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2017年12月1日，央行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)震動(dòng)。

近年，各路資本和企業(yè)被流量快速變現(xiàn)所吸引，涌入現(xiàn)金貸市場(chǎng)。同時(shí)，借款利率偏高、多頭借貸、灰色催收產(chǎn)業(yè)，以及現(xiàn)金貸背后的資金鏈條也隨之成為市場(chǎng)關(guān)注和爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。從而也引發(fā)了不少人對(duì)于現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)模式的思考，現(xiàn)金貸到底是天使還是魔鬼？對(duì)于現(xiàn)金貸應(yīng)該采取怎樣的監(jiān)管措施？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)金貸是小額借貸市場(chǎng)的必然產(chǎn)物，有人則擔(dān)憂(yōu)高歌猛進(jìn)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)可能引發(fā)“中國(guó)式次貸危機(jī)”。面對(duì)這樣的市場(chǎng)情況，監(jiān)管政策如約而至。

突飛猛進(jìn)的現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸借鑒于美國(guó)發(fā)薪日貸款（Payday loan），2015年漂洋過(guò)海來(lái)到中國(guó)。由于當(dāng)時(shí)的政策試點(diǎn)范圍擴(kuò)大，央行開(kāi)放征信牌照，準(zhǔn)入門(mén)檻降低等刺激手段使得消費(fèi)金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展。2年多來(lái)，現(xiàn)金貸呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，并出現(xiàn)了趣店、信而富等多個(gè)平臺(tái)借勢(shì)IPO，登陸境外資本市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)得以迅速興起的原因是瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)行業(yè)未覆蓋的市場(chǎng)。它的主要服務(wù)對(duì)象是未被銀行納入服務(wù)范圍的大量人群。對(duì)銀行而言，此類(lèi)客戶(hù)一是難以低成本的獲取他們的征信信息；二是無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的貸前授信與貸后風(fēng)控，導(dǎo)致壞賬率相對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較高，三是傳統(tǒng)金融企業(yè)只注重覆蓋優(yōu)質(zhì)上層客群，而忽視了其他客戶(hù)群體對(duì)消費(fèi)金融的巨大需求。

具體來(lái)看，隨著移動(dòng)支付和電商消費(fèi)的普及，消費(fèi)者在支付寶、微信支付等移動(dòng)支付工具入口提供了大量流量，而現(xiàn)金貸服務(wù)提供商通過(guò)入駐消費(fèi)場(chǎng)景，在消費(fèi)者瀏覽相關(guān)產(chǎn)品的同時(shí)提供了分期消費(fèi)的服務(wù)。一方面通過(guò)降低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，刺激了電商平臺(tái)的總成交額，另一方面則實(shí)現(xiàn)了流量變現(xiàn)，將流量變成了小貸的客戶(hù)。

與此同時(shí)，借助人工智能、大數(shù)據(jù)分析，和云計(jì)算等金融科技手段，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較高的放貸效率和風(fēng)險(xiǎn)分散化。

財(cái)經(jīng)評(píng)論員蔡凱龍?jiān)诮邮堋斗ㄈ恕酚浾卟稍L時(shí)表示，嚴(yán)格意義上的現(xiàn)金貸，屬于短期小額無(wú)信用的現(xiàn)金借貸。這種需求自古有之。但是由于其額度低、成本高、分散等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法給予滿(mǎn)足?，F(xiàn)金貸大都非陽(yáng)光化，甚至在很長(zhǎng)一段時(shí)期，和民間高利貸有著若即若離的聯(lián)系，因此游離在輿論和監(jiān)管的視線(xiàn)之外。直到移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，讓這些需求可以通過(guò)如雨后春筍般冒出的現(xiàn)金貸公司得到滿(mǎn)足，從而浮出水面并在中國(guó)快速發(fā)展，形成一定規(guī)模。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)于蔡凱龍的觀點(diǎn)表示贊同，他補(bǔ)充認(rèn)為：“在2016年3月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，給出了一些鼓勵(lì)措施，這就促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)金貸本身的業(yè)務(wù)模式有了突破，可以不依托場(chǎng)景金融直接給消費(fèi)者，這就使得需求得以釋放，并且可以實(shí)現(xiàn)盈利，所以更多的資本涌入這一行業(yè)。”

