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金融業(yè)是極少數(shù)沒有被數(shù)字革命完全顛覆的大型行業(yè)之一。然而，似乎銀行業(yè)與幾年前經(jīng)營(yíng)出版業(yè)、酒店業(yè)和航空業(yè)的人并沒有什么特別之處。每個(gè)行業(yè)都會(huì)被“超大化” (Uberized)，但似乎大多數(shù)銀行仍然認(rèn)為它們與那些行業(yè)不同，因?yàn)樗鼈兛赡苷J(rèn)為自己會(huì)一直被嚴(yán)格的監(jiān)管保護(hù)，而且這種監(jiān)管也會(huì)限制Fintech的發(fā)展，或至少會(huì)影響Fintech的發(fā)展。銀行業(yè)可能還不明白，科技企業(yè)是靈活的，而且可以利用任何監(jiān)管。

它們?nèi)詧?jiān)信，客戶依舊信任銀行。然而，隨著2008年金融危機(jī)的發(fā)生以及金融丑聞的持續(xù)爆發(fā)，無論是個(gè)人客戶還是企業(yè)客戶，都對(duì)替代金融顯示出了巨大的需求。銀行不再被視為合作伙伴，而被視為僅追求自身利益和短期收益的供應(yīng)商。

對(duì)于銀行而言，建立孵化器或者創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)投資基金對(duì)初創(chuàng)企業(yè)(其中一些是金融科技初創(chuàng)企業(yè))投資是第一步，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。大多數(shù)銀行都希望投資那些能夠?yàn)槠洚a(chǎn)品系列增加新品種的企業(yè)，因?yàn)檫@樣做會(huì)使用戶擁有更好的體驗(yàn)，但它們幾乎從未投資過那些將與其開展直接競(jìng)爭(zhēng)并可能蠶食其客戶或者利潤(rùn)的產(chǎn)品。

我們正在經(jīng)歷第一波Fintech浪潮，這一波浪潮正在見證著企業(yè)與銀行在特定產(chǎn)品上的競(jìng)爭(zhēng)，包括但不限于以下產(chǎn)品：

●貸款和信貸;

●支付;

●外匯兌換與匯款;

●財(cái)富管理。

美國(guó)P2P平臺(tái)Lending Club曾是全球標(biāo)桿性的金融科技企業(yè)，其IPO的成功讓它成為了整個(gè)金融科技領(lǐng)域的規(guī)則改變者。因此，銀行正在面臨來自新競(jìng)爭(zhēng)者的壓力，但是這些顛覆者依賴于傳統(tǒng)銀行的銀行服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施(銀行賬戶、支付、合規(guī)性和經(jīng)紀(jì)服務(wù)等)。換句話說，金融科技企業(yè)正在重塑用戶體驗(yàn)、用戶界面或者商業(yè)模式，卻并沒有重塑“整個(gè)銀行業(yè)”。由于金融科技企業(yè)依賴銀行開展業(yè)務(wù)，所以它們也是銀行的客戶，并為銀行創(chuàng)造盈利。這是一種競(jìng)合模式，在這種模式下，金融科技企業(yè)是更為弱勢(shì)的一方：一方面，它們顛覆了銀行業(yè);另一方面，它們給銀行帶來了業(yè)務(wù)。最終，銀行仍然是贏家。

不過需要引起注意的是，很多金融科技企業(yè)已經(jīng)從純粹的P2P模式轉(zhuǎn)換成了市場(chǎng)模式。在市場(chǎng)模式中，流動(dòng)性來自個(gè)人，也來自金融機(jī)構(gòu)。以Lending Club為例，因其80%的流動(dòng)性來自金融機(jī)構(gòu)而不是來自個(gè)人而聞名。銀行認(rèn)為，通過Lending Club放貸不僅效率更高，而且收益也更高。在任何情況下，挑戰(zhàn)更多的是來自深度流動(dòng)性，而不是定位流動(dòng)性。

