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[政府密集出臺監(jiān)管規(guī)定和發(fā)布整治工作實(shí)施方案，表明政府決心將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家大的金融監(jiān)管體系中來，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)從非常規(guī)領(lǐng)域爆發(fā)]

17個(gè)部委7份文件，今年4月份已經(jīng)開始的互聯(lián)網(wǎng)金融整治將加速推進(jìn)。

10月13日，在國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱《方案》）之后，“一行三會”也下發(fā)了所分管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專項(xiàng)整治的細(xì)則方案。其中涉及P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付、跨界資管和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整治實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

在互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的近兩年，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來“負(fù)能量”。《方案》的實(shí)施，在諸多行業(yè)人士看來，能夠消除行業(yè)亂象，防止互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“劣幣驅(qū)逐良幣”的同時(shí)，促使行業(yè)“陽光化”發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無意外地迎來行業(yè)洗牌的提速，合規(guī)與否成為生死劫。”拍拍貸CEO張俊表示，在不到2個(gè)月的時(shí)間里，政府密集出臺監(jiān)管規(guī)定和發(fā)布整治工作實(shí)施方案，表明政府決心將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家大的金融監(jiān)管體系中來，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)從非常規(guī)領(lǐng)域爆發(fā)。

“一行三會”對分管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專項(xiàng)整治行動(dòng)時(shí)間表也較為一致，基本于今年7月完成了排查，將于今年11月底完成整治，2017年1月完成驗(yàn)收。

　　P2P：全面摸底分類處置

銀監(jiān)會在10月13日發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“P2P整治方案”）中明確了對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整治原則、目標(biāo)、內(nèi)容等。

P2P整治方案提出了對P2P網(wǎng)貸市場主體線上業(yè)務(wù)與線下實(shí)體的全面摸底。即，將從事線下金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及涉及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入專項(xiàng)整治范圍，做到風(fēng)險(xiǎn)防范和治理全覆蓋。

這意味著，寄希望于將其他業(yè)務(wù)剝離P2P網(wǎng)貸的線下平臺也將納入到摸底整治的范圍內(nèi)。根據(jù)銀監(jiān)會的整治進(jìn)程，目前已經(jīng)完成了行業(yè)的摸底排查，將于11月底前完成分類處置。

其中排查的內(nèi)容包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本情況、各類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)運(yùn)營情況、存在的主要問題。此外，銀監(jiān)會表示，對近年業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報(bào)、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也進(jìn)行重點(diǎn)排查。

銀監(jiān)會提出的分類處置，也是此次P2P整治方案中的一大亮點(diǎn)。即根據(jù)排查結(jié)果將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)劃分為合規(guī)類、整改類和取締類三大類。

對合規(guī)類機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會鼓勵(lì)其合規(guī)發(fā)展。對于不規(guī)范運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)控制不足、缺乏持續(xù)經(jīng)營能力和自我約束能力、大多異化為信用中介、存在觸及業(yè)務(wù)“紅線”等問題的機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會也要求限期整改，如果整改不到位則會淘汰整合。

對于取締類的機(jī)構(gòu)，涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)，應(yīng)對其嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決實(shí)施市場退出。

如何對排查過后的P2P進(jìn)行分類？對此P2P整治方案給出了五大標(biāo)準(zhǔn)，一是滿足信息中介的定性；二是業(yè)務(wù)符合直接借貸的標(biāo)準(zhǔn)，即個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的直接借貸；三是不得觸及業(yè)務(wù)“紅線”；四是落實(shí)出借人及借款人資金第三方存管要求；五是信息披露完整、客觀、及時(shí)，并且具備合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施。

“目前行業(yè)內(nèi)各平臺的各項(xiàng)合規(guī)進(jìn)度仍顯緩慢，其中除了平臺方面的原因以外，也有相關(guān)合規(guī)指引尚不完善等因素，所以接下來的時(shí)間并不充裕，合規(guī)調(diào)整已經(jīng)進(jìn)入提速?zèng)_刺的關(guān)鍵期。”神仙有財(cái)CEO惠軼表示。

　股權(quán)眾籌：8項(xiàng)黑名單7條紅線

股權(quán)眾籌領(lǐng)域，證監(jiān)會牽頭發(fā)布了《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“眾籌整治方案”）八大領(lǐng)域的問題被列為整治重點(diǎn)，其中就包括“平臺和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以‘股權(quán)眾籌’名義從事非法集資活動(dòng)”。

“股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)。”證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍在答記者問中表示，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺及平臺上的融資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資時(shí)，嚴(yán)禁擅自公開發(fā)行股票、變相公開發(fā)行股票等活動(dòng)。

