小貸江湖：實際年利率暗藏陷阱 服務(wù)10%的底層人群金融
互聯(lián)網(wǎng)金融公司趣店正在資本市場和社會輿論中翻云覆雨之時，在微貸行業(yè)工作了3年的許山（化名）提交了辭職信。
“這個行業(yè)掙的很多是造孽錢，我也掙了不少，應(yīng)該抽身出來了。”這名28歲的年輕人手腕上的手表是價格近8萬元、赫赫有名的勞力士“綠水鬼”。
這不是一塊山寨貨。
美東時間10月18日，創(chuàng)辦三年半的趣店亮相紐交所，發(fā)行價24美元，開盤直接拉升到34.35美元，市值達到了驚人的110億美元，由此成就美國今年以來第四大規(guī)模的IPO。
兩個工作日的強勢大漲后，趣店CEO羅敏回應(yīng)質(zhì)疑反而引發(fā)軒然大波，此后趣店股價在震蕩中下跌。
趣店處于輿論風口浪尖的最主要原因，是把高利率貸款借給了消費水平超過其消費能力的低收入群體。
就在關(guān)于現(xiàn)金貸的爭議不斷發(fā)酵的大背景下，10月28日，中國人民銀行金融市場司司長紀志宏在“2017首屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上明確表示，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管。而廣東省金融監(jiān)管部門人士也對時代周報記者透露，近期內(nèi)將很有可能出臺關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策。
據(jù)財新報道，銀監(jiān)會2017年立法工作范圍內(nèi)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導意見（暫定名）》已在內(nèi)部征求意見，但發(fā)文時間不詳。該文件由銀監(jiān)會普惠金融部、法規(guī)部負責擬定。
底層的10%
2013年大專畢業(yè)的許山，從銷售行業(yè)轉(zhuǎn)行現(xiàn)金貸的過程頗具戲劇性。本來，他是準備去“借錢的”。“當時我去借錢辦手續(xù)的時候，剛好遇到了他們擴張招人手，在了解到我大專讀金融之后，老板毫不猶豫就拍板要了我，我也因此進入現(xiàn)金貸行業(yè)。”
目前，中國信用卡持卡人群占總?cè)丝跀?shù)近30%，其中絕大多數(shù)都是頭部人群。剩下的60%中，更多都是依靠民間借貸來融資。而剩下的10%人，沒有任何金融機構(gòu)愿意服務(wù)他們，也很難通過民間借貸融資，直到現(xiàn)金貸的出現(xiàn)。
加入行業(yè)接近三個月時間里，許山不斷地去和不同的客戶聊天，以了解客戶的真實情況。“我就是和他們蹲在馬路邊上，一邊抽著煙，一邊去了解為什么如此急迫需要這筆錢，”許山對時代周報記者表示，“以前覺得自己只是被金融服務(wù)拋棄的個別人，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)無法獲得金融服務(wù)的這個群體如此龐大。”
許山的客戶畫像是，22-40歲之間，月收入5000元之下，理發(fā)師、外賣員、餐廳服務(wù)員、房產(chǎn)中介等，都是比較常見的職業(yè)。他們幾乎都是月光族，如果當月出現(xiàn)任何著急花錢的事件，比如女朋友過生日、有朋友結(jié)婚包個紅包，這樣的小事，都可能讓現(xiàn)金流斷裂。還有一些更大的需求，比如外賣員短期拆借幾千，可能就是為了買一輛電動車，開始外賣服務(wù)。
活躍的大學生用戶
但即便只是10%的用戶，在國內(nèi)，這一人群數(shù)量多達1.4億。
2016年初至今，網(wǎng)貸平臺短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迎來爆發(fā)性增長，過去一年增長約12倍。據(jù)＊＊＊＊的估算，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億-1萬億元之間。
根據(jù)網(wǎng)貸網(wǎng)發(fā)表的數(shù)據(jù)，短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，即借款期限在6個月及以下，借款金額小于等于1萬元的個人信貸，在2016年1月的成交金額僅為1.57億元，而 2017年3月單月P2P網(wǎng)貸短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)成交量達到47.78億元，約占當月P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月成交量的2%。