未來三年內(nèi)，F(xiàn)intech的第二波浪潮將是“市場(chǎng)銀行” (或“金融科技銀行” )，它將是一種具有五種基本元素的銀行：

1.從零開始建立的核心銀行平臺(tái);

2.連接第三方的應(yīng)用程序接口層;

3.擁有合規(guī)/ KYC基礎(chǔ)設(shè)施和流程;

4.擁有銀行經(jīng)營(yíng)牌照，以獨(dú)立于其他銀行且不受限制地持有客戶資金的能力;

5.擁有客戶基礎(chǔ)/客戶關(guān)系管理體系，這意味著金融科技銀行將擁有客戶團(tuán)隊(duì)和客戶支持團(tuán)隊(duì)。

金融科技銀行直接提供的產(chǎn)品將僅限于“資金持有”，包括：

1.銀行賬戶(多幣種);

2.信用卡和借記卡(多幣種);

3.電子錢包(多幣種)。

而其他所有服務(wù)將由包括傳統(tǒng)銀行、金融機(jī)構(gòu)以及金融科技企業(yè)的第三方通過應(yīng)用程序接口提供，這些服務(wù)包括但不僅限于：投資、交易和經(jīng)紀(jì);財(cái)富管理;貸款、信貸和抵押貸款;眾籌(股權(quán)眾籌和社會(huì)眾籌);保險(xiǎn);加密貨幣;支付;匯款和外匯。

想象一下，你是這個(gè)“市場(chǎng)銀行”中的一位客戶，而且你需要一筆貸款。你并不在乎貸款到底是由金融科技企業(yè)還是銀行提供的，你期待的是一個(gè)快速、無摩擦的貸款流程以及用最低的利率來得到貸款。因此，通過應(yīng)用程序接口，“市場(chǎng)銀行”將咨詢其所有第三方，并且為你提供最適合的貸款。我們可以想象這樣一個(gè)流程，在這個(gè)流程中，第三方提供的條件是不可協(xié)商的;但我們還可以想象另外一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性招標(biāo)流程，在這個(gè)流程中，在任何時(shí)點(diǎn)，客戶都可以得到最適合的方案。

未來，銀行最擔(dān)心的不僅是那些已經(jīng)擁有良好客戶關(guān)系的科技企業(yè)，比如GAFA(即谷歌、蘋果、Facebook和亞馬遜)。而且這些企業(yè)會(huì)成為后端流程中單純的代工商。在這種場(chǎng)景下，銀行失去了自己的客戶關(guān)系，因此只能用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)對(duì)銀行的利潤(rùn)和盈利能力造成巨大的壓力。

這種模式是“市場(chǎng)銀行”接入費(fèi)以及與提供附加服務(wù)的第三方進(jìn)行收入共享這兩種模式的簡(jiǎn)單組合。金融科技銀行有銀行牌照，它們既不會(huì)依賴于任何銀行，又無須與這些銀行保持業(yè)務(wù)關(guān)系，因此它們無須看現(xiàn)有銀行的臉色行事。

現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)將成為金融科技銀行的“客戶” ，現(xiàn)有的金融體系將被完全改變。

未來我們將看到，銀行會(huì)向金融科技銀行支付傭金，請(qǐng)金融科技銀行為它們的客戶提供服務(wù)。“市場(chǎng)銀行”的優(yōu)勢(shì)在于它會(huì)與銀行在核心銀行服務(wù)方面開展直接競(jìng)爭(zhēng)，而無須開發(fā)所有產(chǎn)品。

而現(xiàn)在的問題是，啟動(dòng)“市場(chǎng)銀行”真正需要的是什么?；拘枰邆湟韵聴l件：

1.技術(shù)/應(yīng)用程序接口/合規(guī)性/KYC。技術(shù)開發(fā)雖然是一個(gè)十分復(fù)雜的過程，但是很多人都具備技術(shù)開發(fā)的能力，因此它并不是一個(gè)主要障礙。