畸高的利率和金融風(fēng)險(xiǎn)

目前現(xiàn)金貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，利率又極具迷惑性，借款人一不小心就會(huì)中招。北京的孔女士在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，她曾在某現(xiàn)金貸平臺(tái)借款500元，手續(xù)費(fèi)150元，約定一個(gè)月內(nèi)歸還。

“因?yàn)榻痤~不多，加上很多平臺(tái)宣傳的是‘日息’‘月息’，所以很多用戶(hù)對(duì)利率感知不敏感，感覺(jué)上只多了150元。”孔女士告訴《法人》記者。但實(shí)際上，這樣的利率已是非常高了。

根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前小額現(xiàn)金貸平臺(tái)已上千家，大多數(shù)年利率高于100%，有些平臺(tái)甚至高達(dá)500%。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過(guò)年利率36%，則超過(guò)部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效。

很多為了規(guī)避這一法律紅線(xiàn)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，通常采用隱蔽的方式將高出的利率加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)等名目。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管。首當(dāng)其沖的就是，明確“現(xiàn)金貸”牌照經(jīng)營(yíng)、利率不超36%。

《通知》明確，各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類(lèi)機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開(kāi)披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

著名財(cái)經(jīng)金融評(píng)論員余豐慧在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)小貸、分期消費(fèi)信用等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)初衷，就是為了解決民間融資需求，它在緩解部分群體貸款難、推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，起到了一定的積極作用。正因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)小貸的迅猛發(fā)展，使得民間融資需求得到了適度的緩解，曾經(jīng)影響甚廣的線(xiàn)下高利貸，要么銷(xiāo)聲匿跡，要么變身為線(xiàn)上操作，一定程度上得到了遏制。目前存在的問(wèn)題不在于現(xiàn)金貸平臺(tái)本身，也不在于市場(chǎng)本身，而在于網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新太新，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等都有一個(gè)認(rèn)識(shí)過(guò)程，以及對(duì)現(xiàn)金貸等平臺(tái)監(jiān)管認(rèn)識(shí)不足上。

同時(shí)，余豐慧認(rèn)為，無(wú)論是現(xiàn)金貸還是分期付款消費(fèi)信用等金融業(yè)態(tài)，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)異常重要。在中國(guó)金融市場(chǎng)里，既要保護(hù)債務(wù)人利益，更要保護(hù)債權(quán)人利益。保護(hù)合法債權(quán)人利益更加重要。如果過(guò)度保護(hù)債務(wù)人的所謂利益，而使得債權(quán)人利益受損，那么對(duì)金融信用機(jī)制的破壞性是長(zhǎng)期的與嚴(yán)重的。

中國(guó)不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟金融與法律研究院研究員莫開(kāi)偉在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，確實(shí)，現(xiàn)金貸問(wèn)題成了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一根魚(yú)刺，不僅讓從業(yè)機(jī)構(gòu)陷入了千夫所指的窘境，成了最近全社會(huì)詬病的焦點(diǎn)；也讓參與借貸的廣大社會(huì)弱勢(shì)金融群體遭到了“欺凌盤(pán)剝”，不少人甚至因此傾家蕩產(chǎn)；更讓監(jiān)管當(dāng)局始料不及，成了監(jiān)管當(dāng)局難以撫慰的傷痛。正因?yàn)槠涓呃刨J、暴力催收及多頭借貸、騙貸、破產(chǎn)跑路、金融風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)等金融亂象叢生，也讓現(xiàn)金貸本身陷入了尷尬發(fā)展局面，欲罷不能，給其行業(yè)整體健康、可持續(xù)發(fā)展蒙上了陰影。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金。記者在某現(xiàn)金貸平臺(tái)上看到，有一款“現(xiàn)金X”的產(chǎn)品，逾期一天要收取滯納金20元，也就是說(shuō)一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

