金融創(chuàng)新之"普惠與涉眾"，鮮花還是穿喉的劍？新金融
誠(chéng)然，金融創(chuàng)新的終極目的是服務(wù)大眾，滿足普通老百姓的理財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）、買房、上學(xué)、職業(yè)發(fā)展過程中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。
鑒于此，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，也成為近年來的熱點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)，然而，普惠就意味著更多人參與到金融服務(wù)與被服務(wù)的環(huán)節(jié)里來，人口大國(guó)的老百姓一旦被調(diào)動(dòng)起來，是一股巨大動(dòng)能，“涉眾”這一詞匯凸顯出來的時(shí)候，一些涉眾刑事案子又血淋林地展現(xiàn)在我們眼前，因此，金融創(chuàng)新普惠大眾的理念，如何不被念歪成“涉眾犯罪案件”，咱們一起來研討。
1.投機(jī)沖動(dòng)是金融的本性嗎？
不可否認(rèn)，金融作為資金在時(shí)間與空間上的轉(zhuǎn)移方式，天然帶有某種“機(jī)會(huì)主義”的色彩。在外國(guó)某監(jiān)獄，手持香煙和樂高玩具，走過各個(gè)監(jiān)室，再回到起點(diǎn)時(shí)，有人就是可以做到香煙和樂高還在，手里多了兩個(gè)面包。
在價(jià)值交換的世界里，每個(gè)人自己心里有一桿稱，你認(rèn)為樂高玩具不值一提，有人卻視為生命力的綠色，你不吸煙，就無法體會(huì)吸煙者對(duì)香煙的渴望和迷戀?？傆腥嗽敢舛喔冻鲆稽c(diǎn)成本以滿足當(dāng)下的個(gè)人需求，這無可厚非。
當(dāng)有人抨擊“投機(jī)”時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)為“投機(jī)”這兩個(gè)字脫去有色眼鏡，在華語(yǔ)文化里，很多人把投機(jī)認(rèn)為是貶義詞，其實(shí)，在金融的世界里，投機(jī)是中性的，投機(jī)意味著市場(chǎng)機(jī)會(huì)，如果鐵板一塊，沒有空間可以騰挪，大家的日子怕是死氣沉沉了。真是因?yàn)橛欣蓤D，才有人愿意三更起床，為其他人創(chuàng)造利用價(jià)值，以換取自己生存和發(fā)展的必備物質(zhì)條件。
當(dāng)我們看到電視、報(bào)紙上把一些凄涼個(gè)例“砸碎了給你看”的時(shí)候，理性智慧的讀者應(yīng)當(dāng)明白，悲劇的產(chǎn)生不是單一原因造成，是與我們“父?jìng)舆€”、“欠債還錢天經(jīng)地義”的文化相關(guān)，是與我們暫時(shí)沒有個(gè)人破產(chǎn)法律制度相關(guān)，是與催收人的行為是否越界相關(guān)，是與個(gè)體差異相關(guān)，所以，不能看到一個(gè)案例就唾棄那些愿意掏自己的錢借給別人的人。
2.關(guān)于“涉眾”的幾個(gè)罪名
談到涉眾型罪名，在金融領(lǐng)域最有代表性的有三個(gè)：非法吸收公眾存款罪（刑法第176條）、集資詐騙罪（刑法第192條）、擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪（刑法第179條）。
其中，非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪是關(guān)聯(lián)罪名，前者是后者的前提，總結(jié)成一個(gè)公式：非法吸收公眾存款罪+以非法占有為目的=集資詐騙罪。
第一百七十六條【非法吸收公眾存款罪】
非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。
第一百九十二條【集資詐騙罪】
以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
P2P是不是都有資金池？投資人到底知不知道真相。
網(wǎng)絡(luò)借貸作為個(gè)體與個(gè)體之間的直接借貸渠道，目前幾乎是非持牌融資的唯一渠道。
打破了銀行當(dāng)大爺?shù)膬?yōu)越感，P2P這條鯰魚在我國(guó)金融史上必然有一筆。之所以能讓銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)側(cè)目，網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率幾乎是天生的。
早在2014年颯姐就見過年化破百的網(wǎng)貸標(biāo)，這在當(dāng)時(shí)見怪不怪，老百姓瘋狂地涌入網(wǎng)貸市場(chǎng)，有些人發(fā)現(xiàn)商機(jī)從出借人搖身一變成了某平臺(tái)老板。全國(guó)上下的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也瘋狂了，那時(shí)候的P2P講座每天都有，颯姐也被幾個(gè)大學(xué)輪番邀請(qǐng)，忙得不亦樂乎。
在一次與網(wǎng)貸投資人（也就是出借人）的交流研討會(huì)上，投資人紛紛現(xiàn)身說法把自己的投資策略拿出來比拼，我們驚訝地發(fā)現(xiàn)，很多投資人的理論竟然是：專門投資自融平臺(tái)，還有投資人直接說，非資金池P2P不投。他們的論據(jù)是自融的平臺(tái)，說明背后資金實(shí)力雄厚，一時(shí)半會(huì)跑不了。有資金池的平臺(tái)，籌措資金的能力強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)，不至于一點(diǎn)錢都還不了。
一句話，投資人對(duì)問題平臺(tái)的“問題”，心知肚明，甚至推波助瀾。
3.剛性兌付不成，翻臉?biāo)瓦M(jìn)看守所？
剛性兌付問題，早晚會(huì)被打破。
從銀行可以破產(chǎn)的法律出臺(tái)之日起，以國(guó)家信用為背書，讓金融機(jī)構(gòu)躺著賺錢的時(shí)代宣告結(jié)束。以后各家金融機(jī)構(gòu)會(huì)致力于“打破剛性兌付”，正如當(dāng)年的股民與股市。
在2016年8月24日之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律定位已然清晰，在沒有歷史違法違規(guī)行為的情況下，誰(shuí)都不能強(qiáng)迫網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)扮演信用中介的角色。
我們?cè)趯?shí)際辦案中，發(fā)現(xiàn)一些借款企業(yè)忽悠出借人群體到網(wǎng)貸平臺(tái)擠兌，目的是擠垮平臺(tái)，讓事件陷入刑事案件中，各方疲于應(yīng)對(duì)穩(wěn)定問題，借款企業(yè)還款的時(shí)間和空間被放大，這種做法是可恥的。
作為普通出借人，我們是金融消費(fèi)者，也是成熟的群體，應(yīng)當(dāng)對(duì)事件有自己的獨(dú)立判斷，不能人云亦云，以訛傳訛。投資的時(shí)候，要謹(jǐn)慎，追加投資的時(shí)候，要考慮分散風(fēng)險(xiǎn)，不能看著第一期、第二期回款順暢就敢于把“棺材本”都?jí)荷稀?/p>
曾經(jīng)有一位P2P老板說，有時(shí)候感到投資人有一股兇猛的熱情，不顧一切把全家財(cái)富希望寄托給你，其實(shí)我們心里想，他們膽子真大啊。因此，我們對(duì)于財(cái)富管理和投資的知識(shí)學(xué)習(xí)，還要深入，建議分散投資，除了P2P還要準(zhǔn)備保險(xiǎn)、房產(chǎn)、黃金、股票等投資。（也許有讀者說，錢少要靠網(wǎng)貸翻倍，請(qǐng)回到現(xiàn)實(shí)中來，除卻少數(shù)幸運(yùn)兒和金融天才，我們普通人還是要靠勞動(dòng)致富。）
總而言之，今天的文章試圖探討，服務(wù)長(zhǎng)尾客戶與涉眾法律風(fēng)險(xiǎn)之間的博弈問題，我們看到了鮮活的案例，聽到了P2P老板的嘆息，看到了出借人眼里的熱情和失望。
這個(gè)世界上也許沒有對(duì)錯(cuò)，但肯定有善意和惡意，出借人與借款人跟平臺(tái)一起走夜路，需要更多信任和真誠(chéng)。
【來源：網(wǎng)貸天眼】
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