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11月21日晚間，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)文件，叫停網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照發(fā)放，并禁止新增批小貸公司跨省開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)。

這份名為《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》（下稱(chēng)“暫停通知”）顯示，近年來(lái)有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小貸公司或允許小貸公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。“自即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨?。▍^(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。”

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者獲悉，銀監(jiān)會(huì)可能很快就會(huì)發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)小貸管理辦法”，此前現(xiàn)金貸平臺(tái)將被“一刀切”的傳聞，或許還有變化。

存量小貸牌照將重新審核清理？

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，在暫停通知緊急下達(dá)后的第二天下午，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦公室召集央行、銀監(jiān)會(huì)、互金協(xié)會(huì)等單位召開(kāi)會(huì)議，商討網(wǎng)絡(luò)小額貸款暫停批設(shè)和清理整頓計(jì)劃。11月23日上午，央行及銀監(jiān)會(huì)召集廣東、重慶、江西等17個(gè)批準(zhǔn)小貸公司開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省份相關(guān)部門(mén)，匯報(bào)當(dāng)?shù)嘏O(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)情況以及對(duì)監(jiān)管方面的安排。某地方金融辦人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者分析稱(chēng)，該會(huì)議或涉及到目前現(xiàn)有存量網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的清理整頓安排。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年11月22日，全國(guó)共批準(zhǔn)213家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含已獲地方金融辦批復(fù)未開(kāi)業(yè)的公司），有189家完成工商登記。其中，2017年年初至今新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)達(dá)到98家，超過(guò)2016年全年總和，是2016年全年的1.66倍。

有業(yè)內(nèi)權(quán)威人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者透露，如果將民間借貸機(jī)構(gòu)算進(jìn)去，目前全國(guó)涉及小貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的公司預(yù)計(jì)在萬(wàn)家左右，此次緊急叫停新增網(wǎng)絡(luò)小貸牌照后，在清理沒(méi)有牌照的小貸平臺(tái)的同時(shí)，也應(yīng)該會(huì)對(duì)現(xiàn)有的存量牌照進(jìn)行重新審核規(guī)范。“此前各地金融辦發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可的標(biāo)準(zhǔn)不一，有地區(qū)為了吸引企業(yè)將標(biāo)準(zhǔn)降低，再加上小貸牌照本身并不帶有地域限制，導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)了扎堆申請(qǐng)小貸牌照的情況。業(yè)內(nèi)猜測(cè)，相關(guān)部門(mén)也許很快就會(huì)出臺(tái)統(tǒng)一的小貸牌照發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)此前已經(jīng)發(fā)放的牌照進(jìn)行審核，不符合標(biāo)準(zhǔn)的存量網(wǎng)絡(luò)小貸將被取締。”

據(jù)悉，暫停通知下達(dá)后，各地金融辦已經(jīng)全部暫停正在申請(qǐng)中的小貸牌照審核和新牌照申請(qǐng)工作。新國(guó)都(300130,股吧)、步森股份(002569,股吧)等部分上市公司也發(fā)布公告，宣布放棄設(shè)立小貸公司的計(jì)劃。過(guò)去一個(gè)多月來(lái)，包括仁和藥業(yè)(000650,股吧)、民盛金科等多家上市公司先后宣布計(jì)劃設(shè)立、獲批成立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，或是已經(jīng)完成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的增資。目前，這些公司還未宣布有關(guān)是否獲得小貸牌照的信息。

網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月22日，在可獲取股東情況的199家網(wǎng)絡(luò)小貸公司中，有99家為上市公司背景，是由上市公司直接或間接入股，占樣本總數(shù)的49.75%。其中，有48家網(wǎng)絡(luò)小貸公司是由上市公司直接出資設(shè)立，占網(wǎng)絡(luò)小貸公司總數(shù)的24.12%；有51家網(wǎng)絡(luò)小貸公司是由上市公司間接入股設(shè)立，占網(wǎng)絡(luò)小貸公司總數(shù)的25.63%。這些上市公司多來(lái)自制造業(yè)、信息技術(shù)行業(yè)等實(shí)體公司。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者從多位業(yè)內(nèi)人士處得知，網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)井噴的原因，除了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)快速盈利的能力外，監(jiān)管可能加緊的風(fēng)聲也使得小貸牌照“炙手可熱”。今年年初，市場(chǎng)上關(guān)于小貸牌照的轉(zhuǎn)讓費(fèi)用已經(jīng)從幾百萬(wàn)元上漲至1000多萬(wàn)元，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)始趁機(jī)“囤牌”，而非真正為了開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，在暫停通知下達(dá)后的一天內(nèi)，市場(chǎng)上現(xiàn)有小貸牌照的轉(zhuǎn)讓費(fèi)從1000多萬(wàn)元上漲至5000萬(wàn)元左右，甚至有中間轉(zhuǎn)讓商開(kāi)出了近億元的價(jià)格。

