網(wǎng)聯(lián)收編第三方支付 支付格局影響幾何？金融
“11月初，新的網(wǎng)聯(lián)平臺建設方案就已向業(yè)內(nèi)通報，新方案體現(xiàn)了公平、兼顧各類機構利益原則。”北京某第三方支付公司高管向《華夏時報》記者確認已經(jīng)拿到了網(wǎng)聯(lián)平臺新方案，正在參與網(wǎng)聯(lián)入股建設之中。
新方案否定了此前計劃由兩家支付巨頭(支付寶和財付通)主導建設的思路，由網(wǎng)聯(lián)平臺的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術標準和業(yè)務規(guī)則，即確保技術標準是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線。
除了支付清算協(xié)會，央行也將入股，以保證央行對網(wǎng)聯(lián)平臺這一重要金融基礎設施的控制權和投票否決權。網(wǎng)聯(lián)平臺的股東上限是50家，募股機構在40家左右;股權結構方面，除了央行和協(xié)會，其余股東的股份份額最高不會超過10%，以防止網(wǎng)聯(lián)平臺被大型支付機構壟斷。
上述高管稱：“后期股權募集與建設參與程度掛鉤，貢獻多的股份多，比較公平。”
而針對外界關心的“占市場份額大頭的支付寶和財付通在未來將扮演什么樣的角色”、網(wǎng)聯(lián)平臺會否改變目前的支付格局等問題，一接近支付清算協(xié)會的人士和上述高管一致認為，網(wǎng)聯(lián)的建設，對兩家巨頭的市場份額應該不會有直接影響，支付業(yè)務并不會因網(wǎng)聯(lián)對接而改變，只是與下游對接的銀行渠道可能會出現(xiàn)變化，這個主要針對的是通道成本，另外就是對支付訂單的處理速度會有一些影響。
多頭開戶模式的弊端
相比線下支付體系，眼下網(wǎng)絡支付是一個自由的市場，支付機構可以選擇通過銀聯(lián)、央行的跨行清算系統(tǒng)等再轉接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付，存在部分監(jiān)管的盲區(qū)。
有第三方支付業(yè)內(nèi)人士透露，目前在線支付接近90%都有意規(guī)避銀聯(lián)，而是采取銀行與第三方直聯(lián)，甚至不少第三方支付自己搭建了系統(tǒng)。
中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鶴認為，現(xiàn)有的支付機構通過在銀行多頭開戶實現(xiàn)跨行清算的模式，造成了不少問題。
首先由于各銀行機構業(yè)務處理平臺標準和接口標準不一，造成多頭開發(fā)、重復建設，資源浪費大，開發(fā)和管理難度也大，不利于社會資源的節(jié)約和處理效率提高。
“如大多數(shù)第三方支付機構都是和銀行分支機構一家一家談的直聯(lián)模式，這樣的確造成了極大的資源浪費。”根據(jù)上述第三方支付高管觀察，除了支付寶和財付通兩家巨頭，其他的支付機構對接的直聯(lián)銀行數(shù)量并不是特別多，有的公司也就十幾家直連銀行的通道。這本身也影響了支付業(yè)務的發(fā)展。
如此，通道少的公司依賴于通道多的公司，如A持牌公司通道業(yè)務多，那么B公司就轉接A公司的通道，如此A就從中賺取了一把。甚至讓一些非持牌機構有了開展支付清算業(yè)務的可能性，這顯然是違反了央行支付清算要求。
其次，部分支付機構系統(tǒng)安全性及風控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風險保障措施，已經(jīng)有支付機構因經(jīng)營不善發(fā)生系統(tǒng)性風險或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。
“第三方與銀行直連，也會帶來一系列安全漏洞問題，存在資金安全、金融詐騙、資金沉淀甚至客戶備用金被挪用風險。”上述支付人士表示，近年來支付違規(guī)事件頻出，央行下發(fā)了一張又一張罰單，甚至銀聯(lián)商務也被拉下水。
不過，盡管風險重重，但監(jiān)管機構卻監(jiān)控不到第三方支付平臺上的資金流向，這為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動留下了資金騰挪空間。
因此，趙鶴認為，這種清算模式有相對的封閉性，交易處理過程和交易信息透明度低，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。故而研究、規(guī)劃并建設網(wǎng)聯(lián)平臺的根本初衷就在于此。
網(wǎng)聯(lián)籌建按新方案啟動
2016年4月，央行發(fā)布《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，支付機構開展跨行支付業(yè)務必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質的清算機構進行，明確將推動清算機構按照市場化原則共同建設網(wǎng)聯(lián)，并向人民銀行申請清算業(yè)務牌照。