高利息覆蓋高壞賬率

有專(zhuān)家表示，資本看好這一細(xì)分領(lǐng)域的主要原因是，短期發(fā)展速度足夠快，可以掩蓋包括壞賬在內(nèi)的很多問(wèn)題，而高破天際的年化利率足以掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。

這樣的現(xiàn)狀，也讓行業(yè)催生出一個(gè)龐大的“共債”群體，他們寄生在各個(gè)平臺(tái)之間，借新平臺(tái)的錢(qián)，來(lái)還舊平臺(tái)的利息。

據(jù)多家持牌征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前“現(xiàn)金貸”行業(yè)的多頭借貸比例已超過(guò)50%，個(gè)別平臺(tái)高達(dá)70%以上，甚至有的客戶(hù)同時(shí)在十幾家平臺(tái)借款。業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)憂(yōu)，這是危險(xiǎn)的信號(hào)，如果越來(lái)越多的用戶(hù)“拆東墻補(bǔ)西墻”“總債務(wù)如滾雪球般越滾越大，最終可能引發(fā)雪崩”。

電子商務(wù)研究中心主任曹磊對(duì)此表示，服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)（相當(dāng)于罰金）的盈利模式為平臺(tái)創(chuàng)造的收入非常驚人，加起來(lái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了政策紅線(xiàn)的規(guī)定，從這個(gè)角度來(lái)看，認(rèn)為現(xiàn)金貸是“披著互聯(lián)網(wǎng)外衣的高利貸”有一定的道理，他同時(shí)表示，超高逾期費(fèi)涉嫌違規(guī)，至少有打著擦邊球的嫌疑，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該介入整頓。

“對(duì)現(xiàn)金貸逾期來(lái)說(shuō)，平臺(tái)擔(dān)心的是貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)，而借貸者擔(dān)憂(yōu)的是逾期罰息幅度多大。”余豐慧說(shuō)，“此前，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)故意確定較短還款期限，導(dǎo)致逾期后高額罰息來(lái)增加利息收入。從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)角度以及個(gè)人消費(fèi)者的承受力分析，高于10%的借貸成本基本都是‘毒藥’。”

余豐慧告訴《法人》記者，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)者的信用需求，僅從借款、信用透支、分期付款消費(fèi)信用等的利息罰息違約金滯納金等成本上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的罰息要更厚道一些。消費(fèi)金融行業(yè)在經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)階段后，各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都要依賴(lài)于監(jiān)管的規(guī)范引導(dǎo)，目前現(xiàn)金貸高利率等問(wèn)題雖初步得到解決，但逾期罰息仍然在灰色地帶游走，期待監(jiān)管能及早干預(yù)制定統(tǒng)一規(guī)范。另一方面，對(duì)大眾而言，在享受新規(guī)利好的同時(shí)，更要珍惜信用，避免逾期行為出現(xiàn)，以免一時(shí)不慎讓個(gè)人信用染上污點(diǎn)。

專(zhuān)項(xiàng)整治要“有堵有疏”

上海交通大學(xué)中國(guó)普惠金融中心聯(lián)席主任白澄宇在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，此次一系列監(jiān)管文件將過(guò)度負(fù)債作為首要風(fēng)險(xiǎn)隱患是準(zhǔn)確的，這也是行業(yè)的共識(shí)。要避免過(guò)度負(fù)債，必須將征信服務(wù)覆蓋到所有從事發(fā)放“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，實(shí)現(xiàn)借貸信息的共享，但現(xiàn)有的征信體系只能覆蓋受監(jiān)管的持照金融機(jī)構(gòu)，因此，從監(jiān)管角度出發(fā)，為切實(shí)有效地避免過(guò)度負(fù)債，不得不先禁止未受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)和個(gè)人從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