據(jù)業(yè)內(nèi)權(quán)威人士透露，今年以來(lái)，各地都已經(jīng)收到了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)即將收緊的風(fēng)聲，尤其是這段時(shí)間以來(lái)有關(guān)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的警示，不少地方金融辦已經(jīng)開(kāi)始收緊小貸牌照的審核發(fā)放，但是也有地方金融辦趕在監(jiān)管來(lái)臨之前“大開(kāi)方便之門(mén)”，扎堆發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，有監(jiān)管套利之嫌。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至記者發(fā)稿前（11月23日），重慶一共發(fā)放了38張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，包括京東、百度、蘇寧等公司均在重慶申請(qǐng)到了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，牌照發(fā)放量?jī)H次于廣州，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)規(guī)模則位列全國(guó)第一。

目前大部分網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是在上市公司或者行業(yè)龍頭企業(yè)手中，部分企業(yè)手持多張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，如瀚華金控持有的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照最多，達(dá)5張；中國(guó)平安(601318,股吧)和京東金融分別持有4張；螞蟻金服和蘇寧分別持有3張?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，隨著網(wǎng)絡(luò)小貸牌照收緊，未來(lái)有可能會(huì)限制金融機(jī)構(gòu)手中的持牌數(shù)量。

“整體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的申請(qǐng)門(mén)檻相對(duì)較高，大部分地區(qū)要求注冊(cè)資金在3億～5億元，注冊(cè)時(shí)間3年以上，對(duì)負(fù)債率和盈利也有一定要求。這就導(dǎo)致很多實(shí)際上開(kāi)展業(yè)務(wù)的小貸機(jī)構(gòu)無(wú)法達(dá)到申請(qǐng)牌照的要求。從目前的情況看，拿到牌照的機(jī)構(gòu)并非都在開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)有‘囤牌’和轉(zhuǎn)讓謀利的情況。目前各地金融辦都在對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底，接下來(lái)也會(huì)對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的牌照進(jìn)行清理整頓。”上述權(quán)威人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者說(shuō)。

現(xiàn)金貸將正式重新洗牌

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的緊急叫停，與此前趣店上市引起的現(xiàn)金貸風(fēng)波不無(wú)關(guān)系。

獲得網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是現(xiàn)金貸公司開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、持牌經(jīng)營(yíng)，以及對(duì)接機(jī)構(gòu)資金的重要一步，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)則是目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸公司主要開(kāi)展的業(yè)務(wù)之一。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》獲悉，趣店于2016年獲得江西省金融辦頒發(fā)的兩張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，分別是2016年5月成立、目前注冊(cè)資本10億元的撫州高新區(qū)趣分期小額貸款有限公司，2016年12月成立、注冊(cè)資本9億元的贛州快樂(lè)生活網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照緊急叫停后，涉及到現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的幾家上市公司11月22日當(dāng)天股價(jià)全部遭遇“滑鐵盧”，趣店股價(jià)下跌超過(guò)三成，憑借管理層緊急宣布的1億美元股票回購(gòu)計(jì)劃護(hù)盤(pán)，才以下跌10%開(kāi)盤(pán)；拍拍貸也以超過(guò)12%的暴跌開(kāi)盤(pán)。截至收盤(pán)，宜人貸、趣店、拍拍貸分別下跌1.29%、4.48%和14.01%。其中，趣店從10月中旬上市以來(lái)，已經(jīng)從股價(jià)最高點(diǎn)的35美元跌至20美元，跌幅超過(guò)40%。

公開(kāi)信息顯示，今年10月末，拍拍貸首席執(zhí)行官?gòu)埧　⑹紫?a target="_blank">營(yíng)銷(xiāo)官胡宏輝悄然獲得安徽一家注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元且在新三板掛牌的網(wǎng)絡(luò)小貸公司——淮北匯邦小額貸款股份有限公司的兩個(gè)董事席位。宜人貸則已擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照——海南宜信普惠小額貸款有限公司。即將上市的分期樂(lè)也注資3億元，在江西省獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照——吉安市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。

記者了解到，強(qiáng)監(jiān)管政策出臺(tái)或?qū)⒂绊懙浇酉聛?lái)準(zhǔn)備赴美上市的幾家涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。早前受到美股市場(chǎng)熱捧的趣店在監(jiān)管風(fēng)波下股價(jià)暴跌，已經(jīng)開(kāi)始引起美國(guó)市場(chǎng)的重視。美國(guó)證券律師事務(wù)所Faruqi & Faruqi于11月20日宣布，將對(duì)趣店發(fā)起調(diào)查，以確認(rèn)其是否有潛在的違規(guī)行為。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，在此次監(jiān)管政策出臺(tái)前，為趣店提供導(dǎo)流和風(fēng)控服務(wù)的螞蟻金服也開(kāi)始謹(jǐn)慎對(duì)待趣店及其他在支付寶上開(kāi)展業(yè)務(wù)的現(xiàn)金貸平臺(tái)。目前，部分支付寶用戶(hù)已經(jīng)無(wú)法在支付寶APP中看到趣店。

