打破信息壁壘 防控互金平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏共享機(jī)制，數(shù)據(jù)分散在各個(gè)機(jī)構(gòu)中，導(dǎo)致行業(yè)多頭負(fù)債和有組織的欺詐現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，這是目前最主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)防控，很可能會(huì)引發(fā)信用風(fēng)暴、系統(tǒng)性的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
從2015年深圳有超過(guò)1200家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到今天只剩下308家，野蠻生長(zhǎng)”中帶來(lái)的平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，以及欺詐和多頭負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重威脅著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
回顧中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2014年到現(xiàn)在的發(fā)展歷程，會(huì)發(fā)現(xiàn)深圳這座城市在這一歷程當(dāng)中的重要性。從2014年1月和3月連發(fā)兩條“意見”鼓勵(lì)互金發(fā)展，深圳的互金企業(yè)便在得天獨(dú)厚的政策環(huán)境下急速發(fā)展。到2015年年中，互金企業(yè)超過(guò)1200家，P2P數(shù)量居全國(guó)各省市第一。然而“隨著國(guó)家監(jiān)管趨嚴(yán)，據(jù)****統(tǒng)計(jì)，從2016年網(wǎng)貸合規(guī)元年年底，深圳正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)為360家，居全國(guó)第一。但是，2016年全年深圳退出市場(chǎng)的平臺(tái)達(dá)到230家，等于每1天半深圳就有一家P2P退出。而到了今年7月底，深圳市正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為308家。
打破信息壁壘 防控信用風(fēng)險(xiǎn)
大浪淘沙雖是行業(yè)發(fā)展的常態(tài)，但在北京宜信致誠(chéng)信用管理有限公司(下稱“致誠(chéng)信用”)總經(jīng)理趙卉看來(lái)，行業(yè)面臨的狀況讓人擔(dān)憂：“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏共享機(jī)制，數(shù)據(jù)分散在各個(gè)機(jī)構(gòu)中，導(dǎo)致行業(yè)多頭負(fù)債和有組織的欺詐現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，這是目前最主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)防控，很可能會(huì)引發(fā)信用風(fēng)暴、系統(tǒng)性的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。未來(lái)十年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是防控信用風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避信用崩盤的出現(xiàn)，行業(yè)需要更多機(jī)構(gòu)的通力合作來(lái)打破信息壁壘。”
“2015年6月，宜信推出了“阿福風(fēng)控云平臺(tái)”，把獨(dú)家對(duì)接的宜信10年全量借款數(shù)據(jù)免費(fèi)向行業(yè)開放查詢，并且把經(jīng)過(guò)人工驗(yàn)證核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)名單也免費(fèi)向同仁開放查詢，是一種單向共享。”趙卉在深圳研討會(huì)上介紹致誠(chéng)信用幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平的使命時(shí)說(shuō)道：“很多機(jī)構(gòu)查詢一年之后發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)是真實(shí)的，及時(shí)更新的，對(duì)他們的信審風(fēng)控有極大幫助。于是便愿意和我們一起在風(fēng)控上合作，共享共贏，于是便有了2016年12月推出的阿福共享平臺(tái)，和各機(jī)構(gòu)一道，共同打造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理及金融科技共享云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享。”
“目前共有723家行業(yè)機(jī)構(gòu)成為阿福平臺(tái)的客戶，85%以上是互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸公司，也有小貸、消費(fèi)金融、銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)。”趙卉介紹，“阿福平臺(tái)是生態(tài)的大家庭，我們會(huì)持續(xù)孵化和創(chuàng)新，未來(lái)我們會(huì)一如既往地向行業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。”
好的風(fēng)控來(lái)自真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景
近年來(lái)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)依然集中在多頭負(fù)債嚴(yán)重和有組織的欺詐泛濫等現(xiàn)象上，但也出現(xiàn)了新的趨勢(shì)。比如欺詐上手段不斷翻新，且趨于科技化、專業(yè)化、規(guī)?；?，也更具有隱蔽性;多頭借貸也很嚴(yán)重，到其他家機(jī)構(gòu)借的越來(lái)越多，間隔時(shí)間越來(lái)越短，單家循環(huán)貸短期比率也越來(lái)越高。從阿福平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2017年8月，多頭借貸預(yù)警總次數(shù)達(dá)956萬(wàn)次。其中，在2家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)291萬(wàn)人，在5家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)66.3萬(wàn)人，同一借款人最多向30家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了借款。
“ 另外，密度數(shù)據(jù)也在轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)在消費(fèi)更多是通過(guò)微信、支付寶，我現(xiàn)在再拿到的銀行賬單上消費(fèi)比例降低，對(duì)于我們現(xiàn)在做傳統(tǒng)資料評(píng)估客戶還款能力，難度也是在增加的。”致誠(chéng)信用產(chǎn)品總經(jīng)理王博從事風(fēng)控工作十余年，她認(rèn)為：“好的風(fēng)控產(chǎn)品應(yīng)來(lái)自于真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從貼近業(yè)務(wù)的角度出發(fā)。并且現(xiàn)在如何降低風(fēng)控成本、有效提高整體運(yùn)營(yíng)效率至關(guān)重要。”
王博介紹，“正在不斷進(jìn)行探索和創(chuàng)新。比如在反欺詐領(lǐng)域，依托宜信風(fēng)控對(duì)反欺詐的深刻理解和經(jīng)驗(yàn)累積，對(duì)于欺詐客戶的造假手段識(shí)別，以及通過(guò)構(gòu)建客戶知識(shí)圖譜、社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，從更多維度識(shí)別隱蔽性欺詐、團(tuán)體欺詐預(yù)警等方面，致誠(chéng)信用積累了非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)，近期推出的“福網(wǎng)”這一強(qiáng)金融屬性的風(fēng)險(xiǎn)名單類驗(yàn)證產(chǎn)品，就是對(duì)這些經(jīng)驗(yàn)的提煉。”
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