但這樣的禁令應(yīng)該只是權(quán)宜之計(jì)，并不能徹底解決問(wèn)題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融活動(dòng)并存的二元金融結(jié)構(gòu)是中國(guó)特色社會(huì)主義金融體系的主要特征之一，現(xiàn)有的持牌金融機(jī)構(gòu)雖然正積極創(chuàng)新，努力開(kāi)拓低端金融市場(chǎng)，但尚不能有效覆蓋“現(xiàn)金貸”的服務(wù)對(duì)象。

所以，要建立中國(guó)特色社會(huì)主義普惠金融體系，就要正視二元金融結(jié)構(gòu)的客觀存在。治理金融之水，要疏堵結(jié)合。在整頓高風(fēng)險(xiǎn)民間借貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加快金融體系制度創(chuàng)新，特別是金融機(jī)構(gòu)的牌照創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。在堵住旁門(mén)左道的同時(shí)，要打開(kāi)金融準(zhǔn)入的大門(mén)，讓民間借貸陽(yáng)光化規(guī)范化，讓有意愿也有能力為低端群體提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人能夠依法獲得金融牌照，合理合法地經(jīng)營(yíng)。

余豐慧發(fā)表觀點(diǎn)稱(chēng)，目前現(xiàn)金貸的所有行為都能與現(xiàn)有法規(guī)制度對(duì)號(hào)入座。監(jiān)管只需要做好幾件事情：一是是否持牌經(jīng)營(yíng)；二是是否非法吸收公眾存款，是否存在非法集資；三是是否存在非法催收貸款行為；四是不斷提示宣傳網(wǎng)絡(luò)小貸風(fēng)險(xiǎn)與違規(guī)警示。

莫開(kāi)偉亦表示，從當(dāng)前看，將監(jiān)管重心放在規(guī)范引導(dǎo)上，可從三方面切入：

首先，清理整頓現(xiàn)金貸應(yīng)有所區(qū)別，靈活施策，防止因清理整頓抑制了正規(guī)現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，避免出現(xiàn)風(fēng)聲鶴唳的監(jiān)管傾向。而且，在清理整頓中消除單一監(jiān)管當(dāng)局單獨(dú)行政做主、一人說(shuō)了算的傾向，建立清理整頓社會(huì)協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，進(jìn)行嚴(yán)格社會(huì)聽(tīng)證，讓廣大弱勢(shì)金融群體能有機(jī)會(huì)參與制定對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策，使未來(lái)出臺(tái)的現(xiàn)金貸監(jiān)管政策不偏離正軌，避免陷入盲目出臺(tái)監(jiān)管政策傾向，使監(jiān)管始終沿著既能確?，F(xiàn)金貸健康發(fā)展、又能確保滿(mǎn)足消費(fèi)者合理金融需求的方向發(fā)展。

其次，通過(guò)清理整頓之后，將符合資質(zhì)、風(fēng)控能力高、管理規(guī)范的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)放正規(guī)金融牌照，或履行成民營(yíng)小銀行，專(zhuān)事網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)放，規(guī)定其放貸利率、放貸對(duì)象、放貸區(qū)域及建立相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制，為其發(fā)展劃定一個(gè)明確的線(xiàn)紅，并將其納入法治化軌道，對(duì)其擾亂金融秩序、非法高利貸、暴力催收、借貸者故意賴(lài)債加劇現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等行為予以嚴(yán)厲的法律懲治，為現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)I造有利的法治環(huán)境，有力推動(dòng)行業(yè)朝著生態(tài)化方向邁進(jìn)。

