克非、全聯(lián)等。
此外，美國征信體系中還有400多家區(qū)域性或?qū)I(yè)性征信機構(gòu)與上述七家機構(gòu)緊密相連。最高峰期間，美國征信機構(gòu)曾發(fā)展到2000家多家的規(guī)模。這使得美國的征信市場得到充分競爭，最終的結(jié)果就是美國完善的征信覆蓋以及基于此上的規(guī)范而繁榮的信用消費市場和便利的融資渠道。
而國內(nèi)的征信機構(gòu)發(fā)展得非常不充分，很多人對于征信這個名詞的接觸也是從“芝麻信用”開始的，很多國人人生的第一份征信記錄也來自于這些被套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈所“籠罩”的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品對完善國內(nèi)的征信覆蓋是功不可沒的。
再次，就是這些互聯(lián)網(wǎng)公司與生俱來的“生態(tài)觀念”，使得他們總在不停地尋求合作。這樣的合作，對于整合國內(nèi)零散的征信體系來說，是非常重要的。
2015年11月4日，互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟成立大會暨“互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐和黑產(chǎn)研究”研討會在京召開。來自京東金融、騰訊集團、光大銀行、浦東發(fā)展銀行信用卡中心、中信銀行信用卡中心、微眾銀行、北銀消費金融公司、中國支付清算協(xié)會、北京市公安局的60多名嘉賓到場。
聯(lián)盟的成立對于提升欺詐風(fēng)險防控和風(fēng)險事件處置的能力的作用是不言而喻的。這樣的聯(lián)盟，在國內(nèi)的市場上每天都在發(fā)生，往往都是活躍的互聯(lián)網(wǎng)公司占據(jù)主導(dǎo)位置。
現(xiàn)在的美國征信行業(yè)已經(jīng)形成專業(yè)分工、邊界清晰、各司其職的完善體系。而中國想要在目前以政府主導(dǎo)的征信體系上發(fā)展出這樣完善的體系，類似京東金融等市場化主體的參與是必不可少的。
總的來說，關(guān)于“套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈”的問題，見仁見智，也許有人會因此而對國內(nèi)的征信和信用消費行業(yè)“避之不及”。但在FinPlus FinTech投資基金看來，目前所發(fā)生的一些負面的事件，恰恰說明征信這個行業(yè)正在趨良，巨大的改變正在發(fā)生，是一個可以被看好的行業(yè)。
FinPlus FinTech投資基金
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