三成網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)戰(zhàn)車(chē)貸行業(yè)，車(chē)貸真的沒(méi)門(mén)檻嗎？金融
自去年監(jiān)管出臺(tái)“限額令”以來(lái)，所有以大標(biāo)業(yè)務(wù)為主的網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)小額資產(chǎn)業(yè)務(wù)，車(chē)貸業(yè)務(wù)因?yàn)榱魍ㄗ儸F(xiàn)快自然成為轉(zhuǎn)型小額信貸的首選，因此，一場(chǎng)關(guān)于小額資產(chǎn)端的市場(chǎng)攫奪已愈演愈烈。據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月末，業(yè)內(nèi)從事P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有1544家，其中以車(chē)貸業(yè)務(wù)為主的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就有475家，占比竟高達(dá)30%，而不少車(chē)貸平臺(tái)則是在“限額令”之后才涌入車(chē)貸市場(chǎng)。
短短1年時(shí)間，這么多平臺(tái)瘋狂擠入車(chē)貸市場(chǎng)，不僅加劇了車(chē)貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，而且其中不乏一些從未接觸過(guò)車(chē)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，其業(yè)務(wù)能力、風(fēng)控水平都讓人心有隱憂(yōu)。那么，作為投資者如何擦亮雙眼，看清車(chē)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式、選擇優(yōu)質(zhì)車(chē)貸平臺(tái)投資呢？
兩種業(yè)務(wù)模式各有利弊
目前的p2p車(chē)貸業(yè)務(wù)主要以二手車(chē)車(chē)貸為主，借款人只需名下有車(chē)就可以向車(chē)貸平臺(tái)進(jìn)行融資。在此期間，車(chē)貸平臺(tái)的風(fēng)控專(zhuān)員將對(duì)借款人車(chē)況及提供的相關(guān)信息，如借款人的身份資料、資產(chǎn)證明、信用報(bào)告等進(jìn)行嚴(yán)格的審核評(píng)估，若審核過(guò)關(guān)即可為借款人放貸，一般的二手車(chē)貸款可以獲得評(píng)估價(jià)的五到八成貸款額度。
從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，車(chē)貸分為抵押和質(zhì)押兩種業(yè)務(wù)模式。抵押業(yè)務(wù)雖然無(wú)需押車(chē)，但借款人需向平臺(tái)提供車(chē)輛手續(xù)，且要借款人用車(chē)輛作為擔(dān)保物與平臺(tái)簽訂協(xié)議，將車(chē)輛作為債權(quán)的擔(dān)保，一旦借款人發(fā)生違約，平臺(tái)有權(quán)將汽車(chē)變賣(mài)換現(xiàn)，用以抵扣未償還借款；而質(zhì)押則相對(duì)簡(jiǎn)單，借款人將車(chē)輛和手續(xù)都移交給平臺(tái)保管，若出現(xiàn)違約情形，平臺(tái)有權(quán)處置車(chē)輛，賠償平臺(tái)損失。由于處置手段不同，因此抵押貸款相對(duì)質(zhì)押貸款的批款而言，額度略低。
雖然借款人不論是采用抵押模式或是質(zhì)押模式皆可向車(chē)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款，但是對(duì)于車(chē)貸平臺(tái)而言，此兩種業(yè)務(wù)模式均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，可謂優(yōu)劣共存。例如抵押模式的優(yōu)勢(shì)方面，首先能使平臺(tái)省去租用停放車(chē)輛的場(chǎng)地費(fèi)用，其次不必替借款人進(jìn)行車(chē)輛的保管，最重要的是放貸額度較少風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低；不過(guò)，抵押模式的劣勢(shì)之處也顯而易見(jiàn)，因?yàn)榈盅耗Ｊ綍r(shí)平臺(tái)無(wú)法控制車(chē)輛，僅持有借款人車(chē)輛相關(guān)手續(xù)，而車(chē)輛仍歸借款人使用，這就有導(dǎo)致借款人私自拆卸或屏蔽GPS裝置的可能，而且也無(wú)法避免借款人再將車(chē)輛去別的平臺(tái)進(jìn)行二次借貸的情況發(fā)生。而質(zhì)押模式則與之相反。
風(fēng)控體系的優(yōu)劣是決勝的關(guān)鍵
當(dāng)然，一個(gè)車(chē)貸平臺(tái)能否走得穩(wěn)，單看業(yè)務(wù)模式還是不夠的，尤其是目前車(chē)貸領(lǐng)域已然進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)紅海階段，大部分車(chē)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式并無(wú)太大差異。對(duì)于車(chē)貸平臺(tái)而言，風(fēng)控體系的優(yōu)劣才是決勝的關(guān)鍵，如果車(chē)貸平臺(tái)的風(fēng)控體系完善，則出現(xiàn)逾期和壞賬的概率就小，從而提升平臺(tái)的營(yíng)收水平，于平臺(tái)的運(yùn)行有著重要作用。
據(jù)筆者了解，目前行業(yè)中車(chē)貸平臺(tái)的風(fēng)控體系大部分采用貸前審核、貸中跟蹤和貸后催收“三步法”。而“這三步法”中最值得重視的當(dāng)屬貸前的審核，因?yàn)檫@關(guān)系到后期借款人還款問(wèn)題，除了還款能力還包括還款意愿的預(yù)判。貸前審核除了對(duì)車(chē)輛包括相關(guān)手續(xù)、違章記錄、車(chē)況、保養(yǎng)情況等進(jìn)行必要審核外，還需對(duì)對(duì)借款人提供的相關(guān)資料尤其是征信情況，如工資流水、征信報(bào)告等重點(diǎn)關(guān)注。還要審核借款人的借款用途和還款來(lái)源，強(qiáng)化借款人的資信與擔(dān)保物的雙重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而降低逾期風(fēng)險(xiǎn)和壞賬威脅。
另外，為了保證車(chē)輛安全，在放款前務(wù)必將抵押車(chē)輛裝上GPS設(shè)備以便貸中的跟蹤工作開(kāi)展，而貸后主要是善用各種催收技巧，保證客戶(hù)按時(shí)還款的同時(shí)，留住客源。
雖然風(fēng)控體系每家平臺(tái)都類(lèi)似，但是在實(shí)戰(zhàn)過(guò)程中如何落地也是一大難題，這對(duì)車(chē)貸平臺(tái)的風(fēng)控人員要求極高，不僅要求專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控和業(yè)務(wù)能力，還有極高的道德風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，就目前行業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控人員的數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足網(wǎng)貸平臺(tái)的需求，雖然從業(yè)者眾多，但是真正具備風(fēng)控能力的從業(yè)者并不會(huì)很多，人才的缺口是風(fēng)控行業(yè)面臨的最大危機(jī)，也是很多投資者最擔(dān)心的潛在隱患之一。
【來(lái)源：網(wǎng)貸天眼 作者：肖清源】
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