P2P糾紛案件存三大審理難點，平臺違規(guī)操作普遍金融
以e租寶事件為代表，P2P行業(yè)在前幾年的野蠻發(fā)展一直為人們所詬病。2016年，隨著各項監(jiān)管政策的出臺與落地，P2P行業(yè)逐漸走向規(guī)范，與此同時，大量P2P案件也逐漸以訴訟的方式呈現(xiàn)在大眾面前。
為實現(xiàn)行政監(jiān)管、司法裁判和行業(yè)自律的統(tǒng)一，形成規(guī)范發(fā)展的整體合力，12月18日，北京市第三中級人民法院、北京金融工作局與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合通報了P2P網(wǎng)絡借貸糾紛案件的審理情況、P2P行業(yè)發(fā)展狀況與監(jiān)管措施等。
數(shù)據(jù)顯示，2015年1月至2017年12月，北京市第三中級人民法院及轄區(qū)法院共受理P2P網(wǎng)絡借貸糾紛案件兩萬余件，以一審案件為主。
在收結(jié)案方面，P2P網(wǎng)絡借貸糾紛案具備呈集中爆發(fā)趨勢、案由主要為借款合同糾紛與判決結(jié)案比例比較高三大特征。2015年，北京市第三中級人民法院轄區(qū)收案約30件，自2016年起開始集中爆發(fā)，到2017年達到了高峰，截至12月中旬，已收案近1.5萬件。
在審理情況方面，P2P網(wǎng)絡借貸糾紛案主要存在幾大特性，分別為平臺作為訴訟一方主體參與訴訟、案件標的額較?。ǘ鄶?shù)案件標的額在10萬元以下，大量案件標的額僅為一兩千元）、案件管轄相對集中（主要在朝陽法院）與缺席審理比例高、上訴率低等。
對于P2P案件呈現(xiàn)上述特征的原因，北京市第三中級人民法院民四庭庭長宋毅表示，作為金融創(chuàng)新業(yè)務，P2P行業(yè)的監(jiān)管相對滯后，加上我國社會信用體系并不完善，導致P2P行業(yè)缺乏有效的市場規(guī)制，隨著時間推移，風險和問題逐漸暴露，并以訴訟的方式進入法院。
據(jù)了解，P2P網(wǎng)絡借貸糾紛案案件審理存在諸多難點，一是涉及法律關系復雜，司法認定存在困難。包括：平臺擔當多種角色，形成多重法律關系；存在多次債權轉(zhuǎn)讓，訴訟主體資格審查困難；部分案件涉及刑民交叉問題。
二是司法對電子證據(jù)的審查與認定經(jīng)驗不足。通過P2P網(wǎng)貸形成的借貸關系之間只有電子合同，相關支付事實的證據(jù)形式主要是電子證據(jù)，而電子證據(jù)在實踐中尚未普及，其形式、證明力均未形成統(tǒng)一意見，真實性、效力與證明力存疑。
三是平臺違規(guī)操作普遍，裁判尺度難以確定。監(jiān)管規(guī)定將網(wǎng)絡借貸平臺定位為信息中介，以此為標準衡量，當前進入訴訟的網(wǎng)絡借貸平臺基本都存在違規(guī)操作的情況，這些違規(guī)行為是否影響合同效力，是審判中的難點。
這些行為包括：一是平臺歸集出借人資金形成資金池。二是平臺提供擔保并承諾保本保息。為吸引客戶，平臺往往向出借人承諾保本付息，實際系剛性兌付，為當前的監(jiān)管規(guī)定所禁止。三是借款人資金使用成本過高。在實踐中，在出借人、平臺、借款人三方之間，基于不同的協(xié)議往往存在多種費用。
“對于借款人而言，雖然每單項的費用或者利息并不違規(guī)，但各項息費加起來超過民間借貸利息保護上限24%的情形十分普遍，甚至多有超過36%的情形。”宋毅說。
針對審判實踐中發(fā)現(xiàn)的問題，結(jié)合當前實際，宋毅建議：一是加強疑難問題研究，統(tǒng)一裁判尺度。二是跟進監(jiān)管政策，轉(zhuǎn)變審理思路。三是建立協(xié)調(diào)機制，形成監(jiān)管合力。
北京市金融工作局風險管理處處長郝剛同時介紹了2016年4月以來北京市對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)整治的基本情況。具體包括三個階段：通過線上線下全覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理系統(tǒng)和手機排查APP等方式開展摸底排查，初步構建了“一企一檔”的企業(yè)金融風險電子檔案；通過現(xiàn)場核查、下發(fā)整改通知書、轄區(qū)網(wǎng)貸機構全覆蓋等手段，實施專項清理整頓；起草制定驗收與備案方法，推動驗收與備案同步進行。
行業(yè)自律的市場溝通、市場化約束、風險緩釋等作用可以實現(xiàn)對監(jiān)管的有益補充和支持。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務一部負責人沈一飛介紹，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》關于建立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品集中登記制度的要求，同時為確保信息披露相關標準落地實施，協(xié)會上線運行全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺，為監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)測和社會公眾統(tǒng)一查詢提供集中式的入口，助力營造行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范、公平公開的信息披露環(huán)境。截至2017年12月，已有115家網(wǎng)絡借貸信息中介機構接入平臺，多家機構在平臺上首次向社會披露機構信息、運營信息以及財務信息，并將在近期披露銀行存管信息，為金融消費者集中客觀了解從業(yè)機構情況提供參考。
【來源：金融時報 】
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