事實上，網(wǎng)聯(lián)成立的目的就是第三方支付公司清算結算業(yè)務，并將支付和清算功能徹底分開。此前央行副行長范一飛也透露，網(wǎng)聯(lián)平臺的定位是公共屬性、安全性、便利性，鼓勵創(chuàng)新和公平競爭，目的是提高支付機構的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風險可控。
之后市場上一直流傳著支付寶、財付通兩家支付企業(yè)將牽頭負責此事，想讓市場化的機構前來牽頭完成，以更好地適應第三方支付市場的需求。
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國的線上支付市場中，市場份額前三的機構為：支付寶、財付通以及銀聯(lián)商務，分別占比50%、20%、11%。
彼時市場有更多聲音稱，如果大型的支付企業(yè)成為大股東勢必會獲得更多的話語權，參與規(guī)則的制定，又當裁判又當運動員的情況難以避免。
正是由于原方案存在較大爭議，后被否決?！度A夏時報》記者從多家平臺了解到，新的方案充分體現(xiàn)了“共建、共有、共享”的原則，由網(wǎng)聯(lián)平臺的各參與方自主共建，確保從最初就統(tǒng)一技術標準和業(yè)務規(guī)則，即確保技術標準是網(wǎng)聯(lián)自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。
按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量。
除了支付清算協(xié)會，央行也將入股，以保證央行對網(wǎng)聯(lián)平臺這一重要金融基礎設施的控制權和投票否決權。網(wǎng)聯(lián)平臺的股東上限是50家，募股機構在40家左右;股權結構方面，除了央行和協(xié)會，其余股東的股份份額最高不會超過10%，以防止網(wǎng)聯(lián)平臺被大型支付機構壟斷。
針對業(yè)內(nèi)關注的網(wǎng)聯(lián)平臺股權結構具體如何設計，接受記者采訪的平臺均表示方案更加傾向于保持“網(wǎng)聯(lián)”的公眾性，但是持股比例還是按照“出力大小來分，可以肯定的是在技術上、人力上，無論是螞蟻金服還是財付通，都將領先。”
支付格局影響幾何?
而在市場化上，人們更加關心的是未來網(wǎng)聯(lián)、銀行、機構將構建什么樣的商業(yè)模式，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結構?
“網(wǎng)聯(lián)的出臺，對他們的市場份額應該不會有直接影響，因為他們的業(yè)務是不會變的。”上述北京第三方支付公司高管表示，只是下游對接的銀行渠道可能會出現(xiàn)變化，這個主要針對的是通道成本，還有支付訂單的處理速度會有一些影響。
“第三方支付想脫穎而出，還是要靠業(yè)務取勝，搭建更多的線上業(yè)務場景。”上述高管稱，隨著網(wǎng)購業(yè)務的火爆和監(jiān)管層原則不再新增數(shù)量，第三方支付牌照越來越成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭搶的“香餑餑”。
尷尬的是，市場上第三方支付牌照的“殼”資源是有限的。2011年5月至2015年3月間，央行一共發(fā)出了8批共計270張支付牌照。減去因違規(guī)被撤銷的3張，目前市場上只有267張牌照，牌照成為稀缺資源。
但對于大部分第三方支付企業(yè)來說，作為一個支付工具他們卻沒有自己的客戶和消費場景。除了少數(shù)的幾個領先者外，大部分支付企業(yè)生存環(huán)境很艱難，沒有規(guī)模很難實現(xiàn)盈利，僅僅是個“殼”資源狀態(tài)。
而對于新公司來說，若要進軍支付領域，只能通過收購原持牌公司這一途徑，從而帶動支付牌照交易活動。
8月至今，已有多筆關于支付牌照的并購交易完成，例如恒大集團收購廣西集付通、美的集團收購深圳神州通付、美團收購錢袋寶以及最近的唯品會收購浙江貝付，而上市公司鍵橋通訊日前發(fā)布公告稱，該公司擬以現(xiàn)金9.45億元的價格購買上海即富信息技術公司45%的股權。認購完成后，該公司將成為擁有全國性收單業(yè)務支付牌照的上海即富的第一大股東。
而隨著傳統(tǒng)企業(yè)巨頭、新崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺進入支付這一領域，在網(wǎng)聯(lián)平臺搭建的“統(tǒng)一接入、公平公正、共有共享”的互聯(lián)網(wǎng)支付時代，第三方支付格局競爭將更加激烈。
【來源：華夏時報】
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