再次，建立現(xiàn)金貸聯(lián)合監(jiān)管社會(huì)合作平臺(tái)或機(jī)制，充分引入社會(huì)各方面力量，構(gòu)筑現(xiàn)金貸監(jiān)管靈敏有效的立體社會(huì)監(jiān)管體系。即分轄區(qū)建立現(xiàn)金貸監(jiān)管信息平臺(tái)，將轄內(nèi)所有現(xiàn)金貸平臺(tái)的借貸活動(dòng)比如貸款利率、貸款方式、催收方式等向社會(huì)公開(kāi)，提高現(xiàn)金貸經(jīng)營(yíng)信息的透明度，消除信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)狀；同時(shí)，建立現(xiàn)金貸問(wèn)題舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)社會(huì)民眾和參與現(xiàn)金貸的借貸者對(duì)現(xiàn)金貸違規(guī)高利放貸、暴力催收等行為進(jìn)行舉報(bào)，消除金融監(jiān)管單一監(jiān)管靈敏度不夠、監(jiān)管力量不夠、覆蓋方式不到位等缺陷，使現(xiàn)金貸始終處在有效監(jiān)管范圍；對(duì)舉報(bào)問(wèn)題一經(jīng)查實(shí)，無(wú)論程度輕重，一律吊銷(xiāo)金融牌照，并對(duì)其給予清盤(pán)，加大違法違規(guī)成本，提高監(jiān)管震懾力，使現(xiàn)金貸一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終處在全社會(huì)嚴(yán)厲的監(jiān)控之下，迫使現(xiàn)金貸回歸良性循環(huán)狀態(tài)。

“目前，擺在監(jiān)管部門(mén)面前的一道難題是現(xiàn)金貸如何才能管好。避免一刀切是監(jiān)管共識(shí)，但是要怎么切？切向誰(shuí)，切哪里，切多深？這些都是監(jiān)管部門(mén)必須要考慮的因素。” 蔡凱龍說(shuō)。

切向誰(shuí)？切哪里？切多深？

因?yàn)楝F(xiàn)金貸的外延廣，從事現(xiàn)金貸的企業(yè)多種多樣，若沒(méi)有明確的界定，難免傷及無(wú)辜，監(jiān)管政策的實(shí)施也容易受阻，不利于聚焦解決現(xiàn)金貸亂象。因此“切向誰(shuí)”需要一個(gè)靈活的標(biāo)準(zhǔn)。

蔡凱龍對(duì)此解釋說(shuō)，相比之下，非信用超短期現(xiàn)金貸，即期限從七天到一個(gè)月不等，額度在3000元以下，發(fā)起主體為純網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以現(xiàn)金貸為主營(yíng)，通過(guò)線(xiàn)上自有渠道或者導(dǎo)流獲客，整體上風(fēng)控較弱，收費(fèi)不透明，利率偏高，存在暴利催收等問(wèn)題，才是此次監(jiān)管的對(duì)象。

蔡凱龍表示，由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)現(xiàn)金貸的第一槍是從暫停網(wǎng)絡(luò)小貸牌照發(fā)放開(kāi)始的，市場(chǎng)傳言監(jiān)管部門(mén)將限制網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，甚至取消網(wǎng)絡(luò)小貸的跨區(qū)功能。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)功能，還能叫“網(wǎng)絡(luò)”小貸嗎？網(wǎng)絡(luò)小貸的互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)功能，是互聯(lián)網(wǎng)金融和小貸公司，目前唯一合法跨區(qū)放貸的途徑，從誕生到現(xiàn)在，一直對(duì)中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。如今現(xiàn)金貸借網(wǎng)絡(luò)小貸牌照經(jīng)營(yíng)，若取消其互聯(lián)網(wǎng)功能，則難免因噎廢食，不僅不利于對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管，也不利于支持創(chuàng)新，違背中央對(duì)監(jiān)管提出的要求和指導(dǎo)思想，最終導(dǎo)致回到機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)老路上去。

