普惠金融大勢(shì)所趨 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融或相得益彰金融
過(guò)去，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于成本和利潤(rùn)角度，往往奉行高端客戶(hù)帶來(lái)高利潤(rùn)的“二八”法則，大多將有限的資源投向了那些高端群體，而那些人數(shù)總量龐大但資產(chǎn)規(guī)模較小的個(gè)人、小微企業(yè)、涉農(nóng)人員等群體卻難以覆蓋。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，資金融通的交易成本逐漸降低，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的低門(mén)檻、便捷性及人性化服務(wù)逐漸吸引了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)去難以覆蓋的長(zhǎng)尾群體。
眾所周知，初期，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)曾經(jīng)歷野蠻發(fā)展，但隨著風(fēng)險(xiǎn)等亂象的暴露，整個(gè)行業(yè)迎來(lái)了嚴(yán)厲監(jiān)管期。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相繼下發(fā)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或處于監(jiān)管政策不明朗及風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的態(tài)度似乎并不熱情，直至《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的下發(fā)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度開(kāi)始逐漸有了溫度。如同曾經(jīng)讀書(shū)是““秀才不出門(mén)，盡知天下事”的主要渠道，而現(xiàn)在，坐在家中獲取世界信息的渠道卻似乎演變成了將世界連接成名副其實(shí)的“地球村”的互聯(lián)網(wǎng)一樣，而今，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也似乎讓人出乎意料。
2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的原則、目標(biāo)和要求等。
2017年《政府工作報(bào)告》提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。為有效推進(jìn)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板，增加有效金融供給，促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。
今年5月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立，同月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》，旨在落實(shí)政府報(bào)告要求，推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域，提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。7月，第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出要建設(shè)普惠金融體系。近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)方面又表示，銀行業(yè)未來(lái)將重點(diǎn)支持普惠金融、小微企業(yè)融資、三農(nóng)融資、脫貧攻堅(jiān)融資、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、安居工程等重大項(xiàng)目。十九大報(bào)告提出“必須始終把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作重中之重”“增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”“發(fā)展綠色金融”等一系列要求。
從2016年年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，到2017年7月召開(kāi)的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議，再到剛剛閉幕的黨的十九大，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革”無(wú)不被放在了突出位置。2017年以來(lái)，在多重政策引導(dǎo)及大行帶動(dòng)落實(shí)下，傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始加碼普惠金融。據(jù)了解，截至目前，五大行總行的普惠金融事業(yè)部已正式掛牌，并正在籌備設(shè)立一級(jí)分行普惠金融事業(yè)部。與此同時(shí)，股份制銀行也已經(jīng)謀劃或宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，這其實(shí)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)模式的改變，來(lái)促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。監(jiān)管層要求各行單獨(dú)設(shè)立事業(yè)部來(lái)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，是出于普惠金融和其他業(yè)務(wù)混合開(kāi)展時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基層員工或者分支機(jī)構(gòu)會(huì)把有限的資源調(diào)配到回報(bào)更高的地方，而弱勢(shì)群體將難以獲得金融服務(wù)支持。若傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)內(nèi)部獨(dú)立部門(mén)運(yùn)作，業(yè)務(wù)考核、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員都可進(jìn)行專(zhuān)業(yè)配備，也可以化解員工在普惠金融和一般客戶(hù)之間進(jìn)行選擇的兩難境地。
在丁丁金服總經(jīng)理劉坤看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。而普惠金融則是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。
值得關(guān)注的是，當(dāng)前，我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體以及其他小微、科創(chuàng)企業(yè)等新興群體?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)金融與普惠金融的區(qū)別主要在于服務(wù)對(duì)象的不同。
而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展及監(jiān)管環(huán)境對(duì)發(fā)展普惠金融的鼓勵(lì)和支持，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作似乎成了一種潮流，那種曾經(jīng)彌漫在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的緊張對(duì)峙，也似乎開(kāi)始隨著各取所需開(kāi)始趨向合作。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，表示將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)等領(lǐng)域或線(xiàn)下線(xiàn)上渠道業(yè)務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)、打通信用體系等領(lǐng)域展開(kāi)合作。據(jù)業(yè)內(nèi)資料顯示，依據(jù)各家互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)不同，合作的側(cè)重點(diǎn)也有所區(qū)別。以人工智能技術(shù)為主的百度與農(nóng)行的合作重點(diǎn)是金融技術(shù)，支付寶與建行的合作重點(diǎn)在支付，京東與工行除了金融技術(shù)，還有消費(fèi)金融、企業(yè)信貸等領(lǐng)域的合作。
在分析人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的自營(yíng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)取長(zhǎng)補(bǔ)短、合作共贏(yíng)，大多基于自身的戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資源稟賦來(lái)選擇合作項(xiàng)目。比如傳統(tǒng)金融巨頭的優(yōu)勢(shì)在于資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)模式齊全，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，用戶(hù)行為數(shù)據(jù)積累、場(chǎng)景、營(yíng)銷(xiāo)以及新模式探索等方面稍顯遜色。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于應(yīng)用場(chǎng)景與空間方面技術(shù)實(shí)力、數(shù)據(jù)積累和客群基礎(chǔ)較強(qiáng)，或資產(chǎn)端能力較強(qiáng)，或技術(shù)能力較強(qiáng)，或支付具備優(yōu)勢(shì)等。從業(yè)務(wù)層面與技術(shù)層面來(lái)看，雙方合作優(yōu)勢(shì)大于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在監(jiān)管及市場(chǎng)環(huán)境的作用下，互相取長(zhǎng)補(bǔ)短或成未來(lái)所趨。（文章來(lái)自丁丁金服，禁止轉(zhuǎn)載）
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