11月21日，幾家與支付寶有合作的現(xiàn)金貸平臺(tái)收到芝麻信用關(guān)于終止服務(wù)的通知。對(duì)此，螞蟻金服官方回應(yīng)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者稱(chēng)，近日在排查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別商戶(hù)存在超過(guò)法定保護(hù)利率以上的各類(lèi)費(fèi)用，以及存在不當(dāng)催收、沒(méi)有按照協(xié)議履約等問(wèn)題，所以暫停合作。螞蟻金服稱(chēng)，芝麻信用對(duì)合作伙伴有明確的準(zhǔn)入規(guī)則，還會(huì)持續(xù)排查商戶(hù)的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務(wù)情況，后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題，會(huì)立即停止合作。

網(wǎng)貸之家研究員王海梅稱(chēng)，此次暫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，主要是因?yàn)槟壳安糠志W(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)直接開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，或者作為現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金提供方，而目前現(xiàn)金貸陸續(xù)暴露出各種負(fù)面消息和風(fēng)險(xiǎn)事件。他認(rèn)為，此次暫停批設(shè)新牌照是監(jiān)管部門(mén)控制并整治網(wǎng)絡(luò)小貸公司開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的第一步，這也是監(jiān)管層正式出手整頓現(xiàn)金貸的第一步，意味著現(xiàn)金貸將正式進(jìn)入洗牌期。

銀行成現(xiàn)金貸資金重要來(lái)源，助貸模式或被叫停

在11月17日舉辦的“2017互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)與創(chuàng)新論壇”上，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)（下稱(chēng)“專(zhuān)委會(huì)”）秘書(shū)長(zhǎng)吳震表示，技術(shù)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有2693家，主要分布在廣東、北京、上海3個(gè)地區(qū)。其中，有592家P2P平臺(tái)在從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，占現(xiàn)有P2P平臺(tái)數(shù)量的15.8%。

現(xiàn)金貸的火熱無(wú)疑推升了網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的爆發(fā)。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》第43期雜志刊發(fā)的《解密現(xiàn)金貸》一文中曾經(jīng)提到，截至2017年3月末，整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模大約在6000億元到1萬(wàn)億元之間，其中“電商系”現(xiàn)金貸規(guī)模在5000億元左右，“垂直系”和“網(wǎng)貸系”現(xiàn)金貸規(guī)模在1000億元左右，而“持牌系”的規(guī)模在4000億元以下。

在現(xiàn)金貸頻繁爆出“高利息”“暴力催收”等問(wèn)題后，部分地方金融監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。11月6日，重慶市金融辦對(duì)轄內(nèi)小貸公司下發(fā)通知，要求開(kāi)展全市小額貸款公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)自查工作，“不得隱瞞、弄虛作假”。更具威懾力的是，重慶市金融辦稱(chēng)還將依照自查表對(duì)部分公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。

在今年4月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》和《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明》中，規(guī)范現(xiàn)金貸的資金來(lái)源屢被提及?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，目前市場(chǎng)上從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)資金來(lái)源主要包括自身資金（包括股東投資），從銀行、金融機(jī)構(gòu)獲取的助貸以及上市后獲得的資金來(lái)源等。其中，從銀行及金融機(jī)構(gòu)獲得的助貸資金成為大多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的重要資金來(lái)源。

拍拍貸招股書(shū)顯示， 2014年起，拍拍貸開(kāi)始通過(guò)引入機(jī)構(gòu)資金以改善投資者的整體結(jié)構(gòu)。拍拍貸先后發(fā)起三次、共約1億元人民幣的信托計(jì)劃，以對(duì)接信托機(jī)構(gòu)資金。在拍拍貸平臺(tái)上，目前機(jī)構(gòu)投資者所促成的貸款余額占比為9.4%，個(gè)人投資者資金量占比為90.6%。趣店CEO羅敏也曾公開(kāi)表示，“我們借出去的錢(qián)90%是別人的錢(qián)，其中40%是各家銀行的錢(qián)。”

此次暫停通知下達(dá)后，業(yè)內(nèi)猜測(cè)，近日可能會(huì)下達(dá)有關(guān)“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管意見(jiàn)，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)是否需要持牌經(jīng)營(yíng)及“助貸”模式是否會(huì)被叫停成為關(guān)注的重點(diǎn)。

北大數(shù)字金融研究中心副主任沈艷稱(chēng)，現(xiàn)金貸使一些不具備償還能力的人陷入債務(wù)陷阱，本質(zhì)上有“次貸”特征。目前需排查問(wèn)題現(xiàn)金貸公司，同時(shí)由于現(xiàn)金貸還有資產(chǎn)證券化的操作，若再不加強(qiáng)監(jiān)管，有可能釀成金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)限制現(xiàn)金貸的資產(chǎn)證券化，避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)散。

【來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊】