上?！罢闹敢焙?大玄機(jī)，讓金融行業(yè)瑟瑟發(fā)抖新金融
進(jìn)入2018年，延期一年的P2P整改驗收即將正式收官，各地相關(guān)細(xì)則也開始逐一下發(fā)。近日，上海市監(jiān)管部門就向各轄區(qū)下發(fā)了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)審核與整改驗收工作指引表》正式稿，據(jù)悉此“整改指引”是在最新的驗收通知57號文件、現(xiàn)金貸整頓141號文、網(wǎng)貸存管指引、P2P信息披露指引等政策的基礎(chǔ)上進(jìn)行細(xì)化歸類的，共計包含了168條相關(guān)內(nèi)容。
雖然內(nèi)容相比于2017年5月份傳出的“網(wǎng)絡(luò)版”有所增加和修改，但此次的“整改指引”仍可以從以下七大方面入手，對其內(nèi)容進(jìn)行徹底了解。
第一、整改指引對平臺的風(fēng)險評估提出了進(jìn)一步要求。要求平臺必須對出借人也就是投資人進(jìn)行風(fēng)險評估及分級管理，并根據(jù)評估結(jié)果對投資人設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的投資限額和標(biāo)的限制。在此影響下，投資人再也不能想買就買，想買多少就買多少，一旦平臺嚴(yán)格執(zhí)行此項規(guī)定，那么投資人在平臺進(jìn)行投資操作時，將受到很限制，平臺的用戶體驗也會隨之下降。綜合來看，未來平臺的業(yè)務(wù)規(guī)模將深受其影響。
第二、 銀行存管屬地化 不再是硬性要求。根據(jù)“整改指引”內(nèi)容，雖然對平臺的存管銀行設(shè)有“通過中國互金協(xié)會測評”、“在本市開立客戶資金存管賬戶”兩道標(biāo)準(zhǔn)，但是該業(yè)務(wù)卻存在一定的緩沖期，“在備案登記后的規(guī)定時間內(nèi)整改到位”意味著沒有及時完成銀行存管并不影響平臺的備案登記。受“存管銀行屬地化”影響，更換存管銀行成為了大多數(shù)平臺一項成本高、時間緊的任務(wù)，如今有了緩沖，相對來說平臺的壓力會減小不少。
第三、平臺經(jīng)營地與注冊地需一致。這一項要求在去年“網(wǎng)絡(luò)版”指引流出時，就引起了頗多爭議，尤其是在深圳出臺“管理辦法意見稿”，該要求得到落實后，更是讓很多平臺叫苦不已。即便行業(yè)整改已接近為尾聲，但平臺注冊地與實際經(jīng)營地不一致仍是市場中的普遍現(xiàn)象，所以，該要求的下發(fā)將必定引發(fā)又一波平臺遷徙潮。而對于投資人來說，則需要對已投資的平臺進(jìn)行再次確認(rèn)，防止平臺遷徙或違規(guī)帶來風(fēng)險。
第四、項目逾期罰息設(shè)上限。又是一條有爭議的規(guī)定要求，“整改指引”要求各類逾期罰息、費用之和一般不應(yīng)超過信用卡逾期罰息水平。對于這一要求，由于信用卡逾期罰息水平并不一致，具體金額數(shù)字也尚未得到確認(rèn)，所以該要求目前階段只能是一個籠統(tǒng)的規(guī)定。但是若此規(guī)定落地實施，借款人的違約成本也會隨之下降，這對于平臺的風(fēng)險控制提出了更高的要求，投資人也應(yīng)該注重選擇風(fēng)險系統(tǒng)完備的平臺進(jìn)行投資。
第五、禁止平臺涉首付貸、贖樓貸等業(yè)務(wù)。結(jié)合近期出臺的《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》，此次“整改指引”也明確表明了禁止互金涉足首付貸、贖樓貸等房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
第六、債轉(zhuǎn)產(chǎn)品在一定條件下合規(guī) 。“整改指引”進(jìn)一步細(xì)化明確，只要債轉(zhuǎn)產(chǎn)品的借款、出借期限相匹配，并標(biāo)明到期可轉(zhuǎn)讓、出借人書面確認(rèn)流動性風(fēng)險，平臺就可以進(jìn)行推出。這在一定程度上解決了平臺只有散標(biāo)可投的尷尬，也讓投資人有了更多的項目選擇。
第七、監(jiān)管常態(tài)化。“整改指引”指出，平臺備案登記的經(jīng)辦律師事務(wù)所將肩負(fù)督導(dǎo)責(zé)任，一旦平臺出現(xiàn)違規(guī)，律師事務(wù)所可以直接上報監(jiān)管部門。這一舉措讓那些想先備案、在違規(guī)的投機(jī)平臺無處可藏，進(jìn)一步鞏固了P2P整頓成果，也為投資人提供了又一道安全保障。
除了以上這七大方面，“整改指引”還在信息披露、校園貸、催收等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，其可以稱為“史上最全”的P2P監(jiān)管細(xì)則。相信在未來監(jiān)管不斷深入、細(xì)化的影響下，P2P必將迎來全新的發(fā)展空間。
【來源：金評媒】
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