2.銀行牌照。在歐洲，拿到銀行牌照的預(yù)算大概是2000萬歐元，盡管這個(gè)數(shù)字可能在每個(gè)國(guó)家都不同，但是這不僅與錢有關(guān)。為了拿到銀行牌照，你需要有強(qiáng)大且經(jīng)驗(yàn)豐富的董事會(huì)成員，如果沒有他們，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)為你開綠燈。因此，你必須讓投資者和董事會(huì)成員愿意信任你。我們需要讓第一波金融科技企業(yè)獲得成功，雖然在這個(gè)過程中會(huì)有一些企業(yè)退出，會(huì)有一些企業(yè)盈利，但我們要讓人們相信“市場(chǎng)銀行”，并愿意為其投入大量資金。作為一位企業(yè)家，你要有能力管理你的企業(yè)，并引領(lǐng)企業(yè)的發(fā)展。

3.客戶群/客戶關(guān)系管理體系。這是最復(fù)雜的部分。你如何用簡(jiǎn)單的產(chǎn)品(賬戶+卡+電子錢包)吸引大量新客戶，而這些產(chǎn)品依靠的是由第三方提供的增值服務(wù)?如果你無法提供與眾不同的產(chǎn)品，那么你就無法僅僅依賴營(yíng)銷和品牌吸引到大量的新客戶。

你同樣需要關(guān)注的是，你的目標(biāo)客戶是個(gè)人還是企業(yè)?是高端客戶還是低端客戶?是小企業(yè)、中型企業(yè)還是大企業(yè)?你要著眼于一個(gè)國(guó)家還是多個(gè)國(guó)家?但是所有的關(guān)注都與客戶和盈利有關(guān)，所以為了能夠迅速擴(kuò)大客戶群基礎(chǔ)，你需要制訂一個(gè)清晰的銷售和營(yíng)銷計(jì)劃。很多人都問過我這樣的問題：第一家“市場(chǎng)銀行”到底會(huì)由傳統(tǒng)(或現(xiàn)有)銀行推出，還是會(huì)由金融科技初創(chuàng)企業(yè)推出?我很確定，是后者。因?yàn)?ldquo;市場(chǎng)銀行”太具顛覆性，而且會(huì)讓銀行面臨過高的自損風(fēng)險(xiǎn)，所以很少有傳統(tǒng)(或現(xiàn)有)銀行敢于冒險(xiǎn)。

從2010年開始，新型銀行開始進(jìn)入市場(chǎng)。這些銀行宣稱自己是“新一代的數(shù)字銀行”。但其實(shí)它們中的大部分都沒有明顯的差異性。僅僅提供在線服務(wù)或者提供全天候服務(wù)并不足以吸引到大量的新客戶。其他銀行正在努力尋求為客戶提供“最佳的”活期賬戶，但目前第一家真正的金融科技銀行還未出現(xiàn)。

總而言之，大多數(shù)銀行從業(yè)者都沒有對(duì)Fintech表現(xiàn)出足夠多的擔(dān)憂，而且也沒有為即將到來的第二波Fintech浪潮做好準(zhǔn)備，這就為金融科技企業(yè)家打開了一扇“窗戶” 。

金融科技銀行勢(shì)在必行！

目前這還是一個(gè)藍(lán)圖，將這個(gè)藍(lán)圖變成現(xiàn)實(shí)還需要很多辛苦的工作。但考慮到要素都已具備，因此金融科技銀行的出現(xiàn)并不是問題，真正的問題是第一家純粹的金融科技銀行將何時(shí)出現(xiàn)。金融科技銀行不僅是精益的、靈活的，不會(huì)受到傳統(tǒng)金融體系的約束，而且也不會(huì)損壞傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

它們將吞噬傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的份額，并可能最終統(tǒng)治銀行業(yè)。

【來源：《Fintech：全球金融科技權(quán)威指南》】