正如《潛伏》中謝若林對余則成說的那句話：“兩根金條放在一起，你告訴我哪根是高尚的，哪根是齷齪的？”從0到1萬億，野蠻生長下的現(xiàn)金貸本就是一場追逐金錢的游戲。
另一名網(wǎng)貸從業(yè)者王升向時代周報記者描述了他印象深刻的一幕。
去年年中，王升的公司去珠三角一家職業(yè)技術(shù)學院做推廣。“當時我們贊助他們的學生會辦活動，只花了不到3000元，就在學校里支起了四個帳篷做推廣，帳篷前面擠得水泄不通，大家興高采烈地下載APP和填寫個人信息。”王升表示，大學生看待現(xiàn)金貸，無異于發(fā)現(xiàn)新大陸(21.070, -0.93, -4.23%)一樣興奮，這是他們壓抑已久的物質(zhì)需求爆發(fā)的窗口。
“當時我被問得最多的問題是放款額度有多大，多久能到賬，他們幾乎都不問貸款利率和手續(xù)費的問題。”在他看來，可能正是因為現(xiàn)金貸所涉金額較小，貸款者也容易忽略貸款利率和手續(xù)費。
但事實上，這筆利率和手續(xù)費，絕不是可以簡單忽略不計的小數(shù)字：以一筆兩個月期1000元的小額現(xiàn)金貸為例，兩個月到期后收取的利息是5%，同時還要收取20元的審查費和70元的賬戶管理費，兩個月到期之后需要交還1140元。
這場宣傳活動之后，一夜之間來自該學校的貸款申請就有接近200萬元，老板當月就給他發(fā)了超過5萬元獎金。
一個半月之后，王升陸續(xù)接到電話，內(nèi)容全都大同小異，都是學生希望能延遲還款。王升進入這個行業(yè)之后第一次感受到罪惡感，“這些孩子為了要錢都不知道會做什么”。
王升補充說，延遲還款再向家里人或者親朋好友要錢，已經(jīng)算很好的情況了，更糟糕的是為了還錢鋌而走險，例如去年曾引發(fā)廣泛關(guān)注的校園貸和裸貸風波。
事實上，不僅僅是學生，即便是職場人士，面對高額的違約金，生活也可能隨時“崩盤”。
去年年初，許山曾遇到這樣一位客戶，依靠3萬元借款，加上自己所有的積蓄，買了一輛二手車去開網(wǎng)約車。不久之后，網(wǎng)約車平臺開始逐漸降低補貼，對網(wǎng)約車的監(jiān)管政策也不斷收緊，他再也無力償還貸款。
“當時他已經(jīng)延期近一個月了，按照每天1%的違約金計算，欠款已經(jīng)接近5萬元，最后他只好把車賣掉，才剛好夠還貸款和違約金。”許山感嘆說道。
實際年利率陷阱
畸高的利率，是現(xiàn)金貸處于風口浪尖的主要原因。
根據(jù)2015年9月開始實施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
但實際上，如今市場上的一些現(xiàn)金貸公司，已事實上突破36%的法定上線。
在商業(yè)領(lǐng)域中，有一條鐵律是：高利率，覆蓋高風險；低利率，覆蓋低風險。
現(xiàn)金貸所服務(wù)的人群是底層的10%，而金融行業(yè)本就“嫌貧愛富”。許山告訴時代周報記者，他們公司的違約率大概在5%，遠高于信用卡的1%違約率。
一家商業(yè)銀行信用卡中心高管向時代周報記者透露，要開展正常的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸類業(yè)務(wù)，要覆蓋壞賬、運營推廣、技術(shù)人力投入等，把這些成本全部計算在內(nèi)，借款利率不可能不超出24%的受保護區(qū)間，甚至也容易超出36%的最高紅線。如果客戶逾期也要被罰息。但現(xiàn)在，罰息還沒有標準。甚至，當前現(xiàn)金貸的利息也沒有計算標準。
王升在跟客戶溝通時，只會提及每期的利息是5%，這樣計算之下的年利率（APR）是30%，而一旦要加上所有費用，年利率事實上達到84%。“假如年初借1000萬出去，年底就能夠收回1840萬。”王升給時代周報記者算了一筆賬。
比年利率更具有價值的，是實際年利率（EAR），加上所有費用之后，實際年利率更高。
“他們大概怎么也沒想到，當初承諾的每期5%的低利率，到最后成了高利貸。”當前絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸公司，都不會告訴客戶年利率和實際年利率，只會告知每期利息，而絕大多數(shù)人缺乏金融知識，也不會去關(guān)注打款的實際年利率。
“現(xiàn)在突破36%年利率紅線的小額現(xiàn)金貸公司普遍存在。”廣東省金融辦一名工作人員告訴時代周報記者，相關(guān)部門已經(jīng)認識到，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，“堵”絕非解決方法，引導小額消費金融正確發(fā)展，樹立行業(yè)自律性規(guī)范準則，或許能夠帶來一個多贏的局面。
【來源：時代周報】
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