從整治重點(diǎn)來看，有八個(gè)方面將受到監(jiān)管層集中關(guān)注。一是互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資平臺（下稱“平臺”）以“股權(quán)眾籌”等名義從事股權(quán)融資業(yè)務(wù)。二是平臺以“股權(quán)眾籌”名義募集私募股權(quán)投資基金。三是平臺上的融資者未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行股票。四是平臺通過虛構(gòu)或夸大平臺實(shí)力、融資項(xiàng)目信息和回報(bào)等方法，進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投資者。五是平臺上的融資者欺詐發(fā)行股票等金融產(chǎn)品。六是平臺及其工作人員挪用或占用投資者資金。七是平臺和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)以“股權(quán)眾籌”名義從事非法集資活動(dòng)。八是證券公司、基金公司和期貨公司等持牌金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)。

除了整治重點(diǎn)，眾籌整治方案還對互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資的行為界限做出明確，劃出7條紅線。

一是平臺及平臺上的融資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資，嚴(yán)禁擅自公開發(fā)行股票。二是嚴(yán)禁變相公開發(fā)行股票。三是嚴(yán)禁非法開展私募基金管理業(yè)務(wù)。四是嚴(yán)禁非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)。五是嚴(yán)禁對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行虛假違法廣告宣傳。六是嚴(yán)禁挪用或占用投資者資金。七是持牌金融機(jī)構(gòu)不得與未取得相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)開展合作等。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：三大整治重點(diǎn)

保監(jiān)會也下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治方案”），對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在快速發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)整治。

“近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)較快發(fā)展，中國保監(jiān)會始終堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，及時(shí)制定適度監(jiān)管規(guī)則，風(fēng)險(xiǎn)狀況總體可控，但部分風(fēng)險(xiǎn)隱患需要高度關(guān)注。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中稱。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治方案顯示，其整治的重點(diǎn)主要集中在三大方面，一是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)。需要糾正的問題是保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。

保監(jiān)會也從加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信披監(jiān)管，排查萬能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并出臺監(jiān)管政策，以及加大互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)價(jià)業(yè)務(wù)查處力度等措施來實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整治。

二是“跨界業(yè)務(wù)”，即保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)開展的跨界業(yè)務(wù)。其中需要整治的是保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺合作。

同時(shí)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將被整治。

三是非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面是清理互聯(lián)網(wǎng)保健經(jīng)營的資質(zhì)，例如重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。另外一方面是查處通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義等進(jìn)行非法集資的活動(dòng)。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作既要立足當(dāng)前，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)，又要著眼長遠(yuǎn)，推進(jìn)長效機(jī)制建設(shè)。”保監(jiān)會稱，通過完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度監(jiān)管、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測機(jī)制，積極構(gòu)建監(jiān)管合力等來推進(jìn)長效機(jī)制的建設(shè)。

此外，保監(jiān)會還要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)客戶資金第三方存管制度要求，保護(hù)客戶資金安全。

央行整治第三方支付和跨界資管

國務(wù)院《方案》體系下，央行在當(dāng)天發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“支付整治方案”）和《通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱“跨界資管整治方案”）兩項(xiàng)細(xì)則方案。

支付整治方案方面，央行將對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治、開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治兩項(xiàng)列入整治重點(diǎn)。

對于第三方支付備付金風(fēng)險(xiǎn)整治，央行表示，目前支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

“客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進(jìn)行有效監(jiān)測，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。

對于無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的整治，央行重點(diǎn)排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，并根據(jù)無證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。

無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)行為主要包括無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)、無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。

跨界資管整治重點(diǎn)則涉及相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)、開展跨界資管等金融業(yè)務(wù)的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、綜合經(jīng)營特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。

央行表示，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，部分企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，例如有的企業(yè)向不具有風(fēng)險(xiǎn)識別能力的投資者銷售高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品等擾亂了金融市場秩序，并可能給投資者帶來損失。

同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷滲透各種金融領(lǐng)域，這些企業(yè)業(yè)態(tài)多、涉及面廣、體量大、傳播快，部分企業(yè)的不同業(yè)務(wù)板塊間關(guān)聯(lián)交易、利益輸送，可能造成風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

跨界資管整治方案，對綜合經(jīng)營特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)提出了規(guī)范要求，相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立防火墻制度，遵循關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格賬戶管理，切實(shí)防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

【來源:第一財(cái)經(jīng)日報(bào)    作者：李靜瑕 杜卿卿】