然后是“切哪里”的問(wèn)題

蔡凱龍說(shuō)道，在確定監(jiān)管對(duì)象是狹義的現(xiàn)金貸后，哪些現(xiàn)金貸企業(yè)的行為需要監(jiān)管，亦需厘清。

首先，要規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入。目前現(xiàn)金貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻太低，魚(yú)龍混雜，良莠不齊，這是造成各種亂象的根本原因。參考P2P實(shí)行備案制，或者更加嚴(yán)苛的牌照制，將能大幅改善現(xiàn)金貸行業(yè)的現(xiàn)狀。

其次，要杜絕債務(wù)陷阱。屢見(jiàn)不鮮的是，現(xiàn)金貸企業(yè)以虛假信息或者誘惑性廣告，誘導(dǎo)沒(méi)有償還能力的借款者貸款，導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)陷阱，甚至“拆東墻補(bǔ)西墻”，陷入多重貸款的困境無(wú)力自拔。這是赤裸裸的欺詐，不僅在道義上該譴責(zé)，而且要用法律來(lái)規(guī)范。應(yīng)規(guī)范企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信息披露、充分的合格借款人審查。

最后，嚴(yán)禁暴力催收。這是現(xiàn)金貸負(fù)面社會(huì)影響的集中爆發(fā)點(diǎn)。嚴(yán)格規(guī)范現(xiàn)金貸的合法催收范圍、時(shí)間、場(chǎng)景，提供個(gè)人舉報(bào)和申訴渠道，重罰違規(guī)者，可以從根本上解決暴力催收問(wèn)題。

再然后是“切多深”的問(wèn)題

蔡凱龍表示，除了監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管范圍，還有監(jiān)管尺度的問(wèn)題，即監(jiān)管這把刀要切多深?？梢源蟮堕煾?，刀刀見(jiàn)血，也可以精雕細(xì)琢，循序漸進(jìn)。兩種方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，只有時(shí)機(jī)是否成熟之別。

我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展才短短三年，監(jiān)管層對(duì)現(xiàn)金貸的高度關(guān)注，也不過(guò)半年，對(duì)于如此有爭(zhēng)議和多面的現(xiàn)金貸，還需要更多研究，聽(tīng)取多方意見(jiàn)，出臺(tái)的監(jiān)管力度不宜過(guò)大，更忌簡(jiǎn)單粗暴，精雕細(xì)琢、循序漸進(jìn)也許更加適合。

“互聯(lián)網(wǎng)思維有一條叫唯快不破，于跑動(dòng)中前進(jìn)。對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管也可采用這種思維，在變化中摸索，動(dòng)態(tài)監(jiān)管，先出臺(tái)大家有共識(shí)的規(guī)范，對(duì)于較大爭(zhēng)議，可以再更深入研究和討論的方面，還應(yīng)取得多方共識(shí)后再謹(jǐn)慎出手。”蔡凱龍說(shuō)。

“監(jiān)管這把刀，除了切向現(xiàn)金貸，是否也該把刀口反轉(zhuǎn)，做些自我解剖。比如現(xiàn)金貸的頑疾多頭借貸，它直接增加現(xiàn)金貸的壞賬率，傳播并擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金貸企業(yè)對(duì)此深?lèi)和唇^，卻因?yàn)檠胄姓餍畔到y(tǒng)不對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，因此也無(wú)計(jì)可施。又比如，監(jiān)管方?jīng)]有及時(shí)提供途徑和渠道讓現(xiàn)金貸企業(yè)申請(qǐng)對(duì)應(yīng)的備案或者牌照，解決其身份問(wèn)題，因此現(xiàn)金貸企業(yè)爭(zhēng)先恐后地申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)小貸牌照水漲船高，很多囤積、炒作牌照現(xiàn)象屢禁不止。幸好此次對(duì)現(xiàn)金貸的整頓，應(yīng)該能解決現(xiàn)金貸遺留至今的身份難題。”蔡凱龍告訴《法人》記者。

【來(lái)源：法人雜志】